Привлечение заемных средств — обычное явление для бизнеса. Более других в этом нуждаются компании, участвующие в государственных конкурсах и аукционах: ведь согласно законодательству, они обязаны предоставлять обеспечение как на этапе подачи заявки, так и при заключении контракта. Чтобы не изымать большие суммы из оборота, большинство организаций прибегает к тендерным займам. В данной статье мы рассмотрим особенности получения таких займов, их преимущества и отличия от кредитов.
Что такое тендерный заем и в чем его преимущества
С понятием кредита в той или иной мере знаком каждый. Тендерные кредиты отличаются от обычных целевым назначением: они предназначены для обеспечения заявки на участие в конкурсах, исполнения контракта или выполнения работ, обусловленных контрактом. Тендерные займы имеют идентичные цели, но отличаются в некоторых ключевых моментах. Например, если тендерные кредиты имеет право выдавать только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, то займы можно получить также у микрофинансовых организаций (МФО) и инвестиционных компаний.
С 28 января 2018 года действует новая редакция Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в которой озвучены ограничения на размер выдаваемого займа. А именно: МФО не вправе выдавать заемщику-юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем, если сумма основного долга данного заемщика перед этой микрофинансовой организацией по договорам займа в случае предоставления такого займа превысит пять миллионов рублей. Для заемщиков-физических лиц размер максимального долга перед МФО не должен превышать при выдаче очередного займа 500 000 рублей[1].
На практике обращение в микрофинансовую организацию означает, что процесс привлечения заемных средств можно существенно упростить и ускорить: МФО рассматривают заявки значительно быстрее и требуют меньшее количество документов. В тех ситуациях, когда банк отказывает в кредите — например, при плохих показателях доходности фирмы, обращение в микрофинансовые организации может быть единственно возможным выходом, ведь они предъявляют более низкие требования.
Обычно денежные средства, полученные в виде тендерного займа и предназначенные для обеспечения заявки на участие в открытом электронном конкурсе, перечисляются напрямую на специальный счет банка, имеющего с операторами площадок соглашения о взаимодействии.
Виды тендерных займов
В зависимости от назначения, выделяют три разновидности тендерных займов:
- Заем на обеспечение заявки путем внесения средств на счет. Каждый участник государственного аукциона или конкурса для подтверждения серьезности своих намерений обязан внести на специальный счет уполномоченного банка определенную сумму средств. Если конкурс проводится в рамках Федерального закона РФ от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (№ 44-ФЗ), размер может составлять от 0,5 до 5% от максимальной цены контракта. Также в таких случаях возможно предоставление банковской гарантии. При работе по Федеральному закону от 18 июля 2011 г. № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (№ 223-ФЗ) размер обеспечения не регламентирован и устанавливается организаторами торгов.
- Заем на обеспечение исполнения контракта. Согласно законодательству победитель конкурса или аукциона должен подтвердить принятие обязательств по исполнению контракта внесением денежных средств. По № 44-ФЗ размер обеспечения составит от 5 до 30% от начальной цены контракта, но не меньше, чем сумма аванса (при его наличии). Если цена на торгах упала на четверть и более, то размер обеспечения возрастает на 50%. Увеличения не происходит лишь в тех случаях, когда начальная цена составляет 15 млн рублей и менее, а компания-победитель может предоставить надежное подтверждение своей добросовестности. № 223-ФЗ не ограничивает минимальной и максимальной суммы обеспечения — она определяется компанией-организатором торгов.
- Заем под акты по обеспечению выполнения работ, обусловленных контрактом. После выполнения обязательств по контракту оплата от заказчика может поступить не сразу. Если компании-исполнителю срочно понадобились деньги — их можно получить в виде займа под залог подписанных актов выполненных работ.
В зависимости от типа кредитной линии тендерные займы подразделяются на:
- единоразовые — предоставляемые для участия в одном конкретном конкурсе или аукционе;
- с возобновляемой кредитной линией — в отличие от первых, позволяют участвовать в нескольких торгах за определенный период времени, получая новые средства по мере погашения прошлых траншей.
На данный момент действует два основных закона, регламентирующих сферу госзакупок: № 223-ФЗ и № 44-ФЗ. Первый применяется при организации торгов фирмами, занимающимися регулируемыми типами деятельности, а также компаниями с долей государственного участия не менее 50%, естественными монополиями. Бюджетные учреждения могут руководствоваться им лишь при осуществлении закупок за счет грантов и собственных доходов. № 44-ФЗ более жестко регламентирует процесс торгов и применяется для всех закупок, финансируемых из бюджетных средств.
Условия тендерных займов
Срок предоставления займа зависит от его вида. Так, единоразовые тендерные займы предоставляются на срок до 90 дней, а с возобновляемой кредитной линией — на срок до года, однако при этом каждый транш должен быть погашен в период до 90 дней с момента получения.
Как правило, стоимость использования займа складывается из двух частей: комиссии за выдачу и процентной ставки. Обычно при высокой комиссии микрофинансовая организация предлагает низкую процентную ставку и наоборот — при высокой ставке комиссия может отсутствовать вовсе. В среднем привлечение заемных средств и через банк, и через МФО индивидуально в каждом конкретном случае.
Требования к заемщикам
Каждая микрофинансовая организация формирует собственный список условий для выдачи тендерного займа. Наиболее часто встречаются требования:
- срок существования юридического лица — не менее полугода;
- наличие не менее одного выполненного госконтракта;
- отсутствие убытков за последний отчетный период.
В зависимости от выбранной МФО, требования могут быть ужесточены или дополнены: например, иногда в условия включают отсутствие задолженностей перед бюджетом и внебюджетными фондами, опыт работы руководителя на текущей должности не менее трех месяцев, стоимость выполненного госконтракта не менее определенной суммы и так далее.
Получить тендерный кредит через банк гораздо сложнее. Помимо вышеперечисленных требований, характерных для МФО, можно встретить: положительный имидж заемщика в сети Интернет и в СМИ, наличие месячного торгового оборота в сумме не меньшей, чем запрашиваемый кредит, отсутствие судебных разбирательств, где заемщик выступает ответчиком. Также обычно банки требуют обеспечение по кредиту — залог движимого или недвижимого имущества, стоимость которого должна превышать запрашиваемую сумму, поручительство собственников. Обязательным является открытие расчетного счета в банке, который выступает кредитором.
Необходимые документы
Как правило, микрофинансовые организации при обращении за тендерным займом требуют предоставления финансовой отчетности: форму № 1 и № 2 бухгалтерского баланса за один–три последних отчетных периода для предприятий на основной системе налогообложения и налоговую декларацию, книгу учета доходов и расходов — для компаний на УСН. Также понадобится заполнить заявление, содержащее основные сведения о фирме, данные о руководителях, учредителях и аукционе. После положительного решения, необходимо предоставить в МФО копию уставных документов.
Как получить тендерный заем: поэтапная инструкция
Первым этапом получения займа становится выбор организации, предлагающей подобные услуги. Следующим шагом станет подготовка необходимого пакета документов — примерный их список мы привели ранее, более точную информацию можно получить на сайте выбранной компании или у консультанта по телефону. Таким же образом можно подробнее узнать об условиях, сроках оформления, порядке погашения и других особенностях.
После этого наступает период рассмотрения заявки, который продолжается от нескольких часов до трех дней. В случае положительного решения руководитель компании-заемщика должен ознакомиться с договором займа и подписать его в офисе МФО либо прислать подписанный экземпляр в электронном виде. Предоставленные средства, как уже было сказано, обычно перечисляются сразу на специальный счет банка, имеющего соглашение о взаимодействии с оператором площадки.
Как выбрать надежного кредитора?
Разумеется, при выборе организации-займодателя большинство компаний интересует выгодная процентная ставка, а также низкая комиссия за выдачу займа или ее полное отсутствие. Но помимо этого, стоит учесть еще несколько факторов:
- срок кредитования — обратите внимание, что некоторые МФО предлагают привлекательные на первый взгляд условия, но оформляют займы на срок 30 дней, а при просрочке платежа назначают высокие пени. В результате окончательная стоимость услуги возрастает в разы;
- быстрое оформление. В некоторых случаях скорость рассмотрения заявки становится главным критерием выбора кредитора: если тендерный заем нужно получить срочно, единственным выходом будет обращение в микрофинансовую организацию с короткими сроками одобрения заявок;
- отсутствие завышенных требований к заемщику. Не секрет, что многие компании, особенно среди представителей малого бизнеса, не способны документально подтвердить высокую прибыльность предприятия, либо предоставить крупный залог. В таком случае стоит выбирать МФО с минимальными требованиями, относящуюся с пониманием к реалиям работы российских фирм. Это может увеличить процентную ставку, но значительно повысит вероятность положительного решения.
Если заемщик планирует регулярное участие в конкурсах и аукционах, целесообразно выбрать микрофинансовую организацию либо банк для постоянного сотрудничества: как правило, после погашения первого займа, последующие заявки рассматриваются быстрее, а условия становятся выгоднее.
Тендерные займы приобрели свою популярность благодаря простоте и скорости оформления: как показывает практика, микрофинансовые организации лояльны к своим клиентам и, в отличие от банков, не предъявляют завышенных требований. Несмотря на распространенное мнение о повышенной стоимости подобных услуг в сравнении с тендерными кредитами, необходимо внимательно рассматривать предложения банков и МФО для каждого конкретного случая и выбирать наиболее благоприятные условия.
Источник
Вы решили подать заявку на участие в государственном тендере? Первым шагом на этом пути становится поиск средств для обеспечения заявки. Сегодня банки и другие финансовые организации предлагают услуги тендерных кредитов и тендерных займов. Для многих эти два понятия являются синонимами, однако, это не так. Чем отличается тендерный кредит от займа и какой вид кредитования лучше выбрать?
Сектор госзаказов растет с каждым годом. Все больше предпринимателей осознают необходимость участия в государственных проектах для развития собственного бизнеса. Органы государственной или муниципальной власти организуют тендеры, целью проведения которых является поиск исполнителя, способного предложить наиболее выгодные условия выполнения проекта. Участие в тендерах дает шанс заключить успешную сделку. Однако, не всегда у компании, имеющей достаточный профессиональный опыт для выполнения госзаказа, есть возможность участвовать в тендере. И основная причина — необходимость предоставления финансового обеспечения заявки на участие в тендере. Согласно Федеральному закону от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» участник размещения Государственного заказа (участник электронных торгов) обязан предоставить обеспечение участия в аукционе в размере от 0,5 до 5% от начальной максимальной цены лота. Обеспечение должно быть представлено путем перечисления денежных средств участника организаторам торгов. Перспектива победы в тендере и получения серьезного госконтракта очень заманчива. Но что же делать, если нет возможности изымать собственные оборотные средства? Ответ — взять кредит или займ у сторонней организации. Как это можно сделать?
Что такое тендерный займ и что такое тендерный кредит
Ранее предпринимателям, желающим принять участие в госторгах, рынок финансовых услуг предлагал только возможность оформления тендерного кредита. Тендерный займ — финансовая услуга, появившаяся на российском рынке сравнительно недавно, с момента вступления в силу закона о микрофинансовой деятельности. С появлением тендерных займов у компаний-участников государственных тендеров появилась альтернатива тендерному кредиту.
Основные отличия займа от кредита
Согласно Федеральному закону РФ № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» займ предоставляется микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей».
Основное отличие тендерного займа от кредита — организация, которая предоставляет услугу.
Если кредит тендерной заявки можно оформить только в кредитной организации, обладающем лицензией ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности, то займ предоставляется от микрофинансовой организации, имеющей соответствующую лицензию. Именно поэтому процедура получения тендерного займа гораздо проще, чем заключение кредитного договора. В случае с займом пакет документов гораздо меньше, и срок рассмотрения заявки — короче.
Тендерный займ является идеальным вариантом, если до даты аукциона остается совсем мало времени, и требуется срочно внести денежные средства в качестве обеспечения тендерной заявки. Еще одним важным фактором при выборе между кредитом и займом являются условия тендера, то есть требования организатора торгов.
Условия получения
Как правило, процентная ставка по тендерному займу не превышает 13 % годовых. Что же касается кредита, то здесь ставки несколько выше, около 15% годовых.
Перечень документов, необходимых для получения тендерного кредита варьируется в разных банках. Он включает в себя копии конкурсной документации, уставные документы, справки из налоговой инспекции и обслуживающих предприятие банков, сведения о сотрудниках компании, документы, подтверждающие полномочия и права собственности на служебные помещения, полную информацию по бухгалтерской отчетности. Кроме того, при получении кредита тендерной заявки в банке вам потребуется открыть расчетный счет.
При оформлении тендерного займа, требуется предоставить минимальный пакет документов, который, как правило, включает:
- анкету-заявление на получение тендерного займа;
- финансовую отчетность компании:
- Для использующих упрощенную систему налогообложения потребуется представить только налоговую декларацию и книгу учета доходов и расходов;
- Для работающих по основной системе налогообложения — форму №1 и №2 бухгалтерского баланса за последние два отчетных периода.
- копии уставных документов (в случае положительного решения по заявке).
Сроки получения
Тендерный заем представляет собой вид экспресс-кредитования. Как правило, на решение по его предоставлению требуется всего несколько часов. Сразу после оформления документов, оперативно осуществляется перевод средств на счет электронной площадки. Срок, на который выдается тендерный заем может варьироваться от 10 до 60 дней. Как правило, он совпадает со сроком проведения торгов. По окончании аукциона, согласно российскому законодательству обеспечение тендерной заявки возвращается участнику.
Сумма
Согласно закону, упоминавшемуся выше, микрофинансовая организация имеет право предоставлять тендерные займы на сумму до 1 млн рублей. Выбор того или иного способа обеспечения участия в тендере будет, в первую очередь, определяться размером требуемого денежного взноса. В случае крупных торгов с масштабными проектами единственным вариантом станет тендерный кредит. А для торгов, в которых участвуют субъекты малого или среднего бизнеса отличным выходом из ситуации будет оформить тендерный займ.
Источник
Руководитель финансового отдела Юлиана Валеева
Какие финансовые продукты могут понадобиться участникам тендерного рынка.
«При участии в госзакупках есть такое понятие как «обеспечение заявки». По факту — это предварительное «замораживание» определенной суммы денежных средств участника для участия в закупке. Предоставляется до даты окончания подачи заявок.
Необходимо оно для гарантии добросовестного участия в закупочной процедуре без ухода от ответственности заключения контракта в случае победы. Если участник, победивший в закупке, по каким-либо причинам уклоняется от заключения контракта, то в этом случае обеспечение заявки ему не возвращается.
Размещается данное обеспечение по 44-ФЗ на спецсчете участника закупки, при участии в закупках по 223-ФЗ и коммерческих тендерах — на счете площадки или на счете заказчика.
По 223-ФЗ и в коммерческих тендерах срок действия обеспечения заявок определяется по положению о закупках заказчика и может составлять более 90 дней (например, в таких компаниях как Транснефть и РЖД). По 44-ФЗ — минимум 2 месяца начиная с даты окончания подачи заявок, но планировать лучше на 90 дней с учетом задержек в рассмотрении.
Что именно использовать — собственные средства или заемные, решает сам участник закупки.
Использовать свои собственные средства, конечно, лучше. Стоит, однако, учесть, что данная сумма на вашем спецсчете «замораживается» на время проведения тендера и на нее нельзя рассчитывать.
В случае отсутствия или нехватки собственных средств, можно воспользоваться специальнымифинансовыми продуктами:
Тендерный кредит – если обращаетесь за целевым кредитованием в банки с целью получения кредитования под обеспечение заявок в торгах.
Условия кредитования в каждом банке свои, но, как правило, срок финансирования по таким кредитам составляет от одного месяца до одного года. Сумма кредитования зависит от цены контракта или лота, и может варьироваться в диапазоне от 100 тыс. до 300 млн рублей. Диапазон процентных ставок, предлагаемых банками, также весьма широк – от 8 до 24%. При оформлении кредита может потребоваться залог имущества, поручительство, открытие счета в банке, проведение оборотов. Кредитование является целевым, соответственно, банк будет контролировать, куда именно и с каким назначением была отправлена платежка с кредитными средствами. Форма выдачи такого кредита безналичная и может быть рассмотрена в виде кредитной линии с траншами. Срок принятия решения в среднем 7-15 рабочих дней.
Минусы:
– долгое рассмотрение;
– большой пакет документов: юридические и финансовые документы компании для проведения полного финансового анализа и определения ее лимитов;
– дополнительные условия к выполнению в случае одобрения в виде поручительства, залога и т.п.;
– в случае задержки окончания торгов, т.е. при превышении заранее оговоренного срока займа, наступает просрочка с пенями, которые придется отдельно оплатить. При этом нужно все же постараться избежать просрочки, т.к. она можно испортить кредитную историю компании, доступ к которой могут запросить любые банки в будущем.
Плюсы:
– можно получить одобрение кредитной линии на определенный срок и лимит, которая позволит использовать транши заемных средств для обеспечения заявок. Транши выдаются в течение нескольких часов;
–получение сравнительно более низкой ставки по кредитованию благодаря глубокому финансовому анализу компании.
Существует альтернатива в виде тендерного займа. Разница в том, что в данном случае мы обращаемся за кредитованием не в банк, а в микрофинансовые организации (МФО/МКК). Подобные частные компании концентрируются именно на рынке участников тендеров и готовы предложить рассмотрение заявки компании, ее одобрение и выдачу в течение рабочего дня.
Плюсы:
– рассмотрение от нескольких часов или в течение 1 рабочего дня;
– короткий список необходимых документов;
– из дополнительных условий только поручительство физических лиц: учредителей компании и/или директора компании, за редким исключением поручительство юр.лиц;
– обычно предусматривается механизм автоматического возврата средств.
Минусы:
– стоимость – из-за быстрого рассмотрения нет возможности полноценно оценить компанию, поэтому стоимость выдачи выше, в среднем, от 2,5% и выше от суммы необходимого обеспечения с наличием минимальной комиссии от 3000 рублей;
– некоторые организации выдают займы только при условии, что у компании-заемщика есть спецсчет в определенном банке, т.к. это напрямую относится к обеспечению возврата займа;
– большинство микрофинансовых организаций просят оформить им доступ к спецсчету для обеспечения своего права возврата займа;
– займы рассчитаны на небольшие суммы обеспечений в среднем до 1 миллиона рублей;
– в случае задержки окончания процедуры закупки, т.е. при превышении заранее оговоренного срока займа, наступает просрочка с пенями, которые нужно отдельно оплатить.
Тендерный кредит и заем, в целом, являются неплохими финансовыми инструментами, которые могут помочь участнику закупок получить денежные средства для обеспечения участия в будущем тендере в тех случаях, когда нет возможности «заморозить» средства бизнеса или их недостаточно.
Чтобы не упускать возможность победить в выгодных госзакупках, многие участники рынка пользуются финансовыми инструментами на постоянной основе.»
Источник
