24.09.2019
Сегодня не так уж и редко можно встретить ситуацию, когда человек набирает много кредитов в разных банках на разные нужды. А потом понимает, что долгов много, а платить ему нечем. Что делать в такой ситуации заемщику? Рассказываем далее.
Закредитованность: что это такое?
Закредитованность – это наличие у человека нескольких кредитных обязательств перед разными физическими и юридическими лицами. На сухом банковском языке этот термин носит другое название – “кредитная нагрузка“.
Он определяет, какого соотношение доходов заемщика к его обязательствам. Если долгов слишком много, то это значит, что нагрузка на человека слишком велика, и новый кредит он не получит. При этом у него может быть положительная КИ, хорошая работа и стаж, но из-за загруженности ему приходят отказы.
Запутаться в долгах совсем несложно. Cтараясь выправить свое нестабильное финансовое положение, человек берет новый кредит, чтобы погасить уже существующий. При этом, к сожалению, одобряют новые заявки либо на экспресс-займы, либо на микрозаймы, где проценты совершенно невыгодные.
Затем необдуманно соглашается на «выгодную» кредитную сделку, желая покрыть свои задолженности перед другими кредиторами… В итоге остается везде должным и совершенно неплатежеспособным.
Нужно осознать, что просто так долг не исчезнет и банк о вас не забудет, а потому нужно внимательно ознакомиться с советами из форумов и видео-инструкций из Ютуба и начинать действовать.
Когда люди попадают в подобные ситуации, именующиеся в народе «долговой ямой», не каждый знает, что из такого положения есть вполне законный выход. Но первое, с чего следует начать, пересмотреть все свои кредиты и попытаться выплатить хотя бы самые маленькие.
Чем грозит невыплата кредитов?
Очень многие люди поняв, что оплачивать долги им нечем, просто уходят в глубокое “подполье”. Иными словами, они начинают скрываться от банковских сотрудников, старательно игнорируя все звонки, смс и письма, которые приходят из отдела по взысканию. Часто должники надеются, что про них просто забудут.
Что же происходит на самом деле? Банк ни про кого не забывает, долгов никому не прощает. Ежедневно размер вашего долга будет увеличиваться за счет пени и штрафов, при этом штрафная сумма может быть рана или даже превысить размер вашей задолженности.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Банк, выявив проблемного должника, сначала пытается решить этот вопрос собственными силами, через звонки и письма. Если это не удается, здесь есть два варианта:
- банк обратится в суд, и при помощи судебного решения будет добиваться возврата своих денег. Как итог – испорченная кредитная история, арест счетов, возможен арест имущества, запрет на выезд за границу.
- либо перепродается кредит коллекторам, которые не будут с вами церемониться в выбивании денег. Если до вынесения решения суда вы начали получать предупреждения в виде сомнительных звонков, угроз и непонятных предложений, можно обратиться в антиколлекторскую службу. Ведь коллекторы тоже профессионалы. Детальнее о законности таких методов со стороны коллекторов читайте на этой странице
Важно! Когда человек жалуется на нехватку средств на выплату кредитов, он должен доказать, что хоть что-то предпринял для уменьшения задолженностей. Не стоит ждать пока начнут капать штрафные проценты и кредитор начнет судебные тяжбы.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Что предпринять, когда кредитов несколько, но их нечем платить?
Первый правильный шаг – объявить кредитору о том, что платить вам нечем. Что для этого надо:
1. Подать письменное заявление в банк. Суть письма: не отказываюсь, но нет средств на погашение.
2. Письменно предложить банку подать на вас в суд. Кредитору это сделать проще, у него есть на это основания, кредитуемому – дороже. Обязательно надо указать, что вы не отказываетесь платить. Доказательства неплатежеспособности должны быть документально подтверждены: — серьезная болезнь или потеря кормильца; — увольнение с работы; — стихийное бедствие, авария и другие причины, доказывающие невозможность платить.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
У вас должна быть ксерокопия оригинала принятого заявления. Если заявление подано до срока первой просрочки, сумма долга будет зафиксирована, что позволит в дальнейшем оспорить начисленные штрафные проценты.
Под защитой закона
После того как подано заявление с просьбой подать в суд, закон будет на стороне заявителя. Должнику уже невозможно будет предъявить обвинения в мошенничестве, злостном уклонении от уплаты кредита, в нанесении имущественного вреда кредитору, путем обмана и злоупотреблении доверием.
Не всем известно, что есть решение ВАС РФ от 2.03.2010 года признать незаконными начисления штрафных процентов по просроченным займам.
Существует еще несколько положений в гражданском кодексе о штрафных санкциях. Но разобраться в деталях кредитных договоров, доказать, что есть расхождения с нормами, утвержденными гражданским правом и грамотно оформить претензию в банк, может только юрист.
Реструктуризация долга
Когда должник обращается в банк, и сообщает о своих финансовых проблемах, очень часто кредитный специалист предлагает в качестве пути решения реструктуризацию долга. Данная услуга подразумевает изменение текущих условий договора на более “мягкие” для клиента.
Что вам смогут предложить:
- отсрочку по выплатам на несколько месяцев,
- продление срока возврата долга для снижения размера ежемесячного платежа,
- приостановку начисления штрафов и пени, отмену ранее начисленных,
- смену валюты.
Иными словами – это временная мера, которая позволяет должнику на определенный промежуток времени либо вовсе отсрочить ежемесячные взносы, либо снизить их размер. За это время необходимо решить свои финансовые трудности, например, продать ненужные вещи, обменять жилье на квартиру меньшей площади, найти дополнительную работу и т.д.
Вот образец заявления на реструктуризацию задолженности:
Досудебная претензия в банк, как ее оформить и что она даст
Платить у заемщика все равно не будет возможности, в связи с вышеперечисленными причинами. Если соглашаться, то долг будет продолжать расти.
Более выгодное решение – составить досудебную претензию в банк. Неопытному человеку сложно справиться с такими документами, поэтому следует обратиться к специалистам.
Предъявляя претензию банку, профессиональный юрист учтет все нюансы, ссылаясь на закон, что будет иметь большое влияние на решение суда.
Любой необдуманно подписанный должником документ, может повлиять на решение суда в дальнейшем. К примеру, вам могут предложить выплатить из 30000 р. задолженности только 5000 р. Соглашаясь, вы опровергаете свое заявление о неплатежеспособности.
Рефинансирование
Данная услуга представляет из себя перевод кредита из одного банка в другой. К примеру, у вас есть задолженность перед Ренессанс Кредит банком, а вы её переоформляете в Сбербанке. Когда вы платили первому кредитору, ваша ставка была 21%, а в Сбербанке – 13% годовых. Согласитесь, разница по платежам и общей переплате будет значительной.
Также возможно объединение нескольких кредитов в один, с одновременным улучшением условий кредитования. К примеру, если у вас есть несколько задолженностей в разных компаниях, вы можете перевести их все в один банк, и вносить ежемесячно всего 1 платеж под сниженный процент.
Кроме того, многие заемщики прибегают к рефинансированию в том случае, если у них уже есть займы, но также требуется дополнительная сумма на личные цели. В этом случае, вы можете оформить эту услугу, и получить деньги не только на закрытие своих действующих кредитов, но также и “свободные” средства.
К этой услуге можно обратиться в том случае, если у вас временные финансовые трудности, но просрочек еще нет. В этой ситуации вы сможете выиграть немного времени, а также снизить свою долговую нагрузку за счет увеличения срока действия договора и снижения процентной ставки.
Многие компании предлагают подобную услугу по перекредитованию или консолидации, ознакомиться с этими предложениями можно здесь. Важно: заемщикам с испорченной КИ она не доступна. Кроме того, долги из микрофинансовых компаний вам рефинансировать не удастся.
Можно воспользоваться законом о банкротстве физического лица. Согласно его положениям, любой гражданин России, имеющий задолженность от 500 тысяч и выше, а также просрочку от 3-ех месяцев и более, может обратиться в судебную инстанцию для объявления себя банкротом.
В зависимости от судебного решения, вам могут либо предоставить отсрочку, либо снизить размер долга, списав штрафы и пени, либо же вовсе закрыть долг по причине отсутствия у вас имущества и официального трудоустройства. Подробности можно узнать в этой статье.
Обращаясь в суд, не стоит ожидать чуда. Если ваше плохое материальное положение документально подтверждается, то избежать выплат полностью все равно не получится. Единственная выгода – долг не будет расти.
Вероятнее всего, будет определен срок отсрочки по платежам, но не их отмена. Также может быть назначена реструктуризация задолженности с изменением графика платежей, где может быть продлен срок возврата для того, чтобы снизить нагрузку на бюджет заемщика.
Помните, что процедура банкротства – платная, вам нужно будет оплачивать государственную пошлину за обращение в суд, услуги конкурсного управляющего, адвоката и т.д. В среднем, расходы составляют не менее 50.000 рублей.
Платить долги все равно придется. Поэтому прежде чем набирать кучу кредитов, оценивайте правильно свою финансовую стабильность, учитывайте другие возможные способы погашения.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник
Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?
С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.
Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное – не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.
Можно ли не погашать банковский кредит?
Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.
Законные способы не платить по кредиту
Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.
Проводим процедуру оформления банкротства
С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты.
Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей. При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.
Какие ограничения получает банкрот взамен:
-в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
-повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
-обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.
Добиваемся реструктуризации долга
Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами. Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора.
При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.
Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов, которые прикреплены к посту.
Погашаем кредит через страховую компанию
Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.
Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.
В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.
Оспариваем положения кредитного договора
В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.
Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.
Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит
Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.
Рефинансирование кредита
В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.
Исчезновение заёмщика
По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.
Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.
Другие незаконные способы решения проблемы
Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание.
К уголовно наказуемым действиям относятся:
-продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
-осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
-переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).
К чему приводит непогашение кредита?
Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками. Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.
На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства.
Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь. Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.
Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?
Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия.
Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:
Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.
Выводы
Одним из законных способов избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей, выкупить свой долг у банка за 20% через посредников и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика. Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.
Заполняйте анкету на бесплатную юридическую консультацию!
Консультации по скайп: raspopov2015
Телеграмм чат: https://t.me/joinchat/E5xdpBHFfYzJC_1RPngVRQ
Подписывайтесь на нашу группу , что бы быть в курсе новостей!
Оставьте заявку на выкуп долга!
Поделитесь этой новостью со своими друзьями сделайте репост!
Оставляйте комментарии!
Источник
