Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Рейтинг онлайн займов в 2020 году
Рейтинг кредитов в 2020 году
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Рассчитать займ
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
- Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
- Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
- Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.
Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.
Что лучше, заем или кредит?
Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.
В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:
- если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
- возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
- отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
- обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.
Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.
Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
31 534 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Суть кредита и его важнейшие отличия от займа
Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.
Если говорить в общем, то займ — это более широкое понятие, а кредит — более конкретное. Далее мы рассмотрим различия этих двух концептов подробнее.
Что называют займом?
Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.
Что называют кредитом?
Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.
Чем похожи кредит и займ?
Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.
Как различить займ и кредит
Отличия между кредитом и займом можно найти ещё на стадии подписания договора. В них будут отличаться как форма (иногда), так и участники соглашения, суммы и другие нюансы. Так что будет несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.
Основные особенности договора о займе
Договор о займе отличается следующим:
- он может быть и устным, и письменным;
- выдавать его может не только лишь кредитная организация, но любое физическое и юридическое лицо;
- типичная его сумма колеблется от 1 до 100 тысяч рублей (хотя тут могут быть и другие варианты);
- объектом договора могут быть различные активы, включающие в себя деньги, но необязательно ограничивающиеся ими.
Основные особенности кредитного договора
Договор о кредите отличается следующим:
- он может быть заключен только в письменном виде;
- его заключением может заниматься только кредитная организация, имеющая соответствующее разрешение — и она может делать это с неограниченным количеством лиц;
- типичная сумма такого договора обычно колеблется от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
- объектом данного договора могут быть только деньги, без каких-либо исключений.
В чем разница между займом и кредитом?
Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.
Сторона, дающая средства в долг
В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.
В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.
Наличие дополнительного посредника
И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.
Форма получения средств
Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.
Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.
Нюансы возврата кредита и займа
Займ зачастую возвращается единовременно.
Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.
Необходимые документы
Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.
Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.
Момент вступления договора в силу
Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.
Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.
Проценты
Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.
Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.
В чём различие между личным займом и потребительским кредитом
Потребительский кредит и личный займ очень похожи, потому что в большинстве случаев они оба заключаются в получении определённой суммы денег на определённый срок. В данном случае, помимо вышеописанного, главное отличие будет заключаться в том, что личный займ выдаётся МФО, а кредит может быть выдан только банком или аналогичным ему кредитным учреждением, имеющим соответствующую лицензию.
Что легче оформить — займ или кредит?
Оформить займ несколько легче. Кредит требует:
- пакета документов;
- подтверждения факта трудоустройства;
- позитивной кредитной истории.
Займ, в то же время, может быть выдан в соответствующей организации по одному лишь паспорту, даже при наличии просрочек, отсутствии официального трудоустройства и негативной (хотя и не до критичного уровня) кредитной историей.
Что выгоднее – кредит или займ?
Обычно кредит выгоднее, потому что он выдаётся на более продолжительные сроки при меньших процентах. Это связано с тем, что риски при оформлении займов гораздо выше, потому организация заинтересована в том, чтобы компенсировать их. Это осуществляется за счёт повышения процентной ставки, уменьшения сроков и так далее.
Что лучше — займ или кредит?
Всё зависит от ситуации:
- Если сравнивать займы у МФО и кредиты у банков, то вторые будут сравнительно выгоднее, но сложнее для получения.
- Если сравнивать бытовые займы и займы у специализированных учреждений, то первые будут выгоднее, потому что почти что всегда можно взять их без процентов или с минимальными требованиями.
- Если рассматривать с точки зрения возможностей, то займ предоставляет их сравнительно больше. Он более гибкий и менее ограничивающий по возможностям.
У каждого подхода есть свои преимущества, потому исходите из того, что вам нужно в конкретной ситуации.
В какие организации обращаться за займом/кредитом
Если исключить бытовые и различные нестандартные займы, то всё сводится к следующему:
- если вам нужен кредит, вы обращаетесь в банк;
- если вам нужен займ, вы обращаетесь в микрофинансовую организацию.
С кем безопаснее сотрудничать: с банковской организацией или МФО?
В настоящее время и банки, и МФО одинаково контролируются и одинаково должны иметь необходимые лицензии и разрешения. Потому не стоит беспокоиться, что у вас возникнут серьёзные проблемы при обеих ситуациях.
Источник
Заем и кредит — неодинаковые понятия, хотя и синонимичные. Из этой статьи узнаете, в чем отличия и преимущества каждого вида финансирования, что вы вправе требовать у организации, выдающей займы, без какого документа заемщику откажут в каждом банке, какие условия важны для микрофинансовых организаций; как разобраться в договоре займа и кредита и не подписать себе приговор; что ждет должника по займу или кредиту и как этого избежать.
Различия между кредитом и займом
Займ — понятие, больше принятое в частном инвестировании: знакомый, друг, родственник одалживает вам деньги. Такое соглашение возможно и в устной, и письменной форме по желанию сторон. Тому, кто подставил вам плечо в трудную минуту, возвращается через время та же сумма с благодарностями, либо он получает награду в виде процентов.
Займ может быть выдан и официально, например, через микрофинансовую компанию. В таком случае без благодарностей можно и обойтись, а без договора по принятому образцу — нет.
Онлайн-договор наделен такой же юридической силой, как и напечатанный на бумаге, а подписью служит код из смс. Ввели код — значит, безропотно согласились нести бремя всех обязательств. Проценты по займу начисляются на каждый день, пока вы чувствуете себя богачом, поэтому сроки займа такие короткие.
Суммы тоже не превышают 100 000 рублей. А если вы темная лошадка для компании, не привели поручителей и ничего не принесли в залог, то больше 30 000 рублей вам не унести.
Преимущества займа:
- можно не платить проценты (если займ беспроцентный в МФО или у друга);
- оформляется по упрощенной процедуре;
- получаете деньги за полчаса.
Кредит — исключительно банковский продукт. Выдается под годовой процент (от 9 до 25,5 %), а значит, банку вы будете должны от года до 7 лет. Ипотечные кредиты длятся до 20 лет или даже 30 лет, с условием, что выплачиваемые метры находятся в залоге у банка.
Преимущества кредита:
- годовая ставка предпочтительнее дневной;
- сумма потребительского кредита в среднем 200 — 500 тыс. рублей.
Какой кредит выгоднее взять
Если заемщик не желает распространяться о целях кредита, то потребительский кредит — правильное решение. Выбрать кредит из банковских предложений можно, исходя из:
- Процентной ставки;
- Сроков кредитования;
- Необходимой суммы.
В случае автокредита банк обязательно потребует отчета, на что потрачены деньги. Но и сумма целевого кредита выше, чем при потребительском кредите. Вы ведь и вправду мечтаете об авто?
Банк-участник зарплатного проекта вашей компании выдаст вам кредит охотнее, и не придется собирать ворох справок и доказывать свою платежеспособность. Такой вариант предпочтительнее других. Решите, что важно для вас: приватность, сумма, процентная ставка или скорость оформления и делайте выбор.
Какие банки вправе выдать кредит
Банк обязан получить официальное разрешение на финансовые операции, в том числе валютные: привлекать, размещать и использовать средства во вкладах, с правом инвестирования в ценные бумаги.
Такая лицензия выдается Центральным банком России и позволяет выдавать гражданам кредиты под процент, указанный в кредитном договоре. Кредиты в банке доступны и физическим, и юридическим лицам. МФО (микрофинансовые организации) и МКК (микрокредитные компании) выдают только займы.
Как выдаются займы
МФО и МКК регистрируются в государственном реестре микрофинансовых организаций, и их деятельность контролирует государство не менее строго, чем банковскую. МФО выдает займы исключительно физическим лицам, но только в рублях и на короткий срок.
Плюсы обращения в микрофинансовые компании:
- не важен источник дохода, а только его наличие;
- обработка заявок на займ автоматическая и круглые сутки, а значит, человеческая невнимательность исключена;
- большинство заявок от совершеннолетних граждан РФ одобряются;
- получение средств не омрачено бюрократическими задержками.
Какие документы нужны для кредита и займа
Банк потребует от заемщика полный пакет документов, запаса терпения и времени вне зависимости от суммы кредита:
- Внутрироссийский и заграничный паспорта с неистекшими сроками действия.
- Справку о доходах по форме 2–НДФЛ.
- Копию трудовой книжки или трудового контракта, заверенную работодателем.
- ИНН, СНИЛС, страховой полис.
- Свидетельства о семейном положении и детях.
- Выписки по действующим обязательствам в других банках.
Если банку покажется, что здоровье заемщика хрупкое или работа трудна и опасна, то дело осложнится. Гарантией спокойствия банка станет подтверждение права собственности на залоговое имущество или привлечение поручителя.
Для займа нужен только паспорт с пропиской РФ и уверенность заемщика в возврате долга.
Договор займа и кредита
Эти два соглашения отличаются по пунктам:
Заключение
- договор кредита считается недействительным в любой форме, кроме письменной. Даже древнегреческие договоры высекались на каменных плитах и скреплялись, помимо клятв, подписями сторон. Для банка клятвой верности станет ваша подпись на всех экземплярах документа;
- договор займа заключают в письменной форме только в случае, если сумма займа в 10 раз превышает МРОТ (минимальный размер оплаты труда).
Начисление процентов
- займ может быть и беспроцентным, но такой важный пункт должен быть ясно виден в договоре. Если его нет, беспроцентным займ считаться не может;
- кредит всегда предполагает процентную ставку.
Срок возврата
- договор займа чаще всего разрешает досрочное погашение с согласия кредитора без санкций с его стороны;
- договор кредита устанавливает жесткие ограничения для досрочного погашения. Миссия невыполнима или совсем не выгодна для клиента.
О нюансах досрочного погашения узнавайте до заключения договора, чтобы в зависимости от вида платежей закрывать долг правильно и не угодить в долговую яму.
Последствия невыплаты кредита или займа
Вот что ждет заемщика при просрочке по кредиту:
- звонки из департамента по работе с должниками банка;
- начисление пеней и штрафов;
- смена кредитора без уведомления заемщика — передача или уступка права требования долга коллекторскому агентству.
Работники коллекторской компании вправе:
- Рассылать письма и настойчивые смс с напоминаниями о выплате долга.
- Посещать заемщика дома, чтобы лично предупредить о последствиях и удостовериться, что он точно все понял.
- Принудительно взыскивать задолженность через суд и прокуратуру, подав судебный иск.
Судебный пристав арестует имущество заемщика и наложит ограничения на свободу его передвижения, если должник не реагирует на предупреждения и не пытается найти решение.
Но ни одному банку или МФО не выгодны просрочки, поэтому при непредвиденных трудностях не скрывайтесь от работников банка. Звоните им сами и по-взрослому договаривайтесь о рефинансировании или отсрочках, иначе проблем с законом не избежать.
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
