Часто для того, чтобы получить хорошее образование недостаточно денег. Если не хватает знаний на бюджет, а в хорошие учебные заведения высокий проходной бал и мало бюджетных мест. Поэтому зачастую хорошее образование могут позволить себе только дети богатых родителей.
Можно ли позволить себе путёвку в жизнь без денег родственников? Может ли студент, самостоятельно оформить на себя кредит, чтобы начать обучение?
Можно ли получить кредит абитуриенту
Официально получить кредит в банке можно только по достижению 18 лет, но даже после того, как исполняется 18, кредит одобрит не каждый банк. По прошествии времени банки только повышают порог, когда можно оформить кредит. В большинстве банков оформить кредит наличными можно только достигнув 21 года.
Но это совершенно не означает, что желающий поступить в институт, не может получить займ на образовательные услуги. В Российских банках существует специальная программа, по получению займа несовершеннолетнему на поступление в ВУЗ.
Данная программа отличается от классических кредитных программ.
Важно! Подавая заявку, необходимо понимать, что студента могут отчислить, а за кредит всё равно придётся заплатить целиком!
Особенности кредита на обучение
Что самое главное можно отметить? Во-первых, это целевой кредит, на сайте банка можно посмотреть список ВУЗов при поступлении, в которые можно получить ссуду. В основном, для получения займа представлены российские высшие учебные заведения, но некоторые банки дают возможность, оформить займ на обучение в иностранном институте.
Если вы не нашли желаемый институт в списке банка, вы можете создать заявку на аккредитацию вуза, банк будет рассматривать пару дней и сообщит о решении.
Во-вторых, банком учитывается, что студент во время обучения не работает или может выйти на работу только на неполный день, а значит, не сможет совершать крупные ежемесячные платежи. Поэтому большинство банков предлагают на протяжении срока обучения платить только проценты и уже после устройства на работу платить тело кредита.
Кредит на образование также отличается тем, что он выдаётся не единоразово, а заёмщику открывается кредитная линия:
- Заёмщику предоставляется сумма сразу на всё обучение, но снимается каждый раз только за 1 семестр. Так если вдруг студент перехочет учиться или его отчислят, ему не придётся возвращать сразу всю сумму, а только то, что он потратил.
- Проценты начисляются только на списанные за обучение суммы, что делает кредит выгоднее, так как не придётся платить проценты сразу за всю сумму.
- Возможно, как полное, так и частично досрочное погашение.
- Можно хранить на счету собственные средства и из них оплачивать обучение.
- После окончания вуза представляется отсрочка на поиск работы.
Так оформляя кредит на обучение, вы одновременно получаете гарантию того, чтобы вы вовремя оплатите каждый семестр обучения, так и платите меньше процентов, в отличие от того если бы вы взяли обычный потребительский займ наличными.
В-третьих, для получения кредита на образование, обязательно, чтобы родители выступали в качестве созаёмщиков.
Где можно оформить образовательный заём
К сожалению, оформить заём на поступление в ВУЗ можно оформить не в каждом финансовом учреждении, топ-8 банков, мы представим вам в нашей статье:
Лучше спросить с какими банками работает ваше учебное заведение и подать заявки сразу в несколько банков, так вы можете обеспечить себе выбор из нескольких предложений и оформить самое выгодное.
Требования к заёмщикам и документы
Чтобы получить займ, мало иметь стремление к учебе в престижном ВУЗе, необходимо также подходить к требованиям финансового учреждения. В основном проверять будут родителей абитуриента:
- Заёмщиком может стать только лицо, достигшее 18 лет;
- Созаёмщиком (абитуриентом) может бить гражданин Российской Федерации от 14 лет;
- Основной заёмщик обязательно должен быть официально трудоустроен, не менее 3 месяцев на настоящем месте работы;
- Официальный доход.
Если абитуриенту уже есть 18 лет, то он может оформить заём на себя, при том условии, что уже имеет доход.
Обращаясь в банк, необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- Договор с ВУЗом.
Договор заключается уже после поступление в институт, соответственно и заявка на кредит подаётся после вступительных экзаменов. Заявку можно подать заранее, а потом дождаться результата экзаменов. Ответ банка будет действительным в течение 3 месяцев.
Некоторые финансовые учреждения могут потребовать дополнительно: справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки или трудового договора.
Подать заявку возможно в режиме онлайн, на сайте банка, в случае одобрения, необходимо обратиться в офис кредитора.
Что делать если пришёл отказ
Существует несколько вариаций почему банк отказывает в займе, рассмотрим несколько примеров:
“Займы, нацеленные на образование на территории Российской Федерации, не выдаются иностранным гражданам. Поэтому если у заёмщика нет гражданства РФ, ему придётся оформить потребительский кредит, которые доступны для иностранцев.”
Кредитный специалист Сбербанка России Макина М.Р. стаж работы 15 лет
Часто задаваемые вопросы
Вопрос: могу ли я получить кредит на курсы МБА?
Ответ: да, данная программа доступна во всех банках котрые предоставляют ссуду на образование, если вы или ваши родители подходят по требованиям банка, то вы сможете оплатить обучение на кредитные деньги.
Источник
© Юрий Смитюк/ТАСС
С 1 августа Министерство науки и высшего образования РФ и Сбербанк запустили проект по государственной поддержке образовательного кредитования, приостановленный в январе 2017 года.
Рассказываем, какой будет процентная ставка, на какой срок выдают средства и кто может воспользоваться госпрограммой.
Кредит по госпрограмме выдается только на оплату высшего образования по программам вузов, имеющих государственную лицензию. Условия такие: процент для заемщика — 8,86%, 5,59% доплачивает государство, не нужны залог и поручительство, а возврат основной части кредита начинается только после того, как вы закончили обучение. «В случае декрета или службы в армии выплата такого кредита приостанавливается, — отмечает директор Института развития образования НИУ ВШЭ Ирина Абанкина. — Но, если вас отчислили и вы не закончили обучение, от вас сразу потребуют возврат».
Пока студент учится, он оплачивает только проценты по кредиту, причем в первые два года учебы он делает это частично (первый год — 40%, второй — 60%). Основной долг и оставшиеся проценты заемщик в рамках госпрограммы возвращает в течение десяти лет после окончания обучения. Впрочем, эксперты отмечают, что, как правило, выплатить кредит удается досрочно.
Как отметила и.о. директора Института мировой экономики и бизнеса РУДН Ирина Гладышева, в сумму займа может войти не только полная стоимость образования, но и расходы на проживание, питание, приобретение литературы и бытовые нужды.
Образовательный кредит может быть оформлен несовершеннолетними в возрасте от 14 лет при условии разрешения от родителей или законных представителей. В этом случае представитель учащегося выступает созаемщиком и также несет ответственность перед банком-кредитором.
Существуют стандартные образовательные кредиты без государственной поддержки. «Такой тип займа выдают порядка десяти российских банков. Ставки по образовательным кредитам без господдержки существенно выше и начинаются от 11,9% годовых», — отметил руководитель отдела обучения QBF Аветис Вартанов. В рамках некоторых моделей кредитования сумма ежемесячных платежей составляет 20–24 тыс. рублей. На таких условиях выполнить обязательства перед кредиторами сложно не только студентам, но и их родителям.
Особенность целевых кредитов на образование — необходимость каждый семестр предоставлять банку справку об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии.
Еще один вариант получить образование на коммерческой основе — обычный потребительский кредит наличными, который также может быть потрачен на учебу. Однако эксперты предупреждают, что ставки по нему еще выше (от 11 до 20% годовых), а требования для получения займа гораздо более жесткие. «Начинать выплаты вам нужно сразу же, как только получили кредит, — рассказала Ирина Абанкина. — Если объем кредита превышает установленный банками лимит (обычно это 1 млн рублей), нужен залог или поручительство. А это угроза для благосостояния семьи и недвижимости».
Эксперты уверены, что в случае успешной реализации программы поддержки доля потребительских кредитов, взятых на оплату обучения, значительно уменьшится.
Займы на образование связаны для российских банков с рядом рисков.
Во-первых, за счет значительного срока действия кредитно-финансовые организации не могут быть уверены, что кредиты не обесценятся на фоне нестабильной инфляции. Во-вторых, трудно оценить платежеспособность заемщика: далеко не всем выпускникам вузов удается найти высокооплачиваемую работу после обучения и выполнить обязательства перед кредитором. У выпускников вузов появляются семьи, юношей забирают в армию, что значительно осложняет выплату долга. Сложности возникают и с теми студентами, которые оставляют учебу.
По словам Аветиса Вартанова, выдача образовательных кредитов для банков — вопрос имиджа, а не прибыли, и позволить себе такую программу кредитования может только очень крупный банк.
Привлекательность образовательных кредитов для российских банков несколько выросла, поскольку у кредитно-финансовых учреждений появилась возможность получить дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщик испытывает сложности с возвращением кредита банку по объективным причинам, 20% задолженности сможет внести за него государство.
Тем не менее пока что в программе участвует только Сбербанк. По словам экспертов, в будущем к нему могут присоединиться несколько крупных российских банков.
Вопрос о потенциальной отдаче от образования — один из самых сложных для любого абитуриента. Отдача от образования будет высокой, если абитуриент выберет ту специальность, которая не просто принадлежит к престижным и высокооплачиваемым, но и соответствует его склонностям.
Важно учитывать и фактор стремительной цифровизации. «Нужно просчитывать риски ухода с рынка ряда профессий, — советует шеф-редактор платформы «Умная страна» Марина Селина. — Возможно, вам потребуется еще сделать инвестиции в дополнительное образование или придется переквалифицироваться, поскольку к тому времени, когда вы получите диплом, ваше потенциальное рабочее место может занять искусственный интеллект».
Наиболее эффективны для вложений программы бакалавриата. «В профессиональных стандартах нет требований закончить магистратуру, — отмечает Ирина Абанкина. — А работодатели не приспособились, чтобы больше платить тем, кто окончил магистратуру».
Пока в России образовательными займами пользуются лишь доли процента обучающихся, тогда как в развитых странах кредит на образование оформляют 60–80% студентов. «В целом в России потребность в заемных средствах на образование у населения сохраняется, — говорит Ирина Гладышева. — Из обычных потребительских кредитов примерно 5% — это займы на обучение».
С июля по сентябрь 2016 года по программе студентам было выдано почти 480 млн рублей, что в два раза больше, чем в 2015 году.
Средняя сумма образовательного кредита с государственной поддержкой по траншам, выданным в 2016 году в Сбербанке, составила около 122 тыс. рублей, средний срок кредита — двенадцать с половиной лет, а основной возраст заемщиков 18–25 лет. Доля несовершеннолетних заемщиков составляла порядка 2% от общего объема выданных Сбербанком кредитов.
«С момента перезапуска программы «Образовательный кредит с государственной поддержкой» выдачи находятся в рамках запланированных ранее значений, исходя из 7,5 тыс. кредитов в год. При этом мы наблюдаем спрос на обучение не только в дорогостоящих вузах, но и достаточно демократичных, что в свою очередь отразилось на размере средней суммы кредита, а именно — 115 тыс. рублей», — отмечают в пресс-службе Сбербанка.
Источник
Весьма насущный вопрос для многих родителей – возможность дать своему ребёнку хорошее профессиональное образование. Но хорошие знания можно получить лишь в достойных учебных заведениях, и стоит это недёшево. Не каждая семья может накопить на образование, особенно, если ребёнок в семье не один. Решением этой проблемы для людей становится получение займа на образовательные цели.
Перед тем, как взять кредит на образование, следует учесть такие факторы, как требования к заёмщику, необходимые документы, которые нужно будет предоставить кредитору. Есть и другие тонкости при оформлении займа на обучение, на которые надо обратить внимание.
Дочитав до конца эту статью Вы сможете избежать многих ошибок, выбирая из различных кредитных предложений.
Что такое кредит на образование?
Заём на образование имеет целевой характер, в отличие от потребительского кредита. Условия его предоставления отличаются от других видов кредитования:
- Деньги не попадают в руки заёмщика, а перечисляются на банковский счёт учебному заведению, что исключает их нецелевое расходование.
- Заём может взять несовершеннолетний гражданин, имея нотариально заверенное согласие родителей или опекунов.
- Оформить ссуду на обучение можно, как в России, так и за рубежом.
- Можно воспользоваться льготным периодом с отсрочкой платежа по основному займу.
- Нет ограничений по форме обучения, то есть приемлема, как очная или вечерняя, так и заочная форма.
Как получить кредит на образование?
Для банков предоставление образовательных ссуд – выгодный и надёжный источник дохода. Потенциальный заёмщик может выбирать из различных предложений финансовых организаций. Главное – подробно изучить каждое из них, чтобы не упустить выгоду.
С развитием интернет-технологий получить любую финансовую услугу, такую, как ссуда на учёбу, стало намного проще. Для этого можно зайти на сайт организации, ознакомиться с условиями кредитования и оставить заявку. Затем сотрудник банка свяжется с заявителем для уточнения деталей и подробно объяснит, какие действия нужно осуществить для оформления займа.
Если заёмщику ещё не исполнилось 18 лет, и у него нет постоянного источника дохода, желательно заранее озаботиться поиском родственников, которые будут готовы выступить в качестве солидарных заёмщиков. Обычно ими выступают родители студента, но могут быть и другие родные и близкие. Иначе финансовая организация может отказать в выдаче займа.
Сроки принятия решения по выдаче кредита на образование для студентов обычно не превышают 3 – 5 дней с момента предоставления необходимого пакета документов.
Минимальные требования к заёмщикам
Требования кредитных организаций к своим клиентам для получения образовательного займа просты:
- Кредитуемый должен иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию.
- Возраст от 14 лет и наличие согласия от опекунов, либо возраст от 18 лет.
- Пройти вступительные экзамены и быть зачисленным в студенты.
- Иметь постоянный подтверждённый источник дохода, позволяющий своевременно и в полном объёме осуществлять платежи по долгу.
- Наличие контактного номера телефона.
- Иметь положительную кредитную историю.
- Не иметь других задолженностей, препятствующих исполнению обязательств по договору на образовательный кредит.
Документы, необходимые для выдачи займа
Для оформления кредита на образование потребуется предоставить в банк необходимый пакет документов. Финансовые организации запрашивают стандартный набор документов за редким исключением, что упрощает подачу документов сразу в несколько банков для увеличения вероятности получения займа.
В основной пакет входят:
- Паспорт гражданина РФ;
- Заявление-анкета на предоставление ссуды;
- Договор с образовательным учреждением о платном образовании;
- Справка о фактическом пребывании заёмщика (в случае, если место регистрации не совпадает с фактическим местом проживания);
- Квитанция на оплату от учебного заведения;
- Справка по форме 2 НДФЛ (банковская форма);
- Нотариально заверенное согласие законного представителя и его паспорт (в случае, если заёмщик несовершеннолетний гражданин);
- Паспорта солидарных заёмщиков и справка 2 НДФЛ (форма банка);
- Для мужчин призывного возраста документ, подтверждающий отсрочку от армии (копия военного билета или иной документ).
Иногда кредитное учреждение запрашивает и дополнительные документы:
- СНИЛС;
- Заграничный паспорт;
- Выписка из трудовой книжки.
Условия по кредиту на образование
Хотя банки и придерживаются одинаковых требований по предоставлению кредитов на учёбу, в некоторых банках условия отличаются. Это связано с политикой безопасности конкретного кредитного учреждения, с финансовым положением заёмщика, требованиями учебного заведения или состоянием рынка кредитования.
Для поступивших на обучение в российские ВУЗы и колледжи, заём предоставляется в российских рублях. Для тех, кто хочет обучаться за границей есть возможность получить ссуду и в других валютах, чаще всего это доллары США или евро.
Сумма займа зависит от банка, который его предоставляет. Учитывается в первую очередь платёжеспособность заёмщиков. В российских банках сумма кредита колеблется от 150 тыс. руб. до 5-6 млн. руб.
Отличительным положительным моментом в займах на обучение является длительный срок кредитования, который может достигать 12-15 лет, что сравнимо с ипотечными ссудами. Большую или значительную часть долга заёмщик может выплатить уже после окончания обучения, трудоустроившись по специальности и начав зарабатывать самостоятельно.
Ставки кредитования зависят от конкретного банка, но обычно составляют от 10% до 20% по состоянию на начало 2019 года.
Заёмные деньги на образование могут быть перечислены заёмщику на банковский счёт. Но на такой способ банки идут неохотно ввиду повышенных рисков нецелевого использования средств. Обычно деньги перечисляются учебному заведению на расчётный счёт в полном объёме, либо траншами в соответствии с условиями договора между студентом и образовательным учреждением. Траншами – выгоднее, так как плата за пользование кредитом может быть уменьшена.
Кредит с государственным участием
Одним из наиболее важных и полезных условий для заёмщика является возможность получения кредита на образование с государственной поддержкой. Такой механизм позволит снизить ставку до 7% – 10% и конечную сумму уплачиваемых процентов по кредиту.
Возможен дополнительный заём на оплату проживания, питания и прочих нужд первой необходимости, это важно, если обучение происходит далеко от постоянного места проживания – в другом городе или за рубежом.
Ставка по займу зависит от ставки рефинансирования ЦБ. 3/4 размера ставки рефинансирования оплачивает банку государство, 1/4 оплачивает заёмщик + 5-7 процентных пунктов, дополнительно установленных банком.
Программа позволит банкам выдавать ссуды на всю стоимость обучения вместо 80%-90%.
Программа государственной поддержки кредитования на получение образовательных услуг должна заработать в 2019 году, но на начало года она так и не была запущена.
Сложности при получении кредита на обучение за рубежом
При получении кредита на образование за рубежом к заёмщику могут быть предъявлены более жёсткие требования в части проверки его платёжеспособности и наличия гарантий выплаты долга.
Это связано и с тем, что стоимость обучения за границей (в данном контексте будет рассматриваться западная Европа и Северная Америка) значительно выше, чем в России, поэтому кредит требуется на более крупную сумму, и с тем, что заёмщик находится фактически вне российской юрисдикции в период обучения. Всё это является серьёзным риском для любой кредитной организации.
Можно попытаться получить ссуду по месту обучения в иностранном банке, но там этот процесс окажется ещё более сложным, как минимум потому, что заёмщик не является резидентом принимающего его государства.
Дополнительные сложности возникают при оформлении необходимого пакета документов:
- Договор на оказание платных образовательных услуг необходимо перевести на русский язык и заверить нотариально, что влечёт дополнительные расходы.
- Возрастной ценз увеличивается в среднем до 24-26 лет, поэтому несовершеннолетнему гражданину будет крайне сложно получить заём.
- Может потребоваться предоставить выписки по лицевым счётам заёмщиков, участвующих в сделке, оформленным в других банках, для подтверждения платёжеспособности.
- Банк может запросить оформление залога или поручительства.
Самая неприятная деталь заключается в том, что потенциальный заёмщик вынужден нести дополнительные расходы, причём часть из них он понесёт вне зависимости от того, одобрят ему кредит или нет.
Но даже после одобрения заявки и перечисления банком положенной суммы могут возникнуть траты, связанные с конвертацией валют, колебанием их курсов, а также весьма вероятное требование банка уплатить первоначальный взнос в размере 10% – 30% от суммы займа.
Заём лучше всего брать в той валюте, в которой заёмщики получают доход, чтобы не потерять большие деньги в случае очередного кризиса и колебания курсов, как это было в России с валютной ипотекой в 2014-2015 гг. Поскольку стоимость обучения за рубежом существенно выше, чем в России, сумма ежемесячных платежей также возрастёт.
Сравнение условий по образовательным кредитам в российских банках
На примере этих банков сравним условия образовательного кредитования:
- АО «АЛЬФА БАНК»;
- ПАО «Почта Банк»;
- ПАО «Запсибкомбанк»;
- ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»;
- ПАО Банк «Возрождение».
В данной таблице представлены основные условия кредитования:
Из таблицы видно, что банки лояльно подходят к вопросу кредитования своих заёмщиков. Ставки по образовательным кредитам находятся на уровне или ниже ставок по обычным потребительским займам.
Российские банки выдают кредиты в рублях, что неудобно при обучении за рубежом.
На 2019 год ПАО «Сбербанк» не имеет программ по предоставлению кредитов на образование. С 2017 года банк прекратил выдачу таких кредитов. Ожидается, что программа кредитования для студентов будет вновь запущена в 2019 году с участием государства.
Тонкости оформления кредита на обучение
Выделим основные тонкости, на которые нужно обратить внимание при оформлении ссуды на образование:
- Страна обучения (от этого фактора зависит сложность получения кредита, количество необходимых документов и сопутствующие затраты).
- Банки часто подменяют понятие «кредит на образование» обычным потребительским кредитом, не предоставляя положенных льгот или занижая сроки погашения.
- В случае отчисления студента из учебного заведения или других причин, по которым пришлось прекратить обучение, деньги никто не вернёт, а долг придётся отдавать. Поэтому лучше выбирать банк, который выдаёт кредит траншами, а не сразу всю сумму, от этого будет зависеть сумма процентов за пользование займом.
- Целевой образовательный кредит не выдаётся на всю стоимость обучения, обычно составляет от 80% до 90%, поэтому нужно быть готовыми к тому, что оставшуюся часть придётся выплатить самостоятельно.
- При использовании льготного периода (в течение срока обучения выплачиваются только проценты) необходимо взвесить все «за» и «против». С одной стороны, такая схема позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, но с другой – конечная переплата по кредиту будет значительно выше, чем без использования льготного периода. Не лишним будет попросить банк предоставить расчёты с использованием разных вариантов погашения.
Важно также помнить, что банки могут навязать страхование жизни или страхование по потере трудоспособности. К этому нужно отнестись вдумчиво и определить самостоятельно актуальна ли такая услуга или нет.
Плюсы оформления образовательного кредита
У займов на оплату образовательных услуг есть неоспоримые плюсы:
- Банки не взимают комиссии, как за выдачу, так и за погашение таких кредитов.
- Ссуду можно получить вне зависимости от формы обучение (очная, заочная, вечерняя).
- Процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитования.
- Кредит можно получать траншами, сокращая выплаты по процентам и страхуя себя от излишних обязательств.
- Возможность получения отсрочки по выплате «тела» кредита (экономия на ежемесячных платежах).
- Получение кредита несовершеннолетними.
- Отсрочка выплат при оформлении академического отпуска или службе в армии.
Посещая банковское учреждение обязательно нужно задать вопросы менеджеру, касающиеся этих пунктов.
Минусы кредитов на образование
Любой кредитный продукт обладает не только плюсами, но и минусами. И образовательные кредиты – не исключение.
Основные минусы:
- Необходимость предоставления широкого пакета документов, привлечения солидарных заёмщиков.
- Учебное заведение должно иметь хорошую репутацию, вызывать доверие, быть аккредитованным государством.
- Может потребоваться обеспечение (залог имущества).
- Сложность получения займа при поступлении в зарубежное образовательное учреждение.
- Весьма высокие конечные переплаты, если используется отсрочка платежа по основному долгу.
- Короткие временные рамки с момента поступления в учебное заведение до одобрения и выдачи кредита, поэтому возможность обучения может оказаться под угрозой.
- Студенту и его родителям необходимо чётко определить необходимость обучения и каких целей нужно достичь, чтобы не потерять впустую время и деньги.
Заключение
При выборе кредитной организации нужно ориентироваться в первую очередь на свои потребности и возможности, обращая внимание на множество нюансов.
В случае ввода в действие государственной программы кредитования, некоторые сложности могут быть сняты автоматически, но заёмщику следует рассчитывать только на собственные силы и знания в этом вопросе.
Источник