Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.
Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.
Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.
Основные определения
Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.
Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.
Заемщик – частное лицо, обратившееся за займом.
Микрозайм – предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.
Заявление, анкета – предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.
Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.
Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.
График платежей– таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.
Основные условия выдачи займов
Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:
- Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
- Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный – 75 лет.
- Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
- При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
- Валюта займа – рубли РФ.
- Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
- Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
- Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
- При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
- Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
- Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).
Критерии выдачи микрозаймов
Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:
Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.
Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.
В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.
Причины отказа в выдаче займа
МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:
- Непредставление паспорта гражданина РФ.
- Отсутствие постоянной регистрации.
- Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
- Слишком молодой возраст заявителя.
- У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
- Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
- Клиент не согласился на обработку персональных данных.
- Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
- Сомнения в платежеспособности заявителя.
Порядок принятия заявки на микрозайм
В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.
Собеседование
Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.
Информация отражается в анкете по образцу МФО.
Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.
Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.
Согласие на обработку данных
Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.
Снятие копий
Специалист организации делает копии с предоставленных документов.
Рассмотрение анкеты-заявления
Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.
Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.
При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.
В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.
Выдача микрозайма
При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.
На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.
Способы получения денег:
- Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
- Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).
Погашение микрозайма
В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:
- при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
- при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
- датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.
Изменение условий договора
Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.
Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.
Досрочный возврат займа
При досрочном возврате займа происходит следующее:
- Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
- Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
- При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.
Прочие условия
Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.
Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.
Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.
Загрузка…
Источник
На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.
Что представляют собой МФО
Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.
От чего зависит успешное получение займа в МФО
Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.
Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:
- сотрудникам муниципальных и государственных структур;
- работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
- пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.
Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.
Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиямдоговоранеобходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.
Главные особенности микрокредитования в МФО
Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:
- отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
- быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
- выдача микрокредитов без залога и поручительства;
- высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.
Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.
Условия предоставления займа в МФО
Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов:
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
- возраст от 18 до 75 лет;
- наличие действующего паспорта гражданина РФ.
В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.
Согласноусловиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.
Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.
Чего нужно опасаться при выборе МФО
В СМИ все больше появляется новостей о компаниях, которые выдают крупные суммы средств под залог недвижимости. При небольших просрочках сумма задолженности резко возрастала и заемщик терял свое жилье.
Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.
Источник
Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, а также Гражданским кодексом Российской Федерации, на основании которых каждая МФО разрабатывает свои индивидуальные Правила выдачи займов. Если пункты Правил расходятся с нормами законодательства, то применяются нормы законодательства.
Основные положения Правил выдачи займов
Правила предоставления микрозаймов у МФО могут отличаться, ведь у каждой МФО свои условия выдачи кредитов, требования к заемщикам и документам. Однако структура правил и наличие обязательной информации у всех одинаковые. На сайте каждой МФО размещены Правила выдачи займов, которые должны обязательно содержать приведенную ниже информацию.
Общие положения
Это вводный раздел, который дает общую информацию об МФО, утвердившую Правила, а также порядок разработки Правил и сферу их применения.
Термины и определения
В данном разделе содержатся значения каждого термина, используемого в микрокредитных отношениях. Чтобы не было двоякого понимания того или иного понятия, каждое определение прописывается понятным для каждого человека языком.
Требования к заемщикам
Данный раздел содержит подробную информацию о том, каким критериям должен соответствовать заемщик той или иной МФО. В требованиях обязательно указан возрастной критерий – у каждой МФО он свой. Кто-то готов выдавать займы с 18 лет и без верхнего ограничения по возрасту, а некоторые устанавливают более жесткие ограничения и рассматривают заявки только от лиц в возрасте от 23 до 65 лет. Есть организации, кредитующие до 100 лет.
Гражданство и регистрация РФ у всех МФО является обязательным требованием.
Нюанс! Критерий о трудоустройстве или наличие постоянного дохода многие требуют указать в заявке, однако письменного подтверждения в большинстве случаев не требуется.
Так как в большинстве МФО для оформления кредита достаточно только паспорта, то для перечня документов не выделяется отдельный раздел, а все требования по документам включаются в раздел Требования к заемщикам. Если для снижения процентной ставки требуется предоставление второго документа, удостоверяющего личность, то перечень таких документов содержится либо в данном разделе, либо в разделе о процентных ставках.
Сервис подбора кредита
Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям
- Микрозайм
Порядок подачи и рассмотрения заявки
Раздел описывает способы подачи заявки: в офисе компании или в режиме онлайн на сайте компании. Также указывается, какую информацию должна содержать заявка на займ. В данном разделе содержится информация и о сроках рассмотрения заявки. Кстати, оформить заявку в течение 5 минут можно по этой ссылке.
Интересно! Все МФО на своих сайтах размещают информацию о том, что срок рассмотрения заявки не более 10 или 30 минут.
Однако Правила содержат право МФО рассматривать заявку в срок до 5-ти дней. Конечно, на практике срок рассмотрения действительно занимает от нескольких минут до часа. Но в случае если по каким-то причинам этот срок будет больше, МФО всегда сможет сослаться на пункт Правил, и ее действия будут правомерны.
В данном разделе многие МФО указывают подробную инструкцию по регистрации в личном кабинете на сайте компании, а некоторые выделяют это в самостоятельный раздел.
Размер, сроки и проценты по займам
Это можно сказать основной раздел Правил, поскольку именно в нем указывается максимальная и минимальная сумма займа, которую может выдать МФО. Максимальная сумма займов по одному договору в любой микрофинансовой организации не может превышать 1 000 000 рублей.
Процентные ставки каждая МФО формирует самостоятельно, исходя из собственных рисков и в целом ситуации на рынке микрофинансирования. Сроки микрокредитов в основном не превышают одного года.
Многие МФО размещают в этом разделе условия, при которых можно получить сниженную процентную ставку, а также условия программ лояльности и правила проведения различных акций по скидке на процентную ставку.
Способы получения денег клиентом
Раздел содержит детальное описание способов вывода денег. Например, если это банковская карта, то в разделе есть полное описание, на какие карты перечисляется кредит и как ее привязать к личному кабинету, а если это электронный кошелек, то каким требованиям он должен отвечать.
Способы оплаты займа
Информация о том, как и где можно произвести оплату займа, находится в данном разделе. Помимо описания способов оплаты, раздел содержит подробную инструкцию по применению каждого способа и их особенности.
Порядок заключения договора займа
Раздел содержит информацию о порядке заключения договора займа. В некоторых МФО заключение договора происходит исключительно в офисе компании. МФО, которые выдают займы только в режиме онлайн, в данный раздел включают полное описание не только процесса подписания договора в режиме онлайн, но и порядок использования цифровой подписи клиента.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.
Права и обязанности сторон
Важный раздел как для заемщика, так и для МФО, ведь все спорные вопросы решаются на основании информации, изложенной именно в данном разделе.
Обязанностей, безусловно, больше у заемщика, основной из которых является своевременная оплата займа, а также предоставление только правдивых сведений о себе. Если у заемщика есть право досрочного погашения займа или его продления, то именно в этом разделе находится подробное описание, как это сделать.
Среди обязанностей МФО всегда указывается своевременное рассмотрение заявки и перечисление денег установленным договором способом и в указанный срок.
Факт! Если у компании предусмотрена обязательная регистрация в личном кабинете, то еще одной обязанностью МФО является обеспечение круглосуточного доступа клиента в свой личный кабинет.
Ответственность сторон
Полезный раздел для должников МФО. Штрафные санкции за несвоевременную оплату займа и действия, которые будет предпринимать микрофинансовая организация по взысканию долга, прописаны в данном разделе.
Правила предоставления микрозаймов необходимо изучить каждому заемщику, который планирует взять кредит.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.
Источник