23 июля 2019 года Банк России одобрил ипотечные стандарты, которые разработал ДОМ.РФ. Документ носит рекомендательный характер и направлен на развитие рынка ипотечного кредитования в России.
Что такое стандарты ипотечного кредитования
Стандарт ипотечного кредитования ДОМ.РФ – свод правил и норм, регулирующих отношения между кредитором и заемщиком при оформлении ипотечного займа. В 2019 году документ был представлен единым государственным институтом развития жилищной сферы ДОМ.РФ. Эта организация, созданная Правительством РФ в 1997 году для развития финансовой культуры и грамотного населения в сфере жилищных отношений.
ДЛЯ СПРАВКИ: перечень правил в сфере кредитования по договору ипотеки еще называют «нормами ответственности». Стандарт ответственного ипотечного кредитования – это документ, координирующий действия кредитора и заемщика ради максимально эффективных отношений на рынке купли-продажи жилья с использованием ипотечных средств.
Зачем они нужны
Несмотря на то что стандарты кредитования носят рекомендательный характер, банки, которые обязуются их соблюдать, будут нести ответственность перед клиентами за нарушение принятых норм. Со стороны заемщиков документ полезен тем, что:
- раскрывает подробности течения процесса оформления ипотеки, начиная от способов предоставления услуг кредитором и заканчивая хранением персональных данных плательщиков после погашения займа;
- позволяет узнать, является ли банк ответственным кредитором. Крупные финансовые организации, например, «Сбербанк» и «ВТБ» соблюдают одобренные Банком России стандарты ипотечного кредитования. Но менее известные компании могут навязывать оформление жилищного кредита с нарушением предписанных норм;
- повышает финансовую грамотность заемщиков. Прочитав условия стандарта, клиенты будут иметь представление о развитии финансовых услуг в России и смогут иметь четкое представление, что их ожидает в процессе договорных отношений с банком.
Ипотечные стандарты ДОМ.РФ для кредитора тоже имеют большое значение:
- Повышают доверие заемщиков к банку. Кредитор может ссылаться на соблюдение стандартов, принятых Банком России, при возникновении у клиентов вопросов в процессе предоставления услуг.
- Позволяют урегулировать бизнес-процессы. Предписания, разработанные ДОМ.РФ, учитывают ежегодные изменения на финансовом рынке РФ, в том числе в сфере ипотечного кредитования. Это упрощает задачу банкам в предоставлении выгодных ипотечных кредитов населению.
- Минимизируют возможные проблемы, которые возникают при разработке собственных стандартов кредитования и подсчете финансовых результатов.
Итоговый вид стандартов
Стандарты ипотечного кредитования в России в 2021 году состоят из 7 частей.
- Стандарт ответственного ипотечного кредитования. Скачать документ можно здесь. Документ представляет собой свод правил для заемщика и банка, с учетом интересов обеих сторон.
- Требования к участникам и договору. В документе описаны все условия, необходимые для заключения договора со стороны всех участников процесса.
- Правила для андеррайтеров – тех, кто принимает решение об одобрении ипотеки или отказе в выдаче.
- Образцы документов при оформлении ипотеки. Примерные виды договоров, которые банк может использовать в процессе предоставления кредита. Скачать образцы заявлений можно здесь.
- Сопровождение кредита. Руководство для юридических лиц.
- Свод правил хранения информации о заемщиках.
- Документы для секьюритизации, или финансового обеспечения ипотечного кредита.
Ключевые моменты стандартов
Ипотечные русские стандарты призваны упростить заемщикам и банкам. Поэтому в них отражаются практически все моменты сделки. Изложенная в ипотечных стандартах информация – бесплатная для всех заемщиков и банков.
Важные сведения для банков
На что кредиторам следует обратить особое внимание:
- Размещение рекламы. Она должна четко раскрывать условия кредитования, быть доступной и, главное, достоверной. После просмотра ролика или ознакомления с листовкой у заемщика не должно возникать вопросов относительно основных условий кредитования: реклама должна включать ссылки на страницу банка или иные, официальные источники. Запрещено указывать недостоверные сведения, например, о том, что ипотеку одобряют всем клиентам, и приуменьшать сроки ведения сделки.
- Рекомендации по размеру первоначального капитала. ДОМ.РФ предлагает банкам увеличить размер обязательного взноса до 20%. В начале 2019 года крупные кредиторы, в том числе «Сбербанк», «ВТБ» и «Россельхозбанк» предлагали клиентам оформить ипотеку с минимальным взносом 15% и менее.
- Ограничение выдачи займов для клиентов, которые оформили потребительский кредит для первичного взноса. По мнению финансового института, это, во-первых, негативно влияет на платежеспособность заемщика. Во-вторых, увеличивает риски невозврата. И, в-третьих, свидетельствует о том, что у заемщика нет возможности откладывать средства, или отсутствует «свободный капитал», например, в силу ограниченных материальных возможностей. Это может привести к возникновению просрочек в будущем.
Ключевая информация для заемщиков
У клиентов, кроме повышения финансовой грамотности, тоже есть необходимость в изучении стандартов ипотечного кредитования. Что могут узнать физические лица:
- Незаконные виды комиссии и услуг. Банки часто навязывают заемщикам добровольные страховки и другие сервисы под предлогом обязательных услуг или комиссий. В стандартах прописаны основания, когда кредитор имеет право требовать плату за отдельную услугу. Пример – обращение за консультацией по ипотеке к посредникам в лице брокеров или ипотечных консультантов. Если клиент не пожелал получить консультацию в банке или иной компании бесплатно, он имеет право обратиться к альтернативным источникам. Финансовые посредники могут предоставлять платные услуги при наличии бесплатной альтернативы в банке, на сайте или другой компании, если клиент сам пожелал воспользоваться их услугами и знает о дополнительных тратах.
- Любые дополнительные услуги, которые не входят в список обязательных (по закону об ипотечном кредитовании от 16.07.1998 №102-ФЗ), должны быть оформлены с письменного согласия заемщика. Согласие подтверждается путем проставления подписи на отдельном соглашении или копии договора, включающего список всех сервисов.
- О дополнительных возможностях, льготах и вариантах кредитования менеджеры должны рассказать без вопросов клиента. Например, о льготных федеральных программах, если клиент может принять в них участие, получении налогового вычета, целевом использовании материнского капитала. Более подробно о налоговом вычете вы можете узнать из этой статьи.
ВАЖНО: заемщики должны помнить, что кредитор должен уведомить о возможности выбора способа регистрации ипотеки (электронно или лично), так как от этого зависит стоимость услуги. Также в банке должны консультировать по каждому этапу сделки: как, что и для чего должен принести, оформить или подписать клиент.
Перспективы развития стандартов
В Правительстве РФ не собираются останавливаться на достигнутом: ипотечные стандарты, принятые 23 июля 2019 года, будут дополняться и изменяться по мере расширения бизнес-процессов и развитии рынка кредитования РФ. В перспективе – подключить к принятию стандартов не только крупных и влиятельных кредиторов, но и менее значимые банки.
Внедрение стандартов и соблюдение их всеми участниками процесса ипотечного кредитования ускорит развитие банковского сектора и повысит доверие клиентов к банкам.
Ипотечные стандарты в РФ носят рекомендательный характер. Что важно знать о правилах:
- Нормы ипотечного кредитования разработаны специальным учреждением – финансовым институтом ДОМ.РФ. Государственный орган отвечает за жилищную сферу.
- Стандарты включают основные положения по организации процесса. Они разработаны для клиентов и банков одновременно.
- Доступ к изучению и скачиванию документа бесплатный.
- Представленная в стандартах информация будет своевременно пополняться новыми данными или меняться, вслед за развитием ипотечного кредитования в России.
- Банки, которые согласны соблюдать принятые нормы, гарантируют качественный сервис и «прозрачные» условия оформления ипотеки заемщикам.
Если вы хотите узнать больше информации, рекомендуем обратиться онлайн к нашему юристу. Спешите поделиться информацией со знакомыми: уверены, им тоже будет интересно узнать, что нового появилось в сфере ипотечного кредитования.
Не забывайте оставлять комментарии, если вам есть чем поделиться с пользователями портала. Возможно, вам заинтересует статья о том, как грамотно отказаться от навязанной страховки. Ознакомиться с ней можно по ссылке.
Источник
Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.
В кредитном договоре стороны предусматривают следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.
В договор об ипотеке стороны включают следующие условия: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.
Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав.
В случае если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:
1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;
2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);
3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли — продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли — продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;
4) оценка жилья — предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;
5) заключение договора купли — продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса.
Обеспечение кредита может быть оформлено:
договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;
трехсторонним (смешанным) договором купли — продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;
договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли — продажи;
6) проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли — продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли — продажи;
7) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.
В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.
В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре.
В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т.д.), осуществление расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.
Для снижения кредитного риска (риск невозврата кредита) необходимо:
обеспечить кредитору реальную возможность обращения взыскания и реализации заложенного имущества, создать условия для быстрого рассмотрения в судебных инстанциях дел, связанных с обращением взыскания на предмет залога;
обеспечить надежную систему регистрации земли, недвижимого имущества, ипотеки и других прав в целях уменьшения для кредитора риска появления непредусмотренных прав;
отработать механизм андеррайтинга ипотечных кредитов, повысив тем самым их обоснованность;
выработать надежные процедуры предоставления и обслуживания ипотечных кредитов.
Для снижения риска процентной ставки (риска превышения стоимости кредитных ресурсов, привлекаемых кредитором, над ставкой процентов по уже выданным ипотечным кредитам) возможно использование кредиторами при расчете платежей по кредиту различных методов их индексации с учетом инфляции и доходов заемщика.
Для решения проблемы снижения данного вида риска ключевым вопросом является разработка системы надежных показателей, отражающих изменение рыночной процентной ставки.
Снижение риска ликвидности непосредственно связано с развитием вторичного рынка ипотечных кредитов, созданием условий для привлечения долгосрочных ресурсов в данную сферу, обеспечением рефинансирования выданных кредиторами ипотечных жилищных кредитов.
Источник
В агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) были разработаны особые стандарты, регламентирующие процесс выдачи и сопровождения займов, а также процедуру рефинансирования.
Они формируют порядок взаимодействия с участниками ипотечного рынка для предотвращения конфликтных ситуаций.
Что такое стандарты АИЖК?
Стандарты ипотечного жилищного кредитования — набор специальных правил, обязательных к исполнению агентством ИЖК и компаниями, с которыми оно сотрудничает.
Их цель — защитить интересы всех сторон сделки (заемщиков, кредиторов, вкладчиков).
Стандарты состоят из трех основных разделов:
- базовый – одобряется наблюдательным советом АИЖК;
- технологический — рассматривается правлением;
- инструментарий — утверждается генеральным директором.
До утверждения все части обсуждаются экспертами, так как документы не должны быть противоречивыми.
Органы управления назначают дату вступления части документа в силу (не ранее 2 месяцев с момента одобрения).
Все изменения и дополнения публикуются в открытом доступе в Интернете.
Базовая часть стандарта ипотечного кредита
Рассматриваемая область документа содержит общие положения, словарь терминов, принципы и требования к ипотечным займам.
Согласно документу, заемщик должен быть:
- дееспособным;
- совершеннолетним;
- гражданином Российской Федерации;
- зарегистрирован по месту жительства на территории России.
На момент погашения ссуды его возраст не может превышать 65 лет.
Для оформления ипотечного кредита он имеет право привлекать не более 4 созаемщиков, но количество залогодателей не ограничено.
Другие требования к ипотечному кредиту по базовому стандарту АИЖК:
- срок от 3 до 30 лет;
- валюта кредита – рубли РФ;
- минимальный размер ссуды – 300 000 руб.
- фиксированная или плавающая норма процента;
- график платежей аннуитетный (регулярный и одинаковый весь период кредитования);
- коэффициент П/Д, показывающий отношение размера платежей к общему доходу заемщика, не должен превышать 45%;
- показатель К/З, отражающий долю ипотечного кредита по отношению к залогу, составляет не более 70% (при наличии страховки – не более 90%).
Максимальный размер ссуды определяется правительством Агентства ипотечного жилищного кредитования. В нем учитываются изменения рыночной стоимости и средний уровень дохода населения.
Сумма напрямую зависит от показателя К/З. Ее пределы указаны в таблице.
Предметом ипотеки является квартира или жилой дом, находящиеся в собственности заемщика.
Рыночная стоимость недвижимости подтверждается отчетом независимого оценщика.
Общие стандарты ипотечных кредитов
Стандарты АИЖК «Общая часть», разработанные в соответствии с законодательством России, представляют собой набор правил, регулирующих взаимоотношение между сторонами сделки.
Они информируют об особенностях предоставления ипотеки, реструктуризации и сопровождении займов.
Общие стандарты были созданы для следующих целей:
- Гарантия законности заключаемых сделок, а также технической и информационной совместимости документов.
- Формирование надежных операций с кредитами.
- Развитие ипотеки на жилье при помощи федерального оператора – АИЖК.
- Снижения уровня рисков системы кредитования.
- Доступ к ипотеке для разных слоев населения.
- Продвижение на инвестиционном рынке.
Общие стандарты включают информацию о принципах взаимодействия ипотечного агентства со всеми сторонами сделки, а также требования к:
- участникам инфраструктуры;
- главным характеристикам ипотечного договора;
- заемщикам и залогодателям;
- предмету ипотеки;
- страховому обеспечению.
Первичные кредиторы обязаны:
- иметь банковскую лицензию, позволяющую привлекать и размещать денежные средства;
- осуществлять операции по закладной, установленные уставом.
Согласно общим стандартам ипотечных кредитов, к агентам по накоплению также предъявляются требования:
- наличие генеральной лицензии от Банка России;
- соответствие обязательным нормативам, установленным Центробанком;
- уставный капитал не менее 1000 млн. руб.;
- валюта баланса составляет более 10 000 млн. руб.;
- отсутствие долгов перед Центральным банком;
- наличие опыта в создании реестра и предоставлении платежей.
Требования, предъявляемые к ипотечным сделкам:
- цель мероприятия – покупка или конструирование жилья;
- кредитный (ипотечный) договор заключен в соответствии со всеми правилами, прописанными в законодательстве и положениями агентства ипотечного жилищного кредитования;
- ссуда предоставляется не в последний день месяца.
Типовые формы документов, оформляемые между АИЖК и клиентами, представлены ниже:
Договор займа
Общие условия договора займа
Договор об ипотеке
Кредитный договор по стандартам АИЖК (типовая форма)
Общие условия договора
Договор залога прав требований
Табличная часть закладной
Текстовая часть закладной
Текстовая часть закладной (2)
Текстовая часть закладной (3)
Особенности выдачи кредитов
Стандарты выдачи ипотеки жилья через АИЖК были введены для создания единых требований, позволяющих избегать многих противоречий в будущем.
Предоставляя ссуду, кредитор должен убедиться в следующем:
- наличие достоверной информации о занятости и уровне доходов заемщика;
- отсутствие отрицательных отзывов о заемщике или данных, свидетельствующих о высоком уровне риска неисполнения его финансовых обязанностей.
В стандарты выдачи ипотечных кредитов входят 4 раздела:
- Анализ платежеспособности клиента.
- Доходы и расходы заемщика, документация.
- Определение суммы ипотеки.
- Документы, используемые при выдаче ссуды.
Оценка возможности человека справляться с финансовыми обязательствами осуществляется на основании собранной информации, а также коэффициента П/Д и стоимости залогового объекта.
Второй раздел обязывает заемщика доказать платежеспособность.
В связи с этим, первичному кредитору надо предъявить следующие документы:
- паспорт Российской Федерации;
- пенсионное страховое свидетельство;
- военный билет (при необходимости);
- ксерокопию трудовой книжки;
- справку 2 НДФЛ, подтверждающую уровень доходов за последние полгода (или справку по форме банка).
Образец справки о доходах по форме банка
Образец справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ
Индивидуальные предприниматели должны подтвердить занятость следующими документами:
- ксерокопия налоговой декларации;
- дубликат книги учета доходов и расходов, а также хозяйственных операций;
- копия свидетельства о статусе ИП;
- лицензии на право заниматься выбранной деятельностью;
- выписка из ЕГРИП;
- ксерокопии квитанций, подтверждающих уплату налогов за 2 последних налоговых периода.
Требования к предмету ипотеки и оценке имущества
Предметом ипотеки является недвижимое имущество, передаваемое в залог (квартира, жилой дом или здание с земельным участком).
Оно должно соответствовать следующим требованиям:
- располагаться на территории России;
- являться категорией земель населенных пунктов;
- соответствовать уровню износа (не более 40%);
- иметь доступ к электрическим, водным и тепловым системам;
- оснащаться рабочим сантехническим оборудованием;
- опираться на кирпичный, железобетонный или каменный фундамент;
- принадлежать залогодателю по закону;
- иметь установленные границы.
В стандартах указывается обязанность страхования — необходимо застраховать предмет ипотеки от утраты или риска повреждения, здоровье заемщика.
Рассматриваемая процедура включает в себя полис личного и имущественного страхования.
Документ о результатах оценки недвижимости должен соответствовать следующим условиям:
- отчет составлен согласно правилам стандарта АИЖК;
- наличие свидетельств, подтверждающих компетентность специалистов (справка о членстве в саморегулирующейся организации оценщиков, полис на сумму от 300000 руб.);
- подтверждение размера рыночной стоимости.
Схема погашения долга и рефинансирования
Ипотечные кредиты по стандартам АИЖК оплачиваются в определенном порядке.
Схема погашения такова:
- Внесение первого взноса не позднее срока, выделенного для следующей оплаты.
- Оставшиеся платежи (за исключением последнего) поступают равномерно и регулярно.
- Последняя оплата кредита включает в себя остатки основной задолженности и комиссию за пользование ипотечным кредитом.
Рефинансирование ссуды, предоставляемой заемщику на приобретение жилья, возможно в следующих случаях:
- произошел раздел совместного имущества до подписания контракта;
- до оформления ипотеки заключался брачный договор, согласно которому при разводе жилое имущество признавалось собственностью заемщика;
- недвижимость была получена в порядке наследования.
Сопровождение ипотечного кредита по базовой части
Стандарты процесса сопровождения выкупленных закладных созданы для установления единых правил, соблюдаемых при обслуживании и погашении ипотечных займов, а также совершении юридически значимых мероприятий.
Рассматриваемый документ состоит из двух разделов:
- обслуживание ипотеки;
- сопровождение займов, права по которым были переданы от АИЖК иным лицам.
Сопровождение кредитов на жилье, принадлежащих ипотечному агентству, осуществляется в соответствии с отдельными правилами.
Подобное мероприятие должно обеспечивать:
- стабильный контроль и исполнение обязательств обеих сторон ипотечного договора;
- надзор за исполнением владельцем закладной обязательств по ипотечному кредиту;
- сохранность пакета документации, включая закладную;
- выполнение установленных мер в случае неисполнения заемщиком финансовых обязательств (реструктуризация ипотеки, взыскание долга в судебном порядке).
Приобретение ипотечных кредитов по стандартам АЖКИ — прекрасный способ улучшить свою жизнь, не подвергаясь серьезным рискам.
Комплекс правил и требований позволяет гарантировать добросовестное отношение всех сторон сделки.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник