В каком случае могут отказать в займе

Кредиты и займы — неотъемлемая часть жизни довольно многих людей в наше время. Однако получить их порой не так уж и просто. У банков и МФО есть большой список критериев, по которым они определяют благонадёжность заёмщика.

Впрочем, даже если вы являетесь исключительно добросовестным клиентом, в кредите вам всё равно могут отказать. И причин может быть множество, причём это вовсе не означает, что с вами или вашей кредитной историей просто не так. Давайте посмотрим наиболее частые причины отказов банков и МФО в выдаче кредитов.

Содержание:

Плохая кредитная история

Самая распространённая  причина отказа в кредите  —  проблемы с кредитной историей. Полная кредитная история (ПКИ) представляет собой документ, в котором собрана подробная информация о взятых ранее кредитах, их сумме, сроках выплат, обращениях в другие банки. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Банки, МФО и другие кредиторы обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Стоит учитывать, что с 1 июля 2014 года согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется, так что ваши данные в любом случае будут переданы. Помимо этого, в БКИ передаётся информация о банкротстве физических лиц, а также решения суда по взысканию задолженности и алиментов от федеральной службы судебных приставов, компаний ЖКХ и телекомов. 

Вы можете самостоятельно изучить свою персональную кредитную историю. Для этого достаточно оставить заявку на нашей странице.

С помощью ПКИ банки получают необходимую информацию о добросовестности потенциальных клиентов: насколько дисциплинированно выплачивались предыдущие кредиты, были ли просрочки и тд. Причём отрицательно на кредитную историю влияют даже небольшие просрочки, сроком до 30 дней. 

Однако существует и определённый парадокс: клиент с идеальной кредитной историей с финансовой точки зрения невыгоден банку. Дело в том, что такой клиент имеет большие шансы погасить кредит слишком быстро или досрочно, что, разумеется, банкам не очень выгодно.

Если же у вас нет кредитной истории, то это тоже может стать причиной отказа в кредите. Дело в том, что банкам в таком случае довольно сложно оценить благонадёжность клиента. Впрочем, при отсутствии кредитной истории банки обычно не отказывают в займе, а перестраховываются: дают кредиты на не самых выгодных условиях, и на небольшую сумму. 

Недостаточная зарплата, незакрытые кредиты

Малый доход — тоже одна из главных причин отказов в кредитах. Так, банки и МФО при анализе заявки на кредит проверяют показатель долговой нагрузки (ПДН) потенциального клиента. ПДН является соотношением суммы платежей по всем кредитам заемщика (включая тот, за которым он обратился) к его среднемесячному доходу. Этот показатель отражает долю дохода, которую клиент будет тратить на обслуживание своих кредитов. Как правило, на займы у клиента должно уходить около 30-40% от ежемесячного дохода, а остальная сумма тратится на повседневные нужды.

Сейчас МФО должны рассчитывать ПДН при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей или при увеличении лимита по кредитной карте. В случае, если ПДН превышает 50%, то кредитные организации и МФО должны формировать дополнительный запас капитала, что влечёт за собой дополнительные издержки. Стоит отметить, что банкам не так выгодно давать кредиты заёмщикам с непогашенными долгами. Дело в том, что Центробанк ввёл для банков повышенный коэффициент при расчете одного из ключевых параметров при выдаче кредитов клиентам, у которых уже есть открытые займы. 

Таким образом, даже при минимальном количестве открытых кредитов рассчитывать одобрение будет довольно сложно, даже если платежи по ним осуществляются регулярно. В таком случае лучше подать заявку на рефинансирование, запросив при этом сумму побольше. 

Обращение в несколько банков сразу

Обращаться сразу в несколько банков за кредитами можно лишь в тех случаях, когда вы собираетесь оформить ипотеку, автокредит или рефинансировать текущий кредит. В противном случае банки могут принять вас за ненадёжного заёмщика. Со стороны банка такое поведения заёмщика выглядит следующим образом: клиент находится в тяжёлом финансовом положении и не уверен, что ему одобрят кредит в одном месте, поэтому делает сразу несколько заявок. Или же заёмщик собирается одним займом покрывать другой, что само собой, не очень нравится банкам.

Как правило, подобная ситуация возникает тогда, когда потенциальный заёмщик начинает массово рассылать анкеты в банки и МФО.  Это большая ошибка: гораздо лучше рассылать заявки по очереди — банки рассматривают их довольно оперативно.

Недостоверная информация о себе

У некоторых заёмщиков возникает соблазн немного скорректировать информацию о себе в надежде, что это увеличит шансы на получение кредита. Однако это чрезвычайно опасно: банк, скорее всего, заметит обман и разошлёт эту информацию в другие банку. Таким образом, вы можете быть включены в «черный список» и понизить свои шансы на получение кредита. Разумеется, за случайную опечатку в фамилии или дате рождения никаких ничего не будет, но в случае намеренного обмана последуют жёсткие санкции. Как правило, клиенты могут намеренно завышать свой доход, ничем это не подтверждая,  указывает, что у него нет действующих займов и тд. Разумеется, банкам не составляет труда проверить эту информацию, поэтому подобного рода обманы выявляются очень быстро. 

Для банков такое поведение означает, что потенциальный заёмщик не верит, что ему одобрят кредит, а значит, имеет либо какие-то серьёзные финансовые проблемы, либо проблемы с кредитной историей. Это автоматически отправляет его в категорию высокорисковых клиентов. Банки опасаются, что такой клиент может допускать просрочки, переезжать с указанного адреса, пытаться обмануть банк и т.д. 

Задолженности по налогам, ЖКУ

Если у потенциального клиента есть долги по ЖКУ, то для банков нет никаких гарантий, что он может так же поступать с кредитами. Более того, просрочки по налоговым и коммунальным платежам могут закончиться взысканием долгов судебными приставами. Это может значительно ухудшить финансовое положение заемщика, который после этого будет не в состоянии погасить кредит.

Место работы

Место работы также является очень важным фактором при одобрении заявки на кредит банком. Причём дело даже не в уровне заработной платы или престиже работы. Существуют профессии с повышенной категорией риска для жизни потенциального заёмщика. Конечно, это не очень честно, но банки несколько настороженно относятся к выдаче кредитов представителям этих профессий (рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

Также профессия заемщика может быть не востребована на рынке труда и в случае увольнения может довольно долго искать работу. Банки оценивают эти риски и повышает ставку для таких клиентов, а иногда и вовсе отказывают в кредитах.

Возраст заемщика

Как правило, банки обычно стараются выдавать кредиты людям людям среднего возраста, то есть от 25 до 50 лет. При этом кредитные организации обязательно смотрят на то, чтобы срок окончания кредита наступал до начала пенсионного возраста заёмщика. 

Недавний отказ в данном банке

Если вам недавно отказали в банке, то идти туда снова в ближайшее время точно не стоит. Как правило, в банках существует специальная система, которая до истечения определенного периода после неудачной заявки автоматически формирует отказ. Чаще всего это три месяца. В банках считают, что за меньшее время серьёзно исправить финансовое положение практически невозможно.

Образование

Как правило, отсутствие высшего образования не является важным показателем при формировании мнения о заёмщике, однако некоторые банки считают его определённым критерием достойного социального и материального благосостояния. 

Частая смена работы

Частая смена работы отпугивает не только потенциальных работодателей (складывается впечатление, что человек может быть конфликтным, импульсивным и не сможет задержаться надолго на новом месте), но и банки. Кредитные организации полагают, что, если заемщик не может удержаться на одном рабочем месте, то риск возникновения финансовых трудностей у него чрезвычайно велик. Как правило, официально банки  устанавливают минимальный стаж работы на текущем рабочем месте в шесть месяцев. Однако если менять место работы каждый год, то это может серьёзно смутить банк.

Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста

Да, звучит цинично, но при наличии нескольких маленьких детей и неработающего супруга или супруги банки могут начать сомневаться в том, что клиент сможет вовремя выплатить кредит, так как финансовая нагрузка на него выпадает колоссальная. А если кредит и будет выдан, то на не самых выгодных условиях — банкам нужно покрывать риски. 

Отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии

Здесь всё логично: если у мужчины нет этого документа, значит, есть риск того, что его в любой момент могут забрать в армию, в результате чего выплачивать кредит он не сможет. Поэтому банки относятся к этому критерию очень и очень внимательно. 

Отсутствие какой-либо собственности 

При выдаче крупных кредитов банки обязательно обращают внимание на то, есть ли у заёмщика собственность: жильё, автомобиль и тд. Это проверяется на случай финансовых проблем клиента — сможет ли он в случае их возникновения что-то продать. 

Неблагонадёжность/судимость

Если потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость, не платил штрафы, алименты, то в таком случае банк, скорее всего, будет отказывать в кредитах, так как риск мошеннических действий со стороны подобного рода клиентов достаточно велик. 

Слишком большая или слишком маленькая сумма

Если запросить слишком большую сумму, то банк будет сомневаться, сможет ли клиент её вернуть. При этом, если запросить слишком маленькую, то может сложиться впечатление, что у заёмщика крайне серьёзные финансовые трудности. 

Плохой внешний вид

Оказывается, при решении о заключении договора сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения заёмщика. Так, у каждого банка есть собственный регламент, согласно которому финансоыые консультанты производят оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит.

Итак, на решение банков о том, выдавать вам кредит или нет, влияет огромное количество факторов. При этом главный совет, который можно дать потенциальным заёмщикам: старайтесь следить за своей кредитной историей и, как бы банально это ни звучало, ведите себя максимально прилично. Банки видят всё!

Где взять займ, если везде отказывают?

Мы подобрали все предложения от МФО, которые не отказывают в займе. Достаточно ознакомиться с условиями, перейти по ссылке и оформить займ со гарантированным одобрением.

А если не хотите тратить время на сравнение условий, то воспользуйтесь нашим мастером подбора индивидуальных условий!