Автор ПапаБанкир.ру На чтение 4 мин. Опубликовано 9 ноября, 2018
Порядок и срок возврата суммы кредита определяются условиями кредитного договора, подписанного сторонами. Срок действия кредитного договора, в том числе потребительского, а также все остальные условия договора, относящиеся к категории существенных, не могут быть изменены в одностороннем порядке ни одной из сторон кредитного договора, согласно Федеральному Закону № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч. 4 ст. 29), Федеральному Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5) и Гражданскому кодексу РФ (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819).
Некоторые случаи, однако, например, невыполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, дают право кредитору потребовать возврата основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование средствами досрочно, независимо от срока, установленного в договоре.
- В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?
- Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора
В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?
Случаи, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата потной суммы кредита и процентов по нему, перечислены в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 35, п. 2 ст. 36) и в ГК РФ (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814):
- Если в условиях кредитного договора есть условие о предоставлении кредита для определенной цели, но заемщик препятствует кредитору получить сведения о целевом использовании заемных средств.
- Если при договоре о предоставлении кредита для определенной цели заемщик нарушил условие о целевом использовании;
- Если заемщик нарушает сроки возврата кредита согласно установленного в договоре графика платежей.
- Если указанные в договоре условия об обеспечении возврата суммы кредита не выполняются заемщиком, если обеспечение заемщиком утрачено или условия обеспечения ухудшились по причинам, не зависящим от действий кредитора.
Случаи, при наступлении которых кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе, при неисполнении требования о досрочном возврате – обратить взыскание на заложенное имущество, указаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 12, п. 4 ст. 50).
Право на требование досрочного возврата кредита наступает, например, если заемщик не выполняет условие о письменном уведомлении банка-залогодержателя о правах третьих лиц на предмет ипотеки.
Например, если на предмет ипотеки существуют права залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутов, а заемщик не уведомил об этом банк при заключении кредитного договора, банк имеет право, независимо от того, что заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору ипотеки, потребовать досрочного возврата суммы кредита.
Невыполнение заемщиком обязательств по возврату основной части долга по кредиту в установленный договором срок влечет начисление дополнительных процентов за неисполнение обязательств по договору.
Если заемщик не уплачивает в должный срок проценты по кредиту, это также влечет за собой начисление процентов за неисполнение обязательств, а также неустойки согласно условий кредитного договора (см. ГК РФ, п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811).
Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора
Банк-кредитор может потребовать у заемщика досрочного возврата суммы по кредиту вместе с процентами на основании Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 1 ст. 14), который определяет, что если заемщик нарушает срок возврата основной суммы долга и (или) процентов по нему, то кредитор может или потребовать расторжения договора кредита, или потребовать вернуть сумму кредита вместе с процентами досрочно.
Просрочка внесения платежей по кредиту, дающая банку-кредитору такие права, определена в ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ и составляет:
- Или суммарно более 60 календарных дней просрочки за последние 180 дней.
- Или, если кредитный договор был заключен на короткий срок, менее 60 календарных дней, при просрочке во внесении платежей большей, чем 10 календарных дней.
Такое же право требовать досрочного исполнения кредитного договора появляется у кредитора при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию согласно требований потребительского кредитного договора сроком свыше 30 календарных дней.
В кредитном договоре, впрочем, стороны могут предусмотреть случай неисполнения заемщиком условий договора и определить, например, что в случае нарушения заемщиком условий договора по заключению договора страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки до более высокого уровня (см. ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Также, если заемщик нарушает свою обязанность по договору кредита использовать предоставленные ему средства только на определенные цели согласно договору потребительского кредита, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования, то есть расторгнуть договор или потребовать возврата кредита досрочно.
Источник
После заключения кредитного соглашения стороны должны выполнять взятые на себя обязательства и соблюдать сроки, указанные в теле договора. Со своей стороны организация обязуется рассмотреть заявку клиента, принять решение, и выдать кредит на определенную сумму.
Клиент, получивший кредит, обязуется возвратить деньги с предусмотренными договором процентами и вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей. Для заемщика предусматривается возможность досрочного погашения задолженности — без каких-либо ограничений. И банк может воспользоваться своим правом потребовать досрочный возврат задолженности с процентами.
Законодательные положения
В одностороннем порядке срок кредитования не меняется. Банк, выдавший кредит на 5 лет, не может потребовать его возврата спустя 2-3 года. Срок кредитования относится к существенным условиям кредитования, которые должны пересматриваться только по взаимному соглашению сторон.
Законодательством описывается круг событий, при наступлении которых банк может потребовать с заемщика досрочный возврат суммы кредита с процентами по договору и с процентами за просрочку платежа. Такие меры возможны только при случаях допущения заемщиком существенных нарушений исполнения кредитного соглашения. Без факта нарушения со стороны заемщика, требования досрочного возврата не будет законным.
Нарушение сроков внесения очередного платежа
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, банки могут прописывать в соглашениях условие, согласно которому заемщик должен будет возвратить всю сумму кредита при существенном нарушении сроков внесения очередного платежа. По умолчанию срок нарушения составляет 6 месяцев с момента наступления даты внесения очередного платежа. Это означает, что заемщик, допустивший длительную просрочку, должен будет вернуть банку:
- Тело кредита — сумму, которую банк выдал по договору.
- Проценты на момент предъявления соответствующего требования — проценты по договору будут начисляться до фактического погашения заемщиком всех обязательств.
- Штрафные санкции — пени и штрафы, которые начисляются на общую сумму долга.
В результате заемщику придется возвращать не сумму очередного платежа по графику, а всю сумму кредита с начисленными на нее процентами и штрафными санкциями. Такой возврат оказывается непосильным для большинства заемщиков, поэтому кредитные организации обращаются в суд и взыскание производится уже в законном порядке.
Невыполнение условий по обеспечению возвратности кредитной задолженности
По залоговым кредитам предусматривается предоставление заемщиком альтернативного предмета залога. В отношениях с банками в виде обеспечения выступает недвижимое имущество. В течение всего срока кредитования, заемщик обязуется:
- Обеспечивать сохранность первоначального вида объекта залога.
- Предотвращать причины понижения его ликвидной стоимости.
- Использовать объект по его целевому назначению.
- Не производить существенных изменений в структуре объекта.
- Снижать уровень естественного износа.
- Постоянно продлевать договор страхования на объект.
- Заемщик препятствует проведению кредитором проверок на предмет установления текущего положения объекта.
- Сообщать кредитору о любых событиях и факторах, негативно влияющих на состояние объекта.
Эти условия прописываются практически в каждом кредитном соглашении, по которому предусматривается дополнительное обеспечение. Чаще всего разногласия возникают по части страхования недвижимости. Банку необходимо быть уверенным в том, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в виде затопления, пожара, разрушения объекта, все убытки будут покрыты компанией-страховщиком. Таким образом, активы банка не будут утеряны.
Если заемщик откажется оформлять или продлевать страховой полис, то после неоднократных предупреждений банк обратится в суд и укажет на наличие в договоре пункта, который нарушается заемщиком. В этом случае заемщику придется возвратить всю сумму полученного займа досрочно.
Нарушается условие о целевом использовании кредитных средств
В соответствии с условиями кредитной программы, средства могут выделяться заемщику на определенные цели. Эти самые цели подробно описываются в тексте кредитного соглашения. Подписываясь под условиями договора, заемщик обязуется использовать полученные средства только в направлении указанных целей.
При нарушении целевого использования средств, банк несет определенные убытки. Чтобы пресечь возможное нецелевое использование средств со стороны заемщиков, кредитные организации заранее прописывают в договорах обязанность заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, если использование в непредусмотренных целях будет доказано.
Помимо этого, досрочный возврат может иметь место при препятствовании со стороны заемщика проведения проверок кредитором факта целевого использования средств. Такие обстоятельства косвенно указывают на нецелевое использование, значит, требования досрочного возврата будут вполне легитимны.
Особенности досрочного возврата кредита
В добровольном порядке такие вопросы практически никогда не решаются сторонами. Заемщики, в отношении которых выдвигается соответствующее требование, финансово и физически не готовы его выполнить. Поэтому кредитная организация обращается за решением проблемы в суд.
Рассматривая иск, поступивший от кредитной организации, суд отталкивается от положений законодательства и условий кредитного соглашения. В большей степени разногласия возникают в направлении сроков, по истечении которых банк может потребовать возврат всей суммы целиком. То есть, фиксируется не только факт допущения нарушения, но и оцениваются сроки, которые выдержал банк перед обращением в суд.
По сложившейся практике срок составляет 6 месяцев. Он может быть увеличен / уменьшен кредитором в зависимости от обстоятельств. Законодательно закрепляются следующие значения по срокам:
- Если совокупная длительность просрочки превышает 60 дней из последних 180 дней исполнения кредитного договора.
- Если совокупная продолжительность просрочки составляет 10 дней, если срок договора меньше, чем 60 дней.
По политике кредитной организации эти сроки, как правило, увеличиваются. Банк выжидает максимальные сроки, и только после этого обращается в суд. Для заемщика такое обращение имеет двоякий характер.
С одной стороны, суд примет доводы заемщика, и отменит требование досрочного погашения всей суммы долга. Для этого необходимо доказать, что нарушение имело непреднамеренный характер, и что заемщик сможет устранить нарушение в короткий срок. По таким категориям дел суды часто становятся на сторону заемщиков, если у последних тяжелое финансовое положение.
Здесь же суд может разбить всю долга на части, каждая из которых должна будет вноситься в течение определенного периода. Проценты в случае принятия такого решения начисляться не будут — сумма долга остается неизменной после подачи иска кредитной организацией.
С другой стороны, обращение кредитора в суд может предполагать для заемщика досрочный возврат всей суммы кредита. Это возможно в случае наличия на его счетах достаточного количества средств, а также наличия любого ликвидного имущества, на которое может быть наложено взыскание.
Brobank.ru: Следовательно, если кредитная организация указывает на возможность досрочного требования всей суммы задолженности, то относиться к этому следует серьезно. Большинство заемщиков ошибочно полагают, что такое требование является незаконным, в то время как оно прямо закреплено в действующем законодательстве.
Комментарии: 0
Источник
Досрочный возврат потребительского кредита — возможен ли он, расскажем в нашей статье. Каковы условия досрочного возврата такого кредита, какие могут быть последствия для кредитора и заемщика — эти и многие другие сопутствующие вопросы будут раскрыты далее.
Возврат потребительского кредита: основные сведения
При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:
- 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
- 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
- Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.
При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.
Возврат процентов по потребительскому кредиту
Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).
Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017).
ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.
Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:
Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком
Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.
Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.
ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).
Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:
Требование о досрочном погашении кредита
Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).
Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.
При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).
Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).
В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».
Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки
Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.
Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.
Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):
- 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.
Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.
Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).
***
Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.
Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.
Источник