Управление кредитным риском
Управление кредитным риском – основная задача банков и других кредитных организаций. Несвоевременные частичные или полные невозвраты тела кредита, а также процентной части в установленные сроки — одна из главных причин убытков финансовых учреждений.
- Управление кредитным риском
- Оценка кредитного риска
- Кредитные риски кредитной организации
- Методы кредитного риска
- Кредитный банковский риск
- Кредитный риск заемщика
- Коммерческий кредитный риск
- Причины кредитного риска
- Виды кредитного риска
- Снижение кредитного риска
- Компоненты кредитного риска
Управление рисками по кредитам состоит из ряда этапов. Вначале определяют стоимость заемных средств, формулируют принципы работы с кредитным портфелем, прописывают основные положения кредитной политики. Следующий этап – мониторинг и тщательный анализ кредитоспособности, а также работа с проблемными должниками. На завершающей стадии проводят анализ эффективности проделанной работы.
Оценка кредитного риска
Оценка кредитного риска – максимальный размер убытка, который допускает банк на определенном временном промежутке с предварительно рассчитанной долей вероятности. Среди распространенных причин убытка – снижение стоимости кредитного портфеля, что происходит в результате полной или частичной потери платежеспособности большого количества заемщиков.
Понятие качественной оценки подразумевает сбор максимально подробной информации о заемщиках. Далее на основе полученных данных анализируют финансовую устойчивость потенциального клиента, ликвидность залогового имущества, деловую активность и другие подобные показатели.
Кредитные риски кредитной организации
Кредитные риски кредитной организации фиксируются в разрезе отдельных займов и в масштабах целых кредитных портфелей. В последнем случае применяется термин совокупный кредитный риск. Чтобы минимизировать возможные убытки организации-кредиторы разрабатывают кредитную политику. В документ включают оптимизированную схему организации деятельности, а также ряд мер контроля над процессом кредитования.
Наименее подверженным рискам считается сбалансированный кредитный портфель. В нем высокодоходные и надежные ссуды перекрывают займы с повышенной вероятностью невозврата.
Методы кредитного риска
Суть методов кредитного риска заключается в их последовательном использовании в качестве этапов процесса кредитования. На каждом этапе перед определенной группой сотрудников кредитной организации ставятся задачи, направленные на минимизацию потенциально возможных кредитных рисков. В этом разрезе совокупность последовательных методов рассматривается как алгоритм управления риском в разрезе конкретной ссуды:
- Анализ уровня кредитоспособности потенциальных заемщиков.
- Оценка и анализ кредита.
- Структурирование займа.
- Оформление кредита.
- Контроль над выданным кредитом и залоговым имуществом.
Кредитный банковский риск
Каждая операция по выдаче займа несет в себе кредитный банковский риск. По этой причине многоуровневая система управления кредитными рисками направлена в первую очередь на снижение полных или частичных невозвратов заемных средств. Процесс происходит в несколько этапов:
- Определение кредитного рейтинга заемщика и уровня его платежеспособности.
- Диверсификация клиентов банка по группам, уровню достатка, и т.д.
- Страхование выданной ссуды.
- Формирование резервных фондов для покрытия убытков.
- Организация работы компании-кредитора, направленная на минимизацию кредитных рисков.
Кредитный риск заемщика
Процентный кредитный риск заемщика возникает чаще других. Объясняется это тем, что доходы каждого отдельного клиента банка не привязаны к размеру установленной процентной ставки по ссуде.
Если процентная ставка растет, сумма ежемесячных выплат нередко достигает критических размеров и составляет большую часть доходов заемщика.
Не менее опасны валютные риски, связанные с резким падением курса национальной валюты. Нередки случаи, когда из-за высокой волатильности валютных котировок заемщики вообще теряют возможность погашать взятый ранее кредит. Подобная ситуация чаще всего возникает с ипотеке.
Коммерческий кредитный риск
Коммерческий кредитный риск для предпринимателя – это потенциально возможные потери и убытки в процессе хозяйственной деятельности, которые приводят к полному или частичному невозврату суммы займа. Аналогичный вид риска для кредитора заключается сокращении уровня доходов, на которые рассчитывал банк или другая организация. Коммерческим кредитным риском финансовых учреждений также считается незапланированный рост расходов по обслуживанию или возврату выданных ссуд. Для обоих сторон коммерческий кредитный риск угрожает минимизацией размеров ожидаемой прибыли.
Причины кредитного риска
Среди основных причин кредитного риска – неуверенность кредитора в платежеспособности и ответственности заемщика. Невыполнение условий и выход за рамки сроков кредитного соглашения возможны в следующих случаях:
- Должник не в состоянии сгенерировать денежный поток необходимого объема. Это происходит в связи с неудачным стечением обстоятельств, а также по экономическим и политическим причинам.
- Кредитор не уверен в объективности оценки стоимости и ликвидности залогового имущества.
- Бизнес заемщика терпит убытки в связи с распространенными рисками в сфере предпринимательской деятельности.
Виды кредитного риска
Наиболее распространенные виды кредитных рисков:
- Географические риски – связанные с выдачей займов в конкретном регионе или стране.
- Политические риски – провоцируются нестабильной политической обстановкой в государстве, высоким уровнем коррумпированности во власти, снижают платежеспособность заемщиков.
- Макроэкономические риски – связаны со снижением темпов развития экономики государства, падением ВВП, замедлением роста отдельных отраслей народного хозяйства.
Выделяют также инфляционные, отраслевые, законодательные и риски изменения учетной ставки.
Снижение кредитного риска
Самым распространенным способом снижения кредитного риска считается лимитирование. С помощью продуманной схемы удается существенно ограничить размеры предполагаемых потерь и убытков. Уровень риска каждого займа различается в зависимости от вида залогового имущества, целевого использования кредитных средств, сроков выдачи. С помощью лимитирования удается ограничить казначейские риски. К примеру, влияние срока выдачи отражается не только на ссуде, но и на ликвидности коммерческого банка в целом, если не привязано к срокам определенных пассивов. Лимитирование помогает решать проблемы диверсификации залогового имущества и заемщиков.
Компоненты кредитного риска
В соответствии с международными методическими рекомендациями в области банковской деятельности «Базель II» выделяют следующие компоненты кредитного риска:
- Первый компонент включает методы и основывается на двух подходах расчетов потенциальных кредитных рисков.
- Второй компонент содержит перечень рекомендаций и принципов, с помощью которых кредитные организации управляют рисками и осуществляют контроль над ними.
- Третий компонент называется «рыночная дисциплина» и призван дополнить предыдущие два компонента. Он формулирует перечень требований для раскрытия информации. С помощью полученных сведений кредитор дают объективную оценку потенциальному заемщику по ряду параметров.
Источник
Во исполнение Федерального закона от 13.07.2015 N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» и Указания Банка России от 30.05.2016 N 4027-У Центральным Банком Российской Федерации был утвержден Базовый стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций (далее – Стандарт), который вступит в силу с 27.01.2018 года и подлежит обязательному применению для всех МФО.
Данный нормативный акт помимо основного текста, где, в частности, даются определения таким важным терминам, как риск, источник риска, управление рисками, включает в себя три Приложения к Стандарту, в которых приведена классификация возможных рисков (Приложение №1), карта риска, отражающая виды рисков по степени их значимости и вероятности, а также риски внешней и внутриорганизационной среды (Приложение №2), и типовая форма отчетности о системе управления рисками (Приложение №3).
С вступлением в силу Стандарта деятельность по оценке риска, которая реализуется с помощью организации системы управления рисками (далее – СУР), станет обязательной для всех микрофинансовых организаций. Следует отметить, что обязанность соблюдать требования к системе управления рисками не новая на финансовом рынке. Так, например, ст. 11.1-2 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» установлена обязанность кредитных организаций исполнять требования по системе управления рисками, установленные Указанием Банка России от 15.04.2015 г. №3624-У. Таким образом, можно говорить о том, что развитие законодательства о микрофинансовой деятельности проходит тот же путь, что банковское законодательство России.
Обязанность по организации системы управления рисками установлена также для клиринговых организаций (гл.4 ФЗ от 07.02.2011 N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»), профессиональных участников рынка ценных бумаг (ст.10.1-1 ФЗ от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»), центрального депозитария (ст.8 ФЗ от 07.12.2011 N 414-ФЗ «О центральном депозитарии»), операторов платежной системы (ст.28 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»), негосударственных пенсионных фондов (ст.14 ФЗ от 07.05.1998 N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»).
В соответствии с п.4.1 Стандарта СУР организовывается посредством идентификации рисков; мониторинга, измерения и оценки рисков; управления рисками и контролем за обеспечением управления рисками. Следует отметить, что вышеуказанные процессы осуществляются непрерывно и на всех уровнях управления организации.
Идентификация рисков представляет собой процесс выявления рисков и описание его элементов. На данном этапе создается информационная база о рисках, которые могут оказать воздействие на деятельность МФО. Ответственные за организацию СУР лица осуществляют сбор информации методами опроса, анкетирования, экспертной оценки, анализа аудиторской отчетности и иных источников информации.
Измерение и оценка рисков осуществляется посредством определения и описания качественных и количественных показателей рисков: определяются источники рисков, вероятность наступления рисковых событий, проводится оценка последствий их наступления, размер ущерба. Полученные данные фиксируются в реестре рисков, а риски ранжируются по степени их опасности в соответствии с картой рисков.
Основываясь на результатах оценки рисков, разрабатывается план по управлению рисками. План включает в себя описание мероприятий, которые необходимо предпринять для предотвращения риска, снижения риска или для оказания иного воздействия на риск.
Мониторинг и контроль за обеспечением управления рисками представляют собой процедуры реагирования на реализацию мероприятий по воздействию на риск. Мониторинг проводится непрерывно и регулярно на всех этапах управления рисками путем анализа информации о рисках, определения эффективности выбранных мероприятий по воздействию на риск. Контроль за обеспечением управления рисками проводится не реже одного раза в год путем составления отчетов и направления информации о процедурах, обеспечивающих надлежащее исполнение запланированных мер реагирования на риски.
Стандарт устанавливает обязанность для всех МФО назначить ответственное лицо за управлением рисками. По своему усмотрению МФО может назначить лицо, обладающее специальной квалификацией (риск-менеджер) или же создать подразделение риск-менеджмента. В случае если МКК имеет задолженность по основному долгу на 31 декабря предыдущего года не менее одного миллиарда рублей, то организация обязана сформировать именно подразделение риск-менеджмента. Также данная должность должна предусматриваться в каждой дочерней компании. Согласно положениям Стандарта функции риск-менеджера может выполнять не только лицо, привлеченное в штат организации, что позволит снизить расходы, связанные с внедрением СУР. Стандарт позволяет возложить обязанности риск-менеджера на штатного специалиста компании, риск-менеджера головной организации, либо передать часть функций риск-менеджера по договору аутсорсинга (п.п. 2.3, 5.4.1, 5.4.2, 5.4.3 Стандарта). Хотя профессия риск-менеджер не включена в Общероссийский классификатор профессий рабочих, должностей служащих и тарифных разрядов ОК 016-94, однако можно прийти к выводу, что лицо, принятое на должность риск-менеджера, должно иметь высшее экономическое, финансовое или математическое образование (Приказ Минтруда России от 07.09.2015 N 591н «Об утверждении профессионального стандарта «Специалист по управлению рисками»).
Пункт 3.3 Стандарта закрепляет принципы, в соответствии с которыми МФО обязана организовывать СУР. Так, управление рисками должно осуществляться в соответствии с принципом документирования. Одним из наиболее важных в этой области документов является Положение об управлении рисками (гл. 5 Стандарта), которое обязательно к составлению и должно пересматриваться не реже одного раза в год.
Таким образом, Базовый стандарт по управлению рисками установил ряд новых требований, согласно которым МФО обязаны вести свою деятельность. Необходимо отметить, что они идентичны требованиям, предъявляемым к банкам по организации системы управления рисками. В сфере микрофинансирования, как и в банковской деятельности, организации сталкиваются с убытками, к которым приводят, например, неисполнение обязательств заёмщиками, нестабильность состояния рынка, неосведомленность о законодательных изменениях, неплатежеспособность организации и её низкая репутация. Для недопущения подобных ситуаций необходимо проводить оценку рисков. Однако Банк России, утвердив правила по организации системы управления рисками, не отразил специфику деятельности МФО, не установил дифференциацию для субъектов малого и среднего бизнеса, не предусмотрел переходный период для введения СУР. В связи с этим, внедрение системы управления рисками может повлечь за собой существенные операционные расходы для МФО.
Также следует отметить, что Базовый стандарт по управлению рисками обязывает МФО соблюдать принцип документирования оценки рисков, но при этом не содержит перечня обязательных документов и их типовых форм. Поэтому в целях минимизации рисков советуем Вам обратиться к специалистам для разработки необходимых документов.
Специалисты компании Ю-Питер Консалтинг разработали для микрофинансовых организаций (МКК и МФК) методическое пособие в соответствии с требованиями указанного базового стандарта. Методическое пособие представляет собой комплект шаблонов документов по управлению рисками:
- Положение об управлении рисками.
- Внутренняя отчетность о системе управления рисками.
- Реестр рисков.
- Карта рисков.
- Паспорт риска (каждого рискового события).
- Приказ о назначении риск-менеджера/формировании подразделения риск-менеджмента.
- Должностные инструкции риск-менеджера и работников подразделения риск-менеджмента.
- Положение об утверждение правил, методов и методик идентификации, оценки и контроля уровня рисков, формирования внутренней отчетности.
- Положение об обучении персонала.
- Программа обучения работников МФО методам и инструментам управления рисками.
- Ежегодный план проведения обучения работников МФО методам и инструментам управления рисками.
- Приказ об утверждении перечня сотрудников, обязанных проходить обучение в области управления рисками.
- Положение об установлении допустимых уровней потерь (лимитов) по всем выявленным рискам МФО.
- План проверки квалификации риск-менеджера и работников подразделения риск-менеджмента.
- Дополнительное соглашение к трудовому договору с сотрудниками и к должностным инструкциям об обязанности информировать риск-менеджера или руководителя подразделения риск-менеджмента о рисках, возникающих в процессе выполнения их должностных обязанностей, и о привлечении к ответственности сотрудников за нарушение внутренних документов МФО и Стандарта;
- План мероприятий по интеграции СУР с основными бизнес-процессами МФО и вовлечении работников МФО в процесс управления рисками.
В реестре рисков описаны основные риски микрофинансовых организаций:
- Кредитный риск
- Стратегический риск
- Операционный риск
- Правовой риск
- Регуляторный риск
- Рыночный риск
- Процентный риск
- Риск потери деловой репутации МФО (репутационный риск)
- Риск ликвидности
А также раскрываются внешние и внутренние источники (факторы) указанных рисков, последствия реализации каждого риска (сценарии развития событий) и оценка их влияния на деятельность МФО.
Подробнее узнать о стоимости методического пособия Вы можете по телефонам 8(843) 265-52-32, 209-05-31 или пишите на электронную почту info@law115.ru
Источник
В отрасли кредитования риск невозвращения полученных клиентом денежных средств по причине умышленного или случайного нарушения условий договора с последующим появлением просроченных платежей является одним из решающих факторов на стадии формирования условий займа. Под определение кредитного риска, как правило, попадают любые трудности, с которыми может столкнуться финансовое учреждение.
Если кредитору грозят дополнительные расходы по вине заемщика, параметры заключения сделки ощутимо ужесточаются.
Разновидности кредитных рисков
Предпосылки к возникновению проблем при погашении займов связаны с несбалансированностью кредитного портфеля банка, ошибками на стадии оценки уровня платёжеспособности клиента и внешними факторами. Спровоцировать проблемы в итоге могут как непредвиденные ситуации, так и ошибки, возникающие по вине кредитора или клиента, обладающего низкой финансовой грамотностью. Формирование продуманных до мелочей кредитных программ наряду с выработкой эффективной системы скоринга позволяет повысить безопасность операций.
Характерные причины повышения кредитного риска:
- Частичная или полная потеря клиентом исходных показателей платежеспособности.
- Проблемы со своевременным внесением регулярных платежей по согласованному графику.
- Ухудшение показателей деловой репутации и снижение кредитного рейтинга заемщика.
- Финансовые кризисы, колебание курсов валют и прочие макроэкономические факторы.
Согласно заключенному сторонами соглашению, кредитор предоставляет определенную денежную сумму или оплачивает конкретный товар (реже услугу), после чего заемщик обязуется осуществлять своевременный возврат денег в установленном объеме. Кредитные риски — это факторы, которые препятствуют нормальному выполнению финансовых обязательств. Они могут возникнуть по каждой отдельно взятой ссуде. Однако в большинстве случаев проблемы затрагивают всю линейку кредитных продуктов по причине организационных просчетов.
Виды кредитных рисков:
- Проблемы по отдельным договорам и кредитным продуктам.
- Проблемы в рамках всего кредитного портфеля конкретной организации.
- Проблемы на отраслевом уровне, затрагивающие многих кредиторов.
Проще всего избавиться от кредитных рисков, связанных с определенными финансовыми продуктами. Несбалансированные программы кредитования обычно досконально перерабатываются или удаляются из линеек услуг финансового учреждения. Во избежание проблем в будущем некоторые учреждения отказываются от потенциально опасных видов займов. К примеру, крайне сложно встретить отечественные банки, предлагающие целевые кредиты на оплату обучения и медицинских услуг. Кредиторам проще выдавать займы на любые цели, повысив оперативность рассмотрения заявок. Возможные риски в этом случае компенсируются за счет увеличения процентных отчислений и комиссий.
Управление кредитными рисками
Вероятность ухудшения параметров сделки существует в любом случае, поэтому избавиться от кредитных рисков невозможно. Финансовые учреждения могут лишь предпринять ряд различных мер, позволяющих снизить влияние кредитных рисков на процесс погашения задолженности. Эксперты отталкиваются в своей работе от отраслевых стандартов. К тому же учитываются результаты прогнозов на ближайшие годы.
Способы управления кредитными рисками:
- Проведение диверсификации кредитов по разновидностям, размерам и группам клиентов.
- Использование тарифных планов, которые компенсируют возможные убытки.
- Сбалансированное формирование разностороннего кредитного портфеля.
- Разработка и документальное оформление грамотной кредитной политики организации.
- Тщательная оценка кредитоспособности каждого заёмщика.
- Ужесточение требований к клиентам по займам с высокой степенью риска.
- Страхование и обеспечение сделки, включая совместное заключение договора.
- Внедрение системы контроля над результатами кредитной деятельности учреждения.
- Создание финансовой подушки безопасности — резерва для покрытия возможных затрат.
- Основание организационной структуры с четким распределением должностных обязанностей.
- Применение нормативов, разработанных и установленных экспертами Центрального банка.
- Моделирование потенциально опасных ситуаций и выбор способов для их устранения.
Схему защиты от кредитных рисков каждое финансовое учреждение выбирает в индивидуальном порядке с учетом условий будущих сделок. После выдачи займа от банков и иных организаций мало что зависит. Управление рисками обычно выполняется на этапе составления программ кредитования. Некоторые коррективы разрешается вносить во время согласования условий сделок с конкретными клиентами, но речь идет о мизерных изменениях.
Вашему вниманию 4 надежных банка с низким уровнем рисков, предлагающие выгодные кредитные продукты:
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2.5 млн.руб.
Предварительное решение получите моментально
Оформить
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Без справок о доходах, выдача в день обращения
Оформить
Кредитные риски и процентные ставки
В целях минимизации кредитных рисков подавляющее большинство финансовых организаций, как правило, использует повышение процентных ставок. Дополнительно учреждения могут внедрять также комиссии, штрафы и неустойки, однако лишь процентные выплаты, способные погасить любые непредвиденные расходы, отличаются крайней степенью надежности. Кредитор гарантированно получит возмещение возможных убытков, а в случае добросовестного выполнения клиентом обязательств организация обязательно извлечет дополнительную выгоду.
Основания для увеличения ставки по кредиту:
- Повышение оперативности рассмотрения заявки.
- Отказ от изучения информации о платежеспособности и стаже работы заемщика.
- Оформление займа без обеспечения и страхования.
- Отсутствие сопутствующих штрафов и комиссий, позволяющих компенсировать убытки.
На стадии формирования кредитного предложения финансовому учреждению нужно выдержать тонкую грань между надежным финансовым продуктом и привлекательной для потенциального клиента услугой. Проще говоря, ставка по кредиту должна не только возмещать возможные убытки, но привлекать заемщиков к сотрудничеству. Сильно завысив стоимость кредитов, финансовое учреждение провоцирует отток целевой аудитории.
Кредитные риски и дополнительные услуги
Простейший способ избавиться от рисков во время кредитования представляет собой заключение с заемщиком дополнительных соглашений. Речь идет о предоставлении платных и бесплатных услуг, которые повышают шансы на своевременное погашение задолженности. Сопутствующие сервисы могут предоставлять как сами кредиторы, так и независимые компании, заключающие партнерские соглашения с финансовыми учреждениями. В основном оформляются страховые полисы, которые позволяют избавиться от негативных последствий любых рисков.
В процессе оформления кредитов применяется страхование:
- Использованных в качестве залога объектов.
- Полученного взаймы имущества.
- Здоровья и жизни заемщика.
- Трудоустройства клиента.
- Финансовых рисков.
- Ответственности получателя денежных средств.
Отдельное внимание заслуживает обеспечение сделки. Предоставляя дополнительные гарантии, заемщик повышает уровень доверия со стороны кредитного учреждения. Однако существует один заметный минус, связанный с обеспечением и оформлением дополнительных услуг. Использование подобных опций ощутимо повышает стоимость кредита и грозит заемщику потерей личного имущества.
Снизить влияние кредитных рисков помогут следующие банковские услуги:
- Предоставление залога.
- Привлечение поручителя.
- Совместное кредитование.
- Страхование валютных рисков.
- Реструктуризация долга.
- Пересмотр условий договора.
- Коррекция графика платежей.
- Подключение системы оповещений.
- Рефинансирование задолженности.
- Отсрочка запланированных платежей.
- Мониторинг операций через онлайн-банкинг.
- Пролонгация срока действия сделки.
Некоторые организации навязывают заемщикам бесполезные услуги под видом сервисов, без которых процесс погашения займа усложнится. Подобные сервисы лишь повышают финансовую нагрузку на клиента. В итоге именно скрытые платежи провоцируют проблемы с погашением займа, тем самым являясь одним из самых важных факторов, повышающих кредитный риск. Чтобы избавиться от бесполезных платных сервисов, заемщику достаточно своевременно изучить договор перед подписанием. Не стоит забывать, что с опротестованием заключенной ранее сделки обычно возникают серьезные трудности.
Непредвиденные расходы в процессе кредитования провоцируют следующие услуги:
- Необоснованное страхование, в частности на этапе краткосрочного кредитования.
- Платное подключение дополнительных услуг, приложений и системы SMS-оповещений.
- Обслуживание расчетного счета и платное рассмотрение заявок на оформление займов.
Добросовестные кредиторы, которые заботятся о поддержании собственного имиджа для продолжительного сотрудничества с клиентами, отказываются от принудительного внедрения сопутствующих услуг. Любые платежи по кредитному договору должны быть обоснованными.
Если финансовое учреждение настаивает на внедрении опции, в которой заемщик не нуждается, услуга должна предоставляться на бесплатной основе или иметь возможность отключения.
Таким образом, снижение уровня кредитного риска является первостепенной задачей каждого финансового учреждения, нацеленного на выдачу займов. На возникновение возможных проблем в процессе работы с клиентом влияет как схема организации, так и линейка кредитных продуктов учреждения. Грамотное формирование систем для скоринга и установка оптимальной ценовой политики позволяет избавиться от многих финансовых рисков.
Результат работы с потенциальными клиентами напрямую зависит от структуры текущего кредитного портфеля компании, который формируется под воздействием различных факторов. В частности, следует принять во внимание нормативы ЦБ, стоимость кредитных продуктов, риски по отдельным займам и уровень спроса среди потенциальных заемщиков.
Вас также может заинтересовать:
Оценка залогового обеспечения
Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?
Обеспеченные кредиты
Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?
Самый выгодный банк для потребительского кредита
В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?
Источник