В банковской сфере есть такое понятие как «предварительное одобрение». Такой ответ обычно дают кредиторы при подаче потенциальным заемщиком онлайн-заявки или при озвучивании персонального предложения. Разберемся, что имеет в виду банк, говоря, что вам предварительно одобрен кредит.
Специалист Бробанк.ру разъяснил, что значит предварительно одобрен кредит. Является ли такой ответ по сути одобрением, может ли он превратиться в отказ. Когда звучат такие решения, ситуация с онлайн-заявкой и персональным предложением. По каким причинам банк может отказать, если ранее дал одобрение.
Что значит заявка на кредит предварительно одобрена
Предварительное одобрение — это не окончательное решение банка. Давая такой ответ заявителю, кредитор оставляет за собой право изменить его на отрицательный.
По каким причинам предварительное одобрение может быть отменено:
- оказалось, что потенциальный заемщик не соответствует требованиям банка;
- заявитель не смог предоставить комплект документов, который нужен в соответствии с кредитной программой. Например, нужны справки, а клиент их не может принести;
- перед подписанием кредитного договора клиент вызвал у банка подозрения в мошенничестве или подлоге данных;
- клиент пришел на подписание договора пьяным, в наркотическом опьянении, ведет себя неадекватно.
Давая предварительное одобрение по кредиту, банк как бы дает себе возможность дать обратный ход. Если клиент поведет себя как-то не так, ему могут отказать, даже если ранее вынесено положительное решение.
Предварительное решение по онлайн-заявке
Многие банки принимают заявки от потенциальных заемщиков через интернет. Таким образом обе стороны только выигрывают: банк экономит свои ресурсы и разгружает офисы, заемщик сокращает и упрощает время оформления кредита.
Как проходит оформление ссуды таким образом:
- Гражданин выбирает сумму и срок, после приступает к заполнению анкеты. Это стандартная банковская анкета для заемщика, в которую заявитель вносит все данные о себе.
- Заявка отправляется на рассмотрение. Если программа срочная, предварительный ответ может быть дан уже за несколько минут — так стали делать многие банки. При стандартном подходе вскоре клиенту перезванивает менеджер, после собеседования дается ответ. В любом из случаев одобрение пока что будет просто предварительным.
- Клиент берет все необходимые документы и посещает офис банка. Здесь его проверяют, сверяют личность, анализируют документы на подлинность, на соответствие данных в заявке с реальными. Если все хорошо, нареканий нет, тогда предварительное одобрение становится окончательным.
- Происходит подписание кредитного договора.
При оформлении кредита онлайн банк не видит заемщика лично, менеджер не держит его документы в руках и не может проверить их на подлинность. Поэтому решение пока что неокончательное, банку нужно увидеть клиента лично, чтобы дать в итоге точное «добро».
Если в итоге выяснится, что данные в заявке на совпадают с реальными, банк отменит положительный ответ и даст отказ. Поэтому, заполняя заявку, нужно все внимательно перепроверять, ошибок и опечаток быть не должно.
Внося в анкету данные документов, переписывайте сведения о них точно так же, как в оригинале. Никаких сокращений быть не должно, это тоже может стать причиной отмены решения.
Персональное предложение по кредиту
Часто банки применяют форму персонального предложения по кредиту. Гражданин не делал никакого запроса и не собирался брать ссуду, но получает СМС или звонок от банка: ему сообщают о том, что банк принял решение выдать ему кредит и предварительно его одобрил.
Для банка это отличный способ продажи своих продуктов. Многие граждане после получения таких оповещений действительно обращаются в банк и заключают кредитные договора. По сути, это реклама продуктов, а одобрение просто является предварительным.
Что нужно знать о персональных предложениях:
- если вы получили такую СМС, то это еще не означает, что вы придете в банк и получите деньги. Могут и отказать, такое случается часто;
- если вы не соответствуете требованиям банка, не можете предоставить полный пакет документов в соответствии с программой, «добро» сменится на отказ;
- в оповещении может фигурировать одна сумма, а в итоге вам выдадут другую. Например, изначально вам сообщили об одобрении 300000, но в итоге выдали только 150000;
- ставка в сообщении тоже условная, она может оказаться и совершенно другой.
Часто такие сообщения о предварительном одобрении персонального кредита приходят даже тем, кто в целом не может оформить кредит. Например, речь может идти о гражданине с действующими просрочками, о лице без постоянной прописки и тому подобное. Если такой человек получил оповещение о персональном предложении, ему не стоит радоваться. При обращении в банк за деньгами все равно поступит отказ.
Вообще, персональные предложения по кредиту — это просто маркетинг. Если в базе данных банка есть ваш телефон, рано или поздно на него придет радостное сообщение о том, что вы можете получить здесь кредит.
Это массовая рассылка, которая направлена на то, чтобы привлечь потенциальных заемщиков в отделения. Часто система даже не «пробивает» людей, рассылая такие предложения, СМС просто шлются автоматически всем подряд. Расчет на то, что из 10 человек 5 заинтересуются и придут в банк, и 2-м из них будет выдан кредит (цифры условные).
Как сделать так, чтобы одобрение стало окончательным
Что значит «вам предварительно одобрен кредит» мы разобрались. То есть банк вроде как дает положительный ответ, но оставляет за собой право дать обратный ход. Теперь рассмотрим то, как вести себя человеку, чтобы одобрение стало окончательным.
Если вам одобрили кредит в рамках подачи онлайн-заявки или персонального предложения, для получения денег нужно вести себя так:
- подготовиться к визиту в банк. Клиент должен выглядеть нормально, его внешний вид должен соответствовать тому, что указано в анкете. Если заявку подает инженер крупного предприятия, а менеджер увидит перед собой человека, который по внешнему виду и разговорам тянет максимум на грузчика, он усмотрит возможный подлог данных, в выдаче ссуды будет отказано;
- собрать полный комплект документов. Если при подаче заявки вы указывали СНИЛС, паспорт и 2-НФДЛ, все эти документы должны быть на руках при визите в банк;
- ни в коем случае не приходите подписывать договор после сильных вчерашних возлияний, с сильным алкогольным амбре. Иначе отказ будет обеспечен;
- ведите себя прилично, не хамите, не грубите. Помните, что если вы не понравитесь менеджеру, он может дать код отказа, и предварительное одобрение сразу сменится на отрицательный ответ;
- документы должны быть в порядке: фамилии везде одинаковые, нет лишних надписей, не просрочены, не порваны.
Если клиент в целом нормальный, не применял обман, соответствует всем критериям банка, предварительное решение становится окончательным.
Источник
СМС с текстом о том, что банк одобрил кредит, получали многие. Интернет пестрит отзывами о том, как после подобных сообщений с «одобрением» банки отказывают в кредите. И все-таки, как стоит расценивать подобные сообщения, и почему стоит опасаться мошенничества?
От кого может прийти сообщение
СМС-сообщение с текстом вроде «Вам одобрен кредит до 50 000 рублей» получали многие, как и аналогичные звонки от представителей банков и финансовых компаний.
В разных ситуациях подобное сообщение можно расценивать по-разному. Прежде всего, нужно понять, от кого именно пришло сообщение – от банка (в тексте есть его название и номер телефона горячей линии), от конкретного сотрудника с его номера телефона, или вообще от непонятного отправителя. Соответственно, и реагировать на такие сообщения нужно тоже по-разному.
Если рассматривать механизмы рассылок, можно выделить такие их разновидности:
- ответ банка на запрос кредита. Тут все понятно: тем, кто подавал заявку через интернет или в отделении, ответ может прийти в виде СМС-сообщения;
- массовая рассылка клиентам банка. Чтобы выполнить план по выдаче кредитов, банк автоматически выделяет наиболее кредитоспособных клиентов и рассылает им сообщения о предварительном одобрении кредита.
Не факт, что при обращении в отделение банка кредит действительно выдадут – будет проводиться уже полноценная проверка.
- массовая рассылка банков, МФО, кредитных кооперативов и других финансовых компаний по случайным номерам телефонов. Здесь главная цель – заставить человека обратиться в офис банка или фирмы. Снова нет гарантий, что кредит будет в итоге одобрен – сообщения могут рассылаться вообще без всякой предварительной проверки;
- рассылка сообщений мошенниками. Это самый опасный вид: злоумышленники могут подменять номер телефона отправителя на номер телефона банка. Арсенал их методов «работы» широк – это и вытягивание из жертвы реквизитов карты, и просьбы оплатить комиссию заранее, и другие варианты.
Из всех вариантов первые 2 вполне законны. Даже если клиент банка не подавал заявку на кредит, при подписании договора на банковское обслуживание он, скорее всего, подписал согласие на СМС-информирование об акциях.
Что касается третьего варианта, это уже незаконно – можно пожаловаться в ФАС и заблокировать рассылку. Четвертый вариант – чистый криминал и наказывается согласно УК РФ.
Если СМС пришло клиенту банка
Как мы уже выяснили выше, банк может оповестить клиента о положительном решении по кредиту, а может прислать сообщение о «предварительном одобрении кредита», основываясь на собственной оценке его платежеспособности.
В первом случае оповестить клиента по СМС банк может, если заявка была подана через интернет. Тогда банк одобряет кредит предварительно, а для окончательного решения ему еще потребуются дополнительные документы.
Аналогичная ситуация будет, если заявку подавали в отделении, но с неполным перечнем документов. Банк также дает согласие только предварительное, а окончательно примет решение уже со всеми необходимыми данными.
В любом случае, если человек подавал заявку на кредит, он об этом точно не забудет и СМС-сообщение от банка не вызовет лишних вопросов.
Иная ситуация у тех, кто заявку не подавал, но все равно регулярно получает сообщения о том, что ему «предварительно одобрен кредит». Банк может делать массовую рассылку подобных СМС тем клиентам, которые зарекомендовали себя как добросовестные плательщики.
Например, СМС приходят тем, кто:
- регулярно проводит операции по своим счетам – оплачивает счета, принимает оплату и т.д.;
- уже имел кредит и без задержек погасил его;
- работает и получает хорошую зарплату (если в банке открыта зарплатная карта) или получает пенсию на карту этого банка;
- активно пользуется другими продуктами банка – кредитной картой, интернет-банком и т.д.
Другими словами, это те, кому банк, на первый взгляд, мог бы одобрить кредит. При этом предварительное решение основано только на той информации, которая есть в распоряжении у банка.
Например, открывая счет, клиент назвал свое место работы и сумму дохода. Хоть он не подавал заявку на кредит, банк предварительно считает его платежеспособным и заранее предлагает деньги.
Кстати, слово «предварительно» банки используют, чтобы к ним не было претензий, если в конечном итоге в кредите будет отказано. Таких историй в интернете немало, и все сводятся к формату «пришло СМС от банка об одобрении кредита, отправился в отделение и получил отказ».
По сути, когда получивший сообщение клиент приходит в отделение и составляет заявку на кредит, его только тогда начинают проверять. Результат, как и в случае с любым другим заемщиком, может быть как положительным, так и отрицательным. Если в сообщении указывается и сумма кредита, это максимально возможная сумма кредита. В реальности ее могут и не дать
Поэтому не стоит однозначно доверять сообщениям о «предварительном одобрении кредита» – риск отказа или согласования меньшей суммы по-прежнему остается.
Если надоел спам – как отказаться от рассылки
Банки рассылают сообщения определенному сегменту своих клиентов, и многие из них в принципе не собираются оформлять кредит. Постоянные сообщения или даже звонки могут серьезно раздражать.
Сама по себе рассылка сообщений не является нарушением закона – скорее всего, клиент подписал согласие на нее, и даже указал номер телефона. Но даже если согласие на обработку данных у банка есть, отказаться от рассылки – не проблема.
Для этого нужно обратиться в отделение банка, или по номеру горячей линии. Многие банки имеют другие каналы связи – онлайн-чат, электронная почта, сообщения в мессенджерах.
Заявку можно составить как в письменной, так и в устной форме. С момента получения заявки адресата сразу исключают из базы рассылки.
В редких случаях рассылка продолжится даже после отказа от нее. Тогда представители банка рекомендуют составить жалобу – на сайте банка или в отделении. На нее в кредитном учреждении должны отреагировать в обязательном порядке.
Однако куда более настойчивы те, кто делает «холодные звонки» – просто обзванивает все номера телефонов, надеясь «впарить» кому-то кредит или микрозайм.
Сразу заметим – добросовестные банки, которые дорожат своей репутацией, не будут «забрасывать» потенциальных клиентов спамом. Это чаще делают микрофинансовые компании и кредитные потребительские кооперативы.
Работа этих фирм строится по другой схеме:
- добывают номера телефонов. Их берут с сайтов бесплатных объявлений, скупают базы номеров клиентов других фирм (это незаконно), или вообще пишут/звонят по случайным номерам;
- они не проводят никакой проверки перед «одобрением» кредита. Это попросту невозможно из-за отсутствия данных;
- операторы call-центров делают сотни «холодных» звонков каждый день – то есть тем, кто еще не был клиентом их компании. С сообщениями проще – их рассылают автоматически;
- тех, кто соглашается оформить кредит, приглашают в ближайший офис организации.
Пользоваться услугами таких кредиторов стоит очень осторожно, а еще лучше – вообще не сообщать им никаких данных и сразу отказываться от предложения.
Массовая рассылка или постоянные звонки с предложением оформить кредит противоречат законам, это возможно только при наличии согласия клиента.
Чтобы больше не получать сообщения и звонки, сначала стоит вежливо попросить исключить номер телефона из базы. Если реакции не будет – нужно обращаться в ФАС с жалобой.
Как распознать мошенников и не стать жертвой
Далеко не все «холодные» звонки и массовые рассылки сообщений безвредны. Увы, мошенников все еще много, а число обманутых граждан постоянно растет.
Способов обмана есть несколько, самые популярные из них такие:
- просьба оплатить страховку, комиссию, плату за открытие счета, и т.д. Оплатить просят прямо на карту мошенника;
- для перечисления кредита у жертвы просят продиктовать реквизиты банковской карты, в том числе код безопасности;
- просят встретиться с курьером, подойти в офис, и т.д.
Чтобы выглядеть правдоподобно, мошенники могут представиться банком – указать его название и номер лицензии. Например, есть прецедент – несостоявшейся жертве из Белгорода прислали сообщение от Банка РСИ, а он работает только по Москве.
Другому обманутому вообще прислали сообщение от несуществующего банка «БРК-Москва». В сообщении был указан номер лицензии, но он принадлежит другому банку.
Мошенники хорошо владеют методами социальной инженерии и знают, как работать с разными группами населения. Например, пожилым людям они предложат кредит по льготной ставке для пенсионеров. Были случаи, что за снижение ставки с 26 до 14% годовых мошенники просили заплатить сразу, как и за открытие транзитного счета и оформление страховки.
Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно не терять бдительности в любой ситуации:
- если сообщение прислано от лица банка, нужно проверить – существует ли такой банк вообще и соответствует ли ему номер лицензии. При малейших сомнениях лучше связаться с банком напрямую – но только по номеру телефона с официального сайта банка (ни в коем случае не звонить по номеру, указанному в сообщении!);
- помнить: сотрудники банка никогда не просят продиктовать реквизиты карты или код из СМС-сообщения. Если у злоумышленника будет номер карты, срок ее действия и трехзначный код безопасности с обратной стороны карты, он сможет списать с карты любую сумму денег.
Большинство банков предлагают включить функцию 3D-secure – подтверждение переводов с карты через СМС. Тогда при попытке расплатиться картой через интернет придет сообщение с кодом подтверждения. Без этого кода мошенник не сможет провести платеж.
- до подписания кредитного договора никому не нужно платить. Банки никогда не требуют оплатить комиссию или страховку до оформления кредита. Так делают только мошенники.
Если все плохо, и мошенник уже завладел деньгами, то нужно идти в полицию и писать заявление. Желательно будет указать номера телефонов, с которых звонил мошенник и номера карт, на которые были переведены деньги. Еще можно найти других обманутых «клиентов» – тогда есть больше шансов, что правоохранительные органы сработают как надо и найдут злоумышленника.
И напоследок посоветуем: расскажите своим родителям и пожилым родственникам об основных правилах финансовой безопасности. Предупрежден – значит вооружен.
Источник
Банк прислал вам смс о том, что предварительно одобрил кредит на некую сумму, которую можно получить на льготных условиях. Например, в рамках спецпредложения. Знакомая история, не правда ли? Однако многие, кому деньги в этот момент как раз были нужны, оказались разочарованы — обратившись в банк, они получили отказ. Почему так происходит? Расскажем о главных причинах, которые справедливы в 99% случаев.
Фото: pixabay.com
Что называется “предварительным одобрением”
В каких-то случаях речь идет о смс-рассылке от банка, который присылает персональное предложение, даже если вы не думали обращаться за кредитом. В каких-то — предварительное одобрение поступает после заполнения заявки на кредит на сайте банка, когда деньги действительно нужны.
Важно при этом иметь в виду, что смс об одобрении кредита — это еще не окончательное решение банка. Финансовое учреждение только заявляет о том, что готово рассмотреть вас как заемщика. Предварительно препятствий к выдаче кредита там не видят, но, вероятнее всего, будут проверять вас более внимательно.
Когда вы обращаетесь за кредитом, начинается более тщательная проверка вашей кандидатуры. Если по каким-то требованиям вы не проходите — банк отказывает в кредите без объяснения причин.
Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит по паспорту без справок в день обращения
Российские законы не обязывают банки объяснять причины отказа. Зато разрешают не выдавать кредитные средства даже тогда, когда кредитный договор уже подписан. Это возможно, если в последний момент кредитор по каким-то причинам начал подозревать, что свои деньги в оговоренный срок он может и не получить.
Банки которые дают кредит с большой вероятностью одобрения
УБРиР — от 6.5% — до 5 000 000 руб. — Оформить
ТинькоффБанк — от 8.9% — до 2 000 000 руб. — Оформить
СКБ-банк — от 7% — до 1 500 000 руб. — Оформить
Частые причины отказа по онлайн-заявкам
Оформить заявку на кредит через интернет сейчас можно практически в каждом банке. Это удобно самим заемщикам и выгодно банкам. Во-первых, прием онлайн-заявок для них — одно из конкурентных преимуществ. Во-вторых, разгружаются офисы финансовых учреждений и сокращаются их расходы на персонал.
- Вам предоставляется стандартная анкета для заполнения основных данных о себе. Многое зависит от вашей внимательности и честности — если некорректно заполнить анкету, кредит не дадут. Например, могут быть не указаны номера телефонов (домашний и рабочий), приведенный номер мобильного телефона оформлен на кого-то другого, адрес проживания и регистрации отличаться, какие-то поля заполнены с сокращениями и т.п.
- Заявка обычно рассматривается менеджером, который позвонит по указанному номеру, чтобы уточнить какую-то информацию. Менеджер может сказать, что предварительно кредит одобрен, но его нужно окончательно согласовать и подписать кредитный договор. В продвинутых банках в роли менеджера может выступать искусственный интеллект, который изучит анкету и пришлет смс о предварительном одобрении заявки.
- Вам потребуется принести в офис необходимые для заключения кредитного договора документы. Как минимум это будут все те бумаги, информацию о которых вы указывали в анкете.
- В банке вас буквально встретят по одежке — непрезентабельный внешний вид (например, не соответствующий указанному заработку), неряшливая внешность, далекое от адекватности состояние (опьянения или видимого похмелья) практически гарантирует отказ.
- Документы сверят с тем, что вы указали в анкете. Если дополнительные вопросы не возникнут, предварительно одобренный кредит станет окончательно подтвержденным. Вы получите деньги и график платежей по займу. Если же какие-то ваши данные не совпадут с теми, что вы указали онлайн, вы получите отказ в кредитовании.
Вот одна из причин, когда банк предварительно согласен предоставить кредит, но затем дает отказ.
Имейте в виду, что банки знают о вас больше, чем вы, возможно, хотели бы. Им доступна не только кредитная история любого человека, но и информация о его долгах, штрафах, судимостях и т.п. Сейчас активно мониторятся даже социальные сети потенциальных заемщиков.
Персональное предложение по кредиту
Вторая популярная история — персональные предложения по кредитам, которые многие получают в виде смс от банка. Вы можете даже не думать о получении кредитных средств, но вам приходит сообщение, что кредит предварительно одобрен. Да еще и на льготных условиях.
Имейте в виду — вы имеете дело с обычным маркетинговым ходом. Ничего особенно персонального в предложении нет. Банку нужно рекламировать себя и расширять клиентскую базу. И если ваш номер телефона каким-то образом попал к банку (возможно, вы отправляли перевод бабушке десять лет назад и оказались в базе данных финансовой организации), рано или поздно этот банк пришлет вам “персональное предложение”.
Такие предложения получают даже те, кто никогда денег в этом банке не получит. К примеру, безработные или обремененные ипотекой граждане.
Зачем тогда рассылаются такие сообщения? Все просто. Допустим, банк отправил тысячу смс по своей базе, не проверяя клиентов. Триста человек откликнется, при этом двести получат отказ. Но сто человек деньги возьмет, и это будут те сто человек, которые вернут деньги вовремя и заплатят неплохой процент. Что и нужно любому банку.
Выгодные предложения — высокий процент одобрений
Home Credit — от 7.9% — до 1 000 000 руб — Оформить
Альфа-Банк — от 7.7% — до 5 000 000 руб. — Оформить
Райффайзен Банк — от 8.99% — до 2 000 000 руб — Оформить
Когда банки предварительно одобряют кредит, но затем отказывают?
- Вы не подходите под требования банка.
- Вы не можете предоставить весь пакет документов, который необходим.
Кроме того, кредит могут одобрить, но на худших для вас условиях. Максимальную сумму снизят, а процентную ставку повысят. И это будет законно.
Что означает — не подходить под требования банка? Сами эти требования банки нигде не публикуют, но основные известны:
- Заемщик страдает психическим заболеванием.
- У клиента отсутствует какая-либо собственность.
- На человека оформлены фиктивные или не ведущие деятельность организации.
- У человека много непогашенных кредитов на руках.
- Заемщик работает по опасной профессии.
- Человек регулярно берет кредиты и погашает их досрочно — для банков это не слишком выгодно.
- Отсутствует постоянная регистрация по месту жительства.
- Доход небольшой или не подтверждается справками.
- Отсутствует официальная работа.
- Плохой кредитный рейтинг самого заемщика и/или его супруга (супруги).
- Кредитная история вообще отсутствует.
- Неподходящий возраст (больше 60 лет или меньше 21 года).
- Многочисленные штрафы и взыскания по суду.
- Наличие непогашенной судимости.
- Банк выявил недостоверные сведения в анкете.
Мы привели в лучшем случае половину возможных причин для отказа в кредите из-за несоответствия требованиям банка.
Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит под маленький процент в 2020 году
Если вы получили предварительное одобрение
Не спешите радоваться. Нужно приложить некоторые усилия, чтобы получить деньги.
- Будьте готовы к проверкам и общению со специалистами банка.
- Соберите все необходимые документы. Лучше иметь максимум доказательств вашей платежеспособности. Все документы должны быть правильно оформленными, не испорченными. Информация в них должна быть идентичной (вплоть до написания фамилии, имени и отчества).
- Общаясь с сотрудником банка, нужно всегда сохранять вежливость, не вступать в пререкания. Неуместно шутить тоже не стоит.
В этом случае вы наверняка сможете довести предварительное одобрение кредита до окончательного и получить необходимые вам деньги.
Источник: https://bankiclub.ru/finansovaya-gramotnost/kredit-odobrili-no-ne-dali-pochemu-banki-otkazyvayut-v-uzhe-odobrennyh-zayavkah/
Источник