Стабилизационные займы от «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» лишь ухудшает положение ипотечных заемщиков, испытывающих финансовые трудности
«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) планирует начать выдачу стабилизационных займов сроком в 12 месяцев ипотечным заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение, сообщил на круглом столе генеральный директор ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» Владислав Борисович Назаров.
Цель стабилизационного кредита – уменьшить в течение 12 месяцев ежемесячный платеж заемщика примерно на 50%. Стабилизационный кредит предоставляется на возвратной и платной основе. За стабилизационным кредитом может обращаться заемщик любого банка. Срок погашения стабилизационного кредита равен оставшемуся сроку погашения ипотечного кредита. Условия предоставления стабилизационного займа: жилье, купленное за счет ипотечного кредита, должно быть у заемщика единственным, у заемщика не должно быть иных дорогостоящих активов (например, люксового автомобиля), у заемщика должны быть доказательства уменьшения доходов. Процентная ставка по такому кредиту будет равна процентной ставке, по которой заемщик брал ипотечный кредит в банке, в случае рублевых кредитов, и будет равна ставке рефинансирования ЦБ в случае плавающих процентных ставок и валютных кредитов.
По словам Владислава Назарова, если финансовое положение у заемщика в течение года не улучшится, то с вероятностью в 90% стабилизационный кредит будет продлен. В настоящее время государство выделило 5 млрд рублей для выдачи стабилизационных займов. Владислав Назаров подчеркнул, что денег на данную программу поддержки ипотечных заемщиков государство в итоге выделит столько, сколько потребуется.
Я считаю, что предложенная государством программа поддержки ипотечных заемщиков в виде выдачи им дополнительных стабилизационных займов является крайне невыгодной для самих ипотечных заемщиков. На самом деле, данная программа поддерживает только банки, выдавшие ипотечные кредиты, а не заемщиков. Давайте рассмотрим, кто и что получает, и кто и что теряет. Зачем потребовалась такая программа? В результате экономического кризиса в России начала расти безработица. Увеличилось и количество людей с неполной занятостью. В результате девальвации рубля практически у всего населения снизилась зарплата в валютном выражении. Кроме этого, многие компании начали снижать абсолютный размер зарплаты в рублях. Все это привело к тому, что доходов у многих заемщиков не хватает для того, чтобы продолжать погашать ипотечные кредиты.
Какой выход придумало АИЖК? Дать дополнительный кредит человеку, задыхающемуся от тяжести ипотечного кредита! В итоге стабилизационный кредит только ухудшает финансовое положение заемщика, так как по окончании льготного 12-и месячного периода заемщик должен погашать ипотечный кредит в полном объеме и кредит от АИЖК. Рассмотрим ситуацию на гипотетическом примере, уже изученном в статье «Что делать с ипотечным кредитом в валюте, взятым на покупку инвестиционной квартиры?». Иван Иванович Иванов потерял работу, и не может ежемесячно платить банку 1 224 долларов по ипотечному кредиту. Он обращается в АИЖК и получает кредит на год в размере 7 344 доллара (1 224 / 2 * 12). В итоге через год Иван Иванович Иванов будет вынужден платить примерно на 106 долларов в месяц больше – уже 1 330 долларов в месяц!
По данным руководителя кредитно-кассового офиса «Городского ипотечного банка» в Санкт-Петербурге Андрея Витальевича Пименова, увеличение срока кредитования таким, как Иван Иванович Иванов не поможет. Из-за того, что погашение ипотечного кредита осуществляется аннуитетными платежами, рост срока кредита не приводит к значительному уменьшению ежемесячных платежей. Так, если ежемесячный платеж Ивана Ивановича Иванова по 10-и летнему кредиту составлял 1 224 доллара, то ежемесячный платеж по тому же самому кредиту на 25 лет составит 901 доллар или всего на 26% меньше при росте срока кредита в 2,5 раза.
Совсем другая ситуация у банка, выдавшего ипотечный кредит. Он получает шанс в течение целых 12 месяцев продолжать исправно получать платежи по выданному кредиту в полном объеме. Это означает, что кредит будет считаться качественным, по нему не надо начислять резервы на потери по ссудам. К чему может привести рост просрочек по кредитам, можно ознакомиться в статье «Нарастающий кризис плохих долгов радикально уменьшит количество банков в России».
Программа АИЖК по выдаче стабилизационных кредитов проблемным заемщикам была бы уместна в случае, если текущий мировой экономический кризис был бы обычной кратковременной циклической рецессией. Однако это не так. Даже российские чиновники говорят о трех годах кризиса. Многие аналитики, чьи прогнозы в прошлом сбывались гораздо чаще, чем прогнозы российских чиновников, утверждают, что нынешний экономический кризис будет тяжелее «Великой депрессии» 30-х годов прошлого века. Напомним, что та депрессия длилась 10 лет и закончилась только благодаря началу 2 мировой войне. Следовательно, стабилизационный кредит от АИЖК лишь откладывает неизбежное – дефолт по кредиту и банкротство заемщика. Необходимо честно взглянуть правде в глаза – тех зарплат (выраженных в валюте), что получали россияне в 2008 году, больше не будет в течение ближайших 5-10 лет. Поэтому, даже если заемщик не потерял работу, он не сможет погашать валютный ипотечный кредит по прежнему графику.
В текущей ситуации стабилизационные займы от «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» только усугубляют положение заемщиков, испытывающих финансовые трудности. Вариантов выхода из сложившейся ситуации видится только два: гиперинфляция позволит уменьшить долговую нагрузку для рублевых заемщиков, банкротство заемщика позволит уменьшить долговую нагрузку для валютных заемщиков. Причем в банкротстве заемщика нет ничего страшного. Такого заемщика не посадят в тюрьму, и на него не будут показывать пальцем на улице. Банкиры пугают, что такие заемщики испортят свою кредитную историю и никогда больше не смогут получать в будущем банковские кредиты. На самом деле банкиры лукавят. Они все равно в будущем, после окончания экономического кризиса, будут выдавать кредиты людям, имеющим стабильное финансовое положение, несмотря на произошедший в прошлом дефолт по кредиту. Опыт США наглядное тому подтверждение.
Источник: Соб.инф.
Источник
baner111
Агентство ипотечно-жилищного кредитования (АИЖК) функционирует с 1997 года в качестве акционерного общества. Облигации данного федерального агентства размещаются на фондовом рынке страны для выкупа коммерческими банками. Ценные бумаги призваны влиять на ликвидность банковских структур, занимающихся долгосрочным ипотечным кредитованием.
Создание агентство было вызвано инициативой правительства в рамках программы поддержки населения, нуждающегося в улучшении своих жилищных условий. АИЖК один из главных участников процесса реструктуризации ипотечных кредитов. С 2008 года действуют определенные стандарты рефинансирования задолженности, на которые стоит опираться заемщикам.
Реструктуризация ипотечных кредитов, прежде всего, подразумевает изменение очередности выплат или снижения суммы ежемесячного платежа по существующей задолженности в связи с непредвиденными изменениями финансового состояния заемщика. На улучшение сложившейся ситуации клиенту дается не более одного года. При этом вам придется доказать агентству, что ухудшение финансового состояния вызвано непредвиденными условиями и вы действительно нуждаетесь в пересмотре задолженности.
АИЖК, согласно разработанным стандартам, просчитывает сумму дохода, необходимого для ежемесячного погашения займа, если ваш бюджет не соответствует заявленному лимиту, вы можете обратиться за реструктуризацией ипотечного кредита. Согласно утвержденным нормам, семейный совокупный доход, дающий право на рефинансирование задолженности, не должен превышать размера двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи после вычета всех обязательных платежей и ежемесячных расходов.
Совершенно очевидно, что ни один коммерчески банк не будет рад отсутствию ежемесячных платежей по столь длительному займу. Для этого АИЖК в рамках реструктуризации ипотечных кредитов предлагает заемщику три способа улучшения платежеспособности:
- Между заемщиком и АИЖК заключается смешанный договор. Согласно новым условиям кредитования, коммерческий банк совместно с АИЖК предоставляет клиенту новую ссуду на погашение остатка задолженности, с учетом страховки и процентов по кредиту. Новый кредит выдается под ту же процентную ставку, что и исходное соглашение, но заемщику предоставляется льготный период погашения – до одного года. Отсрочка платежа может варьироваться в зависимости от материального состояния клиента, пока уровень платежеспособности последнего не станет достаточным для внесения обязательной ежемесячной выплаты по ипотеке.
- Оформление между заемщиком и АИЖК стабилизационного займа. Новая ссуда оформляется в размере, достаточном для годовых выплат по ипотеке. В случае наличия просроченных платежей, штрафных санкций, неоплаченной страховки, кредит может быть увеличен на недостающую сумму. Существенным условием займа является то, что указанная просрочка должна была сформироваться после утраты платежеспособности клиента, т. е. если имела место банальная халатность со стороны заемщика, то ни о каком займе речи не идет. Денежные средства перечисляются ежемесячно, равными суммами (аннуитетами). Льготный заем направляется исключительно на погашение процентов по сформировавшейся задолженности. Как и в предложенном ранее варианте, процентная ставка остается на том же уровне, что и до реструктуризации. Существенным отличием становится то, что после льготного периода сумма задолженности увеличивается еще и на размер нового займа, а это сказывается на объеме ежемесячных выплат, совершаемых по аннуитетной схеме. Выплаты по ипотеке становятся больше за счет того, что срок договора не изменяется. Но, как правило, сумма реструктуризации выплат по ипотеке становится на 10% выше, что не слишком сильно сказывается на финансовом благополучии клиента.
- Стабилизационный кредит. Схема предоставления и использования не отличается от предыдущей. Одна лишь разница заключается в том, что кредитором выступает сам коммерческий банк, без участия федерального агентства.
Чтобы реструктуризировать выплаты по ипотеке с помощью АИЖК, вам понадобится обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации задолженности, с обязательным указанием причин ухудшения платежеспособности. Кредитором, в данном случае, может выступать как банк, так и само АИЖК, выкупившее закладную у коммерческой структуры.
В случае, когда ипотека оформлена на несколько заемщиков, заявление необходимо подписывать всем участникам соглашения. Представленные данные тщательно проверяются агентством, поэтому при выявлении любых несоответствий, в реструктуризации выплат по ипотеке, вам будет отказано.
Федеральное агентство имеет своих региональных представителей во всех крупных городах. Контактную информацию и адреса, которых можно найти на официальном сайте организации.
Итак, стремление к расширению или улучшению своего жилища приводит многих россиян в коммерческие банки для оформления ипотечного соглашения. Но зачастую неправильная оценка собственного материального благосостояния или же банальные изменения в экономике, повлекшие ухудшение платежеспособности клиента, могут привести к потребности в реструктуризации выплат по ипотеке. В таком случае, заемщик может обратиться за помощью, как в банк-кредитор, так и в АИЖК, которые предложат схемы рефинансирования, способные урегулировать сложившиеся финансовые трудности.
Источник
Как реструктурировать ипотечный кредит?
Для огромного числа россиян получение ипотеки является единственным способом обретения собственного отдельного жилья. Однако, в условиях постоянно меняющейся экономической ситуации, жестких санкций, солидные ежемесячные выплаты могут оказаться в определенный момент непосильной ношей для семейного бюджета. Эффективно решить серьезную жизненную проблему поможет государственная программа аижк реструктуризация, на реализацию которой регулярно выделяются внушительные средства. Сумма последнего целевого транша, например, составила 2 миллиарда рублей, полученных за счет эмиссии ценных бумаг высокой ликвидности. Таким образом, этот продукт является наиболее рациональным из существующих способов разрешения кризисной ситуации, максимально устраивающий как заемщика, так и кредитора.
Реструктуризация ипотечных кредитов: как это работает?
Следует помнить, что данный финансовый инструмент не освобождает заемщика от выполнения обязательств по погашению задолженности перед кредитором, предусмотренной договором. Реструктуризация аижк 2018 лишь оптимизирует долговую нагрузку. Воспользовавшись программой, плательщик получает возможность стабилизировать собственный бюджет, пережить трудные времена, не лишившись приобретенного жилья. Реструктуризация ипотеки представляет собой комплекс мер, разработанных специально для этого.
Процедура предполагает применение следующих опций:
Увеличение срока выплат, определенных действующим кредитным договором. Подобная реструктуризация долга позволяет снизить расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки. Часто встречающийся вариант оптимизации задолженности. Минус один — процентов банку в итоге придется заплатить больше.
Кредитные каникулы. Обычно продолжаются до шести месяцев, однако, возможна более длительная заморозка части платежей. Предполагает установления моратория на уплату процентов. На основной долг каникулы распространяются гораздо реже.
Оптимизация платежей по программе аижк путем уменьшения процента по ипотечному займу. Используется, когда снижение базовой ставки рефинансирования государственным регулятором, происходит уже после заключения ипотечного договора, при условии сохранения организацией-кредитором стабильного финансового положения.
Временный пересмотр графика выплат на период до 18 месяцев. Кредитор снижает на оговоренный сторонами срок размер обязательного платежа на определенную величину, вплоть до 50%.
Изменение валюты кредитного договора. Позволяет избавиться от проблем, обусловленных высокой волатильностью иностранных валют, вызванной экономическими кризисами, санкционным режимом.
Освобождение от выплат заемщиком штрафных неустоек по обслуживанию ипотечного кредита, возникших вследствие нарушения графика платежей.
Возмещение агентством кредитору по госпрограмме части долга заемщика (до 30%). Обычно, предельная сумма компенсации составляет 150 000 рублей, но в исключительных случаях она может быть увеличена до 300 000 рублей. Такие заявки рассматривает специальная межведомственная комиссия.
Помощь держателю ипотеки по государственной программе предполагает компенсацию кредитору финансовых потерь, связанных с уступками, сделанными клиенту, испытывающему материальные проблемы. Средства госструктуре, выступающей посредником, выделяет Федеральный бюджет.
Программа реструктуризации является эффективным механизмом, позволяющим заемщику сохранять презентабельную кредитную историю, несмотря на форс-мажорные обстоятельства. После завершения рефинансирования ипотеки, стоимость его обслуживания не будет превышать процентной ставки Центробанка. Сделка не менее выгодна банку, продолжающему регулярно получать выплаты от заемщика по обязательствам, а не пополняющему портфель проблемных активов. Следует отметить, что процедура является абсолютно бесплатной для участников. Все расходы, связанные с ее реализацией, берет на себя государство, представленное уполномоченным агентством.
При необходимости, реструктурирование долга выполняется несколько раз последовательно. На возможность ее повторения не влияет наличие просрочек обязательных платежей, если они вызваны объективными обстоятельствами. Все зависит от желания кредитора вновь пойти навстречу клиенту, еще раз перезаключив договор.
Кто может претендовать на участие в госпрограмме?
Так как агентство является лишь оператором, адресно распределяющим государственную помощь, его деятельность регламентируется специальными постановлениями Правительства РФ от 20.04.2015 и 11.08.2017. Документ, ратифицированный летом прошлого года, содержит ряд дополнений, уточнений. С учетом внесенных изменений, реструктуризация ипотеки аижк 2018 доступна следующим категориям граждан России:
- Ветеранам Вооруженных сил Российской Федерации, участникам боевых действий.
- Гражданам, имеющим несовершеннолетних детей.
- Инвалидам всех категорий, родителям детей с ограниченными возможностями.
- Лицам, имеющим на иждивении учащихся, курсантов, аспирантов, студентов дневной формы обучения, не достигших возраста 24 лет.
- Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей.
- Сотрудникам муниципальных и государственных учреждений сферы ОПК, НПК, структур местного управления, органов государственной власти.
На участие в программе могут претендовать заемщики, финансовое состояние которых существенно ухудшилось уже после заключения кредитного договора на покупку жилья (падение реальных доходов на 30%). Базовое условие — совокупный доход на каждого из членов семьи за 3 месяца, предшествующих подаче заявки в агентство, не должен превышать после выплат по займу двух прожиточных минимумов. Для получения детальной информации о государственной программе стоит посетить официальный сайт аижк — Дом рф или страницу ресурса в социальной сети ВК.
Необходимые условия
Перед обращением за помощью, следует убедиться, что недвижимое имущество, приобретенное по ипотеке, соответствует критериям, предъявляемым аижк. Официальный сайт агентства сообщает, что к этой категории не относятся квартиры, дома элитного класса. Жилье должно располагаться на территории одного из субъектов Российской Федерации, быть единственным у заемщика, находиться на момент подачи заявления в залоге у банка-кредитора.
Реструктуризация ипотеки 2018 распространяется на одно, двух, трехкомнатные квартиры площадью свыше 45, 65, 85 метров квадратных соответственно. Указанные требования к максимальной площади жилья становятся неактуальными, если в составе семьи есть более двух детей, не достигших возраста 18 лет. В этом случае квартира может быть более просторной.
Реструктуризация долга по займу на приобретение жилья выполняется только по истечении 12 месяцев с момента заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Актуальные подтвержденные доходы заемщиков на три месяца, должны быть ниже задекларированных перед подписанием действующего соглашения.
Последовательность действий
Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:
Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение.
Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем.
Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.
После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.
Пакет необходимых документов
Программа реструктуризации ипотечного займа активируется после получения положительного отзыва от агентства и согласования процедуры между субъектами договора. Вместе с заявкой к рассмотрению следует предоставить пакет, состоящий из следующих документов:
Заявление с указанием причин, по которым необходима реструктуризация долга, адресованное кредитору.
Оригиналы и копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи, свидетельства о рождении детей.
Свидетельство о заключении брака, если заемщик в нем состоит.
Трудовой книжки.
Справка, подтверждающая доходы заемщика (2-НДФЛ либо другая форма, приемлемая для кредитора).
Документ, извещающий о текущем состоянии лицевого счета в ПФР.
Справка, свидетельствующая о постановке заемщика на учет в службе занятости, назначения соответствующего пособия.
Документ, подтверждающий участие автора ходатайства в боевых действиях.
Справка о состоянии здоровья, получения инвалидности.
Кроме того, банк может затребовать иные документы, без предъявления которых реструктуризация жилищной ипотеки с помощью государственной структуры не начнется. Также потребуется предъявить различные бумаги, касающиеся действующего кредитного договора: график обязательных платежей, справки о начислении штрафных неустоек за просрочку платежей, выписки о сумме остатка долга, погашенной его части, иные извещения. Полный перечень документов указан регламентирован постановлением Правительства РФ № 377, с которым можно ознакомиться на сайте агентства.
Может ли банк отказаться реструктуризировать ипотечный кредит?
Реструктуризация ипотеки отнюдь не является обязанностью, вменяемой кредитной организации законодательством. О проведении процедуры с залогодержателем придется договариваться. Обычно, кредитные организации стараются идти навстречу заемщику, поскольку не заинтересованы в получении не слишком ликвидных активов. Вескими причинами для того чтобы не отказали в реструктуризации займа считаются:
Продолжительная болезнь, повлекшая утрату трудоспособности.
Потеря постоянного места работы.
Снижение уровня реальных доходов.
Смерть либо потеря трудоспособности одного из солидарных заемщиков.
Перед тем как идти в банк с просьбой о смягчении условий договора, следует подготовить пакет документов, подтверждающих наличие указанных проблем. В него могут входить справки о состоянии здоровья, трудовая книжка с отметкой об увольнении с работы, документ о постановке на учет в службе занятости. Если банк отнесется к ходатайству с пониманием, останется лишь заполнить образец заявления и дождаться положительного ответа от аижк. В заявлении стоит указать действительно веские причины, по которым понадобилась данная помощь, а также описать, что конкретно будет предпринято для улучшения финансового состояния в ближайшей перспективе.
Отказаться переоформить кредит по ипотеке может само государственное агентство. Чаще всего, подобные решения основаны на несоответствии соискателя или жилья критериям, которым руководствуется агентство. Как правило, рефинансирование долгов заемщиков, принадлежащих к социально-защищенным категориям, одобряются.
При появлении серьезных финансовых затруднений следует незамедлительно обращаться в аижк. Реструктуризация ипотечных кредитов 2018 при наличии положительного решения государственно агентства, производится структурами Сбербанка, ВТБ-24, Россельхозбанка. Кроме того, программу поддерживают Банк Москвы, Газпромбанк, АкиБанк, Связьбанк, Бинбанк, Росбанк, МТС-банк.
Что делать, когда кредитная организация отказывается реструктурировать ипотеку? Ответ может быть только один — продолжать пытаться договариваться, приводя серьезные аргументы, способные убедить банк в целесообразности выполнения процедуры. Судебные иски по данному поводу полностью бесперспективны.
Источник
