Уменьшение ставки по займу

Уменьшение процентов по договору займа можно произвести как по соглашению между должником и кредитором, так и в некоторых случаях в судебном порядке. В сегодняшней статье расскажем, к какому способу снижения процентной ставки по займу можно прибегнуть в том или ином случае. 

Снижение процентов во внесудебном порядке

Снижение процентов в судебном порядке

Снижение неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ

Исковое заявление о снижении процентов по кредиту

Снижение процентов во внесудебном порядке 

Рассмотрим, какие внесудебные способы снижения процентов по займу существуют. Сразу поясним, что далее речь пойдет о процентах, выступающих в качестве платы за пользование предоставленными заемщику денежными средствами (т. е. о предусмотренных ст. 317.1 и 809 Гражданского кодекса РФ), а не о процентах, применяемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Итак, существуют следующие внесудебные способы разрешить вопрос о снижении процентов по займу:

1. Реструктуризация. Наиболее простой вариант, при котором кредитор идет навстречу должнику и заключает с ним дополнительное соглашение к основному договору займа, согласно которому с определенной сторонами даты процентная ставка по займу понижается и, как следствие, меняется и размер повременного платежа. Для целей эффективности реструктуризации банк может запросить у должника документы, подтверждающие снижение его платежеспособности (например, снижение дохода, появление иждивенца и т. д.). Помимо этого, по инициативе заемщика снижение процентной ставки по займу может быть произведено с учетом конкуренции на соответствующем рынке услуг (например, банки-конкуренты значительно снизили ставки, что увеличивает риск перехода клиента к ним, например по программе рефинансирования и т. п.).
2. Рефинансирование займа. В данном случае должник получает новый кредит/заем у иного или того же кредитора под более низкую процентную ставку, с помощью полученных денежных средств погашает предыдущий заем и выплачивает новый, с меньшей ставкой. Надлежит помнить, что рефинансирование — это во всяком случае получение нового кредита, поэтому платежеспособность должника оценивается с учетом имеющейся кредитной нагрузки. 

Снижение процентов в судебном порядке 

В настоящий момент существует достаточное количество правовых инструментов, позволяющих добиться в суде снижения процентов по займам.

Прежде всего, с 01.06.2018 закон «О внесении изменений…» от 26.7.2017 № 212-ФЗ официально предоставил судам правомочие проводить снижение ставок по займам при условии, что такие ставки могут быть названы ростовщическими, т. е. размер которых превышает в 2 и более раз размер процентов, обычно взимаемых при аналогичных условиях по займам (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Большое практическое значение имеет и определение ВС РФ от 28.02.2017 № 16-КГ17-1, согласно которому встречное представление по кредиту не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых надлежит квалифицировать как недобросовестное поведение. Так, суды предшествующих инстанций, вынося свое решение, не дали правовую оценку тому факту, что размер процентов по договору займа превышал собственно сумму выданного займа в 15 раз. Таким образом, заключает ВС РФ, принцип свободы договора должен сочетаться с принципом добросовестного поведения сторон.

Вместе с этим, если размер процентной ставки соответствует, по мнению суда, размерам ставок, устанавливаемых по займам при аналогичных условиях, в удовлетворении в данной части требований должника будет отказано (например, решение АС Пермского края от 15.06.2015 по делу № А50П-268/2016).

О том, каким образом суд проводит оценку соответствия ставки по кредиту действующим на рынке условиям, можно проследить на примере решения райсуда г. Новосибирска от 01.12.2017 по делу № 2-2561/2017. Заметим также, что данным практическим примером в очередной раз подтверждается позиция судов о том, что сам по себе факт превышения процента над ключевой ставкой (ранее — рефинансирования) еще не выступает основанием для признания сделки кабальной. 

Снижение неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ 

Начисленная неустойка или проценты по правилам ст. 395 ГК РФ могут быть снижены судом, в т. ч. и до нулевого значения, при наличии на то оснований и если это допустимо по закону.

Так, в отношении неустойки могут быть применены положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым неустойка может быть уменьшена в случае, если ее размер очевидно не соответствует последствиям нарушения обязательства. При этом суд может провести ее снижение и по собственной инициативе, кроме случаев, когда должником является субъект предпринимательской деятельности (п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — постановление № 7).

Бремя доказывания наличия оснований к снижению неустойки возложено на ответчика (п. 73 постановления № 7).

При этом не могут сами по себе выступать основаниями для снижения размера неустойки следующие обстоятельства:

• тяжелое финансовое положение ответчика;
• наличие у ответчика долга перед иными кредиторами;
• наложение ареста на имущество должника;
• отсутствие бюджетного финансирования;
• неисполнение обязательств перед должником его контрагентами и др. 

Проценты за пользование чужими денежными средствами, если их размер очевидно не соответствует последствиям нарушенного обязательства, могут быть снижены по ходатайству заинтересованного лица, но не ниже чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

При этом отсутствие у должника денежных средств само по себе не является основанием для освобождения его от ответственности по ст. 395 ГК РФ (пп. 45, 48 постановления № 7).

Если расчет таких процентов будет произведен в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд, скорее всего, не усмотрит оснований для их снижения (см., например, решение райсуда г. Мурманска от 01.12.2017 по делу № 2-3445/2017).

По данной теме рекомендуем статью «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору». 

Исковое заявление о снижении процентов по кредиту 

Исковое заявление с указанными требованиями составляется в соответствии с общими требованиями, предъявляемыми законом (ст. 131–132 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 125–126 Арбитражного процессуального кодекса РФ).

Структура такого заявления в общем случае может быть представлена следующим образом:

• наименование суда (см. статью «Подведомственность и подсудность — понятие, виды, отличия»);
• сведения об истце;
• сведения об ответчике;
• описание ситуации: обстоятельства заключения договора займа, его реквизиты, сведения о кредиторе и должнике, основные условия договора;
• основания, в связи с наличием которых, по мнению истца, ставка по займу должна быть снижена (например, установленный процент по займу очевидно выше среднерыночного или сумма начисленных процентов в значительной мере превышает сумму займа и т. д.);
• информация об использованной возможности досудебного урегулирования спора с кредитором;
• ссылка на соответствующую судебную практику;
• сформулированное требование о снижении процентной ставки по займу;
• сопутствующие требования (при наличии) о снижении начисленной суммы неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
• подпись заявителя и дата составления искового заявления. 

Перед составлением искового заявления рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями: «Исковое заявление в суд», «Исковое заявление в арбитражный суд — образец». 

*** 

Таким образом, снижение процентной ставки по кредиту может быть проведено как в досудебном, так и в судебном порядке. Без участия суда должник может снизить процент путем заключения соглашения с кредитором или посредством рефинансирования имеющегося займа под меньший процент.

Суд же сможет понизить ставку по займу, если определит, что установленная договором ставка явно выше среднерыночной.

Закон № 151 о деятельности микрофинансовых организаций был принят еще в 2010 году. Но изменение регулирования работы МФО продолжается до сих пор.

ФЗ № 151 является основой функционирования МФО. На его основании организации, выдающие микрокредиты на платной основе, вносятся в реестр Банка России. Несмотря на закон, зарегулированность деятельности этих компаний намного ниже по сравнению с банками, именно поэтому, МФО  могут совершать действия, которые банки не готовы проводить из-за высоких рисков.

Убытки МФО покрывает за счет грабительских ставок.

Что такое МФО?

Описание принципов действия МФО описано в законе в 1 главе. Всего в ФЗ № 151 — 5 глав, 17 статей. МФО является юрлицом, регистрируется как фонд, некоммерческая организация, товарищество или (обычно) хозяйственное общество.

К МФО не предъявляется требований по размеру Уставного капитала. Единственное, что  ограничивается – максимальный размер микрозайма, равный 1 млн. руб. Кредит предоставляется заемщикам на основании договоров. Процентные ставки, а точнее их предельная величина регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Требования к микрофинансовым организациям

В законе описаны требования к руководящему составу МФО. В управление и на правах учредителя не могут привлекаться люди с непогашенной судимостью, ранее судимые за экономические преступления, входящие в состав руководства банков, потерявших лицензию.

Акциями и долями в МФО судимые люди могут владеть в размере, не превышающем 10 %.

Попасть в реестр ЦБ РФ МФО может по заявлению учредителей. После открытия МФО на регистрацию в реестре предоставляется 2 недели. Придется предоставить копии учредительных документов. Исключить из реестра Центробанка может по собственному усмотрению или заявлению руководства МФО.

По инициативе центробанка МФО лишается права работать при препятствии легализации финансовых потоков, поддержке терроризма, нарушении закона, при предоставлении недостоверной отчетности.

Займы предоставляться могут только в рублях на основании Правил организации, не противоречащих закону. МФО может не только выдавать, но и привлекать деньги в виде вкладов, пожертвований, инвестиций, займов. Впрочем здесь также много ограничений, в частности, сумма вклада не может быть менее 1,5 млн. рублей, чтобы не было массового сбора средства по модели «финансовой пирамиды».

МФО не может менять ставки по своему усмотрению, изменять условия договора или размер комиссионного вознаграждения, производить операции с ценными бумагами. Раз в квартал МФО отчитывается перед ЦБ РФ. Для МФО Центробанк является мощным регулятором, который вполне справляется с возложенными обязанностями. Помимо главного банка страны с претензиями на нарушения в деятельности МФО возможно обращение в Роспотребнадзор. Полный перечень обязанностей и запрещенных действий можно найти в ФЗ № 151.

Требования по процентам по микрозаймам

ЦБ РФ  с начала этого года ограничил проценты по микрокредитам. Эту информацию МФО обязаны доводить до потребителя. Уровень ставки процентов по кредиту не может превышать трехкратный размер долга, при этом срок кредитования не может быть больше года. Таким образом, при кредитовании в размере 30 тысяч рублей, ни при каком сроке сумма к возврату не может превысить порог 120 тыс. рублей. Ранее подобная мера уже применялась в марте прошлого года, но тогда оговаривался 4-хкратный размер.

Важно: При просрочке начисляется пеня, размер которой ограничен 2-хкратной суммой долга. После достижения данного порога, начисление пени прекращается.

Финансовый регулятор не скрывает, что и в будущем меры могут ужесточаться. Крупные компании не  заинтересованы в начислении больших процентов, так как налоги они платят уже с начисленных, а не оплаченных процентов, поэтому вряд ли огромный долг в их интересах. Большинство игроков на рынке начисляет проценты только первые 90 дней, а далее долг продается коллекторским компаниям.

Узнать об МФО, предлагающих микрозаймы с самыми низкими ставками можно в нашем следующем материале.

Перспективы снижения ставки по микрозайму в суде

Если в споре с МФО не обойтись без суда, то стоит иметь в виду, что с суд явиться надо обязательно, присутствие оппонента может сыграть решающую роль. Учтите, что биться за решение в первый раз гораздо проще, чем при пересмотре (обжаловании) дела. В суд, как правило, обращаются постфактум, но даже при уже действующем договоре можно попытаться через суд уменьшить проценты по кредиту.

Даже сейчас судебных дел по вопросам кредитования не так много. К таким мерам приводят в основном слишком высокие ставки по договору, который подписывается заемщиками в минуту отчаяния. Кабальные сделки и сделки с злоупотреблением правомочиями со стороны МФО достаточно сложно доказуемы. Но если проценты по займу превышают ограниченный ЦБ РФ лимит, то это главный аргумент для суда, даже если заемщик подписал договор на таких условиях, ведь договор не может противоречить закону.

По расчетам Банка России предельную ставку по кредиту никак не может превысить 818,195% годовых. Судебная практика показывает, что суд при присутствии заемщика чаще всего полностью принимает его сторону. Если проценты по договору превышены, то ставка может быть отменена. Уменьшить через суд можно и неустойку при просрочке кредита, но здесь требуется активность истца.

Как снизить проценты и каков порядок действий, если нечем платить кредит и ипотеку читайте здесь.

Снижение штрафов за просрочку по микрозайму

Начисленные по микрокредиту штрафы и неустойки подлежат снижению  через суд, решение принимается на основании ст. 333 ГК РФ. Данная статья регулирует только пени и неустойки, начисляемые за просрочки по платежам и не относится к сумме процентов.

Часто, должники получают к оплате уже через несколько месяцев счет на оплату кредита в несколько раз, превышающий саму сумму долга. Для начала, требуется обратиться в МФО с требованием разъяснить из чего складывается данная сумма. При необходимости на этой стадии можно обращаться за помощью в Роспотребнадзор или общества защиты прав потребителей.

Полезно: Проценты по микрокредиту снизить удается не всегда, но неустойка может быть уменьшена с большей вероятностью.  Полностью ответственность с должника не снимается, но пени уменьшаются до разумных размеров по ст. 333 ГК РФ.

Суд уменьшает неустойку до соразмерных размеров на основании заявления самого должника – потому обращение в суд в такой ситуации всегда можно считать разумным.

Мотивировка в суде для снижения процентов

Признание сделки недействительной на основании признания ее кабальной

Ходить в должниках у МФО крайне невыгодно. Проценты по микрокредитам растут с невероятной скоростью. Проценты вполне могут достигать 800 % годовых, а понизить нагрузку до предельного размера процентов для МФО, т.е. четырехкратного (фактически это долг + 300 %) можно только через суд.

Сократить проценты ниже уровня предельного порога намного сложнее, чем неустойки и пени. Только одного заявления в суд не хватит. Для снижения уровня процентов еще ниже подать в суд можно по двум основаниям.

Во-первых, можно сослаться на ст. 17 Конституции о злоупотреблении правом (аналогичные статьи есть и в законе – ст. 179 ГК РФ). Подать заявление можно в течение года со дня подписания договора. Этот путь решения проблемы предполагает подачу заявления в суд о признании сделки кабальной, а следовательно, недействительной.

Чтобы воспользоваться данной причиной необходимо доказать, что при заключении сделки, заемщик был в крайне тяжелой ситуации, о чем знала МФО, и поэтому предложила сделку на очень невыгодных условиях, воспользовавшись ситуацией. Причинами может служить принуждение, факты насилия, применения по отношению к заемщику силы. Также сделка может быть признана недействительной, если кредитор ввел заемщика в заблуждение, обманул, заключил сделку с целью завладения залогом.

Второй вариант, доказать документально причину неплатежей по микрокредиту. Причина должна быть действительно уважительной, например, потеря нетрудоспособности. Никаких эмоций, только «голые факты». Часто суд ограничивает сумму процентов вплоть до 100 % годовых и даже ниже.

Злоупотребление правом со стороны МФО

Заемщик микрокредита может подать в суд также на основании 17 статьи Конституции по факту злоупотребления полномочиями МФО, что предусматривается положениями ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав».
В данной ситуации речь скорее о том, что МФО часто наоборот затягивают обращение в суд, поскольку «срок идет, проценты капают» — МФО выгодно нахождение заемщика в состоянии задолженности, особенно если к процентам можно добавить еще пени за просрочку.

Должники часто не знают о своих правах, и поздно обращаются в суд, а МФО, имея представление о своих правах, не торопятся начислять проценты, выставляя счет на долг, только тогда, когда он превысит все адекватные размеры.

Действия МФО можно обжаловать в суде. Подать иск необходимо в течение года с момента заключения договора. Суд по правовым прецедентам на стороне заемщика, если МФО преднамеренно затягивает подачу в суд.

Например, микрозайм выдан на месяц, просрочка составляла более 90 дней, в принципе, тело долга уже перевалило за 100 %-ный рубеж, но кредиторы часто ждут более длительный срок, от года и более. Суд, как правило, снижает процентную нагрузку до 100 % относительно суммы долга. Чтобы выиграть дело, и добиться снижения процентов, не обязательно самому подать иск, главное явиться на судебное заседание, и обязательно составить отзыв на исковое заявление МФО.

Об инстанциях, в которые можно жаловаться на произвол коллекторов можно узнать в нашей следующей статье.

Рекомендации для заемщика

Предостеречь себя от огромного долга из-за микрокредита можно и нужно. Правила для заемщика достаточно просты.

Во-первых, необходимо внимательно прочитать договор, решить, посильна ли кредитная ноша в оговоренный в договоре срок. Например, сумма в 30 тысяч рублей, выданная всего на месяц может быть не возвращена вовремя по многим причинам. Заемщика могут подвести работодатели, появятся другие срочные статьи расходов и т.д. Но это не единственные правила. Обращаться лучше в рекомендованное кем-то МФО или хотя бы на основе реальных отзывов в Интернете.

Важно: Статья 11 в законе о МФО предусматривает, что земщик в течение 14 календарных дней с момента получения микрозайма имеет право досрочно вернуть всю его сумму без согласия МФО с уплатой процентов за фактический срок.

Если просрочка все-таки возникла, то ни в коем случае не стоит скрываться, лучше пойти в офис компании, и попытаться договориться на посильную рассрочку, продление, другие адекватные меры. Выбирая МФО, предпочтение стоит отдавать организациям с более низкими процентными ставками. Выбор на рынке микрокредитов в каждом городе довольно внушительный.

Если кредит выдается удаленно, то договор можно прочитать условия на сайте и зафиксировать их, обычно, эта информация есть в правилах предоставления кредита. Не стоит уповать на то, что интернет-займ требует меньше ответственности. Юридически личное и онлайн заключение договора полностью равнозначны.

Основные проблемы по кредиту, с которыми обращаются в суд, — это получение займа по чужим документам, указание недостоверных сведений о себе, изменение условий договора кредитором МФО, неуплата долга или полный отказ в возмещении кредита. Стоит понимать, что некоторые причины могут рассматриваться не в гражданском, а в уголовном судопроизводстве, если речь идет о реальном криминале, то с заявлением нужно идти в Прокуратуру. Решить вопрос с просрочками можно не только через суд, но и путем переговоров с МФО.

Есть вариант перекредитоваться, найти источник рефинансирования. При указании причин для решения вопроса мирным путем можно сослаться на ухудшение здоровья, материального положения, чрезвычайные события в семье, стране, регионе и т.д. Уклонение от уплаты кредита беспричинно может повлечь иск с обвинением в мошенничестве. Если дело доходит до суда, то основной долг возвращается кредитору в 98 % случаев.

Проценты во многих ситуациях снижаются, а пени и неустойки по иску можно снизить практически на 90 %. Учтите, что если дело будет разбираться в суде, то другой займ даже в МФО вам одобрят не скоро, поэтому не стоит недооценивать вариант с досудебным решением проблемы. Так как кредитор все-таки выдавал деньги, и суд их ему, наверняка присудит, то расходы по суду лягут на должника. Иногда суд может обязать должника выплатить и моральные издержки организации.

Микрозаймы: будут ли снижены проценты до реальных

Международная конфедерация потребителей обратилась в Центробанк с требованием урезать проценты по микрокредитам хотя бы до уровня 100 % годовых. Совсем отказаться от услуг МФО государство не может, так как они востребованы, и заменить государству их нечем. «Деньги до зарплаты» можно занять быстро, не имея работы и т.д. Но доступность средств играет с людьми злую шутку, а высокие проценты порой просто невозможно погасить.

Инициаторы изменений в деятельности МФО уверены, что необходимо и здесь ввести подтверждение доходов, то есть МФО обязано убедиться, что человек имеет средства к погашению кредита изначально. Сейчас в среднем предоставляются микрокредиты в размере 30 тысяч рублей под 600-800 % годовых. И даже при таких угрожающих цифрах на долю микрокредитов приходится почти половина рынка кредитования в России.

Уже в середине 2015 года проценты были ограничены законодательно. Поддерживая обычное банковское кредитование сниженными ставками, по сути государство вызывает повышение требований банка к получателям кредита, и население с небольшими доходами не может получить кредит по сниженной ставке, вследствие чего обращается в МФО.

Организации, выдающие небольшие кредиты, при получении кредита собирают данные о родственниках, используя их потом для требования задолженностей. Международный опыт показывает, что в развитых европейских странах оплата за риск не превышает 100 %. Но уровень доходов этих стран предполагает большую надежность заемщиков, а следовательно, сокращение рисков. Риск кредитора обусловлен отсутствием проверки кредитной истории, места работы заемщика, а также кредитной нагрузки по другим кредитам. Именно по этой причине дальнейшее снижение ставок может произойти только через 1-2 года.