«Набор кредитов во многом напоминает выпивку. Эйфория происходит немедленно и дает вам подъем… Похмелье наступает на следующий день», – эти слова принадлежат известной американской телеведущей и психологу Джойс Бразерс. Кредиты действительно могут стать для заемщика как хорошим помощником при возникновении временных финансовых трудностей, так и безнадежной долговой ямой, из которой уже не выбраться. При их выборе важно учитывать не только процентную ставку, но и сумму, на которую можно рассчитывать.
До 2019 года
Важнейшие изменения, ограничивающие сумму выдаваемых займов, произошли в 2016 году.
Микрокредитные и микрофинансовые компании
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательно. Одним из основных законов считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 29.03.2016 начали действовать изменения к нему, согласно которым все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.
Между ними есть ряд различий, подробней о которых можно прочитать в этой статье. Одно из них касается максимальной суммы займов, которые могут выдавать МФК и МКК.
Если речь идет о предпринимателях и юридических лицах, то для обоих видов компаний она одинакова и составляет 3 млн руб.
При заключении договоров с физическими лицами ситуация другая. В этом случае максимальная сумма займа для микрокредитных компаний ограничена 500 тыс. руб., а для микрофинансовых компаний – 1 млн руб.
Минимальная сумма займа законодательно не оговорена, и ее размер микрофинансовые организации устанавливают самостоятельно. Как правило, она составляет 1500–2000 руб.
С 2016 года все МФО разделили на микрофинансовые и микрокредитные компании
С 2019 года
27.12.2018 был принят закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он вносит ряд изменений в деятельность микрофинансовых организаций, некоторые из которых касаются сумм выдаваемых займов.
Максимальная сумма займа
Максимальная сумма займа, который МФО могут выдавать физическим лицам, не изменилась. Она составляет 500 тыс. руб. для микрокредитных компаний и 1 млн руб. для микрофинансовых компаний.
Максимальная сумма займа, который в микрофинансовой организации любого вида может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, с 28.01.2019 увеличена до 5 млн руб.
Минимальная сумма займа
Минимальная сумма займа законом № 554-ФЗ не устанавливается, но этим документом с 28.01.2019 вводится новый тип микрозаймов размером до 10 000 руб. Они выдаются на срок до 15 суток и не подлежат продлению или увеличению суммы. При этом МФО может начислять проценты и любые другие комиссии по займу, пока их сумма не достигнет 30 % от его величины. То есть общая задолженность не может превысить 13 000 руб.
Это требование не распространяется на неустойку (штрафы и пени), которую накладывают на заемщика в случае просрочки. Ее размер не может превышать 0,1 % в день от суммы задолженности, а максимально возможная сумма неустойки не оговаривается.
Максимальная переплата по займу
Закон № 554-ФЗ вводит ограничение и по максимальной переплате. В нее входят проценты по займу, комиссии за использование заемных средств, а также штрафы и пени за просрочку. С 28.01.2019 размер максимальной переплаты не может превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2,5 раза. То есть если взять в МФО 10 000 руб. и не вернуть их вовремя, то даже через год сумма переплаты составит:
10 000 + (10 000 × 2,5) = 35 000 руб.
В дальнейшем требования по максимальной переплате будут еще более ужесточаться. Так, с 01.07.2019 размер максимальной переплаты не сможет превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2 раза. А с 01.01.2020 – более чем в 1,5 раза.
При оценке выгодности займа важно знать максимальный размер переплаты по нему
Заключение
В микрофинансовые организации чаще обращаются не индивидуальные предприниматели и юридические лица, а рядовые граждане страны. Максимальная сумма микрозаймов зависит от их вида. Для удобства заемщиков соответствующие цифры мы свели в таблицу:
Минимальная сумма микрозаймов устанавливается каждой МФО самостоятельно.
Источник
Когда деньги нужны очень срочно, то иногда вопрос о том, сколько возвращать денег отходит на 2-й план. Микрофинансирование давно стало нормой во всём мире. Хорошо, если МФО работает прозрачно, в договоре всё четко прописано и Вы возвращаете займ своевременно.
Но так бывает далеко не всегда, попадаются «серые» МФО, вовремя не удаётся заплатить и тогда и возникают вопросы:
— Сколько я буду должен (а), если верну деньги на 10 дней позже или через месяц?
— Сколько могут максимум получить с меня по суду, если я ничего не заплачу?
В данном случае всё зависит от даты оформления займа. Важно отметить, что на договора займа, оформленные с 01.07.2014 г. распространяется действие ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе).
Согласно его максимальный размер неустойки/штрафа не может превышать 20% годовых в случае если проценты продолжают начисляться на сумму займа (36%, если не начисляются). Это очень важно знать, т.к не смотря на закон, даже сейчас многие МФО продолжают выставлять людям штрафы на своё усмотрение даже сейчас.
1. По договорам, заключенным до 28.03.2016 г. фактически отсутствовало какое-либо регулирование рынка. Людям могли начислить и 10 сумм займа с огромными штрафами за просрочку. Нередки были случаи, когда людям с займа 3000 рублей приходилось выплачивать 70000 рублей и более. Позднее Центральный Банк представил методику расчета по таким займам, но это не значительно упростило жизнь заёмщикам.
2. С 29.03.2016 г. фактически появились первые ограничения для МФО. С этой даты максимальный размер начисленных % не мог превышать 4-кратной суммы самого займа, плюс штрафа/неустойки. Например сумма займа 10000 рублей, проценты 40000 рублей, размер штрафов/неустойки в соответствии с ФЗ №353. Итого более 50000 рублей.
Максимальная сумма долга по прежнему оставалась заоблачной и по сути аппетиты ростовщиков были снижены не значительно.
3. С 01.01.2017 года максимальный размер начисленных % не мог превышать 3-кратной суммы займа. Однако всё так же начислялись штрафы и неустойки (согласно ФЗ-353).
4. «Забота» о заёмщиках на этом не прекратилась и с 28.01.2019 г. максимальный размер стал 2,5-кратным от суммы займа, а ставка не более 1,5% в день. Важно отметить, что в этот размер уже включены штрафы и неустойки. Фактически впервые стало понятна максимальная сумма займа, которую придётся заплатить заёмщику. До этого же начисление штрафов/неустоек шло как проценты на проценты, не останавливаясь и могло значительно увеличить сумму долга. Т.е при займе 5000 рублей + 2,5*5000 = 17500 руб. Это максимальная сумма долга, которую пришлось бы выплатить клиенту, даже если не платить 2 года.
5. С 01.07.2019 ограничения составили 2-кратную сумму займа, процентная ставка не более 1% в день, а с 01.01.2020 ограничения составляют 1,5-кратный размер суммы займа и так же 1% в день. Т.е сейчас при сумме займа 5000 рублей максимально придется отдать 12500 рублей. Разумеется, такие ограничения, на пользу заёмщикам, но стоимость «быстрых денег» всё так же высока.
Если ваш кредитор обязывает заплатить другие суммы, то это не законно. Соответствующие жалобы можно направить в ЦБ с приложением копии договора, чеков (если оплатили ранее) и данное МФО могут привлечь к ответственности, а вы заплатите только сумму, установленную действующим законодательством.
Будьте внимательнее, когда берете займы в подобных организациях, среди них достаточно тех, кто желает получить намного больше, чем положено здравым смыслом и законом. Они называют это «бизнес»…
Подписывайтесь на мой канал, задавайте вопросы в социальной сети.
Уважаемые подписчики и гости канала! Стараюсь отвечать в комментариях, но не всегда есть возможность. Если Вы хотите гарантированно и оперативно получить ответ, то жду ваших вопросов в социальной сети https://vk.com/netrostovshikam
Источник
На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.
Что представляют собой МФО
Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.
От чего зависит успешное получение займа в МФО
Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.
Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:
- сотрудникам муниципальных и государственных структур;
- работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
- пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.
Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.
Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиямдоговоранеобходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.
Главные особенности микрокредитования в МФО
Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:
- отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
- быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
- выдача микрокредитов без залога и поручительства;
- высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.
Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.
Условия предоставления займа в МФО
Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов:
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
- возраст от 18 до 75 лет;
- наличие действующего паспорта гражданина РФ.
В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.
Согласноусловиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.
Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.
Чего нужно опасаться при выборе МФО
В СМИ все больше появляется новостей о компаниях, которые выдают крупные суммы средств под залог недвижимости. При небольших просрочках сумма задолженности резко возрастала и заемщик терял свое жилье.
Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.
Источник
Микрофинансовые организации – не наше изобретение. Но если во всем мире микрофинансирование связано с поддержкой мелкого бизнеса, то в России МФО стали источником быстрых денег для населения.
Место МФО на рынке финансовых услуг
Основные характеристики МФО:
- очень высокие процентные ставки,
- небольшие суммы займов,
- короткие сроки кредитования,
- минимальные требования к заемщику и предоставленным документам.
Самый распространенный вид займа – предоставление малых сумм до зарплаты. По сути, в МФО можно обратиться, если нужно срочно решить какой-то финансовый вопрос, не дожидаясь поступления собственных средств, например, зарплаты.
Но чересчур лояльное отношение к заемщикам и низкая финансовая грамотность людей привели к тому, что население стало все больше закредитовываться, а МФО копить на своих балансах долги. И если финансовые организации нашли выход, передав работу с задолженностью коллекторам, то их клиенты оказались в весьма сложной ситуации.
Кроме того, долгое время МФО развивались хаотично, устанавливая грабительские процентные ставки по займам, достигавшие нескольких тысяч годовых. Людей загоняли в бесконечные долги, применяя не всегда законные способы по возврату просрочки. Все это привело к криминализации этого бизнеса и плохой репутации МФО среди добропорядочных граждан. В СМИ постоянно появлялись страшные истории о методах работы коллекторских агентств и многотысячных долгах, которые люди не в состоянии вернуть.
Ситуация стала меняться, когда Банк России наконец-то взял под свой контроль микрофинансовые услуги. Благодаря этому рынок очистился от большого количества сомнительных организаций. Государство в лице ЦБ РФ устанавило общие стандарты и правила работы МФО, которые были закреплены в Федеральном законе №151-ФЗ, принятом в 2010 году.
Сегодня регулятор продолжает работу по ужесточению правил существования рынка микрофинансирования. Это, с одной стороны, заставляет ряд организаций уйти в «тень», с другой стороны, снижает риски заемщиков.
Учитывая отсутствие интереса со стороны банков к рискованному микрофинансированию и устойчивый спрос на эти услуги у населения, МФО продолжат развиваться и дальше, но уже в рамках правового поля. В конце концов на рынке останутся самые сильные и надежные.
Законодательное регулирование деятельности МФО
Основной Федеральный закон, регулирующий деятельность МФО, был принят в 2010 году, № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он, прежде всего, обязал все организации пройти обязательную регистрацию в ЦБ РФ с последующим регулярным предоставлением официальной отчетности о деятельности.
Росфинмониторинг осуществляет контроль за соблюдением законодательства в части борьбы с легализацией денежных средств, полученных преступным путем. Организация тоже способствовал уходу с рынка многих неблагонадежных МФО.
В последующие годы в Закон вносилось несколько поправок и дополнений. Последние поправки были внесены в 2017 году Федеральным законом № 230-ФЗ, который коснулся не только МФО, но и деятельности коллекторских агентств.
Для МФО установлены жесткие правила по оформлению договоров займа, процедура и условия выдачи займов, обязательный порядок ознакомления заемщиков с правилами и условиями, регламент предоставления отчетности.
Важное нововведение коснулось и максимальных условий микрозаймов, на которых имеет право кредитовать МФО.
Получите кредитную карту, не выходя из дома
Максимальные требования к микрозаймам по закону РФ
В соответствии с действующим законодательством, максимальная ставка по микрозаймам не может быть больше, чем в три раза, суммы основного долга. Например, при займе в 5000 рублей переплата по процентам должна быть не более 15000 рублей. Есть информация, что ЦБ РФ планирует еще снизить максимальный процент по микрозайму, чтобы он превышал сумму долга не более, чем в два раза.
Максимальный процент при наличии просрочки может быть начислен только на остаток долга. Он может превышать сумму микрозайма максимум в два раза.
Для МФО установлен предел по сумме займа – 1000000 рублей, максимальный срок – 1 год. На практике такие займы крайне редки, обычно суммы не превышают 30000 рублей, а стандартный срок – 1 месяц.
Надо иметь в виду то, что законодательное ограничение по процентной ставке не коснулось штрафов, пени и неустоек. Поэтому они могут начисляться и расти без ограничений. С заемщика также может удерживаться плата за дополнительные услуги по отдельному договору.
Во всяком случае, в договоре займа все существенные условия и обязательства должны быть указаны на первой странице, и клиент обязан их внимательно изучить.
Порядок получения и возврата займа
В процессе получения займа в МФО в финансовой сделке участвуют две стороны. Рассмотрим права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. При этом не имеет значения, каким образом клиент обратился за займом: офлайн или онлайн.
Итак, сотрудник МФО обязан:
- предоставить «Правила предоставления займов» с исчерпывающей информацией о требованиях к заемщику, порядке и условиях выдачи займа,
- предоставить Свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием,
- в беседе с заемщиком подробно рассказать о штрафах, пени, размере и порядке их начисления, условиях продления срока займа, порядке передачи долга коллекторам в случае невозврата займа,
- после подписания договора перечислить деньги заемщику указанным в договоре способом,
- при невозврате займа и передаче долга по договору цессии коллекторскому агентству официально уведомить заемщика в течение двух недель.
МФО имеет право:
- требовать возврат займа и процентов по нему в установленный договором срок,
- начислять штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности,
- передавать долг на обслуживание коллекторскому агентству,
- обратиться в суд с иском о возврате долга.
Заемщик при обращении в МФО должен:
- проверить на официальном сайте регулятора, что организация внесена в реестр ЦБ РФ,
- ознакомится со всеми регламентирующими документами МФО,
- задать все интересующие вопросы,
- убедиться, что ему понятны условия и порядок выдачи займа,
- предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выдаче займа,
- вернуть займ и проценты по нему в срок, установленный договором,
- в случае возникновения просрочки постараться урегулировать условия погашения с МФО путем переговоров.
Заемщик имеет право:
- получать от МФО оперативную информацию по вопросам текущего займа,
- продлить срок займа на условиях, определенных договором,
- обратиться в суд со встречным иском в случае необходимости.
Полезные рекомендации
Зачастую беспечные заемщики обращаются в МФО, привлекаемые легкостью получения денег. Тем более, что сейчас большинство микрофинансовых организаций переходят на дистанционную выдачу займов в интернете. Деньги предоставляются в течение нескольких часов после одобрения в любое время дня и ночи.
Прежде чем подать заявку, убедитесь, что займ действительно необходим и другого способа найти деньги нет. Затем надо твердо знать, из какого источника будет гаситься займ. В противном случае придется заплатить не только высокие проценты по основному долгу, но и штрафы. Сумма переплаты в несколько раз превысит сумму займа.
Обязательно изучайте всю информацию об организации и условиях предоставления финансовых услуг. Это поможет избежать неверных шагов и ошибок в общении с МФО.
При возникновении проблем с возвратом долга не стоит паниковать или прятаться. Необходимо открыто и конструктивно обсудить ситуацию с сотрудниками МФО и найти решение. В солидной организации клиенту всегда пойдут навстречу.
При незаконных действиях специалистов МФО или коллекторов не стоит действовать самостоятельно, лучше обратиться в суд. Иногда именно это действие является самым верным. Если у заемщика трудное материальное положение, суд может приостановить начисление штрафов и снизить сумму долга. Но возвращать займ придется в любом случае. Поэтому лучше просчитывать все риски заранее и не попадать в подобные ситуации.
Источник