Образец уведомления об уступке права требования должен содержать два элемента, без которых такой документ не будет признан надлежащим. Об этих элементах и о том, чем грозит невключение их в текст, расскажем подробнее.
Понятие и порядок совершения цессии
Цессия — это уступка кредитором третьему лицу требования к должнику (ст. 388 ГК). Верховный суд пояснил, что такая сделка может осуществляться в силу предусмотренного законодательством типа договора, смешанного соглашения или сделки, не описанной в правовых актах. Например, цессия может проводиться в рамках соглашения о дарении, продажи имущественного права и т. д. (постановление Пленума ВС от 21.12.2017 № 54).
Уступка требования осуществляется в следующем порядке:
- Между кредитором (цедентом) и третьим лицом (цессионарием) заключается соглашение о цессии. Права кредитора переходят к контрагенту либо в момент заключения такого договора, либо в иной срок — если он установлен договором.
- Цедент или цессионарий направляет должнику уведомление о цессии.
Эксперты КонсультантПлюс детально рассказали о нюансах и порядке уведомления должника об уступке права требования. Чтобы все сделать правильно, получите пробный доступ к системе и переходите в Готовое решение. Это бесплатно.
Какие проводки составляются у сторон при оформлении договора цессии, узнайте здесь.
Уведомление о переуступке права требования — образец
Унифицированной формы уведомления не существует, однако, исходя из ст. 385 ГК, такой документ должен содержать информацию, однозначно определяющую цессионария как нового кредитора, а также очерчивать границы перешедших к нему прав.
Необходимо внимательно подходить к формулированию положений уведомления. Надлежащими признаются, например, уведомления в форме товарной накладной с указанием на совершенную цессию (постановление ФАС Московского округа от 21.10.2009 № КГ-А40/10714-09), счет-фактура с таким же указанием (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.11.2010 по делу № А43-44139/2009).
Не считается надлежащим уведомлением, к примеру:
- сообщение о заключении договора, по которому при наступлении определенных обстоятельств может быть произведена цессия (п. 21 постановления Пленума ВС № 54);
- уведомление, содержащее просьбу перечислить в целях исполнения договора денежные средства на счет третьего лица (постановление ФАС Московского округа от 20.09.2010 № КА-А40/9352-10).
Если указанные данные не соответствуют требованию об однозначной идентификации нового кредитора и определении объема его прав или использована ненадлежащая форма уведомления, то должник вправе либо приостановить исполнение и затребовать от цедента подтверждения произошедшей цессии, либо исполнить обязательство первоначальному кредитору.
Чтобы избежать этих последствий, рекомендуем воспользоваться образцом уведомления должника об уступке права требования.
Скачать образец
Когда нужно согласие должника на уступку требования и как его оформить, узнайте в КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный онлайн-доступ бесплатно.
См. также «Процедура регистрации договора цессии в Росреестре».
Итоги
Таким образом, единого бланка уведомления об уступке требования не существует, поэтому стороны должны самостоятельно составить такой документ (либо воспользоваться приведенным образцом уведомления о цессии). Составленный документ должен однозначно указывать на нового кредитора, а также определять его правомочия.
Источник
Уведомляющие должника субъекты. Должник несет риск исполнения обязательства ненадлежащему лицу. Переход права другому лицу управомочивает это новое лицо на получение исполнения от должника. Чтобы связать должника переходом права, он должен быть уведомлен
о нем. В противном случае, не зная о факте перехода права, должник может исполнить свое обязательство первоначальному кредитору.
Кто же может уведомить должника о переходе права – новый кредитор или прежний кредитор? На первый взгляд уведомление должен осуществить первоначальный кредитор, сообщив об изменении своих обязательственных с ним отношений.
С другой стороны, первоначальный кредитор, перестав быть правообладателем, может утратить интерес к обязательственному отношению, в котором он более не участвует, и не иметь стимулов каким-либо образом контактировать с должником, в том числе уведомлять его о состоявшемся переходе права. Новый кредитор в бoльшей степени заинтересован в уведомлении должника, поскольку при отсутствии такого уведомления он несет риск того, что должник произведет исполнение первоначальному кредитору.
В любом случае при переходе права уведомление должника о переходе
права вносит определенность в правоотношения всех трех сторон.
Поэтому обязательственное право должно стремиться к скорейшему достижению такой определенности. Для этого необходимо допустить уведомление должника как первоначальным кредитором, так и новым кредитором. Обязанное лицо должно считаться юридически связанным переходом права независимо от того, кто его уведомил – первоначальный или новый кредитор.
Если уведомление о переходе права получено должником от первоначального кредитора, то должник вполне может ему доверять, поскольку разумный первоначальный кредитор не будет действовать в ущерб себе, сообщая должнику о переходе права к новому кредитору, тогда как на самом деле его не было. Должник, состоя в отношении с первоначальным кредитором, цессионария (нового кредитора) не знает. Поэтому, получив уведомление о переходе права от нового кредитора, он может разумно опасаться недостоверности такого уведомления.
Для того чтобы защитить интерес должника в снижении риска исполнения обязательства ненадлежащему лицу, правопорядку следует снабдить его необходимым юридическим средством. В качестве последнего вполне может выступить правило о том, что должник вправе потребовать от нового кредитора доказательств перехода к нему права.
В качестве таковых могут, например, выступать различные документы:
подтверждение перехода права от первоначального кредитора, договор об уступке права, иной документ, свидетельствующий о переходе права, и т.п.
Если же уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора, то риск исполнения ненадлежащему кредитору отпадает, поэтому доказательств перехода права у нового кредитора в этом случае должник требовать не вправе.
Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
2. Уведомление при последовательном переходе права. Право (требование), как и любой товар, может переходить от одного кредитора к другому неоднократно. Следовательно, и должник может получать уведомление о переходе права неоднократно. В этом случае мы наблюдаем последовательный переход права.
В связи с этим возникает вопрос: в соответствии с каким уведомлением
обязанное лицо должно производить исполнение? Несмотря на то что при последовательном переходе права ответ кажется очевидным, обязательственное право для исключения неопределенности может устанавливать, что исполнение следует производить в соответствии с уведомлением о последнем переходе права. Причем речь идет не о последнем полученном должником уведомлении, а о последнем переходе права, поскольку решающее значение имеет не момент получения должником уведомления, а последний переход права, который и определяет надлежащего кредитора.
Надлежащим кредитором из цепочки переходов права является последний в цепочке кредитор, кто был последним, к кому перешло право. Именно он является ≪хозяином≫ права.
Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (п. 2 ст. 385 ГК РФ).
3. Передача документов при переходе права. В современном гражданском обороте многие права документируются, т.е. удостоверяются документально, так или иначе оформляются. Переход права от одного кредитора к другому, делает управомоченным по отношению к должнику нового кредитора. Для целей реализации своего права новый кредитор может нуждаться в документах, а также иных сведениях, имеющих значение для осуществления права. Разрешить судьбу тех или иных документов, оформляющих переходящее право, или определить необходимые новому кредитору сведения в случае перехода права на основании сделки первоначальный кредитор и новый кредитор могут в своем соглашении об уступке права. Но они могут упустить сделать это, а кроме того, право может переходить по закону.
Обязательственному праву следует предусмотреть защиту интересов нового кредитора, с тем чтобы он мог получить необходимые документы, удостоверяющие переходящее к нему право. Для этих целей достаточно закрепить в законе обязанность первоначального кредитора передать новому кредитору соответствующие документы, а также его обязанность сообщить сведения, имеющие значение для осуществления перешедшего к новому кредитору права. В противном случае новому кредитору может быть затруднительно осуществлять перешедшее к нему право.
Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему
документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения,
имеющие значение для осуществления этого права (требования) (п. 3
ст. 385 ГК РФ).
Здравствуйте! ВСЕ консультации и составление документов осуществляются ТОЛЬКО на платной основе. В КОММЕНТАРИЯХ НЕ КОНСУЛЬТИРУЮ. Пишите в лс.
Источник
Здравствуйте, друзья.
Сегодня я расскажу Вам очень интересную историю о том, как можно оспорить договор цессии (уступки права требования), по которому Ваш банк продал Ваш долг коллекторскому агентству.
Итак, ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам, и которые будут нам интересны, всего две:
- заемщик не погашает кредит, а банку не интересно взыскивать задолженность в судебном порядке;
- заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.
Начну с первого случая.
В случаях, когда сумма долга относительно невелика (от 10 000 до 300 000 рублей), банкам зачастую легче продать такого должника коллекторскому агентству, чем заниматься самостоятельной судебной работой, задействовать юристов, оплачивать госпошлину, подключать специалистов, ведущих исполнительное производство и, наконец, годами получать копейки, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.
Вместо этого банк собирает сотню таких «плохих» кредитов, и по одному договору цессии продает их коллекторскому агентству. Я думаю, ни для кого не секрет, что «плохие» кредиты уходят из банка с большим дисконтом. И после такой продажи, банк улучшает свои показатели (резерв), поскольку размер просрочки у него снижается, а коллекторы, как стервятники, набрасываются на должников, и своими, опять же, всем известными методами, пытаются заработать.
И второй случай, на мой взгляд, более интересный.
Опять же, привязываться к сумме не буду, в каждом банке может быть свой регламент. Должник просрочил кредит, банк подал в суд, получил решение, и передал исполнительный лист в службу судебных пристав для принудительного исполнения. Если у должника нет официальных доходов и имущества, судебные приставы не смогут исполнить решение суда, а банк — получить свои деньги.
Поэтому, чтобы снять с себя таких должников, банк сначала отзывает из службы судебных приставов исполнительные листы, а затем продает все это добро коллекторам. Опять же за «шапку сухарей».
Что такое цессия
Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.
Для начала термины. Цессия — это не что иное, как уступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование. Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона. Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.
В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Причем, важный момент:
Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.
Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.
А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку? На этот счет Закон дает четкие разъяснения. Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга. Не уведомил — сам виноват.
Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.
Зачем оспаривать договор цессии
Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты. Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:
- избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
- заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
- поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;
- вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.
Как оспорить договор цессии (уступки права требования)
Итак, для того, чтобы оспорить, или проще, признать ничтожным договор цессии, нужно всего одно условие.
В кредитном договоре должен быть пункт примерно такого содержания:
кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
Если у Вас именно такая формулировка — Вам повезло. Читайте дальше и претворяйте в жизнь мои наставления — у Вас все получится.
Если же Вы найдете в кредитном договоре такую формулировку:
кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Боюсь, шансов оспорить цессию у Вас не будет.
Почему суды признают договоры цессии ничтожными
Теперь обоснование. Дело в том, что банк — это специализированная организация, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Иными словами, не каждая организация может выдавать кредиты, проводить операции с безналичными денежными средствами и так далее. Это могут делать только банки. С этим понятно.
Сведения о счетах и вкладах гражданина охраняются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», и за их разглашение предусмотрена ответственность. Но, ответственность эта распространяется только на банки, поскольку предполагается, что у других субъектов подобной информации быть не может.
И получается, что долг купило коллекторское агентство. Естественно, никакой лицензии у него нет. Значит, заемщик при подписании кредитного договора свое согласие на передачу долга в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на осуществление банковских операций, не давал.
А как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Опять же, поскольку коллекторское агентство не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, потому оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит, и не несет за разглашение этих сведений никакой ответственности.
Вот это обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций по кредитному договору. А теперь вспомните все те «страшные» истории когда коллекторы забрасывают подъезды листовками, во-первых, оскорбительного содержания, во-вторых, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.
Подведу итог. По общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. То есть, банк может продать Ваш долг только другому банку. Естественно, если у Вас нет в кредитном договоре приведенной мною оговорки.
Но это, что называется, в двух словах. Вы можете скачать все необходимые документы, нажав на кнопку в конце статьи. А сейчас я расскажу как и что нужно делать, чтобы оспорить договор цессии.
В хронологической последовательности по пунктам:
Вариант 1
- Вы узнали о том, что банк продал Ваш долг коллекторами;
- Проверяйте свой кредитный договор на предмет наличия либо отсутствия нужного пункта;
- Если у Вас нет договора, запросите его в банке;
- Подавайте в суд исковое заявление о защите прав потребителей (по месту своего жительства, гопошлина не уплачивается).
Вариант 2
- Вы узнали, что банк продал Ваш долг коллекторам;
- Коллекторы направили в суд заявление об установлении правопреемства;
- Готовите возражение на это заявление и подаете в суд;
- Если у Вас в кредитном договоре нужная формулировка, то все в порядке.
Скачайте образцы документов:
Поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте: Законное избавление от кредитов. Помощь юриста.
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга!
Источник