Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
Досрочное исполнение обязательства
Наличие права должника на досрочное исполнение обязательства определяется в зависимости от его субъектного состава, а точнее, от того, связано ли обязательство с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.
Статья 315 ГК РФ презюмирует возможность досрочного исполнения в отношении обязательства, которое не связано с предпринимательской деятельностью для сторон. В этом случае досрочное исполнение признается надлежащим, и кредитор обязан его принять под страхом наступления последствий просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ). При этом невозможность досрочного исполнения может вытекать из закона (см., например, ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ), иных правовых актов, условий обязательства либо его существа.
В предпринимательских отношениях действует обратная презумпция: досрочное исполнение допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства, т.е. по общему правилу не допускается. Запрет досрочного исполнения установлен в интересах кредитора в предположении того, что исполнение до срока может иметь для него неблагоприятные последствия (необходимость нести дополнительные расходы и пр.), что проявляется, главным образом, в предпринимательских отношениях. Конструкция ст. 315 ГК РФ дает основания полагать, что ею выделяются только те обязательства, которые связаны с осуществлением предпринимательской деятельности для обеих сторон. Этот вывод подтверждается и судебной практикой (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, далее — Постановление N 54).
По смыслу ст. 315 ГК РФ досрочное исполнение обязательства допускается и в том случае, когда кредитор выразил на это согласие (см., например, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.04.2004 N Ф04/2181-693/А45-2004). Причем согласие кредитора на принятие досрочного исполнения может быть выражено различным образом: в форме предварительного согласия или фактического принятия исполнения. При этом если предварительное согласие на досрочное исполнение может свидетельствовать об изменении условия договора о сроке исполнения (п. 1 ст. 450, ст. 438 ГК РФ), сам по себе факт принятия досрочного исполнения такого условия не меняет, а стало быть, фактически принятое досрочное исполнение в зависимости от конкретных обстоятельств может считаться как надлежащим, так и ненадлежащим (например, если при принятии исполнения оговариваются его ненадлежащий характер и сохранение за кредитором возможности предъявления в связи с этим охранительных притязаний).
Исполнение до срока будет надлежащим, если таковое произведено по просьбе кредитора (п. 1 ст. 450, п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Ненадлежащее исполнение дает кредитору право требовать возмещения убытков, а в случаях, предусмотренных законом или договором, — неустойки (ст.ст. 330, 393 ГК РФ).
Кроме того, если у должника отсутствует право произвести досрочное исполнение, приступая к его исполнению досрочно без предварительного согласования такого порядка с кредитором, должник принимает на себя риск реализации кредитором своего права на отказ от принятия исполнения, которое в этом случае признается ненадлежащим.
Имущество, переданное до наступления срока исполнения, должник не вправе истребовать от кредитора в качестве неосновательного обогащения (пп. 1 ст. 1109 ГК РФ).
Законом не урегулирован вопрос о зависимости срока исполнения встречной обязанности со стороны кредитора от факта принятия им досрочного исполнения. Решение этого вопроса отражено в судебное практике на примере правоотношений из договора поставки. В п. 17 постановления Пленума ВАС РФ от 22.10.1997 N 18 разъяснено, что само по себе согласие покупателя на поставку товара досрочно не меняет условий договора о сроках оплаты и порядке расчетов. Если же таковые договором не определены и расчеты должны осуществляться платежными поручениями, покупатель, согласившийся принять товар досрочно, обязан совершить действия, необходимые для оплаты товаров, не позднее следующего дня с момента их получения. В случае если договором поставки установлена обязанность покупателя оплатить товары в течение определенного времени с момента их получения, срок платежа за товары, поставленные с согласия покупателя досрочно, исчисляется с момента их фактического получения.
Недопустимость исполнения обязательства досрочно может вытекать из существа обязательства. Так, не может быть исполнено досрочно обязательство хранителя, обязательство, исполнение которого имеет интерес для кредитора только к определенному сроку (например, исполнение актером роли в день публично объявленного концерта), обязательство с отрицательным содержанием (предусматривающее воздержание от определенного действия) и пр.
Досрочное исполнение обязательства может быть, напротив, допустимым, если это вытекает из существа обязательства или обычаев. К примеру, в одном из дел суд признал надлежащим досрочное исполнение обязательства по передаче исключительного права на использование еженедельной телепрограммы, подготовленной по заказу телекомпании. Опросив свидетелей, суд установил наличие соответствующего обычая (см. постановление ФАС Московского округа от 21.05.2002 N КГ-А40/3162-02).
Специальные правила относительно досрочного исполнения обязательства предусмотрены законом в отношении договора займа и кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Положение п. 2 ст. 810 ГК РФ проводит дифференциацию регулирования отношений, связанных с досрочным возвратом суммы займа (кредита), не только по наличию предпринимательского характера отношений, но и по тому, предоставлен ли заем (кредит) под проценты (учитывается то, что исполнение ранее срока лишает кредитора части предусмотренных договором процентов). Если сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, то сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно только при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата. И в том, и в другом случае стороны не вправе исключить договором право досрочного возврата суммы займа или ограничить его необходимостью выплаты определенной денежной суммы (см. также п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Более того, право на досрочное исполнение любого обязательства не может обуславливаться внесением кредитору платы за осуществление этого права или иным образом ограничиваться или исключаться, если такое право специально установлено законом или иным правовым актом (см. абзац третий п. 25 Постановления N 54).
Сумма займа, предоставленного заемщику под проценты для использования, связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Упоминание о праве должника исполнить обязательство до срока с согласия кредитора содержится и в иных нормах особенной части ГК РФ (см. ст. 457, 508, 711 ГК РФ). Относительно возможности установления договором платы за предусмотренное договором право на досрочное исполнение договора (или его реализацию), когда законом должнику такое право не предоставлено, а обусловлено наличием согласия кредитора, единообразная судебная практика отсутствует.
В одних делах условия договора об обязанности должника уплатить определенную денежную сумму в случае досрочного исполнения обязательства судами признавались не противоречащими закону (см., например, постановления ФАС Московского округа от 22.12.2011 N Ф05-13278/11, ФАС Волго-Вятского округа от 15.01.2013 N Ф01-5991/12), в других — недействительным (постановления ФАС Поволжского округа от 03.12.2012 N Ф06-9196/12, от 09.11.2012 N Ф06-8064/12, ФАС Уральского округа от 25.12.2012 N Ф09-12192/12, ФАС Московского округа от 12.12.2012 N Ф05-14011/12, ФАС Центрального округа от 02.10.2012 N Ф10-3487/12). Верным представляется первый из названных подходов, так как возможность установления соответствующей платы вытекает из принципов свободы договора (п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ) и возмездного характера обязательственных правоотношений между юридическими лицами (п. 3 ст. 423 ГК РФ; см. также п. 4 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»). Более того, в некоторых случаях закон прямо предусматривает возможность установления такой платы договором (см. ст. 133 КТМ РФ).
Выше рассматривались вопросы досрочного исполнения обязательства как права должника. Однако в некоторых случаях право требовать досрочного исполнения обязательства принадлежит кредитору. Оно может выступать как последствием нарушения должником обязательства (см., например, п. 5 ст. 614, п. 2 ст. 811, ст. 813 ГК РФ), так и условием договора (например, обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика — п. 2 ст. 837 ГК РФ). Кроме того, такое право может быть связано с реорганизацией должника (п. 2 ст. 60 ГК РФ), уменьшением его уставного капитала (п. 5 ст. 90 ГК РФ), продажей предприятия — должника (п. 2 ст. 562 ГК) или передачей его в аренду (п. 2 ст. 657 ГК РФ). Аналогичным образом защищаются интересы кредитора в залоговых отношениях. Имеется в виду, что залогодержатель в определенных случаях может требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 4 ст. 336, п.п. 2, 6 ст. 342.1, п. 3 ст. 343, п. 3 ст. 345, ст. 351, п. 1 ст. 358.7, п. 3 ст. 358.17 ГК РФ).
Источник