Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!
Тело кредита и основной долг по кредиту – это…
А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:
Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.
Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:
«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»
Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:
В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.
Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.
Тело кредита и начисляемые проценты
С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:
Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?
Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:
10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности
Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.
Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.
Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.
При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.
Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».
Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.
Очередность погашения основного долга по кредиту
Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:
Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.
Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:
- 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
- 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
- 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
- 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)
Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:
Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.
Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.
Друзья, теперь вы знаете, что такое тело кредита. Портал temabiz.com рекомендует вам сотрудничать только с надёжными банками, выдающими кредиты на самых выгодных условиях. Оставайтесь с нами!
⇧
Источник
Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.
Что такое основной долг по кредиту?
Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.
Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.
Долг складывается из нескольких параметров:
- тело кредита;
- проценты;
- страховка;
- комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.
Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.
Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.
Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.
Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.
Как погашается заем?
В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).
Аннуитетный
Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.
В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.
Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.
Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).
Дифференцированный
При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.
Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.
Когда условия кредитного договора нарушены?
Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.
Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.
Обращение с ходатайством в банк
Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.
Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.
Обращение с ходатайством в суд
Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.
Страховка
Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).
Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.
Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.
Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).
Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.
Если у вас возникают вопросы по теме статьи или требуется бесплатная консультация юриста, оставьте комментарий. Также обратитесь к дежурному специалисту сайта в форме всплывающего окна либо звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.
Источник
В этой статье речь пойдет о том, как правильно управлять своим личным кредитным «портфелем», планировать расходы семейного или личного бюджета так, чтобы своевременно вносить обязательные платежи по кредиту, иметь возможность досрочно гасить задолженность и ускорить процесс полного освобождения от кредитной зависимости.
1. Владеть информацией по кредитам
Чтобы эффективно гасить задолженности по кредитам, важно обладать полной информацией по ним, а именно:
- условия кредита: срок, сумма, процентная ставка, дедлайн по внесению минимального платежа, схема погашения (классическая, аннуитетная или гибкая);
- наиболее оптимальные способы погашения кредита по графику и досрочно;
- штрафные санкции и условия их начисления.
Следует также внимательно относиться ко всей информации, поступающей от банка-кредитора, чтобы не пропустить, например, важную информацию о введении временной администрации, отзыве лицензии и т.д.
Важно также знать о текущей кредитной политике банка, о возможности снижения процентных ставок и рефинансировании кредита. Если речь идет о кредитных картах, то также существует возможность смены кредитной карты даже в одном и том же банке на другую с более выгодными Вам условиям (например, с интересными партнёрскими программами, более долгим беспроцентным периодом или лучшими условиями по снятию наличных).
Принцип владения информацией также актуален и при обращении с документацией по кредиту. Храните все чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту. Особенно это важно при смене управления банка, реорганизации или отзыве лицензии, поскольку может возникнуть неразбериха с реквизитами для внесения обязательных платежей. Чтобы Вам не пришлось разбираться с несправедливо начисленными штрафами, следует иметь все документальные подтверждения своевременности взносов по кредиту.
При полном погашении задолженности Вам необходимо получить от банка документ (справку), подтверждающий этот факт. Несмотря на то, что выдача такой справки обычно осуществляется платно, это необходимо, чтобы обезопасить себя от возможных последующих претензиях банка или ошибок, обусловленных «человеческим» факторов в работе его сотрудников.
2. Планировать расходы по кредитам
Чтобы иметь возможность своевременно осуществлять все обязательные платежи по кредитам, не допуская просрочек, а также досрочно выплатить кредит, необходимо корректное планирование доходов и расходов. В достижении этой цели поможет ведение семейного бюджета. Об основных правилах формирования семейного бюджета читайте в статье об управлении семейным бюджетом.
Каждый месяц стоит выделять часть сэкономленной суммы (от 10 до 50%) на досрочное погашение долгов. В данном случае, не стоит стремиться использовать все доступные средства на погашение кредита, поскольку такая политика может снова вернуть Вас к ситуации, когда потребуется новый кредит на непредвиденные семейные нужды. Это чревато попаданием в замкнутый круг постоянно возвращающихся долгов.
Часть высвободившихся средств (желательно около 20%) направлять на формирование денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств, не возвращаясь к кредитной зависимости. К инвестированию средств (которое всегда сопряжено с риском) лучше не приступать до полного погашения краткосрочных кредитных задолженностей.
При планировании расходов важен также грамотный тайминг, т.е. распределение платежей по времени. Например, важно знать, сколько времени займет перевод с одного счета на другой счет (в случае с разными банками это может потребовать от 2 до 3 дней), чтобы не допустить просрочки по кредиту.
3. Распределить порядок кредитных выплат
Во-первых, если кредитов несколько, то очевидно, что следует распланировать порядок их выплат (конечно, продолжая выплачивать минимальные платежи по всем кредитам). Здесь можно руководствоваться тремя подходами, каждый из которых может быть актуален для конкретной ситуации.
- Первый и самый распространенный подход — сначала досрочно гасить кредит с наивысшей процентной ставкой. Такой подход позволит наиболее быстро избавиться от всех задолженностей, поскольку принесет максимальную экономию денежных средств. Однако эта стратегия наиболее актуальна, если Вы структура ваших кредитов достаточно понятна и прозрачна, Вы владеет полной информацией об общей стоимости всех кредитов и имеете четкий финансовый план.
- Однако вполне часто встречается ситуация, когда у человека может быть, например, много кредитных карт с небольшими кредитными лимитами и с полностью использованной задолженностью. Такое положение дел может стать следствием плохой финансовой самодисциплины. В таком случае, для наведения порядка в финансах и с целью упрощения их планирования в будущем лучше сначала избавиться от наименьших по размеру задолженностей, чтобы, например, сократить число используемых кредитных карт и оптимизировать их структуру в соответствии с Вашим личным или семейным бюджетом (с точки зрения эффективной процентной ставки, графика платежей, стоимости обслуживания и дополнительных бонусов, в виде, например, партнерских программ).
- Часто, например, в случае с кредитными картами, банки могут применять разный подход к определению размера ежемесячных минимальных платежей, которые даже при сопоставимом уровне процентных ставок могут существенно отличаться. Поэтому, например, при сопоставимом уровне ставок, лучше направить основные силы на досрочное погашение задолженности с наибольшим ежемесячным обязательным платежом, чтобы высвободить средства из личного бюджета.
Во-вторых, даже если у Вас всего один кредит, следует также учитывать очередность погашения его составляющих: штрафов, пеней, комиссий, процентов и «тела» (основного долга). Например, кредитным договором может быть предусмотрено, что в случае просрочки обязательного платежа по кредиту, следующий внесенный платеж сначала будет направлен на погашение штрафов и пеней, а затем уже на закрытие суммы просрочки. Соответственно, чтобы закрыть просрочку, необходимо будет внести на счет не только ее размер, но и сумму, необходимую для погашения начисленных штрафных санкций.
4. Реструктурировать кредит
Помните о том, что рыночным условиям (уровень процентных ставок и доступность кредитования) свойственно постоянно меняться. Если на рынке наблюдается тренд постепенного снижения процентных ставок (как это мы видим сегодня на российском рынке), следует взять за правило периодически (например, раз в полгода или раз в квартал) заниматься вопросом реструктурирования долгов по более низким процентным ставкам. При этом, Вам также может быть доступно возможность реструктуризации долга с увеличение общего срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.
Заниматься реструктуризацией следует только в случае, если, например, экономия от разницы старой и новой процентной ставки покрывает обязательно сопутствующие дополнительные издержки, связанные с оформлением нового кредита (услуги оценщиков, юристов и нотариусов).
Чтобы снизить общие ежемесячные расходы на обслуживание кредитов, можно также прибегнуть к консолидации долгов в одном банке (например, по программе рефинансированиявсех «старых» долгов по кредитным картам, оформив один новый кредит в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку). Однако в данном случае следует сравнить схемы погашения по старым и новому кредитам, поскольку продолжая, например, выплачивать старые долги, намного бОльшая часть ваших платежей может идти на погашение основного долга, чем в случае с новым кредитом, тем самым, ускоряя выплату задолженности. Однако если все текущие кредиты достаточно «свежие», рефинансировать их под новую более низкую ставку будет выгодно практически в любом случае.
5. Досрочно погашать кредит
Здесь важно помнить, что использование банком моратория и штрафных санкций за досрочное погашение кредиту противоречит российскому законодательству. Поэтому чтобы погасить кредит досрочно ничто не мешает Вам переплачивать свой кредит небольшими суммами ежемесячно, например, на 5-10 тыс. рублей. Например, существует статистика, что кредиты, переплата по которым составляет в среднем 10% в месяц, закрываются до трех раз быстрее.
Однако необходимо проанализировать, какая схема оплаты действует по Вашему кредиту, чтобы понимать, на что пойдет Ваша переплата по кредиту. Погасить кредит с опережением подписанного с банком графика выгодно как в случае с классической, так и с аннуитетной схемой оплаты. Однако в случае с классической схемой оплаты выгода более существенна и заметна, начиная уже со следующего периода оплаты.
Дело в том, что при классической (дифференцированной) схеме выплат по кредиту ежемесячный взнос постепенно уменьшается, т.к. он состоит из фиксированной части, направляемой на погашение части займа, и суммы процентов, определяемой как ставка, умноженная на остаток долга. Вся сумма взноса по такой схеме, превышающая минимальный обязательный платеж по кредиту, идет на уменьшение тела основного долга, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Суммарная переплата при такой схеме будет меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако минусом классической схемы является крупный первый взнос.
В случае с аннуитетной схемой оплаты (погашение кредита равными регулярными аннуитетными платежами, в которых включены проценты и кусочек «тела» кредита) сумма досрочного погашения направляется в счет не только тела кредита, но и процентов по нему. Поэтому в случае частичного досрочного погашения совокупная переплата по кредиту тоже будет снижаться, но не так значительно, как в случае с классической схемой.
Чтобы иметь возможность досрочно погасить кредит, вероятно, придется искать дополнительный источник дохода, если просто так в семейный бюджет не добавить статью «досрочное погашение кредита». Как вариант, можно получить от государства помощь в виде субсидий или оформить возврат налогов. Как это сделать, читайте в цикле статей о налоговых вычетах.
Подробнее о личных финансах на сайте проекта Вашказначей.РФ!
Источник