Валютный займ в рф ставки

Валютный кредит – это займ, который выдаётся банком в денежных единицах иностранных государств. Как правило, такие займы исчисляются в валюте США или Евросоюза. Кредитные предложения в денежных знаках Японии, Китая, Швейцарии и других стран практически не встречаются.

Теоретически, валютный кредит выгоден. А выгоден он потому, что такие кредиты стоят гораздо дешевле рублёвых, благодаря более низким процентным ставкам, то есть их льготному уровню.

Сейчас кредиты на недвижимость и нецелевые потребительские займы в валюте США выдают около 10% банковских организаций, столько же выдают займы и в евро.

Виды валютного кредитования: потребительское для физических лиц и ипотечное под залог недвижимости, на покупку автомобиля.

Вернуться к оглавлению

Цели получения кредитов

Самыми распространёнными причинами получения в кредитном учреждении денежных средств в валюте иностранных государств в 2020 году являются:

• Планируемый отдых за границей. В этом случае, это логично и оправданно. Получая кредит в валюте иностранного государства, не придётся терять деньги на обмене, тратить время на поиск мест, где курс наиболее выгоден. Тем более, очевидно, что расходы: сувениры, оплата счетов в ресторане, прочие покупки – всё будет в валюте другой страны.
• Приобретение недвижимости в другой стране. Поскольку гражданину России в любом случае будет проще получить кредит в родной стране, то и взять его выгоднее в России, но в валюте той страны, где будет приобретена недвижимость. Происхождение крупной суммы денег, взятой в кредит, всегда проще задекларировать на границе. Да и расплачиваться за недвижимость необходимо будет валютой, поэтому иметь нужную сумму сразу в валюте – совершенно оправданно.
• Покупка автомобиля за границей. В этом случае также имеет смысл взять кредит в валюте, желательно по льготному курсу.
• Вложение денег в бизнес за границей. Аргументы в данном случае те же, что и в предыдущем случае, то есть доступнее получить кредит, находясь в России, а вложить полученные деньги можно за рубежом.
• Иные иностранные инвестиции.
• Получение дохода в иностранной валюте. В данном случае, конечно же, проще и выгоднее взять кредит в банке, выдающем их в валюте. Возврат такого кредита удобно планировать, так как сумма платежа не зависит от колебаний курса валют.

Однако, вопрос о выгодности кредита в иностранной валюте – спорный, поскольку курс обмена валют сильно меняется. Потенциальная выгода заключается в том, что в случае, если курс понижается, вы выигрываете на разнице, фактически выплачивая более низкие проценты.

Вернуться к оглавлению

Нужен ли кредит в валюте

Кредитные организации выдают кредиты в валюте по разным процентным ставкам. Влияние на проценты оказывает ряд факторов: сумма кредита, срок кредитования, наличие залога, сумма первоначального взноса, платёжеспособность заёмщика, его кредитная история.

Средний процент ставки по валютным кредитам варьируется в пределах от 5 до 15%. Данная ставка выгодна, чем процентные ставки по кредитам

– в рублях, что делает заём по льготному курсу привлекательным.

Самым принципиальным отличием валютного кредита от рублёвого – это его жёсткая привязка к курсу валют. Стабильность и привлекательность валютных кредитов напрямую зависит от ситуации на валютном рынке.

В случае, когда курс валюты неизменен, заёмщик ничего не теряет; если же курс валюты относительно рубля понижается – заёмщик выигрывает; но если курс рубля падает, а тем более падает стремительно – это оборачивается для заёмщика настоящей катастрофой.

Погашение валютных кредитов вовсе необязательно подразумевает их выплату той же валютой, в которой получен кредит. Поскольку национальной денежной единицей в РФ является рубль, то и погашение валютных кредитов может осуществляться в рублях, а банковское учреждение самостоятельно проведёт операцию конвертации валюты, ориентируясь на действующий на день погашения курс. Однако в этом случае теряются деньги опять же на обмене валюты на рубли.

Это значит, что если вы планируете расходовать и возвращать кредит в рублях, то и занимать его выгоднее в аналогичной же валюте, и наоборот.

Сейчас время получить кредит в валюте иностранного государства в Сбербанке не получится. Данная организация с весны 2014 года отказалась работать с валютными кредитами. Такое решение принято после встречи президента В.В. Путина и главы в Сбербанке Г.О. Грефа. Многие уверены, что в принятии в Сберегательном банке такого решения существенную роль сыграли политические основания.

Вернуться к оглавлению

Точки зрения крупнейших российских банков

Пресс-служба по связям с общественностью в Сбербанке распространила информацию, согласно которой банк на основе анализа нужд клиентов установил, что интерес на кредиты в валюте других стран возможно полностью удовлетворить с помощью займов с рублёвыми и акционными сезонными ставками.

Это решение принято с целью улучшения качества формы действующего портфеля, а также его стабильности в будущем вне зависимости от колебаний курса доллара и евро.

Ещё раньше, до принятия решения в Сбербанке, ограничил работу с иностранной валютой банк Россия, который попал под антироссийские санкции. Но в отличие от Сбербанка РФ, «Россия» планирует в дальнейшем связывать свою деятельность только с национальной валютой и только на рынке РФ.

Данные меры направлены на поддержание рубля, как национальной валюты.

Между тем, в 2019 году в Сбербанке оформлено валютных кредитов на общую сумму в 1,78 миллиарда рублей. Эта, казалось бы, значительная сумма является всего лишь 0,07% от суммы всех оформленных за тот же период кредитов.

Структура валютных кредитов в Сбербанке: 90 % займов выдавались на нужды физическим лицам; 9% были связаны с залогом под недвижимость, 1% – на покупку транспортных средств.

Несмотря на вышесказанное, в Сберегательном банке не ждут полного отказа кредитных учреждений от оформления займов в валюте иностранных государств. Об этом заявил также и заместитель председателя Центробанка К. Симановский, который сообщил, что потребительские кредиты в евро и долларах малы и не превышают 2% от объёма всех выданных частным лицам кредитов.

Он полагает, что в прекращении выдачи Сберегательным банком РФ валютных кредитов нет ничего аварийного. Подобных повальных решений не предполагается. Так как отечественная система банков и кредитных учреждений является неотъемлемой частью международной кредитной системы, то и ждать коренных деформаций подходов не стоит.

Существующую тенденцию прокомментировали и в банке ВТБ 24, который ещё раньше (в 2008 году) прекратил выдачу кредитов на потребительские нужды в валюте иностранных стран. На сегодняшний день ВТБ в евро и долларах выдаёт только ипотеку под жильё. В пресс-службе банка выразили точку зрения, в соответствии с которой иных ограничений не будет принято.

По этому вопросу точка зрения ВТБ 24 стабильна вот уже не один год и заключается в том, что займы должны оформляться в валюте дохода как физических, так и юридических лиц. По этой причине сейчас в портфеле предложений банка кредиты в валютах иностранных государств занимают менее 1%.

Между тем, некоторые аналитики считают, что процесс отказа от работы с кредитами в евро и долларах будет продолжен. Такую точку зрения высказал аналитик агентства инвесткафе М. Кузьмин. Он считает, что вследствие малого количества валютных кредитов, это скорее показательные, демонстративные шаги.

Кредиты в валюте иностранных государств нельзя взять в Ситибанке, банке «Открытие», Промсвязьбанке, Райффайзенбанке. В 2014 году на волне антироссийских санкций многие банки прекратили выдачу по льготным ставкам в валюте иностранных стран кредитов без обеспечения.

Среди кредитных продуктов остались ипотечные займы. К примеру, в банке «Москва» отметили, что банк, как развитая кредитная организация, оставляет предложения по валютному кредитованию в продуктовой линейке.

Средний процент кредитов оформленных по валютному курсу частным лицам составил 2,4%, а в кредитовании юридическим лицам средний процент на момент первого квартала составил 25%. Виды займов остаются прежними.

Сами банковские учреждения не отрицают крайне невысокую долю займов в иностранных валютах.

По сообщению банка «Санкт-Петербург», в числе частных кредитных продуктов в валюте иностранных государств возможно оформление исключительно ипотечных займов. Такие займы составляют всего лишь 0,1%.

В перечне ипотечных продуктов доля валютных кредитов существенно снижается на протяжении ряда лет в Альфа-Банке. За последнее время случаи оформления ипотечных кредитов вообще и по льготному курсу в валюте иностранных государств очень малы.

По действующим программам в банке Уралсиб выдаются частные потребительские кредиты в валюте на любые цели. Также выдаются такие виды продуктов, как потребительские займы, займы, обеспеченные дополнительным поручительством граждан, автокредиты по банковской программе.

При этом доля валютных кредитов в общем портфеле кредитной организации минимальна и составляет 2,1% в долларах, 0,1% в евро.

Средний процент по кредитам в иностранной валюте, как уже отмечалось ранее, меньше чем по рублёвым займам. В большинстве кредитных организаций проценты по таким займам начинаются с 13%.

Вернуться к оглавлению

Опасность валютных займов

На первый взгляд выгода очевидна относительно кредитам в рублях.

Однако неблагоприятная внешнеэкономическая и внешнеполитическая ситуация привела резкому, практически скачкообразному росту курса американского доллара и евро. Многие заёмщики, взявшие кредиты в иностранной валюте в 2014 году, столкнулись в серьёзными проблемами по их отдаче.

Даже в условиях помощи со стороны банков после реструктуризации долга сумма кредита зачастую превышает стоимость приобретённого с его помощью объекта.

Особенно чувствительно это сказалось на заёмщиках, купивших недвижимость в России, за счёт займов в иностранной валюте. Цена на купленные квартиры в 2020 году осталась прежней, а фактическая цена кредита выросла соразмерно курсу валюты.

Погашение валютных кредитов по такому курсу для многих стало невозможным. И низкая процентная ставка по кредиту ни на что не влияет.

В 2020 году ситуацию на валютном рынке никак нельзя назвать стабильной. С уверенностью прогнозировать изменение курсов валют также невозможно. Доллар и евро показывают и резкий рост и резкое падение их курсов.

При таких обстоятельствах, с учётом ставки по кредитам в иностранной валюте, брать такие кредиты в 2019 году можно только на максимально короткие сроки. Сколько-нибудь долгосрочную перспективу предугадать невозможно, всё слишком быстро меняется.

Поэтому долгосрочный валютный кредит – предприятие высоко рискованное, здесь низкие ставки по процентам не смогут компенсировать убытки в случае продолжения роста курсов иностранных валют.

Наиболее предпочтительным сейчас представляется получение кредита всё-таки в рублях. Даже в случае покупки недвижимости за границей, автомашины, иностранного оборудования для производства, технических приборов или любой иной аналогичной продукции выгоднее будет взять рублёвый кредит, как наименее рискованный.

Ведь лучше потерять определённые деньги на операции конвертации, нежели потерять гораздо больше в случае резкого скачка курса доллара или евро.

Но в любом случае, выбор за каждым, поскольку свои аргументы есть как за, так и против валютных кредитов.

Займ между гражданами РФ в иностранной валюте: можно, нельзя?

В России запрещены расчеты между гражданами РФ в иностранной валюте. Предлагаем посмотреть, что происходит на практике? [1]

Граждане РФ, договор займа и валюта платежа – общее правило

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 1 000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории  РФ с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

Ст. 140 ГК РФ устанавливает, что случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются законом или в установленном им порядке. Согласно ст. 141 ГК РФ виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле.

Исходя из положения ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О валютном регулировании и валютном контроле» валютные операции между гражданами РФ запрещены.

            Вместе с тем, как исключение в подп. 13 п. 1 ст. 9 173-ФЗ установлено право для физических лиц – резидентов осуществлять переводы иностранной валюты в РФ со счетов, открытых в банках, расположенных за пределами территории РФ, в пользу иных физических лиц — резидентов на их счета в уполномоченных банках.

Договор займа и рублевые расчеты в эквивалентных значениях

В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (ст. 317 ГК РФ).

Важно отметить, что НЕ БУДУТ ПРИНЯТЫ СУДОМ ВО ВНИМАНИЕ доводы заемщика о том, что на момент заключения договора займа:

• стороны не могли предвидеть возможные риски и возможность увеличения роста курса валюты;
• финансово-экономическое положение в стране, в том числе рост курса иностранной валюты,
• а также доводы займодавца о недостижении желаемого для него экономического состояния по причине последствий падения курса валют, возникающих из договора займа денежных средств,

так как не являются условием заключения договора займа и условием исполнения обязательств по нему [3].

Проценты и договор займа

Заимодавец имеет право на получение процентов на сумму займа, за исключением, когда договор займа предполагается беспроцентным. Презумпция беспроцентности займа распространяется лишь на случаи, прямо указанные в п. 3 ст. 809 ГК РФ [4].

1. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
2. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
3. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, согласно суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента (ч. 1 ст.395 ГК РФ) следует применить [5]:

• на день предъявления иска или
• на день вынесения решения суда.

Заключенные договора займа и оформленные расписки о передаче иностранной валюты, минуя уполномоченные банки

Однако прецеденты передачи наличной иностранной валюты между гражданами РФ как в порядке исполнения обязательства по договору займа и расписке или только расписке все же имеются.  Возможны ли варианты действия сторон?

√ При наличии доброй воли сторонам целесообразно:

переоформить как договор займа, так и расписку, указав, что денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, соответственно и расписка должна отражать факт передачи денежных средств в рублях, в сумме эквивалентной сумме в иностранной валюте, либо

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

√ Отсутствие доброй воли может являться неблагополучным сигналом:

I. Получая заемные средства в иностранной валюте без соблюдения установленной законом формы расчетов, заемщики в последствии могут предпринимать активные действия в целях невозврата полученных средств, к примеру [6],

-> на иск займодавца о взыскании денежных средств, взятых в долг по расписке, в размере x долларов США, что эквивалентно сумме в рублях в размере x рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами,

-> может подан встречный иск заемщика о признании договора незаключенным, расписку – безденежной.

Валютный займ и судебная практика

Отсутствие единообразного толкования приводит к сложностям прогнозирования исхода судебных процессов по спорам, связанным с валютными займами между гражданами РФ.

Принципиальные позиции судебных органов могут сводиться к следующим:

ДОГОВОР ЗАЙМА, РАСПИСКА В ВАЛЮТЕ ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЕ

Так, вынося вердикт [7] суд указал, что:

1)    с учетом того что действующим законодательством не исключается нахождение в собственности граждан иностранной валюты и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ),

2)    при условии соблюдения предъявляемых к сделке требований производства расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, либо указание в договоре на возможность расчетов таким способом, само по себе, не указывает на ничтожность сделки.

    Следовательно, на договор займа, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на договор займа, заключенный в рублях.

3)    в силу п. 2 ст. 808 ГК РФ расписка заемщика является подтверждением договора займа и его условий.

ДОГОВОР ЗАЙМА, РАСПИСКА В ВАЛЮТЕ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЕ/НИЧТОЖНЫЕ

II. Вместе с тем есть и принципиальная иная позиция судов по данному вопросу:

1)     установив факт, что при обозрении расчетно-кассовых документов, ответчику передана в кассу предприятия иностранная валюта в долларах США и Евро, суд направил дело на новое рассмотрение, указав на необходимость оценки указанного обстоятельства и сделать вывод о заключенности договора займа применительно к ст. 807 ГК РФ как реального договора [8].

2)     так как спорящими сторонами была совершена сделка по предоставлению истцом ответчику займа в долларах США с соблюдением письменной формы в виде расписки ответчика, суд посчитал совершенную ответчиками сделку по займу иностранной валюты, минуя уполномоченные банки, недействительной — ничтожной…» [9]

3)     определив, что договор займа не соответствует требованиям п. 1 ст. 9, п. 3 ст. 14 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», в силу которых платежным средством на территории РФ является рубль, а валютные операции между резидентами запрещены, суд признал договор займа предметом которого является евро ничтожной сделкой [10].

Осторожно: административная ответственность

Однако вероятность невозврата переданных по договору займа валютных денежных средств может оказаться не единственным неблагополучными последствием.

КоАП [11] РФ в ст. 15.25 предусматривает ответственность за нарушение валютного законодательства РФ [12], а именно наложение административного штрафа в размере от трех четвертых до одного размера суммы незаконной валютной операции.

Учитывая, что под определение валютной операции согласно п.п. «а» п.9 ч.1 ст.1 173-ФЗ подпадают оба действия:

— приобретение резидентом у резидента валютных ценностей и

— отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей,

и закон не содержит правил распределения между субъектами объема административной ответственности, следует сделать вывод:

оба участника договора займа, являющиеся резидентами РФ, совершив незаконную валютную операцию могут быть привлечены к административной ответственности по ч. 1 ст. 15.25 КоАП и в случае привлечения к ней каждый будет обязан уплатить штраф в установленном размере.

Данный вывод опирается и на судебную практику, в соответствии с которой требования об уплате штрафа предъявлялись как займодавцу [13], так и заемщику [14].

Также следуя аналогии выводов, из п. 4 обзора практики разрешения арбитражными судами споров, связанных с применением статьи 15.25 КоАП, в Письме Министерства Финансов Российской Федерации от 9 апреля 2004 года N 15-05-29/455 «Об административной ответственности за нарушение валютного законодательства» следует, что

ð  cуд поддержал позицию органа валютного контроля, указав, что не принимает довод заявителя о том, что «разрешение должно быть только у плательщика, поскольку законодательство о валютном регулировании и валютном контроле обязывает и плательщика и получателя средств оформить разрешение на проведение взаиморасчетов между резидентами» 

Несмотря на многочисленные замечания о том, что установленный ч.1 ст.15.25 КоАП порядок исчисления штрафа может в несколько раз превышать размеры штрафов по другим составам административных нарушений и его уплата может крайне негативно отразиться на финансовом положении участников данного правоотношения, высказывается мнение о том, что высокий размер имеет превентивное значение, чтобы резиденты РФ не совершали соответствующих действий.

Как известно, органом валютного контроля на основании ч. 2 ст. 22 Закона N 173-ФЗ и п. 1 Положения о Федеральной службе финансово-бюджетного надзора [15] является Федеральная служба по финансово-бюджетному надзору (Росфиннадзор). В случае несогласия с его решением оно может быть обжаловано в арбитражный суд в течение 10 дней со дня получения копии оспариваемого решения (ч. 1 ст. 30.3 КоАП РФ, ч. 2 ст. 208 АПК [16] РФ).

Из смысла ст. 2.9 КоАП следует, что законодатель предоставил право, а не обязанность судье, должностному лицу, уполномоченному решить дело об административном правонарушении по своему усмотрению, принимать решение об освобождении лица от ответственности и самостоятельно в каждом конкретном случае определять признаки малозначительности правонарушения, исходя из общих положений и принципов законодательства об административных правонарушениях.

Спор по договору займа и обжалование решения органа валютного контроля – это два разных производства, не имеющих одно для другого преюдициального значения.

Наличие расписки между резидентами Российской Федерации в иностранной валюте может являться основанием для привлечения сторон договора займа к административной ответственности, но ввиду неоднозначности судебной практики сложно прогнозировать будет ли займ в иностранной валюте рассматриваться как полноценный договор займа, либо суд признает такой договор ничтожным и тогда условие о получении процентов за пользование денежными средствами будет являться недействительным.

Наталья Бреева

ноябрь 2015 года