Поручитель – это лицо, которое ручается своим имуществом за добросовестность исполнителя выполнить обязательства по договору. Чаще всего обязательство – это обязанность вернуть взятые в долг средства, но могут быть и нематериальные обязательства. Поручительство оформляется отдельным договором, в котором приводится ссылка на договор займа и указывается, что при возникновении финансовых проблем у заемщика поручитель обязуется погасить весь долг перед кредитором.
Зачем нужен поручитель, и кто им может стать
Банки и частные заемщики требуют оформление договоров поручительства для повышения гарантий возврата средств и снижения рисков, а заемщикам поручитель нужен для повышения вероятности одобрения кредита и снижения процентной ставки. Кроме того, многие заемщики с испорченной кредитной историей вообще не могут взять кредит без поручителя.
Поручителем может стать любое физическое лицо – гражданин РФ, соответствующий требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов имеют значение следующие данные поручителя:
- размер среднемесячного заработка;
- место работы и трудовой стаж;
- семейный статус;
- наличие недвижимости и авто в собственности;
- кредитная история;
- сумма текущих обязательств.
К текущим обязательствам относятся коммунальные платежи, налоговые отчисления, платежи по кредитам, алименты и иные обязательные платежи, производимые потенциальным поручителем.
Решение по участию конкретного поручителя в договоре кредитор принимает индивидуально исходя из суммы и срока будущего кредита, а также финансового положения заемщика.
Ответственность поручителя
Согласно ст. 363 Гражданского кодекса, ответственность поручителя предполагает уплату:
- основного долга;
- процентов;
- пеней и штрафов;
- судебных издержек.
Несколько поручителей одного должника могут договориться между собой о распределении обязательств, за которые они ручаются – например, если поручителей двое, то каждый отвечает за возврат половины долга и причитающихся за такую половину процентов.
Если кредит обеспечен залогом, рыночная стоимость которого снизилась по вине кредитора, то поручители вправе требовать уменьшения вменяемой им ответственности на сумму, на которую снизилась стоимость залога (п. 4 ст. 363 ГК). Поручитель, осуществляющий предпринимательскую деятельность, может ограничить свою ответственность по обязательствам должника фиксированной суммой, включив в договор поручительства соответствующий пункт.
Существует два вида ответственности поручителя: солидарная и субсидиарная.
Солидарная
При солидарной ответственности поручители несут обязательство перед кредитором на тех же условиях, что и должник. Кредитор вправе требовать с поручителей уплаты просроченного платежа, процентов и штрафов в любой момент времени. На практике это проявляется так, что если кредитор не получил очередной платеж и не может дозвониться до основного должника, он вправе требовать платеж у любого из поручителей, причем одновременно, пока обязательство не будет погашено.
В соглашениях о поручительстве, если не указано иное, поручители по умолчанию несут солидарную с должником ответственность. Данный вид ответственности применяется:
- при оформлении кредитов и займов;
- в ипотечных договорах;
- в договорах о предоставлении услуг юридическими лицами.
Компании, оказывающие схожие услуги, могут поручаться друг за друга в договорах о нематериальных обязательствах. Например, если одна фирма не может выполнить плановый ремонт коммуникаций, работы выполняет другая фирма – солидарный поручитель.
Такой подход позволяет увеличить доверие к фирме и разгрузить график при большом потоке клиентов.
Субсидиарная
Субсидиарная ответственность основывается на принципе последовательности при взыскании долга.
Если должник не вносит платежи, то сначала кредитор должен попытаться максимально взыскать с него задолженность как в досудебном, так и в судебном порядке, и только потом имеет право взыскивать оставшуюся часть долга и процентов с поручителей (ст. 365 ГК РФ).
Для возникновения у поручителя субсидиарной ответственности в договор с поручителем обязательно вносится соответствующий пункт, также субсидиарная ответственность может возникать в соответствии с нормами закона о банкротстве – например, при банкротстве градообразующего предприятия (п. 3 ст. 171 127-ФЗ).
Субсидиарная ответственность поручителя применяется:
- при оформлении кредитов для бизнеса;
- при выдаче займов частными лицами;
- при предоставлении квалифицированных услуг.
Частные лица могут составлять договоры займов на индивидуальных условиях, учитывая нежелание отдельных поручителей брать солидарную ответственность за основного заемщика. Если компания предоставляет сложную услугу, оценить результат которой однозначно нельзя (например, разработка программного обеспечения), то новая компания берется исполнять данную услугу заново, выступая субсидиарным поручителем по нематериальному обязательству, только после явного неисполнения услуги первой фирмой.
Переход прав кредитора при поручительстве
Поручитель, погасивший долг за основного заемщика, становится кредитором по отношению к нему и вправе истребовать уплаченную первоначальному кредитору сумму через суд вместе с процентами, штрафами и убытками, понесенными в связи с участием в поручительстве.
Например, кредитор выдал заём частному лицу в размере 100000 рублей под 2% в месяц. Через год поручитель погасил весь долг, и теперь он может требовать с основного заемщика 100000 рублей плюс 24000 рублей процентов плюс судебные расходы.
Если должник переоформил договор займа на третье лицо, то он должен выслать соответствующее уведомление поручителю, после чего поручитель имеет право письменно отказаться от обязательств нового должника в разумный срок (ст. 367 ГК).
Разумность срока для отказа определяется судом, обычно это 2-3 недели.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
Субсидиарная ответственность поручителя по кредитному договору наступает, если должник в связи с какими-либо причинами не исполняет взятые обязательства перед кредитором (кредитующей организацией). В соответствии с ГК РФ, а также с Определением Верховного Суда требование к отвечающему может предъявляться в ситуации, если неплательщик отказывается выполнять условия и/или в разумный срок никак не реагирует на предъявленное обращение.
Об определении
Следует разделять различные виды гарантий — положениями ГК РФ не предусмотрена возможность привлечь солидарно первого плательщика и гаранта, которому предстоит отвечать субсидиарно.
- Ответить солидарно при неисполнении (или же ненадлежащем исполнении) получателем займа условий по заключенному соглашению, который обеспечен гарантией, придется и получившему заем, и следующему плательщику, при этом последнему — в том же объеме, что и приобретателю денежных средств, включая все убытки (проценты, возможные судебные издержки, пени и так далее).
- Ответить субсидиарно необходимо в том случае, если это указано в тексте, и только в пределах того лимита, который установлен документально (возмещать ущерб таким образом придется только при указании этой обязанности в соглашении).
О схеме и тонкостях
Поручитель несет субсидиарную ответственность в соответствии с договором поручительства, законодательством страны и следующей схемой:
- Кредитующее лицо предъявляет требования.
- Главный плательщик не исполняет своевременно договоренности, отказывается их выполнять или сознательно уходит от ответственности.
- Кредитор требует ответа от лица, принявшего на себя субсидиарные обязанности.
- Гарант полностью исполняет требования, предварительно предупредив заемщика письменно, а впоследствии предъявляет ему иск на возмещение расходов.
Важно: у кредитующей организации нет права требовать у субсидиарно ответственного лица выплаты задолженности, если существует возможность полного взыскания средств с получателя займа. В той ситуации, если кредитор может только частично взыскать с должника, следующему обязанному будет нужно возвращать остальную часть долга.
Об оформлении
При составлении документа необходимо максимально полно отразить все нюансы субсидиарной ответственности поручителя — в судебной практике известно немало споров вследствие неправильно составленной документации.
В документе следует указать:
- факт возложения на второе лицо дополнительной финансовой нагрузки;
- сумму, которую необходимо будет уплатить в случае отказа получателя займа отвечать по договорным статьям;
- отсутствие/наличие у отвечающего субсидиарно обязанности выплатить проценты, судебные издержки, неустойки, а также другие убытки, которые возникли вследствие поведения основного заемщика;
- срок действия финансовой нагрузки гаранта (период или дата, после которой привлечь его к ответу будет невозможно);
- пункт прекращения гарантии (например, в случае внесения тех или иных изменений в текст).
Важно: во избежание любых инцидентов и споров настоятельно рекомендуется воспользоваться услугами профессионалов «МосЮрКонсалта» для правильного составления документации, гарантирующей защиту личных имущественных прав.
О прекращении гарантирования
Указывая пределы субсидиарной ответственности в договоре поручительства, нужно предусмотреть обстоятельства ее окончания. Если условия завершения обязательств не указаны, основанием для этого будут служить установленные законодательством нормы. В рамках Гражданского кодекса РФ:
- Прекращение обеспеченного обязательства завершает поручительство, однако если их несколько (и не указано иное), в первую очередь исполняется необеспеченное. Установлением такой нормы закон защищает кредитующих лиц от преступных действий как получателя займа, так и второго отвечающего.
- Поручившийся отвечает в изначально установленном объеме, даже если приобретатель средств (без согласия второй стороны) внес изменения, которые повлекли негативные последствия. Разумеется, в тексте соглашения могут быть обозначены пределы, в соответствии с которыми первый должник может вносить изменения.
- Ручательство прекращается, если кредитующий отказывается принимать исполнение договоренностей, предложенное гарантом.
Важно: смерть неплательщика не является основанием для окончания действия.
Если поручитель погасил задолженность, он получает право взыскивать стопроцентное возмещение понесенных убытков. Для этого следует получить от выдавшего кредит документы, которые подтверждают исполнение обязательства и передают права, обеспечивающие взыскание. Поручившийся может требовать от основного заемщика возмещения всей суммы, включая штрафы, проценты и другие расходы, которые он понес вследствие привлечения его к ответу за неплательщика.
Источник
Ликбез по поручительству: что это, чем грозит и как можно не платить
Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.
Что такое поручительство
По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».
Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.
Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.
В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.
Что, если основной заемщик не платит
Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.
Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:
По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого кредитору нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.
Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.
В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.
Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.
Права поручителя
Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?
Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.
Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.
Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.
Когда поручитель может не платить
Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:
Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.
Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.
Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?
В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.
Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.
По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.
Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:
Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.
Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:
- выплатит долг;
- будет ликвидировано;
- признано банкротом;
поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.
Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.
Как поручителю обезопасить себя
Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:
Этап ДО подписания договора.
Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.
Этап ПОСЛЕ подписания договора.
После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:
Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.
Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.
Выводы:
1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;
2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;
3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.
4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.
Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
__
Самарин Дмитрий
юрист “Игумнов групп”,
спец по банкротствам юридических и физических лиц,
юрист-технолог
Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.
Источник