При оформлении кредита нередко банки требуют обеспечения в виде имущественного залога. В качестве такого залога может выступить автомашина заемщика. Для придания документу юридического статуса, его требуется грамотно заполнить, с учетом законодательных требований РФ.
В предлагаемой статье будут рассмотрены вопросы:
- Для чего необходим договор залога автомашины (ДЗА)?
- Кто имеет право его составлять?
- Как правильно составить такое соглашение и каково должно быть содержание документа?
- Нужно ли регистрировать такой договор и какие затраты, при этом, придется понести участникам сделки?
В статье представлены образцы ДЗА между физическими и юридическими лицами, а также предоставлена возможность скачивания бланков и образцов таких договоров.
Зачем нужен такой документ?
Автомобиль, кроме своего основного назначения – средство передвижения, может быть использован в качестве имущественного залога, обеспечивающего получение заемных средств.
При оформлении займа кредитные учреждения требуют предоставления залога в виде любых ценных вещей, стоимостью равных оформляемой сумме. Таким залогом может выступать автомобиль заемщика.
Для передачи имущества под залог требуется заключить соответствующий ДЗ, обладающий юридическим статусом и подписанный обеими сторонами сделки. Баз наличия такого соглашения, автомобиль передавать в качестве залога будет невозможно, так как в этом случае возможен риск обмана, как с одной, так и, с другой стороны.
В качестве займодавца вправе выступать кредитные и прочие специализированные учреждения, а также физлица, предоставляющие заем другому физлицу. Оформляемые правоотношения необходимо узаконить путем заключения ДЗА. Такой договор гарантирует займодателю уверенность в том, что переданный кредит заемщику будет своевременно возвращен, в противном варианте автомобиль, переданный в залог станет собственностью займодателя, а заемщик будет уверен, что получит нужную сумму средств, и при ее возврате – получит свой автомобиль, переданный в качестве залога, обратно.
Примечание. Заключая ДЗА участники сделки обязаны знать, что при передаче автомобиля под залог на хранение, его владельцем остается заемщик. Переоформление прав на автомашину на займодателя допускать нельзя и, если залогодержатель хочет оформить передачу права собственности на авто — от сделки лучше отказаться.
(Видео: “Советы юриста: займ под залог автомобиля”)
Кто может заключить?
ДЗА оформляется между двумя субъектами: заемщиком и кредитором. Заемщик приобретает необходимую денежную сумму, Кредитор приобретает, для обеспечения выданной суммы средств, автомашину.
Залогодержателем (кредитором) может выступить:
- Любое физлицо, выступающее в качестве частного инвестора.
- Любое юр. лицо, обладающее правом выдачи денежных займов.
- Финансовые учреждения (ломбарды, МКК, МФО)
ДЗА можно оформить, как между физлицами или юр. лицами, так и между юридическим и физическим лицом.
Правила составления
Порядок оформления ДЗА регулируется гл. 42 ГК РФ, согласно которой, договор должен быть оформлен в письменном виде, в противном случае он не получит юридического статуса.
ДЗА сопровождается оформлением дополнительных документов, в том числе:
- Графиком погашения полученного кредита.
- Актом оценки заложенного автомобиля.
- Правоустанавливающими документами, подтверждающими принадлежность ТС заемщику.
- Приемопередаточным актом.
Надо отметить, что законодательными нормами не предусмотрен унифицированный шаблон ДЗА, однако, при его заполнении, требуется придерживаться общепринятой структуры документа, с включением следующих сведений:
- Параметров автомобиля, передаваемого в залог.
- Сведений о дополнительных приспособлениях, установленных на автомашине.
- Номера ПТС.
- Места размещения автомашины, если автомобиль не передается залогодержателю на хранение.
- Адреса участников соглашения.
Одним из пунктов теста соглашения должен отображать, что ДЗА получает юридический статус после выдачи кредитором залогодателю средств, указанных в договоре займа. Обычно, для получения кредита заемщики обращаются в специализированные учреждения, которые обладают типовыми бланками подобных соглашений, где отмечены все важные положения. В то же время, перед подписанием такого документа заемщику желательно внимательно перечитать ДЗА, чтобы не нарваться на мошенников.
Кроме уже перечисленной информации в ДЗА также требуется включить следующие данные:
- Порядковый номер ДЗА.
- Ф.И.О. сторон для физлиц, или наименование учреждения-залогодателя.
- Место оформления документа и дата.
- Предмет ДЗА.
- Номер кредитного договора, по которому осуществляется выдача средств.
- Сроки действия ДЗА.
- Права и обязанности участников сделки.
- Список документов, приложенных к соглашению.
- Дополнительные условия – по договоренности сторон.
- Реквизиты участников сделки и их подписи.
Существенным условием, при составлении договора является:
- Порядок передачи автомашины под залог.
- Условия его хранения на период действия кредитного соглашения.
- Порядок возвращения автомашины владельцу.
Например, при передаче автомобиля залогодержателю, необходимо отобразить санкции, на случай его повреждения при хранении у него.
Содержание договора
Оформляя крупную ссуду, заемщик вправе предать в качестве имущественного обеспечения собственное авто. Документом, подтверждающим передачу авто в залог, является ДЗА, который обязан быть оформлен письменно.
При оформлении такого документа необходимо руководствоваться законодательными требованиями ГК РФ и Законом № 2872-1 от 29.05.1992 года «О залоге».
Договор заключается между кредитором и заемщиком, в качестве которых могут выступить, как физические, так и юридические лица. Содержание ДЗА зависит от срока кредитования, процентной ставки, кредитного лимита, возможности пролонгации кредита, обязательств участников и пр. Стандартные условия займа под имущественное обеспечение изменяться не могут. Такой документ обязан содержать следующие разделы:
Преамбулу, где необходимо отобразить:
- Название документа.
- Место и дату его составления.
- Реквизиты сторон, с указанием:
- Для физлиц – Ф.И.О., паспортных данных, адресов проживания.
- Для юр. лиц – названия предприятия, основания для заключения договора и наличие полномочий у представителя учреждения.
Предмет договора
Здесь отображается, что кредитор выделяет ссуду на условиях передачи автомашины в качестве имущественного обеспечения выдаваемого займа, с указанием:
- Всех параметров передаваемого автомобиля в залог.
- Срока передачи его на хранение.
- Ответственности за хранение ТС.
- Порядка передачи и возврата автомашины и пр.
Права и обязанности сторон
В этом разделе отображаются следующие условия:
- При каких обстоятельствах кредитор получает право конфисковать и реализовать автомобиль.
- Возможность пролонгации действия соглашения.
- Право заемщика на получение разницы между задолженностью и суммой реализованной автомашины и прочие моменты.
- Также может отмечаться ответственность сторон за невыполнение обязательств по соглашению.
Особые условия
Данный раздел заполняется при потребности:
- Отобразить заемщику о наличии дефектов передаваемого авто в залог.
- Отметить, что авто, находящееся в залоге не может быть реализовано или подарено.
- Прописать, в каких обстоятельствах кредитор вправе потребовать досрочного возврата заменой суммы и как разрешаются спорные моменты.
Можно также отметить условия выполнения обязательств при форс-мажорных обстоятельствах.
В заключение заполняется раздел «Адреса и реквизиты сторон», а затем «Подписи сторон». Если ДЗА заключен между юридическими лицами, документ скрепляется печатями сторон.
Договор займа под залог автомобиля между физическими лицами
ДЗА, оформляемый между физлицами, обладает общей письменной формой. Юристы рекомендуют письменно оформлять такой договор, невзирая на то, что законодательством РФ предусмотрена возможность предоставления, при получении займа, расписки. ДЗА является гарантийным документом, обладающим юридическим статусом после его заключения участниками сделки. Наиболее идеальным вариантом оформления ДЗА является оформление такого соглашения при участии нотариуса, подпись которого гарантирует, что при неисполнении обязательств заемщиком, кредитор получит полное право на реализацию заложенной автомашины. А при возникновении судебного разбирательства, ДЗА будет иметь первостепенное значение.
При заполнении ДЗА под обеспечение займа, необходимо обозначить участников соглашения – кто из физлиц является Залогодателем, и кто – Залогодержателем.
После этого понадобиться детально обозначить следующее:
- Не состоит ли автомашина под обременением.
- Может ли авто использоваться, быть проданным при неисполнении обязательств по возврату займа.
- Соответствует ли цена автомашины полученному кредиту.
- Своевременно ли осуществлен ТО автомобиля.
- Имеется ли письменное разрешение супруга (супруги) на передачу автомашины в залог.
- Была ли автомашины в аварии.
- Оформлено ли обязательное страхование автомобиля (ОСАГО), а некоторые кредиторы требуют оформления добровольного полиса страховки – КАСКО.
- Условия возврата разницы средств от проданного автомобиля залогодателю, если сумма проданного авто выше размера задолженности заемщика перед кредитором.
ДЗА, как правило, составляется в 2-х экземплярах. При нотариальном оформлении – в 3-х.
Образец
Скачать
- Бланк, doc
- Образец, doc
Договор между юридическими лицами
Единого утвержденного шаблона ДЗА в Российском законодательстве не существует, однако оформление такого документа между юридическими лицами регулируется гл. 23. 3 ГК РФ, а также законом РФ «О залоге».
ДЗА между юридическими лицами мало чем отличается от подобного документа между физлицами. Он составляется в письменном виде и должен включить следующие сведения:
- Название документа.
- Место и дата подписания договора.
- Информацию о сторонах соглашения, с указанием:
- Названий предприятий.
- Юридических адресов.
- Оснований для заключения соглашения.
- Полномочий представителей сторон.
- Сумму средств, выдаваемых заемщику.
- Отображение предмета залога (в данном варианте автомобиля), с указанием параметров, характеристик и прочей нужной информации о предаваемом ТС.
- Условие предоставления займа.
- Осуществляется ли передача автомобиля или нет.
- Срок, на который оформляется соглашение.
- Обязательства, принятые сторонами.
- Алгоритм возвращения полученной ссуды.
- Ответственность при неисполнении взятых на себя обязательств по договору.
- Условия разрыва соглашения, с указанием обстоятельств, по которым ДЗА теряет свой юридический статус.
После подписания ДЗА участники сделки приступают к выполнению своих обязательств по соглашению.
Образец
Скачать
- Бланк, doc
- Образец, doc
Регистрация договора
Согласно ст. 808 ГК РФ ДЗ обязан составляться письменно, если размер займа составляет более 10 МРОТ на момент оформления соглашения, а также, если одна сторона является юридическим лицом.
При оформлении договора между физлицами, с небольшой суммой займа, соглашение разрешается оформить устно, с предоставлением заемщиком долговой расписки займодателю.
При возникновении споров, данная расписка признается судом в качестве доказательства. Так как ДЗА не относится к договору для передачи прав владения автомобилем и не считается недвижимым имуществом, то осуществлять его регистрацию не обязательно.
В то же время, осуществить такую регистрацию рекомендуется согласно п. 4 ст. 339.1 ГК РФ. Статья гласит, что залог имущества, не являющегося недвижимым, может учитываться путем регистрирования запроса о залоге, поступившего от залогодателя, залогодержателя или от другого лица, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Такой реестр ведется на базе Федеральной нотариальной палаты в порядке, установленном законодательством о нотариате.
ТС, передаваемое в залог подвергается проверке на техническое состояние, оценку, с последующим оформлением соответствующих документов.
При изменении или прекращении залога, по которому осуществлена регистрация, залогодержатель должен отослать уведомление об изменении залога или об его отмене на протяжении 3-х рабочих дней с даты события.
Подать запрос в нотариальную палату могут:
- Нотариус.
- Залогодатель.
- Залогодержатель.
- Представители сторон, действующие по доверенности.
Госпошлина
Размер госпошлины при регистрировании ипотеки регулируется ст. 333.33 НК РФ. Госпошлина при регистрировании договора о залоге автомобиля, а также при выдаче свидетельства регулируется подп. 19 п. 1, ст. 333.33 НК РФ. Размер госпошлины составляет 1600 рублей.
Источник
Получить финансирование под залог ПТС (паспорта технического средства) можно в виде займа либо кредита. Кредиты могут выдавать исключительно банки, а займы — любые организации и даже физические лица. В данном случае мы будем оперировать обоими терминами и рассматривать «кредит» как синоним слова «заем», но как самостоятельные понятия их нужно разграничивать.
Кто может выдавать кредиты и займы под залог ПТС автомобиля
Деньги в кредит под залог автомобиля можно получить не только у банка или микрофинансовой организации. Такую услугу также могут предоставлять автоломбарды, кредитно-потребительские кооперативы и даже официальный работодатель. Рассмотрим нормативную базу и условия выдачи займа в каждом перечисленном случае.
Банки
Банки могут выдавать и кредиты, и займы. В своей деятельности они руководствуются тремя документами:
819 статьей Гражданского кодекса[1];
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»[2];
Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»[3].
Обращение в банк, как правило, ассоциируется с бюрократической волокитой, строгими требованиями к клиенту и долгим ожиданием одобрения кредита. В действительности так оно и есть:
Для оформления необходимо будет предоставить справку о доходах. А иногда еще и подтвердить, что вы официально работаете на протяжении 12 месяцев.
В некоторых случаях, помимо ОСАГО, может потребоваться страхование жизни и здоровья.
Заявку рассматривают от двух до восьми дней.
На одобрение займа влияет не только соблюдение бюрократических формальностей, но и кредитная история клиента. Просрочки по платежам или наличие кредитов в других организациях снизят шансы на положительный ответ банка.
Основным преимуществом банка для взятия кредита под залог авто является более долгий срок выплат, то есть клиенту будет проще вернуть долг: заем выдается на срок до пяти лет. Но сумма, которую вам выдаст банк будет меньше, чем в других организациях — как правило, не более 70% от стоимости машины.
Это интересно
Впервые такой тип кредитования был введен в США в середине XX века. На тот момент владение собственным транспортным средством уже перестало быть привилегией богатых, и потенциальных клиентов для такого типа займа было много. Позже практику переняла Европа, а в конце девяностых — Россия. В нашей стране доверие к этой системе выстроилось не сразу — лишь к середине 2000-х такая практика стала популярной.
Кредитно-потребительские кооперативы (КПК)
Эти организации формируются физическими или юридическими лицами, которые объединены по какому-то общему признаку: сфере деятельности, территориальной принадлежности и так далее. Они же и совершают регулярные отчисления на счет КПК.
По закону «О кредитной кооперации», такая организация может предоставлять кредит под залог ПТС автомобиля[4]. В этом случае заемщику обязательно нужно быть членом кооператива и платить регулярные взносы.
На настоящий момент сеть кредитно-потребительских кооперативов в России, по данным Центрального банка РФ, сокращается. Даже при поддержке государства кооперативам пока не удается завоевать доверие россиян — многие все еще видят в них финансовые пирамиды.
Компании-работодатели
Работодатель может выдавать займы при условии соблюдения статей 808 и 809 Гражданского кодекса РФ. В них определены формы договора и проценты по займу. Но такой возможностью россияне пользуются редко, поскольку это не всегда выгодно:
Кредитные обязательства между сотрудником и работодателем могут сопровождаться дополнительными условиями. К примеру, получая заём, сотрудник будет обязан оставаться в этой компании до истечения определенного срока без возможности сменить работу.
Крупные компании часто выдают кредит сотрудникам через банк, с которым ведут дела. Таким образом, работодатель становится посредником между вами и реальным займодателем — в этом случае проще обратиться в банк самостоятельно.
Кредитование у работодателя может иногда быть на более выгодных условиях, чем у сторонних организаций. Поэтому имеет смысл изучить условия получения кредита под залог автомобиля в вашей организации, чтобы определиться с выбором.
Автоломбарды
Эти организации имеют право выдавать займы в соответствии с двумя федеральными законами — «О ломбардах»[5] и «О потребительском кредите (займе)».
Взять кредит под залог автомобиля в ломбарде можно на срок один год, но есть возможность продлевать договор (разумеется, под более высокий процент). Процесс оформления займа проще, чем в банке: от вас не потребуют чистой кредитной истории, дополнительного страхования, справки о доходах и привлечения поручителей. Кредит под залог авто наличными можно будет получить в день обращения.
Ломбард может взять в качестве залога как ПТС, так и сам автомобиль. В последнем случае сумма займа будет больше, но некоторые автоломбарды берут деньги за услуги предоставления стоянки заложенного автомобиля.
Обратившись в автоломбард, можно получить деньги в кредит под залог авто быстро и без бюрократических сложностей.
Микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК)
Работа МФО регулируется двумя федеральными законами — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[6] и «О потребительском кредите (займе)». Как и автоломбарды, такие компании выдают кредит под залог ПТС на один год с возможностью пролонгации договора, но машину они не забирают.
Между кредитованием в МКК и МФК есть два отличия:
для МКК максимально допустимый размер займа — 500 000 рублей, для МФК— 1 000 000 рублей;
кредит в МКК можно взять, только лично явившись в офис, а для получения займа в МФК можно воспользоваться онлайн-сервисами и оформить заем удаленно.
В обоих случаях для оформления не потребуются справки о доходах, дополнительные страховки и привлечение поручителей.
Кредитование в банке может занять много времени, кооперативов в России не так много, к тому же нужно еще каким-то образом стать участником КПК и выплачивать взносы, а брать заем у своего работодателя может быть невыгодно. Таким образом, наиболее простой и быстрый способ — получить кредит под залог автомобиля в автоломбардах и МФО. Рассмотрим подробнее, на каких условиях эти организации выдают займы.
Условия и порядок кредитования в автоломбардах и МФО
Чтобы понять, на какую сумму можно рассчитывать, как придется выплачивать заём и подходит ли ваше авто для залога, нужно ознакомиться с условиями кредитования. В различных МФО и автоломбардах они могут отличаться, но несущественно. Рассмотрим их более подробно.
Ограничения и особенности самого займа могут выглядеть следующим образом:
- минимальная сумма — 50 000 рублей;
- размер займа — до 90% от рыночной стоимости авто;
- минимальный срок кредита — 61 день, максимальный — три года;
- ставка — 2–7% в месяц.
К заемщикам предъявляют определенные требования:
- возраст — от 21 до 65 лет;
- гражданство — Российская Федерация;
- наличие постоянной прописки;
- заемщик должен быть собственником автомобиля, который отдает в залог;
- некоторые МФО работают только с определенными округами.
На заметку
Такой вид займа, при котором вы закладываете свое имущество — в данном случае автомобиль — выгоднее, чем просто взять кредит, поскольку предполагает более низкий процент. Наличие залога дает займодателю некую гарантию, что он не потеряет свои деньги, поэтому организации готовы предложить менее строгие условия выплат.
Чтобы взять кредит под залог ПТС или авто, понадобятся три документа:
- паспорт заявителя;
- свидетельство о регистрации автомобиля, оно же СТС;
- и сам ПТС.
Предоставлять полис ОСАГО или дополнительно страховать что-либо не нужно. Справка о доходах также не потребуется.
Под залог принимаются легковые автомобили категории B. Машина может быть новой или подержанной, но во втором случае действуют ограничения по длительности ее эксплуатации:
- для европейских и японских авто — до 15 лет;
- для российских и китайских брендов — до шести лет.
Автомобиль должен быть в исправном состоянии, а его рыночная стоимость — составлять не менее 100 000 рублей. И последний нюанс — должно пройти минимум пять дней с момента постановки авто на учет в ГИБДД.
Деньги могут срочно понадобиться во многих ситуациях: на лечение, развитие бизнеса, ремонт или оплату долгов. В этих случаях кредит под залог ПТС авто в МФО или автоломбарде — удобная альтернатива банку, получение займа в котором может затянуться на долгое время.
Где можно взять деньги в кредит под залог ПТС авто
Если вы уже решили, что готовы взять кредит под залог ПТС автомобиля, остается только выбрать организацию, которая предоставит эту услугу. Чтобы сделать это с минимальными рисками и максимальной выгодой, нужно внимательно изучить потенциального займодателя. О том, на что стоит обратить внимание при выборе кредитора, мы попросили рассказать Александра Маврина, специалиста компании CarCapital:
«Главные критерии выбора — это легальность и прозрачность сделки. Все пункты договора должны быть однозначны и точно отображать, какую сумму вы получите, под какие проценты, в каком виде она выдается и как будут происходить выплаты. Обратите внимание на размер штрафных санкций за просрочку платежей.
Всегда проверяйте своего кредитора — для этого существует государственный реестр автоломбардов и микрофинансовых организаций. В нем находятся компании, которые контролирует Центральный банк. Они выдают деньги на условиях, соответствующих законодательству РФ. Так вы застрахуете себя от мошенников.
Сравнивая несколько организаций, изучите, какие дополнительные условия они предлагают. К примеру, в CarCapital это бесплатная и независимая оценка авто. Кроме того, по условиям потребительского займа в нашей компании нет ограничений на снятие средств с карты или штрафов за досрочное погашение. Клиент может выплатить сумму в полном объеме в любой подходящий для него момент в пределах установленного срока. Условия выдачи займов в CarCapital предельно прозрачны и не включают каких-либо нестандартных пунктов. Вся основная информация отражена на сайте и соответствует тому, что будет указано в договоре.
Компания CarCapital ведет свою деятельность полностью законно и включена в государственный реестр МФО ЦБ РФ. Сотрудники организации всегда готовы предоставить клиенту всю необходимую разрешительную документацию».
P. S. CarCapital — финансовый сервис, специализирующийся на выдаче займов под залог транспортных средств.
* Основной государственный регистрационный номер МКК «Франк» — 1197746053702, свидетельство ЦБ РФ №1903045009192.
Источник