Требования к обеспечению целевых займов

Приложение

к Положению о предоставлении целевых займов

Требования к обеспечению целевых займов

1. Способы обеспечения целевых займов

1.1. Исполнение обязательств по целевым займам может быть обеспечено следующими способами:

1.1.1. Залог:

а) объектов недвижимости (нежилых и жилых помещений, зданий, сооружений, объектов незавершенного строительства);

При залоге отдельно стоящего объекта недвижимости (объекта незавершенного строительством) в обязательном порядке осуществляется залог земельного участка под ним.

В случае, если закладываемый объект недвижимости (объект незавершенный строительством) расположен на арендуемом земельном участке, в залог также предоставляется право аренды земельного участка;

б) земельных участков находящихся в собственности;

в) оборудования, за исключением оргтехники;

г) транспортных средств;

д) сельскохозяйственной техники;

е) ликвидных ценных бумаг.

1.1.2. Поручительство (физических и (или) юридических лиц, индивидуальных предпринимателей) на срок, превышающий на 3 (три) года срок договора целевого займа.

2. Требованию к составу и оформлению обеспечения

2.1. Для Заявителей – обществ с ограниченной ответственностью, закрытых (открытых) акционерных обществ, потребительских кооперативов требуется поручительство участников (учредителей), доля которых наибольшая в уставном (складочном) капитале.

Для Заявителей – индивидуальных предпринимателей требуется поручительство этого физического лица.

2.2. Обязательному страхованию подлежит обеспечение обязательств заемщика по договору целевого займа в виде залога недвижимого имущества от рисков утраты и повреждения на сумму обязательств заемщика. Выгодоприобретателем в договоре страхования и страховом полисе устанавливается Фонд предпринимательства.

2.3. Оценочная стоимость передаваемого в залог имущества определяется ОФП Фонда на основании информации, сведений и данных о стоимости аналогичного имущества, размещенных в сети интернет, средствах массовой информации, отчете об оценке, иных источниках.

3. Порядок расчета суммы обеспечения

3.1.При обращении Заявителя за получением целевого займа Представитель Фонда выясняет предполагаемую сумму целевого займа, осуществляет предварительный расчет суммы необходимого обеспечения следующим образом:

Сумма обеспечения = (Сумма займа + начисленные проценты за период займа) * 1,1

3.2. Сумма необходимого обеспечения может состоять из следующих сумм:

3.2.1. Суммы, равной оценочной стоимости передаваемого в залог имущества (все виды имущественного залога, в том числе приобретаемого на средства целевого займа);

3.2.2. Суммы, обеспеченной поручительством физических лиц;

3.2.3. Суммы, обеспеченной поручительством юридических лиц;

3.2.4. Суммы, обеспеченной поручительством индивидуальных предпринимателей.

3.3. Стоимость залога определяется путем произведения оценочной стоимости передаваемого в залог имущества и соответствующего понижающего коэффициента.

Понижающие коэффициенты определяются в соответствии с Таблицей №1:

Таблица 1. Понижающие коэффициенты

3.3.1. В случае если стоимость залога превышает сумму необходимого обеспечения, в качестве залоговой суммы принимается значение, соответствующее сумме необходимого обеспечения.

3.4. Расчет суммы обеспеченных поручителем обязательств (для поручителей — физических лиц) производится путем определения финансовых возможностей поручителя. При расчете в качестве базовых показателей принимаются следующие:

СМД — среднемесячный доход за вычетом всех удержаний за последние шесть месяцев (в соответствии с представленной справкой по форме 2-НДФЛ и Анкетой поручителя);

ПМ – прожиточный минимум, установленный на дату обращения Заявителя в Фонд предпринимательства;

СПКП – среднемесячные прочие кредитные обязательства;

KПЛ — коэффициент платежеспособности поручителя — физического лица.

3.4.1. Коэффициент платежеспособности поручителя — физического лица рассчитывается следующим образом:

KПЛ = 0,5 * 12 = 6 где,

0,5 (50%) – удержание из дохода физ. лица, на стадии исполнительного производства;

12 – срок (в месяцах), в течение которого требуется полный возврат суммы обеспеченных поручителем обязательств;

3.4.1.1. При выполнении условия СМД<=ПМ – поручитель признается не состоятельным обеспечить обязательства, к рассмотрению не принимается;

3.4.1.2. При выполнении условия 1/2СМД<ПМ<СМД, Сумма обеспеченных поручителем обязательств рассчитывается по следующей формуле:

Сумма обеспеченных

поручителем = (СМД — ПМ — СПКП) * 6

обязательств (физ. лицом)

При этом если СМД – ПМ < СПКП, то поручитель признается не состоятельным обеспечить обязательства, и такое поручительство к рассмотрению не принимается.

3.4.1.3. При выполнении условия 1/2СМД = > ПМ, Сумма обеспеченных поручителем обязательств рассчитывается по следующей формуле:

Сумма обеспеченных

поручителем = (СМД — СПКП) * 6

обязательств (физ. лицом)

При этом если СМД – ПМ < СПКП, то поручитель признается не состоятельным обеспечить обязательства, и такое поручительство к рассмотрению не принимается.

3.5. Расчет суммы обеспеченных поручителем обязательств (для поручителей — индивидуальных предпринимателей, юридических лиц) производится путем определения его платежеспособности.

К рассмотрению принимаются следующие поручители — индивидуальные предприниматели и (или) юридические лица:

— с прибылью;

— с умеренным удельным весом кредиторской задолженности в составе пассивов;

— с умеренным удельным весом дебиторской задолженности в составе активов.

При расчете составляется прогноз денежного потока, определяется Чистый доход (ЧД) на период пользования целевым займом. Анализируется динамика доходов и расходов. В случае если динамика положительная, определяется среднемесячное значение суммы Чистого дохода. Среднемесячное значение суммы Чистого дохода умножается на срок, в течение которого требуется полный возврат суммы обеспеченных поручителем обязательств на стадии исполнительного производства – 12 (Двенадцать) месяцев. Из полученного значения вычитается значение кредиторской задолженности и прибавляется краткосрочная дебиторская задолженность (до 12 месяцев). Полученная в результате сумма соответствует сумме обеспеченных поручителем обязательств.

3.6. Для определения достаточности суммы обеспечения требуется выполнение следующего неравенства:

(Сумма целевого займа + начисленные % за период целевого займа) * 1,1 <= ∑(п.3.2.1.+ п.3.2.2.+ п.3.2.3.+ п.3.2.4. настоящих Требований)

При этом расчет стоимости обеспечения производится в соответствии с методикой, определенной в п. п. 3.3., 3.4., 3.5. настоящих Требований.

3.7. На момент предоставления Заявителем полного пакета документов, Представитель Фонда осуществляется расчет суммы обеспечения в соответствии с методикой, определенной в п. п.3.3, 3.4, 3.5., 3.6. настоящих Требований.

Результаты расчета заносятся в Заключение о выдаче целевого займа. В случае если полученная в результате расчета сумма обеспечения недостаточна, Представитель Фонда в срок не более 2 (Двух) рабочих дней со дня поступления документов направляет Заявителю уведомление о необходимости предоставления дополнительного обеспечения в виде залога и (или) поручительства нарочно или заказным письмом с простым уведомлением.

В случае если в срок не более 7 (Семи) рабочих дней с момента направления уведомления Заявитель не предоставил дополнительное обеспечение, Представитель Фонда возвращает весь пакет документов сопроводительным письмом с указанием основания для отказа в предоставлении целевого займа Заявителю нарочно или заказным письмом с простым уведомлением, что является основанием для прекращения рассмотрения вопроса о предоставлении займа.

Целевой займ – самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают? И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.

Что такое целевой займ

Целевые кредиты на сегодняшний день являются самыми популярными среди других банковских продуктов.

Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.

Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.

Целевой займ это

Многие из нас в повседневной жизни часто сталкиваются с возможностью получения целевого займа или кредита.

Такой вид кредитования обусловлен получением финансовых средств или других материальных выгод на определенные цели. В больших магазинах электроники нам часто предлагают оформить покупку в кредит, это и есть целевой заем. Разберемся более детально, что же это такое. Потребительский рынок насыщен дорогостоящими товарами и услугами. Быстро развивающиеся рыночные отношения заставляют потребителя приобретать товары и услуги в кредит. Лишь не многие из нас могут себе позволить купить квартиру, машину на свои «кровно заработанные», а как же остальные? А оставшаяся часть населения, а это миллионы людей, пользуются кредитами.

Сама формулировка «целевой заем» – это заем, выданный на определенные цели. Кроме того, человек зачастую и не получает непосредственно денежные средства на руки.

Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.

Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.

Виды целевых кредитов

Вид целевого займа – это зависимость от того, на какие цели может быть выдан целевой кредит. Цели могут быть разнообразны. Ниже приведем основные.

• Ипотека

Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека – это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.

• Автокредит

Это кредит на покупку автомобиля.

• Кредит на обучение

Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.

Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.

• Кредит на мелкие нужды

Такой целевой займ – это выдача средств на приобретение более мелких товаров, например, телевизор, стиральная или посудомоечная машина и т.д.

Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.

Целевые денежные займы можно разделить

Целевой займ в силу Закона

1. Например, при  произношении слова «ипотека» мы понимаем, что   выделенные кредитные средства в данном случае  должны быть использованы ТОЛЬКО для купли – продажи объектов недвижимости. Нюанс при ипотеки в том, что такая недвижимость В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должна быть заложена в пользу залогодержателя (коим, как правило, выступает банк – кредитор).
2. Или еще пример. Автокредит. Отдельного Закона по автокредитованию (как в случае с ипотекой) – не существует…, кроме  случаев приобретения в кредит автомобиля – по программам «государственного софинансирования» такой целевой покупки.

Кстати, в 2013 году стартовала так называемая программа «президентский автокредит», по которому государство субсидирует (уплачивает) часть процентной ставки   банковского кредита, полученного заемщиком. Величина  государственной субсидии (софинансирования) составляет 5.5% от годовой ставки банковского кредита.

Есть и законодательные ограничения для участия заемщика в данной программе по получению этого целевого кредита. Такие как, например, приобретение автомашины ТОЛЬКО отечественного производителя или некоторых моделей авто иностранных марок, собираемых на официальных заводах по сборке, расположенных на территории России. Или, например, ограничение «президентского автокредита» по цене приобретаемого автомобиля (до 600 000 рублей). Или то, что покупаемый автомобиль  должен быть НОВЫМ…

Кто  из нас не слышал словосочетание «потребительский кредит»? Наверняка, все слышали.

Но, не все знают о том, что официального толкования этот термин не имеет. Этот пробел призван устранить, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме (ГД), законопроект «О потребительском кредитовании в Российской Федерации».

Согласно  этого  документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.

Целевой займ в силу Договора

Тут уж фантазиям сторон можно, порой, только  позавидовать. Перечислю лишь  те цели займа, с которыми мне приходилось сталкиваться в жизни – вольно или невольно.

1. Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
2. Займ на лечение.
3. Займ на проведение отпуска за границей.
4. Займ на приобретение мебельного гарнитура.
5. Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
6. Займ на  ремонт квартиры (машины).
7. Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…

Исходя из  кредитных программ  конкретного банка, кредитор, перед заключением договора  целевого  займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.

И, если в кредитных организациях  (банках)  кредитные цели определены какими-то разработанными  и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги – на цели с гораздо более широким спектром  возможностей.

Например, никто не запрещает  Вам оформить договор целевого займа, по которому заемщик обязан будет приобрести  НОВЫЙ ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ ЧАЙНИК марки «Витэк», в корпусе черного цвета, объемом не менее 2х литров с функцией подсветки в темноте – синим цветом…

Контроль со стороны закона

Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно  соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.

Общие правила:

• Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены  ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
  Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или  с  ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой  иностранной валюты к  рублевому курсу.
• Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента  его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
• Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
• В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:

– дата передачи денег в долг,

– величина займа,

– дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,

– величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),

– указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,

– штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.

Это, что касается общих правил по займам. Статья 814 Гражданского Кодекса  России, предоставляет нам  дополнительную информацию о целевых займах. Статья 814 Гражданского Кодекса России. Как видно из представленной нормы права, для превращения обычного договора займа в целевой, необходимо просто в текст договора добавить еще одно существенное условие «ЦЕЛЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  ЗАЙМА».

Внесли это дополнение? Тогда – все сделано правильно и  перед нами –  полноценный договор целевого займа.

Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия  несоблюдения целей займа, а так же непредставления  заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:

• правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
• правом получения  заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.

Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого – достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?

Абсолютно естественно то, что кредитор стремится получить контроль над выделяемыми заемщику, заемными средствами.

Особенно, в тех случаях, когда займ – достаточно крупный  и предоставляется – на длительный срок.

Источники:

1. https://www.offbank.ru/vopros-otvet/559-chto-takoe-tselevoj-zajm
2. https://uristhome.ru/tselevoi-zaim-eto
3. https://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/4172
4. https://snowcredit.ru/celevoj-zajm/