Банки ужесточают требования к заемщикам, поэтому даже с хорошей кредитной историей получить кредит получается не всегда. Но повысить шансы на одобрение кредита в банке можно, если прибегнуть к нескольким простыми способам.
Обращайтесь в «свой» банк
Под «своим» подразумевается тот банк, к услугам которого вы прибегаете чаще всего, например, где вы получаете зарплату, пенсию или другой доход; имеете открытый вклад или накопительный счет; уже брали кредит и благополучно его выплатили; оформили кредитную карту.
Воспользуйтесь преодобренным кредитом
Если банк уже одобрил вам заем, то имеет смысл подать заявку в него. Если вам одобрили некую сумму, значит ваш кредитный рейтинг в этом конкретном учреждении довольно высок.
Важно понимать, что наличие предодобренного предложения не гарантирует выдачу кредита на указанных условиях. Банк производит предварительный скоринг, поэтому в реальности после тщательной проверки условия могут оказаться скорректированными. Например, будет повышена ставка или снижена максимальная сумма кредита. Это нормальная практика, часто применяемая банками.
Однако наличие предодобренного предложения полезно тем, что вы знаете, что данный банк с высокой долей вероятности выдаст вам кредит. Но что делать, если подобных предложений нет, а в зарплатный банк обращаться невыгодно?
Предоставьте максимум документов
Банки предлагают несколько кредитных программ, в том числе без справок, залога и поручителей. Но, как правило, по таким программам к заемщикам предъявляются наиболее жесткие требования. И даже при наличии хорошей кредитной истории одобрение получить выходит не всегда. Повысить шансы на одобрение нужной суммы можно, если предоставить банку максимум сведений о себе. Помимо паспорта и СНИЛС можно предоставить следующие документы:
- ИНН;
- военный билет (желательно, чтобы заемщик уже отслужил или был признан негодным к военной службе — так для банка снимается риск, что плательщика призовут в армию до окончания выплаты займа);
- дипломы об образовании и повышении квалификации (это подтверждает, что заемщик в случае чего легко найдет другую доходностью работу);
- копию трудовой книжки для подтверждения карьерного роста и постоянного трудового стажа;
- сведения о дорогостоящем имуществе в собственности — это выступает косвенной гарантией того, что заемщик в случае чего расплатится с долгами, продав что-то из имущества.
Словом, чем больше документов — тем лучше. Так банк будет уверен, что клиент ничего не скрывает и намерен стать добросовестным плательщиком. Кроме того, это поможет снизить ставку. Программы экспресс-кредитования «По двум документам» являются для банка достаточно рисковыми, поэтому они страхуются от возможных потерь путем повышения ставки и навязывания дополнительных услуг. Лучше всего кредитоваться по стандартным программам.
Покажите наличие нескольких источников дохода
Конечно, для банка самым весомым источником дохода заемщика является его заработная плата. Некоторые учреждения даже предъявляют минимальные требования к зарплате — например, «Райффайзенбанк» требует от заемщиков в регионе доход от 30 тыс, «Альфа-Банк» — 20 тыс, а ВТБ — 5 тыс рублей.
Отсутствие работы может стать существенным препятствием к получению займа, даже если у потенциального плательщика блестящая кредитная история. Следовательно, официальный доход нужно иметь обязательно. Причем это не всегда только зарплата — заемщик может получать доход от сдачи имущества в аренду или торговли ценными бумагами. Главное условие — доход необходимо подтвердить документально:
- прибыль предпринимателя подтверждается с помощью налоговой декларации, книги учета доходов и расходов или выписки с расчетного счета;
- доход от сдачи имущества аренды — договором с арендатором, заполненной и подтвержденной налоговой службой декларации 3-НДФЛ;
- прибыль от ценных бумаг — справкой от брокера;
- стипендия — справкой из деканата;
- пенсия — выпиской из ПФР или «пенсионного» расчетного счета;
- доход от выполнения разовых работ (актуально для фрилансеров, сезонных работников, строителей) — договором с работодателем и справкой 2-НДФЛ;
- гонорары, авторские отчисления, прибыль от патентов — выписками и справками из соответствующих ведомств и организаций.
Важно: в качестве дополнительного дохода банками не рассматриваются социальные пособия, алименты, разовые выплаты из бюджета, налоговые вычеты, благотворительные выплаты.
Наличие дополнительного дохода вместе с официальной зарплатой выступает практически стопроцентной гарантией одобрения кредита в любом банке.
Предложите залог в качестве обеспечения
Чтобы повысить доверие банка к себе, можно предложить в качестве залога дорогостоящее имущество: автомобиль, мотоцикл и другой транспорт; квартиру, дом или другую недвижимость; дорогую бытовую технику; драгоценности, украшения, предметы искусства, коллекционные или инвестиционные монеты. Некоторые банки принимают под залог ценные бумаги или, например, шубы. Но чаще всего кредит выдают под залог недвижимости и автомобиля.
Следует учесть, что помимо стандартных документов, подтверждающих ваше право владения имуществом, нужно будет подготовить его оценку. Банк одобряет кредит в пределах 70-80% от оцененной рыночной стоимости залогового имущества. Срок кредитования, ставка и прочие параметры кредита определяются индивидуально.
Найдите поручителей
Еще одним вариантом повысить шансы на одобрение кредита является привлечение поручителей. Важно, чтобы они соответствовали основным требованиям:
- имели постоянный и стабильный доход, который можно подтвердить с помощью справок и выписок;
- не выступали поручителями или созаемщиками по другим кредитам и сами не имели долгов (просрочек) перед банками;
- не имели судимостей;
- соответствовали базовым требованиям банковской организации (возраст, прописка, стаж работы).
Поручитель не обязательно ваш родственник — это может быть коллега по работе, друг семьи и даже сосед. Но в подавляющем числе в качестве поручителей выступает кто-то из членов семьи. При оформлении ипотеки супруг или супруга основного заемщика обязательно выступает созаемщиком, даже если не имеет дохода.
В целом, чем надежней поручитель, чем выше шансы на одобрение кредита. Его доход суммируется с доходом заемщика, в результате удается повысить максимальный размер ссуды.
Несколько лайфхаков
Не следует подавать несколько заявок в разные банки одновременно. Каждое обращение в банк фиксируется в кредитной истории, поэтому может сложиться впечатление, что заявитель желает получить множество займов. Опасаясь такой ситуации, банки могут отказать в выдаче кредита даже при наличии положительной кредитной истории. Правильным решением будет подавать заявки последовательно, с перерывом в несколько дней.
Если банки постоянно выносят отказ, но вы уверены, что у вас положительная кредитная история, сделайте запрос на ее получение через БКИ. Возможно, в КИ вкралась ошибка. Например, вас перепутали с однофамильцем. Направьте в БКИ заявление об исправлении неверных сведений.
Частой причиной отказа является несоответствие заемщика базовым требованиям, выдвигаемым банком. Проверьте, соответствуете ли вы возрастному цензу, прописаны ли в месте нахождения отделения банка (и не истекла ли временная прописка), достаточен ли уровень дохода и соответствует ли он суммарной кредитной нагрузке. Банки следят, чтобы сумма всех выплат по кредитам и займам не превышала 30% ежемесячного дохода.
Источник
Фото:
feedough/Depositphotos.com
С 1 октября банки при выдаче кредита должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. На вопрос «Что случилось?» мы уже ответили в карточках, теперь давайте разберем, что делать. Как повысить свои шансы на получение крупного займа?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим, одобренным и вновь выдаваемым кредитам клиента к его среднемесячному доходу. Чем выше доля кредитных обязательств в ежемесячном бюджете, тем ниже шансы на получение кредита. Повысить их можно тремя путями: снизить кредитную нагрузку (например, закрыв кредитки, которыми вы редко пользуетесь), предоставить банку документы о дополнительных доходах или обратить внимание на кредиты, выдаваемые на длительные сроки. Рассказываем, как правильно выбрать и оформить долгосрочный кредит.
1. Определите комфортный ежемесячный платеж
Долгосрочные кредиты позволят получить крупную сумму, не оказывая сильного давления на бюджет заемщика. Так, если взять кредит на миллион рублей под 15% годовых на один год, ежемесячный платеж составит 90 тыс. рублей, а при таком же займе на семь лет потребуется каждый месяц выплачивать банку чуть меньше 20 тыс. рублей. Поскольку приемлемый уровень долговой нагрузки, при котором можно взять кредит, — 50%, в первом случае для получения ссуды потребуется доход не менее 180 тыс. рублей, а во втором — всего 40 тыс. рублей.
2. Рассмотрите предложения нескольких банков
Последний год банки активно развивали долгосрочные нецелевые займы. В середине сентября 2018 года в базе Банки.ру 23% потребительских кредитов приходилось на программы со сроком кредитования более пяти лет, теперь этот показатель составляет 36%.
Некоторые банки предлагают удлиненные сроки для льготных категорий клиентов. Например, зарплатные клиенты Газпромбанка и ВТБ могут получить заем на срок до семи лет, в то время как остальных заемщиков банки готовы профинансировать только на пять лет. Россельхозбанк предлагает длинные кредиты работникам бюджетной сферы, а Металлинвестбанк — сотрудникам ряда госкорпораций и крупнейших промышленных холдингов. Поэтому рассмотрите в первую очередь предложения своего зарплатного банка. Иногда помимо длительного срока вы сможете рассчитывать еще и на пониженную ставку.
Клиентам «с улицы» кредиты на долгое время также доступны. Мы проанализировали предложения нашего финансового супермаркета и подобрали наиболее выгодные кредиты, которые можно оформить в Москве.
Топ-5 кредитов на семь лет
Условия актуальны на 3 октября 2019 года. В подборку включены нецелевые потребительские кредиты из базы Банки.ру, которые доступны клиентам «с улицы». Сумма кредитования — 1 млн рублей, срок — семь лет, без обеспечения и страхования. В случае если ставка по продукту определяется индивидуально, мы брали максимальное значение диапазона. Предложения отсортированы по сумме ежемесячного платежа. При совпадении суммы платежа банки ранжированы в алфавитном порядке.
3. Не забудьте указать все доходы
Помните, что чем больше у банка оснований вам доверять, тем охотнее он выдаст вам деньги: предоставляйте максимально полную информацию о себе, подтверждайте доход официальными документами. Если у вас есть дополнительные доходы — например, вы сдаете в аренду квартиру или получаете проценты по вкладам, — не забудьте об этом сообщить.
4. Не подавайте заявку сразу во все банки
Не стоит подавать заявки сразу в несколько банков, надеясь, что хотя бы один ее одобрит: ваши заявки отображаются в кредитной истории, и банк может насторожить ваше чересчур активное стремление получить кредит хоть где-нибудь.
«Множественные обращения в короткий промежуток времени влияют отрицательно на шансы получить потребительский нецелевой кредит или кредитную карту, — подтверждает начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. — В большинстве банков такое поведение клиента оценивается как подозрение на мошенничество: такой клиент потенциально может получить одновременно кредиты в нескольких банках, поэтому вероятность одобрения снижается. Банк в таких случаях также может выставить дополнительные требования к клиенту для получения кредита (дополнительные документы, обеспечение)».
Конечно, иногда общий портрет заемщика перевешивает подобные риски. «При принятии решения банк в первую очередь ориентируется на комплексную оценку кредитоспособности заемщика и его кредитную историю. Количество отправленных заемщиком запросов в различные банки, как правило, используется в качестве дополнительного параметра при рассмотрении заявки», — комментирует пресс-служба Банка ДОМ.РФ.
5. Запланируйте досрочное погашение
Главным минусом долгосрочных займов является большая сумма переплаты. Если не выходить за рамки графика платежей, сумма уплаченных процентов может составлять 60–80% от суммы займа. Чтобы снизить размер переплаты, регулярно совершайте частичное досрочное погашение. Главное — заранее узнать в своем банке, как и в какие сроки оформить заявление на досрочное погашение, чтобы деньги не пролежали просто так до следующего месяца.
Вернемся к примеру: при оформлении кредита на сумму 1 млн рублей сроком на семь лет ежемесячный платеж составит 19,3 тыс. рублей, а переплата за весь срок — 621 тыс. рублей. Если каждый месяц вносить 4,5 тыс. рублей сверх ежемесячного платежа, срок кредита сократится до пяти лет, а переплата — до 427,5 тыс. рублей. При ежемесячном частичном досрочном погашении на сумму 15,4 тыс. рублей выплаты по кредиту займут три года, а переплата составит 248 тыс. рублей.
Подведем итог
Если вы планируете оформление нецелевого займа («наличными») на крупную сумму (например, чтобы оплатить ремонт, свадьбу или путешествие), указывайте в заявке длительный срок и гасите кредит досрочно.
Плюсы такого подхода очевидны: выше шансы на одобрение кредита, гибкость в плане внесения платежей (вы ограничены только суммой, которая прописана в графике погашения, сверх нее вы можете погашать сколько угодно), своеобразная «страховка» на случай непредвиденных обстоятельств: при внезапных финансовых трудностях можно внести оговоренную сумму, а «досрочку» отложить до лучших времен. Но есть и минус: чтобы вносить на кредитный счет суммы, превышающие минимальные, нужна серьезная финансовая самодисциплина. Если расслабиться и плыть по течению все пять лет (или больше), переплата по кредиту может увеличиться в несколько раз.
Еще пара слов о ПДН
Увеличенный срок кредита действительно поможет снизить ПДН, но в этом лайфхаке есть важный нюанс: при кредитовании на срок свыше пяти лет показатель будет рассчитываться как при выдаче пятилетней ссуды.
Такое ограничение нацелено как раз на борьбу с искусственным завышением банками сроков кредитования и выдачей займов закредитованным клиентам.
Применительно к нашему случаю ПДН москвича, получающего 79,5 тыс. рублей в месяц (средняя зарплата в Москве после вычета НДФЛ по итогам первых семи месяцев 2019 года, по данным Росстата), при оформлении кредита на 1 млн рублей на семь лет составит 24,3% (при отсутствии других кредитов), на пять лет — 29,9%. Разница для банка не слишком большая, но заемщику это поможет снизить нагрузку на ежемесячный бюджет.
Анастасия БЕЛИК, Алиса РЫБАКОВА, департамент аналитики и контента Банки.ру
Источник
Как вычислить вероятность получения займа: кредитная история и скоринг
Продолжаем цикл статей о кредитной истории. Сегодня речь пойдет о том, на какие данные следует обращать внимание при анализе досье и как рассчитать шансы на получение займа с помощью кредитного скоринга.
«Кредитная история здорового человека»
В прошлой статье мы подробно описывали содержание файлов кредитной истории. Сегодня же поговорим о том, какие данные досье наиболее важны: именно их анализируют, чтобы понять, насколько надежным заемщиком вы выглядите для банка.
В первой, титульной части содержатся личные данные человека: ФИО, контактная информация и т. д. Эту часть нужно внимательно проверить, ведь если в нее вкрадется ошибка, это повысит вероятность возникновения проблем. Например, известны случаи, когда из-за неточностей в описании в файл человека попадали чужие кредиты.
Помимо персональных данных, в первую часть кредитного отчета входит раздел «Сводка». В нем указывается количество кредитов заемщика — текущих, закрытых, просроченных. Если просрочка выплат по займу превысила 30 дней, то такой счет будет отмечен как «негативный» — это уменьшит шансы на получение нового кредита.
Также в этом разделе кредитной истории указывается общая сумма всех кредитов и размер всех платежей по ним. При выдаче нового кредита банки учитывают показатель ежемесячных платежей — его вычитают из дохода заемщика. Еще один важный показатель — сумма просроченных платежей. Если в этой графе не 0, получить новый заём будет проблематично.
Далее идет основная часть кредитного отчета. В нее попадает информация о видах взятых кредитов (кредитная карта, потребительский кредит, ипотека, заём), параметрах кредитных договоров, статусе кредитов (открыт или закрыт счет) и просроченных платежах.
Серьезное влияние на шанс получения новых кредитов имеет показатель просрочки — в отчете будет указано, сколько платежей по каждому займу было просрочено. Есть несколько категорий просрочки: от 1 до 29 дней, от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т. д. Чем больше просрочка, тем хуже.
Для беспроблемного получения займов кредитная история должна соответствовать нескольким критериям:
- Небольшое количество запросов на кредиты. Если человек обращается за займами по нескольку раз в месяц, это говорит о недостаточно развитых навыках финансового планирования.
- Нет или мало отказов по займам. Если заемщику отказали в другом месте, это не лучшая характеристика.
- Выплаты по долгам не съедают большую часть дохода. Если человек отдает всё, что зарабатывает, на выплаты по займам, то назвать его надежным заемщиком нельзя.
- Общая стабильность параметров. Кредиторы не любят, когда у заемщиков часто меняются паспортные данные, адреса и телефоны.
Анализ кредитной истории — полезное занятие, которое помогает заемщику выявить ошибки в досье и понять свою перспективность с точки зрения банка, однако самостоятельно точно оценить свои шансы на получение нового кредита таким образом сложно. Чтобы сделать это с высокой точностью и без лишних сложностей, лучше воспользоваться инструментом под названием «кредитный скоринг».
Как узнать шансы на получение займа: кредитный скоринг
Кредитный скоринг — система быстрой оценки заемщика на основе кредитной истории. Она использует методику FICO, которую применяют и большинство банков. С ее помощью оцениваются параметры кредитной истории и выводится итоговый балл — на его основе принимается решение о выдаче кредита или отказе: чем он выше — тем лучше. Существует несколько диапазонов баллов:
- 690—850 баллов — оценка идеального заемщика, которого банки будут рады видеть в числе клиентов. При наличии такого балла заемщик вправе искать выгодные кредитные предложения и требовать пониженной ставки.
- 650—690 баллов — баллы «крепкого» заемщика, которому предоставляют стандартные условия кредитования.
- 600—650 баллов — «на троечку», банк вряд ли откажет такому заемщику сразу, но предложит не очень выгодные условия.
- 500—600 баллов — с таким скоринговым баллом заемщику приходится рассчитывать только на краткосрочные дорогие кредиты (например, товарные займы), и даже в таком случае вероятность отказа высока.
- 300—500 баллов — банки не станут работать с таким заемщиком, ему придется искать деньги другими способами.
Рассчитать скоринг можно с помощью специальных калькуляторов бюро кредитных историй. Такую услугу предоставляет «Смсфинанс»: скоринг вычисляется на основании данных кредитной истории заемщика в бюро НБКИ.
Важно понимать, что скоринговый балл не постоянен, на его изменение влияют оформляемые кредиты и своевременность выплат. Если действовать правильно, то балл будет постоянно расти.
Скоринг хорош тем, что не просто выдает итоговый балл, а еще выводит подробное объяснение — четыре причины обоснования результата.
Если устранить описанные недостатки, то балл вырастет — как и шансы на одобрение будущих кредитов.
Заключение
Кредитная история влияет на вероятность одобрения будущих кредитов. В это досье попадает информация обо всех займах, просрочках и текущей кредитной нагрузке — всё это будет учитываться кредиторами.
Анализ файла кредитной истории позволяет примерно оценить свои шансы на получение кредита, а точно определить степень своей перспективности для банка можно с помощью кредитного скоринга. Этот инструмент не только вычислит итоговый балл заемщика на основе кредитной истории, но и объяснит, над какими параметрами стоит поработать, чтобы получать кредиты на выгодных условиях.
О том, как исправить ошибки и улучшить кредитную историю, расскажем в следующей статье. Следите за анонсами!
Источник