Немногие пользователи обращают внимание, что все микрофинансовые компании не называют процентные ставки за год или за месяц. Зачастую на сайте указывается ежедневная сумма начисленных процентов в день.
Беспечные граждане в погоне за необходимой суммой не всегда оценивают свои финансовые возможности. Поэтому довольно часто в случае не выплаты задолженности могут возникнуть проблемы.
Ситуации с невыплаченными займами
Выдача микрозаймов онлайн (микрокредитов) представляет собой наиболее рискованную форму бизнеса, поскольку профильные организации выдают займы практическим всем, не обращая внимания на кредитную историю. Именно поэтому стремительно возрастает количество не выплаченных микрозаймов.
Клиенты микрофинансировых организаций заметили, что, установленная по договору, процентная ставка на порядок превышает ставки по кредитам, заявляемые такими финансовыми учреждениями. На величину процентной ставки в МФО влияет риск того, что микрозайм не выплатят в срок.
Так, если заемщик может похвастаться положительной кредитной историей, высокооплачиваемой работой и в данную организацию он обращался неоднократно, то в индивидуальном порядке ему могут быть предоставлены более выгодные условия. Ежедневный процент для такого клиента будет значительно ниже по сравнению с гражданами с плохой кредитной историей.
Подобным нехитрым способом подавляющее большинство микрофинансирующих организаций пытаются уменьшить последствия невыплат займов.
МФО достаточно оперативно передают информацию о возникшей задолженности в коллекторские агентства. Принципы деятельности и методы работы коллекторов знакомы практически всем. Время от времени банки также прибегают к услугам коллекторских агентств.
Такая деятельность будет особенно выгодна крупным агентствам, которые осуществляют свою деятельность, не выходя за рамки закона.
Последствия неуплаты микрозаймов
Чем грозит невыплата микрозайма на карту для заемщика, так это:
- увеличением величины долга согласно условиям договора;
- передачей права требования по договору коллекторам;
- процедурой принудительного взыскания долга. Ее реализуют только в ходе исполнительного производства, то есть после получения судебного решения;
- установлением ограничения на выезд за рубеж.
Взять новый займ без процентов, чтобы отдать старый
Действия МФО в случае невыплаты займа
На начальном этапе просроченного платежа любая МФО начнет в автоматическом режиме начислять штрафные санкции (пени). В некоторых случаях сумму штрафа указывают в подписываемом договоре кредитования. Пеня может достигнуть баснословных сумм и в несколько раз превышать первоначальную сумму микрозайма. Таким образом, чем дольше клиент будет не погашать займ, тем больший долг ему придется оплатить в недалеком будущем.
В течение 3-5 дней после образования просрочки начнется этап телефонных звонков. Важно заметить, что это будет самая спокойная стадия. Из микрофинансовой организации, начнут звонить менеджеры и интересоваться сроками погашения долга.
Когда клиент МФО и после напоминаний проигнорирует выплаты, то он будет подвергнут самому настоящему психологическому прессингу. Количество телефонных звонков в несколько раз увеличится. При этом тревожить будут не только заемщика, но и контактных лиц (родственников), которые были указаны в подписанном соглашении.
Когда телефонная атака не принесла должных результатов, за работу берутся коллекторы. Основные методы их работы должны вписываться в рамки действующего законодательства. Однако на практике распространены случаи угроз и оскорблений должника (его родных).
Наиболее печальным последствием является причинение физических увечий заемщику с целью выбивания из него долга.
При наличии выдержки и терпения справиться с постоянным давлением возможно. Когда заемщик не выплатил займ, то у микрофинансовой организации не остается другого выхода как обращаться в судебный орган. На практике подача иска не распространена, поскольку основная часть долга гасится в результате кропотливой работы коллекторов.
Судебные тяготы с МФО
Выиграть судебное дело для МФО особого труда не составит, поскольку в процессе оформления займа клиент в обязательном порядке подписывает договор. В соглашении всегда прописываются условия выданного займа, а также штрафные суммы. Именно поэтому в подавляющем большинстве случаев суд удовлетворяет требования МФО и обязывает заемщика начать выплату долга.
Важно понимать, что в случае вынесения судом положительного вердикта в пользу МФО, заемщик также выигрывает дело путем списания большой суммы долга и штрафных санкций. Предусмотрен вариант необходимости возврата основной части долга, судебных издержек и сравнительно небольшой суммы пени. После вынесения решения в судебном порядке сумма займа для клиента МФО не изменится, а процесс осуществления выплат по ним будут контролировать уже не коллекторы, а судебные приставы.
В случае если несмотря на решение суда задолженность не будет погашена, то приставы направляют постановление по месту работы заемщика. На основании официального документа с заработной платы состоявшегося клиента МФО будет удержана 50% от общей суммы образовавшегося долга. Когда у должника отсутствует стабильное место работы, то все его имущество и счета будут подлежать аресту.
Стандартный алгоритм действий от микрофинансовых организаций в случае образовавшейся задолженности изрядно подпортят жизнь заемщику. Его кредитная история значительно ухудшится, а восстановить ее будет достаточно проблематично.
Через сколько МФО подают в суд
В некоторых договорах четко оговаривается, когда, через какой промежуток времени с момента возникновения просрочки, кредитор вправе обратиться в суд.
В судебном порядке долги в МФО станут взыскивать не более чем через 3 года, поскольку этот срок соответствует сроку исковой давности.
Только в этот период времени кредитор вправе обратиться за помощью к судебной системе. На то, когда именно будет написано исковое заявление, влияет множество факторов: начиная с того, гасится ли задолженность (хотя бы частично), заканчивая особенностями организации делопроизводства конкретной МФО.
Например, от судебных разбирательств откажутся, если в регионе регистрации должника у компании нет юриста. Однако через некоторое время могут нанять представителя для работы сразу по нескольким клиентам.
С учетом специфики законодательства в общем виде можно говорить о таких сроках:
- 2-4 месяца – подготовка МФО к судебным разбирательствам;
- 6-8 месяцев – передача документов в суд.
Отсчет ведется с момента появления задолженности.
Чаще всего на досудебное урегулирование проблемы отводится около 4 месяцев.
При определении, подают ли онлайн-МФО в суд, в той или иной ситуации нужно, чтобы судебный процесс был финансово выгоден. То есть важно, чтобы по итогам разбирательств можно было и выданные средства вернуть, и прибыль получить, и оправдать расходы на юриста.
Если же речь идет о малых суммах, если перспектива получения долга призрачна, например, если у клиента нет никакого имущества, то МФО предпочитают передать право требования коллекторскому агентству.
Предельный размер долга по микрозаймам
Начиная с 2018 г. законодательно установлено ограничение на величину требований кредиторов.
По всем кредитным договорам, заключенным после 01.03.2018 г., МФО не вправе требовать от клиента сумму, превышающую выданную более чем в 4 раза.
То есть если получено 10 000 рублей, то к взысканию вправе предъявить (с учетом всевозможных процентов, штрафов, пени и так далее) максимум 40 000 рублей.
Установлено ограничение и на величину неустойки. Ее максимальный размер лимитирован 20% годовых или 0,1% в сутки. Данное требование актуально и для микрозаймов, предоставленных под залог недвижимости. Величина неустойки может быть уменьшена по решению суда, но лишь при наличии серьезных оснований.
Что будет, если не платить онлайн-займ
Микрозайм, взятый через интернет, приравнивается по своему юридическому значению к займам, оформленным очно, в офисах кредиторов или их партнеров. Это значит, что заемщики, воспользовавшиеся онлайн-сервисами, также обязаны в полном объеме вернуть полученные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором.
При рассмотрении вопроса о действительности договоров, оформленных онлайн, учитывается следующее:
- была ли заявка подана через официальный сайт МФО с использованием личного кабинета;
- проводилась ли идентификация клиента с применением СМС или электронной подписи.
Если были выполнены указанные требования, то обязательства по долгу признают действительными.
Соответственно, неуплата микрозайма, полученного удаленно, будет иметь те же юридические последствия, что и по договорам, оформленным на бумажном носителе.
Что будет, если не платить займ Быстроденьги
Быстроденьги предпочитает решать вопросы с должниками своими силами, не обращаясь к коллекторам. Например, в сложных ситуациях они предлагают оформить реструктуризацию.
Изначально эта МФО начинает диалог с клиентом путем телефонных переговоров. Потом будут обращения по почте, в том числе электронной. Если не удастся договориться о порядке расчета, последует обращение в суд.
Что будет, если не платить займ Екапуста
В Екапусте все начинается с телефонных звонков должникам. Если переговоры о возврате долга заходят в тупик, то договор передается на обслуживание коллекторскому агентству.
Подают ли в суд коллекторы микрозаймов
Коллекторы тоже обращаются в суд. Такое право они получают на основании договора цессии (права требования), подписанного с МФО. Однако, учитывая стоимость судебных тяжб, при отсутствии перспективы решения проблемы путем изъятия имущества должника или его заработка, коллекторы предпочитают самостоятельно договариваться с заемщиком о возврате долга.
Скорее всего, агентство не станет обращаться к судебной защите, если должник хотя бы понемногу, но регулярно гасит задолженность.
Как выиграть суд с МФО
Перспектива выигрыша суда заемщиком по микрозайму весьма призрачна. Договор, как говорилось выше, все же признают актуальным, даже если он был оформлен в интернете. А это значит, что придется расплатиться по долгу.
В такой ситуации важен не столько выигрыш дела, сколько минимизация собственных потерь.
Как законно не платить микрозайм
Заемщик на законных основаниях вправе обратиться к кредитору с просьбой о приостановлении действия договора, о предоставлении отсрочки или рассрочки. Удовлетворение просьбы или отказ в ней – право, но не обязанность МФО.
Для положительного решения важно наличие серьезных оснований, например, тяжелая болезнь.
Как не платить проценты по микрозайму
Совсем не платить проценты по микрозайму не получится. Можно только снизить их сумму. Для этого необходимо, чтобы МФО предъявили хотя бы одно из таких требований по оплате:
- неустойки в размере, превышающем, установленную законодательством;
- двойные штрафы;
- процентов, величина которых превышает сумму долга более чем в 3 раза. Условие применимо к договорам, подписанным после 01.03.2018 г.
Такие претензии незаконны, что и позволит снизить сумму долга.
Что делать, если нечем платить микрозаймы
При патовых ситуациях, когда нет средств для расчета с кредитором, важно вступить с ним в диалог, показать свою готовность оплатить долг при первой же возможности.
Многие МФО идут навстречу клиентам, предлагая оформить:
- пролонгирование договора;
- рассрочку платежа;
- рефинансирование;
- реструктуризацию.
Еще один вариант – перекредитование, когда для погашения текущей задолженности получают еще один кредит (например, займ без процентов).
Все возможные способы отсрочки окончательного расчета приводят к росту суммы, которая в конечном итоге будет уплачена МФО.
Судебные решения по микрозаймам в 2018 году
Малая ли, большая ли просрочка по микрозайму – суды, судя по результатам их решений в 2017-2018 гг., все же чаще принимают сторону заемщиков. Данная тенденция обусловлена тем, что законодатели установили ограничение на суммы претензий МФО.
Однако кредиторы по-прежнему продолжают заявлять требования, противоречащие закону. Ряд таких претензий, несмотря на их ничтожность, удовлетворяют. Причина таких решений кроется в специфических формулировках, применяемых юристами МФО.
Есть очень интересные примеры судебной практики разбора исковых заявлений МФО к своим клиентам. Например, в Таганроге городской суд обязал кредитора уменьшить величину процентов в период, когда ЦБ РФ снизил их предельную величину. Кредитный договор был оформлен в начале 2015 г., когда был установлен мораторий на рост процентов. Однако в июле того же года ограничение сняли. Роспотребнадзор, выступивший в качестве третьей стороны, рекомендовал снизить сумму начисленных процентов, начисленных в период действия моратория, что и было сделано. Но прочие требования кредитора были удовлетворены в полном объеме.
В Красноярске суд встал на сторону МФО, несмотря на то, что должник апеллировал к своему тяжелому финансовому положению. Заемщик не предоставил доказательств, подтверждающих это, а кредитор требовал взыскать только сумму долга и величину начисленных процентов. О неустойке и прочих санкциях речь не шла. Суд счел требования МФО разумными и принял решение удовлетворить их.
Источник
Договор займа или кредита предполагает предоставление заемных средств с целью
получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата суммы кредита
заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о
фактическом продолжении кредитования. Но за это клиент должен платить
вознаграждение. Кроме того, заемщик должен быть привлечен к ответственности,
если он нарушил обязательство по возврату займа (кредита).
ГК РФ устанавливается ответственность заемщика за несвоевременный возврат
займа или кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование. Пунктом
1 статьи 811 ГК РФ за нарушение обязательств по возврату полученного займа
(кредита) предусматривается:
«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда
заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты
в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса».
Помимо ответственности, установленной статьей 811 ГК РФ, в договоре займа или
кредита могут быть предусмотрены другие виды ответственности.
Пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13,
Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября
1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской
Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее
Постановление №13/14):
«В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре
установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга,
размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать
иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1
статьи 395 Кодекса».
В части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование
займом (кредитом) при рассмотрении дела в суде может быть применена статья 333
ГК РФ о праве суда уменьшить их размер, содержащая следующее положение:
«Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения
обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
На практике кредитные договоры и договоры займа предусматривают уплату пени
или повышенных процентов.
Пункт 15 Постановления №13/14 последним абзацем предусматривает:
«При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга
повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением
штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер
ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при
неисполнении денежного обязательства».
Безвозмездный договор займа.
По общему правилу, договор займа представляет собой возмездный договор, хотя
пункт 1 статьи 809 ГК РФ допускает саму возможность отсутствия в договоре
условия о процентах. Но это не означает, что займодавец освобождается от
возвращения процентов по договору займа. Ведь, согласно названному пункту 1
статьи 809 ГК РФ, если займодавец — юридическое лицо, то при отсутствии в
договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в
месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на
день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Таким образом, при предоставлении беспроцентного займа, договором займа
должно быть оговорено, что возвращение процентов не предусматривается. В
противном случае заключенный договор займа будет считаться возмездным
договором.
Итак, гражданское законодательство не запрещает беспроцентные займы.
В § 1 «Заем» ГК РФ допускает заключение беспроцентного договора займа (если в
нем прямо не предусмотрено иное), оговаривая в пункте 3 статьи 809 ГК РФ только
два случая:
«договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую
пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и
не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из
сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные
родовыми признаками».
Во всех остальных случаях положение о безвозмездности договора займа должно
содержаться в соглашении между сторонами, если стороны не предусмотрели наличие
такого условия, то по общему правилу договор займа будет считаться возмездным
договором.
Источник