У меня есть кредитная карта в одном банке, я ей активно и добросовестно пользуюсь уже более 8 лет. Недавно узнал, что этот банк не передает информацию в бюро кредитных историй без личного заявления клиента.
У меня хорошая кредитная история: мой рейтинг — 964. В ближайшее время планирую брать ипотеку. Стоит ли писать заявление для передачи данных о кредитной карте в бюро ради повышения рейтинга?
С уважением,
Денис
Денис, любой банк по закону обязан передавать информацию в бюро кредитных историй — БКИ. Это не право, а обязанность.
Никита
разобрался с кредитной историей
Маловероятно, что ваш банк не соблюдает закон о кредитных историях. Думаю, что дело здесь в обычном недопонимании. Давайте разбираться.
Как банки передают информацию в кредитные бюро
В России не одно БКИ — прямо сейчас их 12. Завтра могут открыться новые или закрыться старые. Деятельность этих бюро контролирует Центральный банк РФ: он ведет специальный реестр, где перечислены все компании, которые могут собирать, хранить и обрабатывать кредитные истории.
Банки, МФО и кредитные кооперативы — это источники кредитной истории. Они обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках и их платежной дисциплине как минимум в одно БКИ. То есть каждый кредитор вправе выбрать одно бюро какое захочет, подписать с ним договор и отправлять данные только туда.
В итоге кредитная история конкретного заемщика обычно размазана по нескольким БКИ. Я думаю, вы не видите информацию по карте, потому что ищете ее в одном бюро, а она находится в другом.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Банк обязан передавать информацию в бюро в срок не позднее 5 рабочих дней с момента каких-либо изменений.
Вот вы оформили кредитную карту. У банка есть 5 дней, чтобы проинформировать БКИ об этом. Сняли с нее деньги — банк в тот же срок должен передать данные в бюро.
Заявление или согласие клиента для этого не нужно. Даже если вы попросите кредитора хранить вашу историю в тайне, он не сможет этого сделать. Кредитор по закону обязан делиться информацией с БКИ.
Есть исключение: банки не могут передавать сведения по заемщикам, в отношении которых действуют санкции иностранных государств.
А вдруг банк не передал информацию о карте ни в одно БКИ
Скорее всего, информация по карте находится в одном из бюро. Это можно проверить. Сначала узнайте, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Сделать это можно через госуслуги. Вы получите список бюро, далее придется обращаться в каждое и запрашивать историю.
На госуслугах за пару минут можно получить список бюро, где содержится ваша кредитная история. Например, моя история есть только в трех БКИ
Ничего платить не нужно — каждое БКИ предоставляет два отчета за год бесплатно. Весь процесс поиска кредитной истории мы описывали в отдельной статье — почитайте на досуге.
Если нигде нет информации о кредитной карте, что маловероятно, ваш банк действительно нарушил закон и не передал данные в БКИ. Можете написать ему жалобу с требованием исполнить требования законодательства, а в случае отказа обратиться в ЦБ РФ.
А может быть, что банк ничего и не нарушал.
Дело в том, что требование об обязательной передаче кредитной истории хотя бы в одно БКИ без получения согласия заемщика появилось с 1 июля 2014 года. До этого банк мог передавать информацию в кредитное бюро только по тем людям, которые дали на это разрешение.
Денис, вы говорите, что пользуетесь кредитной картой уже более 8 лет. Значит, оформили ее до вступления в силу требования. Если при получении карты вы не давали согласие на передачу информации в БКИ, то кредитор вполне законно может никому не сообщать о ней.
Тогда действительно стоит написать в банк заявление с просьбой отправить сведения о кредитной карте в бюро кредитных историй.
В любом случае проверка кредитной истории по всем БКИ — вещь полезная. Я советую сделать такую проверку до подачи заявки на ипотеку. Люди часто находят кредиты и займы, которые висят открытыми, хотя давно оплачены. А еще бывает совсем неприятная штука — мошеннические займы, которые человек не брал, но они почему-то есть.
Надеюсь, эта подборка вам не пригодится, но на всякий случай оставлю ее тут:
- Как исправить ошибки в кредитной истории
- Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить
- На мой паспорт взяли 4 кредита
- В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
Что за заявление просит банк
Думаю, вас просто неправильно поняли. Банк мог решить, что вы хотите, чтобы информация о карте была передана в какое-то определенное БКИ.
Например, банк направлял информацию в Столичное кредитное бюро, а заемщик проверяет по «Эквифаксу». Он приходит в банк и говорит: «Что за ерунда, я ваш самый верный клиент, 8 лет пользуюсь картой без единой просрочки. А информации об этом нет». Банк отвечает: «Давайте подумаем, может и получится передать все туда, куда вам нужно. Напишите заявление».
Направить заявление можно, но банк не обязан его удовлетворять. Если кредитор отправил информацию хотя бы в одно бюро, то обязательную программу он уже исполнил.
Но когда банк готов пойти навстречу, можно этим воспользоваться. Если запись о кредитной карте будет содержаться хотя бы в одном из крупнейших бюро — НБКИ, «Эквифакс» или ОКБ — этого достаточно. Большинство кредиторов используют именно эти бюро для проверки.
Как банки проверяют кредитную историю
Кредиторы не только передают кредитную историю, но и запрашивают ее, чтобы оценить платежеспособность клиента. Причем если для передачи данных согласие не требуется, то получать кредитную историю человека без его разрешения нельзя.
Кредиторы в курсе, что сведения о заемщике находятся в нескольких бюро. Поэтому информацию они могут передавать только в одно БКИ, а вот получают сразу из нескольких.
Вы говорите, что ваш рейтинг 964. Это оценка, которую выставило конкретное бюро на основании своих внутренних правил. В другом БКИ этот показатель может отличаться: быть выше или ниже.
Допустим, у человека кредиты в двух банках. Один кредит он платит, а другой нет. Эти банки передают информацию в разные бюро. Получится странная картина: по данным одного БКИ, этот заемщик — сама добросовестность, а по мнению другого — злостный неплательщик.
Рейтинг БКИ — вещь условная. Многие банки не обращают на него внимание — они сами получают информацию о потенциальном клиенте и самостоятельно оценивают ее. То, что важно для бюро, может оказаться совсем незначительным фактором для кредитора, который принимает решение: дать деньги или нет.
Например, человек проживает в регионе, где, по статистике БКИ, очень много должников. Только на основании этого бюро может снизить ему рейтинг. А банк считает этот же регион вполне перспективным и с удовольствием одобряет кредит.
Конечно, есть факторы, которые всеми трактуются примерно одинаково: например, просрочки, большое количество отказов по заявкам, высокая закредитованность.
Итоги
Бюро кредитных историй не одно, их много. И в каждом может храниться частичка вашей кредитной истории. Общей базы, где объединялись бы все сведения, пока не существует.
Каждый банк должен передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро на выбор. Это не право, а обязанность: никакие заявления и согласия для этого не требуются.
Если вы проверили все БКИ и убедились, что банк не направил информацию о кредитной карте ни в одно бюро, пишите жалобу.
Банки запрашивают кредитную историю сразу в нескольких БКИ, чтобы точно оценить платежеспособность потенциального заемщика.
Кредитный рейтинг БКИ — это то, как вас оценивает конкретное бюро. Внутренняя оценка банка может быть выше или ниже. Те факторы, которые важны для бюро, могут быть совершенно незначительны для банка, и наоборот.
НБКИ, «Эквифакс», ОКБ — вот крупнейшие бюро, которые большинство кредиторов используют для проверки заемщиков. Если данные о кредитной карте будут находиться в одном из этих БКИ, то банк, где вы планируете брать ипотеку, их точно увидит.
Если хотите подробнее разобраться с кредитной историей, БКИ и вот этим вот всем, то читайте:
- Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас
- Что такое кредитная история
- Как узнать кредитную историю
- Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты
- Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Иногда при запросе в БКИ раз за разом приходит ответ, что у заявителя нет кредитной истории. В такой ситуации многие паникуют из-за незнания причин возникшей ситуации. Таких клиентов опасаются и банки, которые не знают, чего ожидать от заемщика и стоит ли ему доверять. В чем причины того факта, что у человека нет финансовой репутации? Как поступить при таких обстоятельствах, и чего делать нельзя? Можно ли получить кредит при отсутствии информации в БКИ? Поговорим об этом подробно.
Причины, почему нет кредитной истории
Отсутствие результатов о заемщике в БКИ возможно по следующим причинам:
- Человек ни разу не обращался в банк для оформления кредита. В таких обстоятельствах о нем нет данных в кредитной истории. Как правило, это характерно для молодых женщин и мужчин, недавно переступивших порог совершеннолетия.
- Гражданин вовремя платил по счетам. Отсутствие КИ может быть обусловлено своевременным выполнением обязательств по задолженности по ЖКХ или алиментам. Информация отражается в КИ при условии, если имеется постановление судебного органа, а платеж не проводился в течение десяти дней спустя выдачи решения.
- Отсутствие опыта поручительства. Если человек не брал займы и не выступал в роли поручителя, данных в БКИ на него не будет.
- Информация обнулена. Срок хранения КИ человека равен 10 (иногда 15) годам. По истечении этого срока сведения обнуляется. Заявителю приходит ответ из БКИ об отсутствии кредитной истории.
- Ошибка в КИ или ее оспаривание каким-либо лицом (с учетом требований законодательства).
- Применение незаконных способов удаления данных из архива БКИ (такие случае почти исключены).
Из приведенных выше причин самая распространенная — отсутствие взаимодействий с банковскими организациями. Гражданин никогда не брал займов, и по этой причине не имеет КИ.
Дадут ли кредит, если нет кредитной истории
Банки с опаской относятся к клиентам, о которых нет информации в БКИ. Это не говорит об отказе, но повышает риски. Финансовая организация не знает, чего ждать от человека — будет ли он выполнять обязательства или станет очередным должником. Когда у заемщика нет КИ, банки применяют другие методы оценки — изучение социальных, финансовых и иных факторов. Оценивается платежеспособность, проверяется место его работы, изучается статус и другие параметры.
Последние годы применяется скоринг — автоматическая проверка клиента на базе имеющихся сведений. В основе лежит программа, проверяющая по специальному алгоритму. В итоге озвучивается персональный балл. Диапазон оценки меняется в зависимости от применяемой модели и способа оценки клиента.
Читайте также — Где хранится кредитная история граждан РФ, как узнать свой БКИ
Особенность скоринга — быстрая проверка претендента на кредит и выдача результата спустя несколько секунд. Для анализа применяются данные из анкеты заемщика и сведения, имеющиеся у банка. Если у банка возникли подозрения по платежеспособности заемщика, он может потребовать гарантии выполнения обязательств:
- залог или поручительство;
- передача дополнительного пакета документации;
- подтверждение прибыли путем передачи других документов.
К клиентам без КИ часто применяются большие проценты или выдаются займы на меньшие суммы.
Как взять кредит, если нет кредитной истории, и банки отказывают
Если банки один за одним отказывают, нужно действовать в направлении улучшения КИ. Лучший путь — оформление небольших кредитов в МФО и возврат взятых денег. Минус состоит в невыгодных условиях, но зато можно получить и при необходимости улучшить финансовую репутацию. Спустя четыре-шесть месяцев кредитная история оптимизируется и можно оформить кредит.
Альтернативный вариант — POS-кредитование или товарный кредит. В магазинах бытовой техники часто выдаются кредиты с минимальными требованиями к заемщикам. Главное своевременно погашать долги для исправления кредитной истории.
Хороший вариант — активное пользование кредитной картой и погашение задолженности в льготный период. Трудность состоит в получении лимита, если нет кредитной истории. Выход — в оформлении зарплатной карты. При таких обстоятельствах кредитная карта выдается без проблем.
Еще один путь — подать заявки одновременно в несколько финансовых организаций и надеяться на одобрение заявки. Такой вариант хорош с позиции получения кредита, но он негативно влияет на кредитную историю. Суть в том, что сведения о поданных заявках также подается в БКИ.
Вот почему не стоит торопиться с заявками. Если нет кредитной истории, и банки не дают кредит, стоит улучшить КИ и после этого подавать заявки.
Источник
В статье рассмотрим, как быстрые займы влияют на кредитную историю. Разберемся, можно ли испортить КИ микрозаймами и сотрудничают ли МФО с БКИ. А также узнаем, выдаст ли банк кредит при непогашенном займе.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Кредитная история складывается из всех кредитов, которые вы когда-либо брали, однако не все микрозаймы отражаются в ней. Когда вы берёте кредит, вне зависимости от того, успешно вы закрываете его или допускаете нарушения, информация направляется в бюро кредитных историй и сохраняется в течение десяти лет. Все банки сотрудничают с БКИ, но далеко не все микрофинансовые организации передают отчёты в бюро, об этом предварительно следует уточнять у сотрудников компании.
Микрозаймы влияют на КИ точно так же, как и обычные кредиты. Если займы погашены без просрочек, это улучшает кредитную историю.
Портят ли микрозаймы кредитную историю?
Быстрый займ может привести к испорченной кредитной истории только в том случае, если вы допустите просрочки. МФО направит информацию о ваших нарушениях в БКИ, что в результате приведёт к снижению кредитного рейтинга.
Видят ли банки в кредитной истории микрозаймы?
Если МФО сотрудничают с БКИ и направляют сведения обо всех займах, то банк увидит вашу историю платежей. Подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь на обработку данных, что даёт возможность банкам просматривать вашу КИ.
Банку становится доступна следующая информация:
- как часто вы пользуетесь микрозаймами;
- погашаете ли вы их вовремя;
- были ли у вас просрочки и насколько длительные;
- есть ли сейчас непогашенные долги.
Исходя из этих данных формируется размер кредита, который вы можете получить на момент обращения в банк.
Если у вас пустая или испорченная кредитная история, то лучше обращаться за микрозаймом в компанию, которая работает с БКИ. Так вы сможете повысить свой кредитный рейтинг.
Дадут ли кредит в банке, если есть микрозайм?
Банки рассматривают каждое обращение индивидуально. С одной стороны, если вы только что успешно выплатили микрозайм, и сведения попадают в бюро кредитных историй, то у банка не возникнет сомнений в вашей платёжеспособности. С другой стороны, при слишком частом обращении за займами, может сложиться впечатление, что вы не рассчитываете свои средства и постоянно находитесь в должниках.
Выдавать ли кредит при наличии невыплаченного займа — также спорный вопрос. Будет учитываться ваш доход и финансовая нагрузка. Если у вас уже много микрозаймов, банк может не отказать, но снизить одобряемую сумму.
Исправление КИ с помощью займов
Многим известно, что микрозаймы улучшают кредитную историю. Вы можете ждать десять лет, пока данные в БКИ будут обнулены (именно столько хранится информация в БКИ), либо перекрыть их новыми записями и повысить свой рейтинг.
В первую очередь нужно найти такую МФО, которая направляет отчёты в БКИ. Многие МФО предлагают услуги по улучшению кредитной истории, информацию об этом вы сможете найти на сайте компании или уточнить у сотрудников.
Смысл заключается в том, что вам выдают небольшие суммы в пределах 1—3 тысяч рублей, которые требуется погасить вовремя. Одним таким микрозаймом, конечно, кредитную историю не исправишь, но 3-4 смогут существенно улучшить ситуацию.
Есть большое количество МФО, которые выдают первый займ под 0%. Таким образом, вы сможете сэкономить.
Источник
Большая часть российских микрофинансовых организаций предлагает клиентам улучшение кредитной истории. Такая возможность отккрывается благодаря сотрудничеству МФО с БКИ – бюро кредитных историй.
Но некоторую популярность имеют и компании, не передающие сведения о статистике заемщиков, ведь при обслуживании в таких МФО можно не переживать о риске сделать историю плохой. Какие МФО сотрудничают с БКИ, а какие нет?
Что такое кредитная история?
Под кредитной историей понимается специальное досье, которое заводится на человека в качестве заемщика. В таком формате хранится статистика по заемщикам, пользующимся услугами кредитных организаций, начиная с 2005 года, так как до этого времени БКИ в Российской Федерации не работали.
Строгих требований к правилам оформления и к содержанию досье не предъявляется, однако в каждой истории есть нижеперечисленные сведения:
- Наименование бюро, в котором хранится конкретная кредитная статистика клиента.
- Личные сведения заемщика, ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта.
- Сводка по оформленным кредитам – на какие суммы были долги, когда и сколько.
- Расшифровка, отражающая степень своевременности выплаты платежей по долгам.
- Количество принятых и отклоненных заявок, отметки о запросах.
Большую часть перечисленной информации предоставляют кредитные организации, в которые обращается тот или иной человек. Это банки, МКК и кредитные кооперативы.
Остальные сведения могут вносить судебные приставы и некоторые иные инстанции, в том числе из сферы уплаты ЖКХ, алиментов и других областей. Таким образом, какие МФО сотрудничают с БКИ, такие же и предоставляет указанные данные заемщика.
Что собой представляет БКИ?
БКИ – это бюро кредитных историй. Представляет собой юридическое лицо, которое осуществляет коммерческую деятельность в полном соответствии с Федеральным Законом No 218-ФЗ.
Первые организации по типу современных бюро появились за рубежом в 19 веке, а на территории России такие компании начали работу в 20 веке. Практически с самого основания такие фирмы попали под тщательный контроль со стороны государства.
Современные бюро, работающие в России, выполняю массу функций. Вот некоторые из них:
- Помощь банковским и микрофинансовым организациям в уменьшении рисков при работе с клиентами.
- Оформление личных историй для юридических и физических лиц, составление кредитных отчетов.
- Выполнение роли дисциплинирующего стимула для заемщиков, надежная защита от мошенничества.
- Формирование информационного поля в кредитном рынке, упрощение поиска сведений о клиентах.
- Упрощение процедуры предоставления денег, уменьшение времени, нужного для изучения клиента.
В настоящее время в Российской Федерации есть 25 таких компаний. Каждая из них записана в Центральном Каталоге. Несмотря на такое разнообразие компаний, подавляющая часть всех досье заемщиков располагаются в пяти из них.
Лидер в этом плане – Национальное Бюро Кредитных Историй. Именно в этой организации хранится ваше досье, если вы оформляли кредит.
Зачем МКК сотрудничать с бюро?
С какой целью надо знать, какие МФО передают данные в БКИ? Главный мотив – желание улучшить историю за счет специальных предложений МФК.
В рамках специальных предложений клиентам предлагается погашать небольшие займы, размер которых находится в районе от 3 000 до 10 000 рублей, при этом не пользуясь услугой досрочного погашения. Информация о своевременно погашенных микрозаймах фиксируется в БКИ, улучшая статистику. Если МФО не работает с БКИ, то такой возможности не будет.
Пользоваться специальными тарифными планами для улучшения досье имеет смысл только в случае, если есть намерение и возможность гасить задолженность строго с соответствии с индивидуальным графиком платежей.
Даже одна просрочка сведет на нет весь прогресс, что особенно обидно, так как исправление статистики таким путем занимает длительное время. В первую очередь это обусловлено запретом на досрочную выплату долга.
В чем ценность кредитной истории?
Для большинства заемщиков, активно пользующихся услугами банков и МФК, досье в БКИ является атрибутом, задачи которого не так очевидны.
Смутного представления о том, что иметь отличную историю – это хорошо, а отрицательную – плохо, недостаточно для человека, который хочет быть финансово грамотным. Коротко важность кредитного досье для заемщика предоставляют в виде следующих тезисов:
- Сведения, описанные в составе досье, доступны не только банкам, но и страховщикам, работодателям.
- Получить работу в некоторых сферах с отрицательной статистикой будет достаточно проблематично.
- Нередки ситуации, когда страховые компании поднимают стоимость полисов, если статистика плохая.
- От состояния статистики напрямую зависит вероятность одобрения займа.
Если по каким-либо причинам вы допустили ухудшение собственного досье, не отчаивайтесь. Микрокредитные фирмы предлагают специальные займы для улучшения статистики. Исправление занимает не одну неделю и даже не месяц, но это простой и доступный вариант получить доступ к выгодным кредитам. Этим стоит воспользоваться.
Как найти нужную организацию?
Закономерно возникает вопрос о том, как узнать, какие МФО не передают данные в БКИ, а какие фирмы напротив, с ними сотрудничают. В наши дни сделать это просто. С 2017 года появилось разделение МФО на МФК и МКК – микрофинансовые компании и микрокредитные компании соответственно. Согласно принятому закону российские микрофинансовые организации обязаны предоставлять полную информацию о заемщиках в БКИ.
С уже упомянутым выше Национальным Бюро Кредитных Историй сотрудничают приблизительно 2300 МФО из России. Примечательно, что передачу информации в НБКИ начали еще до того, как в силу вступил закон No 363, внесший серьезные корректировки в деятельность российских микрофинансовых организаций.
На нынешний момент в НБКИ хранятся досье 91% общего количества заемщиков, обслуживающихся в МФО РФ.
Делаем вывод о том, что сегодня большинство микрофинансовых организаций уже тесно работают совместно с российскими БКИ. Это значит, что просроченные платежи по микрозаймам влияют на состояние статистики, как и просрочки по банковским кредитам. Это обязывает заемщиков быть внимательными при пользовании микрокредитом, чтобы не испортить личное дело.
Будет ли отдельное бюро для МФО?
Некоторое время ведутся обсуждения насчет того, стоит ли создавать отдельное бюро, деятельность которого будет ориентирована на хранение сведений микрофинансовых компаний. Судьба этого решения не так хороша, как кажется.
Например, заблуждением было считать, что заемщики в МФО – это отдельная категория людей, не обсуживающихся в банках. На деле из 5 000 000 людей только 600 000 не брали кредиты.
Есть еще ряд заблуждений, парируемые убедительными аргументами против создания отдельной базы историй:
- Специализированное БКИ для микрофинансовых организаций будет иметь большую эффективность по управлению рисками. Это заявление – заблуждение, так как в этом случае сведения о заемщике имеют фрагментарный характер. На основе неполных данных кредитор оценивает надежность и ответственность клиента не так, как следует. Соответственно, эффективность будет низкой.
- Отдельное бюро для работы МФО будет эффективно работать в пользу кредиторов с минимальными для них затратами. Это еще одно заблуждение, ведь досье будут мало того что неполными, но и не затронут сведения о потенциальных заемщиках. В таком случае кредитор, желающий располагать подробной информацией о клиентах, будет только тратиться на запросы, но при этом мало что узнает.
- Существующие бюро хранят информацию банковских организаций. На практике современные БКИ благодаря ряду технологий активно взаимодействуют более чем в двумя тысячами микрофинансовых организаций и с десятками тысяч отдельных клиентов. При этом есть техническая и консультационная поддержка, запросы формируются за пару секунд.
Исходя из этих фактов напрашивается вывод о том, что микрофинансовые организации и дальше будут работать с уже существующими бюро, и в основном – с небезызвестным НБКИ. Заемщикам, которые нацелены на исправление досье при помощи специальных кредитных предложений, это только на руку.
Связано это с тем, что информация по своевременно выполненным ими платежам будет доступна как другим МКК, так и банкам.
Узнайте, какие МФО отправляют данные в БКИ, на нашем сайте. Представлены организации, работающие в соответствии с Законодательством РФ, и зарегистрированные в государственном реестре микрофинансовых организаций. Обращаясь в такие компании, вы ничем не рискуете, и получаете предложения на приемлемых условиях. Сделайте выбор, подайте анкету через Интернет, и узнайте шансы на одобрение займа.
Источник
