Договор займа в валюте — это соглашение, по которому заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства в иностранной валюте (валютные ценности), а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Он может быть возмездным (подразумевать уплату заемщиком заимодавцу процентов за пользование деньгами) или безвозмездным.
Согласно федеральному закону № 173-ФЗ от 10.12.2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» валютные займы между физическими лицами — резидентами РФ запрещены, так как признаются валютной операцией. При этом к разрешенным валютным операциям между резидентами РФ относятся:
— расчеты в магазинах беспошлинной торговли и при реализации товаров пассажирам при международных перевозках;
— операции между агентами и доверителями при оказании агентами услуг, связанных с заключением и исполнением договоров с нерезидентами;
— расчеты по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования при оказании услуг, связанных с перевозкой вывозимого из РФ или ввозимого в РФ груза, транзитной перевозкой груза по территории России, а также по договорам страхования указанных грузов;
— операции с внешними ценными бумагами при условии учета прав на них в депозитариях, созданных в соответствии с законодательством РФ, и осуществления расчетов в рублях;
— обязательные платежи (налоги, сборы и др.) в бюджет в иностранной валюте в соответствии с законодательством РФ, а также расчеты и переводы иностранной валютой при исполнении бюджетов РФ;
— выплаты по внешним ценным бумагам (в том числе закладным), за исключением векселей;
— расчеты при оплате расходов физического лица, связанных со служебной командировкой за пределы территории РФ;
— расчеты и переводы иностранной валюты для осуществления деятельности дипломатических представительств, консульских учреждений РФ, находящихся за пределами России;
— переводы физическим лицом — резидентом иностранной валюты из РФ в пользу иных резидентов на их счета, открытые в банках, расположенных за пределами территории РФ, в суммах, не превышающих в течение одного операционного дня через один уполномоченный банк суммы, равной в эквиваленте 5 тыс. долларов США по официальному курсу, установленному ЦБ РФ на дату списания денежных средств;
— переводы физическим лицом — резидентом иностранной валюты в РФ со счетов, открытых в банках, расположенных за пределами РФ, в пользу иных физических лиц — резидентов на их счета в уполномоченных банках;
— расчеты между транспортными организациями и находящимися за пределами РФ физическими лицами по договорам перевозки пассажиров;
— переводы физическими лицами — резидентами иностранной валюты со своих счетов, открытых в уполномоченных банках, в пользу иных резидентов, являющихся их супругами или близкими родственниками на счета, открытые в уполномоченных банках либо в банках, расположенных за пределами РФ;
— расчеты по итогам клиринга, договорам репо, договорам, являющимися производными финансовыми инструментами при условии, что одной из сторон по такому договору является уполномоченный банк или профессиональный участник рынка ценных бумаг.
Часто бывают ситуации, при которых физическим лицам бывает по тем или иным причинам необходимо закрепить расчеты по договору займа в валюте. В этом случае возможным выходом является обозначить расчеты по договору в рублях в сумме, эквивалентной требуемой сумме в иностранной валюте. Тогда подлежащая уплате сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты Банка России на день платежа, если иной курс или иная дата не установлены законодательством или соглашением сторон.
Валютные операции между резидентами и нерезидентами РФ осуществляются без ограничений.
Источник
Валютные займы отличаются от кредитов в национальной валюте более низкой процентной ставкой. Однако, экономическая ситуация, сложившаяся в России, привела к стремительному росту долгов по кредитным договорам в иностранной валюте. На сегодняшний день крупные банки уже не предоставляют кредиты в долларах и евро, но проблемы с погашением и реструктуризацией старых долгов никуда не исчезли.
Виды кредитов в иностранной валюте
Программы кредитования в долларах и евро разделяются по их целевому назначению. Наиболее популярны ипотечный займ и автокредит, однако в условиях современного рынка банки и микрофинансовые организации (МФО) отказались от предоставления таких ссуд. Потребительская ссуда – единственный вид кредитования в иностранной валюте, которой еще можно встретить.
В зависимости от установленного срока погашения долговых обязательств выделяют:
- Краткосрочный займ в валюте, выплаты по которому должны быть завершены в течение одного года.
- Среднесрочную программу кредитования, предполагающую погашение долга в срок от 1 до 3 лет.
- Долгосрочный договор с осуществлением выплат по займу от 3 лет и более.
Как правило, ипотечный займ и автокредит предоставляют на длительный срок, а потребительские ссуды относят к краткосрочным программам.
Важно! В Государственной Думе ведется рассмотрение законопроекта о временном прекращении выдачи кредитов в иностранной валюте.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.
От чего зависит процентная ставка?
Регулятором процентов по кредитам всегда выступает Центральный банк (ЦБР). В связи с ростом числа должников в сфере валютных займов ЦБР было принято решение о повышении коэффициента риска до 300% по ипотеке и автокредитам. По мнению экспертов, такая мера должна приостановить рост долгов в долларах и евро.
Сервис подбора кредита
Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям
- Микрозайм
Важно! Увеличение коэффициента риска неизбежно приведет к росту ставки по процентам или к полному исчезновению программ кредитования в иностранной валюте.
Прогнозировать рынок иностранных валют невозможно, постоянные колебания рубля по отношению к доллару и евро существенно затрудняют расчеты. Дальнейшее ослабление рубля потребует от заемщиков увеличения выплат по кредитам в иностранной валюте, общая потребительская задолженность будет расти как снежный ком.
На каких условиях можно получить займ в иностранной валюте?
Первое, на что смотрит любой банк и МФО – платежеспособность заемщика. Изучение кредитной истории является обязательным моментом при рассмотрении заявлений на получение кредитов. Стоит подчеркнуть, что в последние годы «чистая» история стала поводом для отказа, в то время как наличие долгов по другим займам — преимуществом.
Факт! Финансовые учреждения полагают, что спрогнозировать поведение должника проще, чем предугадать действия заемщиков без кредитов в прошлом.
Многие финансовые учреждения готовы предоставить кредиты в долларах и евро только при условии страхования. В роли объекта страхования могут выступать:
- жизнь и здоровье заемщика;
- работа и платежеспособность.
Поручительство или залог также положительно влияют на решение банка об одобрении кредита в валюте. Залогом по займу может служить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги.
Можно ли перевести валютный кредит в рубли?
Увеличение потребительской задолженности по займам в долларах, евро и другой иностранной валюте привело к появлению программ рефинансирования. Такая услуга предполагает открытие нового кредита в национальной валюте для погашения старой задолженности. Условия выдачи, процентная ставка и срок займа устанавливаются ЦБР на момент конвертирования.
Факт! Заемщик, подавая заявление на рефинансирование займа в иностранной валюте, обязан предоставить новый пакет документов, подтверждающий платежеспособность и наличие необходимого залога.
Реструктуризация займов
Банки и финансовые организации пересматривают схему ежемесячных выплат и процентную ставку у действующих валютных займов. Однако реструктуризация проводится только в случае больших долгов.
Факт! Изменение программы выплат по денежным обязательствам осуществляется в организации, с которой был заключен договор о валютном займе. Реструктуризация в других банках и МФО невозможна.
Для займов в иностранной валюте существует несколько способов реструктуризации. Новые условии выплат могут выглядеть следующим образом:
- Уменьшение ежемесячного платежа и продление срока выплат. При этом переплата по кредиту существенно растет.
- Временная отсрочка по кредитным обязательствам предоставляется до восстановления платежеспособности клиента.
- Перерасчет выплат на рублевый эквивалент по сниженной процентной ставке банковского учреждения.
- Осуществление выплат по основному долгу, а затем погашение процентной задолженности.
В некоторых случаях банки и МФО проводят «списание» долгов, поскольку непогашенные кредиты в иностранной валюте создают трудности для самих учреждений. В каждом случае вопрос о прекращении выплат по зависшим займам решается индивидуально.
Причины списания ссуд:
- Затраты банковского учреждения на организацию работы отдела взыскания превышают размер задолженности клиента.
- Гибель заемщика.
- Истекает срок давности (3 года).
- У клиента банка нет имущества, которое можно конфисковать в счет погашения долга.
- Имущество и ценные бумаги, выступающие в роли залога, не покрывают полную сумму.
В условиях нестабильной экономической системы валютные кредиты представляют проблему как для финансовых учреждений, так и для потребителей. Такие займы и ссуды могут быть выгодны, если заемщик получает доход в долларах или евро. Если же постоянный источник дохода поступает в рублевом эквиваленте, лучше сделать выбор в пользу других программ кредитования.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.
Источник
Валютный кредит
Если взглянуть на теоретическую сторону вопроса и сравнить заем в рублях и кредит в валюте, проценты по которому ниже, то можно сказать, что валютные ссуды отличаются особой выгодой.
Специалисты финансовой сферы выделяют следующие достоинства валютного кредитования:
- Ссуда наиболее выгодна для поездок за рубеж.
- Невысокий годовой процент. Именно на этот фактор обращают свое внимание заемщики, когда получают отказ на стандартный рублевый заем.
- Если ваша зарплата начисляется в евро или долларах, то взять кредит в валюте – рациональное решение, ведь возможную смену курса рубля вы никак не ощутите.
Валютная ссуда наиболее выгодна:
- если доход клиент банка получает в иностранной валюте, тогда курс никак не скажется на платежеспособности заемщика;
- если период кредитования составляет небольшой срок (до 1 года). В таком случае можно положиться на анализ курса валют и предугадать примерное развитие событий – если предвидится угроза невыгодного изменения курса, то кредит погашается досрочно;
- если тратить средства вы хотите в стране, где в ходу выбранная валюта. Если вы планируете покупку жилья, то лучше сделать так, чтобы объект приобретался на территории государства-кредитора, тогда можно избежать комиссии. Это – способ финансовой организации обезопасить себя на случай невыплаты средств, так как на все время действия договора недвижимость находится под обременением банка, являясь обеспечением займа.
Но когда клиенты берут ссуду в евро или долларах, то обычно они не думают о том, что национальная денежная единица может упасть в цене. В результате мирового кризиса курс рубля стремится вниз, а значит, стоимость кредита в валюте растет.
Согласно законодательству и существующей судебной практике все риски при падении курса рубля ложатся на должника. Поскольку нет возможности как-то установить в одном положении курс, нереально предугадать его изменения в период срока кредитования.
При любом кризисе в экономике прослеживалось уменьшение стоимости рубля, и одновременно с этим увеличивалось число судебных исков с просьбой признать договор кредитования в иностранной валюте недействительным.
Знатоки утверждают, что в любом случае решение взять кредит наличными в валюте – достаточно рисковое дело, кроме тех ситуаций, когда доход клиент получает также не в рублях. Иначе финансовое положение заемщика находится в постоянной зависимости от изменений валютного курса.
Если, например, человек обращается в финансовую организацию за валютным кредитом, но при этом планирует расходовать средства в России, то такой заем – абсолютно бессмысленная затея: евро или доллары нужно будет конвертировать в рубли, при этом уже здесь вы много потеряете. Выплаты по ссуде должны быть также в евро/долларах, поэтому тут придется совершать второй невыгодный перевод.
Не советуем вам брать валютный заем, чтобы позже расходовать его в рублях, поскольку курс финансовых организаций, выдающих ссуду, очень невыгоден.
Был ли материал полезен? Лайк поможет нам создавать больше новых и интересных статей, а подписка на канал позволит вам не пропустить их.
Читайте также по теме: 10 основных причин, почему банк может не дать кредит!
Полезные материалы про банки здесь!
Источник
Валютные кредиты – это займы, которые граждане берут в банке в валюте под проценты.
Через некоторое время он должен будет не только вернуть взятую сумму, но и заплатить сверх за право пользоваться финансами банка.
Какие особенности имеют валютные кредиты, поясним в нашей статье.
Что это такое
Валютный кредит – это кредит, который получают в иностранной валюте, чаще всего долларах или евро.
Иными словами, это кредит, который выдается не в «родной» для заемщика валюте. Этот кредит имеет ряд особенностей и практически всегда невыгоден для заемщиков.
Валютный кредит выгоден только тем, кто получает зарплату в этой же валюте – во всех иных случаях колебания курса валют могут привести к существенному увеличению реальной выплаты в рублях. Например, если в начале выплат курс составлял 48 рублей за доллар, а к концу подскочил до 65 рублей, легко подсчитать, сколько заемщику пришлось переплатить.
При этом переплаты будут даже, если заемщик сперва выплатил процент, а после отдает основной долг, так как ему придется менять рубли на доллары по принятому курсу. Важно отметить, что обычно процентная ставка по валютному кредиту ниже на 1-2%, чем по рублевому, но эта разница мало существенна при сильных колебаниях курса.
Выгодно или нет
Единственным случаем, когда валютный заем выгоднее рублевого – это рост рубля и падение доллара, но предсказать точно, случится ли это практически невозможно.
К сожалению, составить верный прогноз даже на год не представляется возможным, не говоря уже о более длительных сроках. Равновесие может сместиться даже в течение месяца.
Более-менее выгодным вариантом валютный кредит станет для тех, кто, живя в России, получает зарплату в иностранной валюте. Им не придется менять валюту, а, следовательно, они практически полностью освобождены от различий курсов.
Во всех остальных случаях риск переплатить довольно велик. Однако если валютный заем – единственный вариант, стоит упомянуть о нескольких важных правилах:
- Если выплата кредита составляет более 30% от общего семейного дохода, не стоит на него соглашаться, иначе при резком скачке доллара она займет еще большую часть.
- Если кредит необходимо выплачивать больше года, стоит приготовиться к дополнительным рискам: за такой долгий срок ситуация на валютном рынке может кардинально измениться.
- Также необходимо учитывать все риски, если кредит достаточно крупный: чем больше сумма, тем больше получится переплата в случае колебаний.
- Для валютного кредита существует 2 варианта процентной ставки: фиксированная и плавающая. Последняя зависит от выбранного банком индекса и рассчитывается каждый месяц заново. Изменения в индексе также могут привести к возрастанию выплат или их уменьшению.
Важно знать: валютные заемщики всегда могут попросить банк о рефинансировании долга или переводе кредита из валютного в рублевый при сильном колебании курса, однако это не является панацеей от всех проблем.
Процедура взятия валютного кредита и его погашения ничем не отличается от других: после сбора всех документов, их одобрения и выбора кредитной программы заемщику выдается требуемая сумма, которую он гасит частями. Единственной существенной разницей являются высокие риски из-за нестабильного курса.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает зарплату. Это позволит избежать лишних трат при обмене рублей на доллары и нервов при росте стоимости доллара. Единственным выгодным вариантом такого займа станет рост рубля, и то лишь в краткосрочном варианте.
Стоит ли брать валютный кредит, смотрите советы эксперта в следующем видео:
Источник
Главная » Кредиты » Кредит в валюте: выгоды и риски, мнения представителей банков
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 16 мин. Опубликовано 12 сентября, 2019
Изучая множество кредитных предложений, каждый человек рассчитывает найти то, которое окажется для него наиболее выгодным. Некоторым людям приходит в голову оформить кредит в валюте, поскольку суммарная переплата по подобным ссудам в итоге оказывается меньше. Однако не всё так радужно: такие займы с низкими процентами выдают далеко не каждому клиенту. В подобного рода кредитных программах есть свои нюансы, без знания которых можно легко нарваться на большие переплаты.
Что собой представляет кредит в валюте
Кредиты в рублях и в валюте работают по одинаковой схеме и практически ничем не отличаются. Деньги во втором случае вам выдают в долларах или евро, и погашать задолженность необходимо также в них.
Заемные средства выдаются в 3 видах:
- Потребительский кредит в валюте. Заемщик получает от финансовой организации средства, которые он имеет право расходовать по своему желанию, обеспечение не требуется.
- Ипотечное кредитование. Клиенту на руки не выдаются деньги, поскольку банк направляет их в счет оплаты приобретаемой недвижимости. Должнику необходимо лишь ежемесячно возвращать банку одолженные средства.
- Ссуда под залог жилья. Человек получает деньги, однако он в то же время оформляет залог, в качестве которого выступает недвижимость. Таким образом, в случае невыплаты залоговый объект переходит в собственность финансового учреждения, а далее продается на торгах, чтобы погасить долг клиента.
Кредиты в рублях и в валюте можно классифицировать и по периоду кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
- длительные (от 3 лет).
В качестве обеспечения займа оформляются и другие виды имущества, например машины. В таком случае можно проследить связь между стоимостью залога и размером ссуды.
В плане страхования займы не различаются. Банк может требовать защиту обеспечения (в случаях с ипотекой и залогом), однако не имеет права настаивать на личном страховании.
Финансовые организации могут в условиях кредитования указывать на то, что если клиент не застрахует жизнь и здоровье, то проценты будут больше, примерно на 1–3 %. Это касается, прежде всего, ипотеки и залоговых ссуд, но не потребительских займов.
Большинство предложений по кредитам в рублях находятся на уровне от 11 %, но на практике заем люди получают в среднем под 15–20 %.
Посмотрим на кредит в валюте. Под какой процент он выдается? Ставки стоят на отметках 10–19 % (без учета надбавки за отсутствие личного страхования). Процент можно снизить, если предоставить банку обеспечение.
Кроме этого, важно знать, что почти все кредитные организации одобряют займы в валюте, только если клиент имеет валютный доход. В этом есть своя логика, поскольку это выгодно и для самого заемщика, ведь при наличии стабильных поступлений, например, в евро, человеку не придется переплачивать при взносе платежей.
Когда может понадобиться оформление кредита в валюте
В 2019 году люди решались взять кредит в валюте по следующим причинам:
- Отдых в другой стране. В таком случае это обоснованное решение, поскольку благодаря подобному займу не приходится платить комиссию за конвертацию денег, более того, не надо тратить время на поиск обменных пунктов с наиболее привлекательным курсом. А этого будет не избежать, поскольку все траты во время отдыха вне России будут происходить явно не в рублях.
- Покупка жилья за границей. Гражданину РФ в разы проще обратиться за ссудой в финансовое учреждение в родной стране, чем за ее пределами. Тем более что есть вариант взять кредит в валюте того государства, где планируется приобретать дом или квартиру, а полученную сумму можно задекларировать на границе. Выплаты за недвижимость будут осуществляться не в рублях, поэтому подобный заем – отличное решение.
- Приобретение машины в другой стране. В этом случае также целесообразно взять кредит в валюте, тем более можно поискать льготный курс.
- Инвестирование в иностранный бизнес. Здесь причины те же, что и в случае с покупкой недвижимости, – несравнимо проще получить деньги в России, а затем вложить за границей.
- Прочие вклады за рубежом.
- Получение дохода в валюте. Тут и правда легче и выгоднее обратиться за ссудой в то учреждение, которое предоставляет такие услуги. Выплаты по займу просто спланировать, потому как они не зависят от скачков курса.
Но не все так однозначно в этом вопросе. Курс валютного обмена постоянно изменяется, а потенциальная выгода такого займа в том, что вы можете выиграть на разнице, выплачивая меньшую комиссию.
Преимущества и риски валютного кредитования в России
Если взглянуть на теоретическую сторону вопроса и сравнить заем в рублях и кредит в валюте, проценты по которому ниже, то можно сказать, что валютные ссуды отличаются особой выгодой.
Специалисты финансовой сферы выделяют следующие достоинства валютного кредитования:
- Ссуда наиболее выгодна для поездок за рубеж.
- Невысокий годовой процент. Именно на этот фактор обращают свое внимание заемщики, когда получают отказ на стандартный рублевый заем.
- Если ваша зарплата начисляется в евро или долларах, то взять кредит в валюте – рациональное решение, ведь возможную смену курса рубля вы никак не ощутите.
Валютная ссуда наиболее выгодна:
- если доход клиент банка получает в иностранной валюте, тогда курс никак не скажется на платежеспособности заемщика;
- если период кредитования составляет небольшой срок (до 1 года). В таком случае можно положиться на анализ курса валют и предугадать примерное развитие событий – если предвидится угроза невыгодного изменения курса, то кредит погашается досрочно;
- если тратить средства вы хотите в стране, где в ходу выбранная валюта. Если вы планируете покупку жилья, то лучше сделать так, чтобы объект приобретался на территории государства-кредитора, тогда можно избежать комиссии. Это – способ финансовой организации обезопасить себя на случай невыплаты средств, так как на все время действия договора недвижимость находится под обременением банка, являясь обеспечением займа.
Но когда клиенты берут ссуду в евро или долларах, то обычно они не думают о том, что национальная денежная единица может упасть в цене. В результате мирового кризиса курс рубля стремится вниз, а значит, стоимость кредита в валюте растет.
Согласно законодательству и существующей судебной практике все риски при падении курса рубля ложатся на должника. Поскольку нет возможности как-то установить в одном положении курс, нереально предугадать его изменения в период срока кредитования.
При любом кризисе в экономике прослеживалось уменьшение стоимости рубля, и одновременно с этим увеличивалось число судебных исков с просьбой признать договор кредитования в иностранной валюте недействительным.
Знатоки утверждают, что в любом случае решение взять кредит наличными в валюте – достаточно рисковое дело, кроме тех ситуаций, когда доход клиент получает также не в рублях. Иначе финансовое положение заемщика находится в постоянной зависимости от изменений валютного курса.
Если, например, человек обращается в финансовую организацию за валютным кредитом, но при этом планирует расходовать средства в России, то такой заем – абсолютно бессмысленная затея: евро или доллары нужно будет конвертировать в рубли, при этом уже здесь вы много потеряете. Выплаты по ссуде должны быть также в евро/долларах, поэтому тут придется совершать второй невыгодный перевод.
Не советуем вам брать валютный заем, чтобы позже расходовать его в рублях, поскольку курс финансовых организаций, выдающих ссуду, очень невыгоден.
Какой точки зрения по поводу кредита в валюте придерживаются крупнейшие российские банки
Службы Сбербанка дали следующую информацию: по результатам анализа нужд людей установлено, что интерес клиентов к валютным кредитам можно удовлетворить посредством ссуд с рублевыми и акционными ставками.
Такое решение позволяет улучшить структуру текущего портфеля, а кроме того, повысить его стабильность в перспективе вне зависимости от скачков валютного курса.
До данного заявления Сбербанка банк «Россия» ограничил работу с валютой, поскольку попал под санкции со стороны иностранных государств. Но эта финансовая организация в будущем рассчитывает вести свои дела исключительно с рублем и только на рынке России.
Такие решения должны укрепить положение национальной валюты.
В 2018 году Сбербанк выдал валютных ссуды на общую сумму в 1,78 млрд рублей. Число кажется немаленьким, однако эти деньги составляют лишь 0,07 % от всех выданных займов за этот же срок.
Статистика Сбербанка по валютным кредитам такова: 90 % составляет кредит в валюте физическим лицам в виде потребительских займов, 9 % выданы под залог жилья, и 1 % составляют целевые ссуды на приобретение автомобиля.
Несмотря на все это, в Сберегательном банке не ожидают всеобщего отказа от выдачи валютных займов, о том же говорит и заместитель председателя ЦБ К. Симановский. Он утверждает, что потребительские кредиты в валюте не превосходят 2 % от всех ссуд, полученных физическими лицами.
Симановский считает, что, если Сбербанк прекратит выдачу валютных займов, совершенно ничего страшного не произойдет. Российская банковская система тесно связна с международной, поэтому не стоит ожидать коренных изменений в политике кредитных организаций.
Другой крупнейший банк России – ВТБ – перестал выдавать потребительские валютные кредиты еще раньше, в 2008 году. В настоящее время в ВТБ кредитование в долларах США и евро возможно только для покупки недвижимости на условиях ипотеки. Пресс-служба этой финансовой организации заявляет, что банк планирует придерживаться такой политики и далее.
Банк ВТБ уже много лет последователен, реализуя свою точку зрения: организация считает, что ссуды должны выдавать в той денежной единице, в которой физическое или юридическое лицо получает доход. В портфеле ВТБ на данный момент присутствует менее 1 % предложений валютных займов.
Некоторые полагают, что кредитов в евро и долларах будет в будущем выдаваться все меньше и меньше. М. Кузьмин, аналитик агентства «Инвесткафе», придерживается этого мнения и считает, что из-за маленького числа валютных ссуд все это – демонстративные поступки.
«Ситибанк», банк «Открытие», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк» не предлагают своим клиентам взять кредит в валюте. С 2014 года из-за множества антироссийских санкций ряд банков прекратил выдавать валютные займы без обеспечения по сниженным ставкам.
Исключением остается ипотечный кредит в валюте. Так, например, банк «Москва» говорит, что, будучи развитой кредитной организацией, они принимают решение сохранить подобное валютное кредитование среди своих предложений.
Усредненный процент займов, выданных физическим лицам в евро и долларах, составил 2,4 %, а для юридических лиц – 25 % (на первый квартал). Виды ссуд не меняются.
Сами финансовые организации открыто говорят, что доля валютного кредитования очень мала.
У банка «Санкт-Петербург» остается лишь предложение об ипотечном кредите в валюте, он составляет лишь 0,1 % от всего объема займов.
В Альфа-Банке можно наблюдать снижение доли кредитов в валюте за последние годы. Что валютная ипотека, что льготное кредитование – показатели по этим видам ничтожно малы.
В банке УРАЛСИБ можно увидеть среди всех программ потребительский кредит в валюте, займы с поручительством, ссуды на покупку машин. Получить доллары и евро можно почти на любые цели.
Но все же доля валютных займов остается достаточно низкой. Согласно статистике это 2,1 % в долларах и 0,1 % в евро.
Средний процент для займов в национальной валюте больше, чем для кредита в валюте. Процентная ставка для рубля начинается в большинстве финансовых организаций с 13 %.
Стоит ли брать кредит в валюте в 2019 году
Многие люди сразу же обращают внимание на выгоду валютных займов относительно рублевых.
Но нестабильная политическая и экономическая ситуация в последние годы вылилась в резкое и очень быстрое изменение курсов доллара и евро. Многие клиенты, которые взяли заем еще в 2011–2013 гг., когда ситуация была стабильной и благоприятной, позже вынуждены были столкнуться с большими проблемами при возврате долга.
Даже с учетом проведения реструктуризации задолженности, размер долга в большинстве случаев оказался больше стоимости того объекта, на покупку которого изначально брались деньги.
Наибольшие трудности постигли тех банковских клиентов, которые брали валютный кредит для приобретения жилья на территории России. Стоимость квартир в 2019 не изменилась, однако фактическая цена займа поднялась вместе с курсом валют.
Для многих такие изменения курса привели к полной невозможности выплачивать задолженность. При подобных условиях даже низкая ставка не улучшает ситуацию.
К 2019 году, когда уже 2 года наблюдается рост курс валют относительно национальной денежной единицы, ситуация в этом секторе экономики остается нестабильной. Никто не может точно знать, как дальше поведет себя курс: доллар и евро то резко растут, то резко теряют в цене.
Учитывая вышесказанное, в текущем году имеет смысл брать валютный заем лишь на короткий срок, потому как на долгий период предугадать изменение доллара и евро едва ли возможно. Слишком рискованно брать долгосрочный кредит в валюте. Ставка его, какой бы выгодной она ни казалась, никак не сможет компенсировать убытки, если продолжится стабильный рост доллара и евро.
Снижение стоимости рубля ставит в сложную ситуацию не только заемщиков, но и сами банки. Ведь если должник более не способен возвращать деньги, то необходимо обращаться в суд. В итоге финансовая организация лишается надежного заемщика, а когда кредит не обеспечен, то возвратить когда-то выданные средства становится крайне нелегко.
На данный момент имеет больший смысл присмотреться к ссуде в рублях. Даже если ваша цель – приобретение жилплощади в другой стране, автомобиля, иностранной техники, разнообразных приборов и так далее, то рублевый заем по сравнению с валютным является менее рискованным.
Гораздо безопаснее потратить больше денег на обмен, чем лишиться средств при крупном скачке курса.
Однако выбор за вами, ведь здесь есть как свои явные плюсы, так и существенные минусы.
Условия получения кредита в валюте для физических и юридических лиц
- Условия кредитования физических лиц. Термин «физическое лицо» употребляется для обычных клиентов, которые пользуются услугами финансовой организации. Ссуду выдают:
- ИП, оформившим заем на развитие частного бизнеса;
- компаниям малого и среднего бизнеса, которым нужны средства для развития;
- людям, которые берут ссуду для покупки недвижимости в валюте.
Объем средств, который выдается клиенту, бывает разным. Сумма должна быть адекватна определенному виду деятельности, в случае если деньги берутся на развитие предпринимательства.
Кредит в валюте выдают не все банки. Те из них, что предоставляют такие услуги, имеют определенные требования к заемщикам:
- постоянная работа;
- прописка;
- на руках должна быть официальная бумага, которая сможет подтвердить доход.
К резидентам, которые хотят взять валютную ссуду, выдвигаются такие же требования, что и к людям, желающим получить рублевый потребительский кредит.
Чтобы вам выдали заем, нужны следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- билет военнообязанного;
- информация о работе;
- страховой номер индивидуального лицевого счета.
У каждой финансовой организации свои условия кредитования. Где-то выдают лишь займы на малую сумму, а где-то основным направлением является выдача больших средств на долгий период времени. Наиболее частым валютным займом является кредит в долларах США. Погашать подобный долг можно либо через кассу, либо с валютного счета в других организациях.
- Кредит в валюте юридическим лицам. Процесс оформления юридических лиц несколько отличается. Это связано с тем, что тут выдвигаются иные требования к предоставляемым документам. Валютный заем выгоден для крупных финансовых организаций, имеющих большие объемы средств, которые нужны для развития предприятий. Такие банки умеют принуждать клиентов к выполнению своих обязательств.Кредитные средства направляются в разные сферы, в зависимости от направления деятельности компании:
- социальная сфера;
- экономическая сфера;
- строительная сфера.
Заемные деньги зачастую идут для расчета с зарубежными фирмами. Существенным достоинством такой ссуды является маленький процент.
Возможна ли реструктуризация кредита в валюте
Когда в экономике стал наблюдаться рост американского доллара по отношению к рублю, многие люди, у которых был взят заем в валюте, оказались по-настоящему в трудном положении. Проблема была разрешена на федеральном уровне. Государство приняло меры по реструктуризации задолженностей, оказав таким образом помощь заемщикам. Под наибольшим давлением в ситуации скачка курса оказались те, кто взял валютную ипотеку, – их платеж увеличился в два раза.
Для тех людей, чьи валютные займы становятся непосильной ношей, есть выход – обратиться в банк с просьб?