Каждое банковское учреждение имеет ряд предложений по кредитованию, которые различаются, в том числе, и таким параметром как срок погашения кредита. Заемщик имеет право выбирать, через какой период времени он обязывается полностью рассчитаться с банком. Увеличение сроков погашения кредита приводит к его удорожанию, так как чем дольше банк не получает своих денег, тем больше он выставляет размер переплаты. Каким образом оптимально производить погашение взятого кредита и как могут меняться сроки займа и пойдет речь в данной статье.
Каков порядок и срок погашения кредита могут быть?
Выдаваемые кредиты можно классифицировать в зависимости от такого параметра, как сроки погашения задолженности по кредиту следующим образом:
- краткосрочные ссуды (которые выдаются на срок до одного года);
- среднесрочные кредиты (должны быть погашены в течение трех лет);
- долгосрочные (установленный срок кредитования превышает три года).
Под сроком погашения подразумевается период, в течение которого заемщик обязуется вернуть взятые у кредитора денежные средства в полном размере с учетом начисленных процентов.
Следует подчеркнуть, что краткосрочные займы могут оформляться как с погашением на определенную дату, так и до востребования (когда банк оставляет за собой право потребовать возврата заемных средств в любое время).
Отдельно стоит обратить внимание на ипотечное кредитование, так как его сроки значительно превышают период погашения других кредитов и составляют от десяти до двадцати пяти лет. Как правило, при определении срока погашения такого типа кредита банки учитывают, через какое время наступает пенсионный возраст заемщика.
В качестве начальной точки отсчета срока кредитования может использоваться различные даты:
- момент оформления договора;
- момент получения клиентом денежных средств;
- момент перечисления нужной суммы.
Этот момент всегда оговорен условиями заключенного договора, с которым рекомендуется внимательно ознакомиться.
Многие банки предоставляют так называемый льготный период, который предшествует сроку погашения кредита. В течение этого времени заемщик освобождается от выплаты основного долга и платит только проценты по кредиту.
В зависимости от длительности использования заемных средств рассчитываются процент по кредиту. Стоит подчеркнуть, что система возврата кредита чаще всего построена таким образом, что в первую очередь происходит выплата процентов по кредиту, а далее основной долг. Увеличение сроков кредитования приводит к росту переплаты, в то время как досрочное полное или частичное погашение кредита является основанием для перерасчета процентных платежей в пользу заемщику.
Возможно ли увеличение срока погашения кредита?
Такие понятия как порядок и сроки погашения кредита тесно взаимосвязаны. Для сокращения размера ежемесячных обязательных платежей в силу возникновения непредвиденных финансовых затруднений и резкого снижения платежеспособности возможен такой вариант как продление срока кредита после окончания оговоренного периода.
Рассматриваемая возможность должна быть предусмотрена условиями заключенного договора. При этом в большинстве случаев переоформление договора не требуется, сохранение первоначальных условий его выдачи рассматривает в отдельном порядке. Однако автоматически продление договора не происходит (исключением может выступать только кредитные карты и овердрафт), каждый случай подачи заявления на пролонгацию кредита рассматривается в индивидуальном порядке и происходит путем реструктуризации кредита. Важно принимать во внимание, что банк не всегда идет навстречу клиенту, однако при добросовестном исполнении своих обязательств можно рассчитывать на положительный ответ. Наличие уважительной причины появления препятствий для своевременной оплаты очередного ежемесячного платежа необходимо подтвердить документально. После достижения сторонами договоренности составляется новый график платежей по кредиту.
Последствия нарушения сроков погашения кредита
Предоставление займа банковскими учреждениями происходит посредством заключения соответствующего договора, который, в том числе, содержит в себе ответственности обеих сторон. Следовательно, нарушение гражданином срока погашения кредита банку влечет за собой применения с его стороны ряда мер, вплоть до привлечения к ответственности.
Неуплата кредита может повлечь за собой следующие действия банка:
- использование финансовых инструментов: начисление пени за каждый день просрочки платежа фиксированного размера или в процентах от суммы долга, требование досрочного погашения кредита в полном размере;
- оперирование правами на имущество: при наличии залогового имущества, также возможен арест счетов;
- обращение в суд для привлечения к уголовной ответственности: наложение штрафа, привлечение к общественным работам, арест и так далее.
Как показывает практика, к более серьезным мерам банк переходит при наличии просрочки более трех месяцев или если проблемный клиент не выходит на контакт. На первом этапе его сотрудники, как правило, ограничиваются предупредительными мерами (звонками и письмами с напоминанием о наличии долга). Также сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что негативно сказывается при попытках в дальнейшем обратиться за кредит в любой другой банк.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
8 634 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Следующая статья
Погашение ипотечного кредита в 2020 году
Источник
Продолжительность кредитной сделки зависит от нескольких факторов. Решающим критерием обычно является предоставляемая клиенту сумма займа. Однако финансовые учреждения могут руководствоваться целым рядом дополнительных параметров, включая выбранный клиентом график платежей, тип кредита, целевой характер использования полученных взаймы средств и факт предоставления клиентом обеспечения.
Максимальная продолжительность кредитной сделки
Срок действия любого кредитного договора согласовывается сторонами на стадии обсуждения параметров будущей сделки. Минимальная и максимальная продолжительность соглашения формируется при разработке программы кредитования. В зависимости от предоставленных клиентом данных и сопутствующих параметров, можно как повысить, так и снизить срок действия договора. Однако сотрудники кредитных организаций всегда руководствуются отраслевыми ограничениями и внутренней политикой работодателя. Если максимальный срок действия кредита составляет 5 лет, его не удастся превысить даже заемщику с идеальной кредитной историей и отличной платежеспособностью.
Разновидности кредитов по сроку действия:
- Краткосрочные кредиты (от пары часов до одного месяца):
- Экспресс-займы в МФО.
- Равноправные P2P-займы.
- Кредитные карты.
- Ломбардные кредиты.
- Среднесрочные займы (от 30 дней до 12 месяцев):
- Товарные POS-кредиты.
- Потребительские займы.
- Ломбардные кредиты.
- Частные займы.
- Долгосрочные ссуды (от одного года до нескольких десятилетий):
- Ипотечное кредитование.
- Обеспеченные потребительские кредиты.
- Целевые кредиты.
- Займы на покупку транспортных средств.
Некоторые формы заимствования средств зачастую предполагают заключение сделок на разные сроки. Если ипотека всегда относится к группе долгосрочных кредитов, а классические быстрые займы выдаются только на тридцать дней, то потребительское кредитование от отечественных банков доступно на срок от пары месяцев до семи лет.
Чтобы повысить продолжительность сделки, кредиторы могут потребовать от клиента предоставить ощутимо расширенный пакет документов. Долгосрочные ссуды на несколько десятилетий выдаются только под залог имущества.
Изредка возникают проблемы с получением кредитов на минимальный срок. Во время оформления ипотечных займов комфортный график платежей предполагает осуществление выплат на протяжении 10-25 лет. Банк отталкивается от актуального уровня платежеспособности клиента, устанавливая периодичность выплат, которая не грозит возникновением просроченных платежей. Повышение кредитной нагрузки в результате снижения срока действия сделки может спровоцировать серьезные трудности с поиском денежных средств для внесения запланированных выплат.
Как оформить и обслуживать кредит с высокой долговой нагрузкой — узнайте подробнее
Оптимальные сроки погашения задолженности
Потребительские и целевые кредиты погашаются путем внесения ежемесячных обязательных платежей. Выбор графика выплат зависит от многих факторов, но взносы обычно выполняются до 25-30 числа. По быстрым займам выплаты осуществляются на протяжении месяца с момента заключения договора, но заемщик оставляет за собой право досрочно погасить полученный ранее кредит, тем самым существенно экономя на снижении уровня процентных отчислений.
Правильно составленный график выплат рассматривается финансовыми учреждениями в качестве доступного способа для устранения риска просроченных платежей. При возникновении серьезных трудностей с оптимальной платежеспособностью заемщик вправе подать заявку на пересмотр исходных условий заключенной сделки, рефинансирование образовавшегося долга и отсрочку выплат.
На составление графика платежей влияет:
- Уровень платежеспособности будущего клиента.
- Размер предоставленного по договору займа.
- Участие в специальных программах кредитования.
- Дата получения заемщиком регулярного дохода.
Крайний срок внесения платежей по составленному графику закрепляется в кредитном договоре. Если клиент умышленно или случайно игнорирует параметры соглашения, финансовое учреждение вправе требовать возмещение убытков. В основном речь идет о начислении штрафов и неустоек, однако при систематических нарушениях организация может инициировать процедуру принудительного взыскания долга. Достаточным основанием является возникновение не менее трех просроченных ежемесячных платежей с последующим образованием крупной задолженности.
Лояльные клиенты получают доступ к особым кредитным программам с повышенной продолжительностью сделки, сниженными процентными ставками и увеличенными лимитами. В большинстве случаев подобные схемы сотрудничества предоставляются для держателей пенсионных, дебетовых и зарплатных карт.
Досрочное выполнение финансовых обязательств
При желании каждый заемщик может сократить срок кредитования в одностороннем порядке без получения официального согласия со стороны кредитора. Процедура досрочного погашения представляет собой простейший способ снижения переплаты по займу.
Пересчет процентов и платежей при досрочном погашении кредита — узнайте подробнее
Действующее законодательство гарантирует потребителям право в любой удобный момент закрыть сделку, предварительно предупредив представителей обслуживающей организации о своем решении прекратить дальнейшее сотрудничество. Для этого нужно за месяц до намеченного платежа отправить заказное письмо с заявлением или лично обратить в офис учреждения.
Преждевременное выполнение финансовых обязательств позволит:
- Снизить совокупную стоимость кредита.
- Прекратить сотрудничество с организацией.
- Повысить актуальный кредитный рейтинг.
- Улучшить шансы на получение новых займов.
Согласно актуальным нормам Гражданского кодекса и с учетом актуальных законов в отрасли кредитования, финансовые учреждения не имеют права каким-либо образом препятствовать досрочному погашению займов. Однако банки и небанковские организации могут установить ограничения. В договоре разрешается согласовать мораторий или указать общий размер минимальных платежей, которые заемщик обязуется своевременно внести на расчетный счет кредитора.
Срок действия моратория обычно ограничен 3-180 днями с учетом продолжительности сделки, а обязательные выплаты по кредиту не превышают 10% от полученной клиентом суммы. С помощью подобных ограничений финансовые учреждения гарантируют себе получение минимальной прибыли. Тем не мене банки выражают недовольство по поводу права заемщиков на преждевременное погашение задолженности, поскольку внесение полной суммы запланированных выплат в обход согласованного графика платежей грозит обслуживающей кредит организации серьезными убытками.
Возникновение просроченных платежей по кредиту
Запланированные платежи следует вносить примерно за неделю до указанной в договоре крайней даты, чтобы снизить риск появления просроченных по техническим причинам выплат. Доказать факт образования долга без вины и непосредственного участия заемщика чрезвычайно сложно. Процедура устранения отрицательной отметки в кредитной истории по причине технической просрочки обычно затягивается на несколько месяцев.
Причины просроченных платежей:
- Технические сбои.
- Умышленное нарушение сделки.
- Низкая финансовая грамотность.
- Расточительное использование денег.
- Снижение платежеспособности.
- Опечатки в реквизитах.
- Действия мошенников.
- Ошибки сотрудников банка.
- Непродуманный график выплат.
Условно все нарушения выбранной сторонами схемы выплат по кредиту можно разделить на случайные и умышленные. В первом случае речь идет об упомянутых выше технических неполадках и трудностях с поиском средств для погашения займа по причине потери заемщиком основного источника доходов. Предвидеть подобные проблемы невозможно, поэтому в целях компенсации убытков кредиторы рекомендуют оформить страховой полис.
Опытные сотрудники кредитных учреждений отмечают высокий риск предумышленного игнорирования клиентом условий сделки. Речь обычно заходит о неумении распоряжаться полученными взаймы деньгами, низкой финансовой грамотности клиента и участии в разнообразных мошеннических схемах, связанных с фиктивным банкротством.
Таким образом, отечественные банки устанавливают максимальный срок действия сделки с учетом актуальных финансовых возможностей и потребностей клиента, отталкиваясь от условий выбранной кредитной программы. Подписывая договор, заемщик обязуется своевременно вносить рассчитанные по графику платежи.
Вас также может заинтересовать:
Пересчет процентов при досрочном погашении кредита
Преждевременное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитным учреждением заключается в досрочном погашении кредита. Как пересчитать проценты и правильно рассчитать платежи, на что следует обратить особое внимание — читайте в нашем материале.
Виды просрочек по кредиту
На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.
Источник
Мой первый досрочно выплаченный кредит
Многие заемщики предпочитают по возможности выплачивать задолженность финансовой организации досрочно, это вполне естественно, так как досрочное погашение заема позволяет сэкономить на процентах, улучшает кредитную историю и нередко несет дополнительные бонусы в виде более выгодных предложений банков в дальнейшем. Но далеко не все потребители знают, как правильно погасить кредит преждевременно, чтобы при этом не переплатить и не остаться должником.
Плюсы преждевременного погашения долга
Досрочная оплата кредита гораздо выгоднее, нежели выплата в срок. Банк начисляет должнику проценты за каждый месяц в течение срока кредитования, естественно, по истечении срока договора заемщик должен будет выплатить организации сумму, равную заему, а также проценты, начисленные за время пользования средствами. Чем меньше месяцев он при этом потратит, тем меньше будет процент.
Кроме того, большинство банков обязуют должника уплатить страховку, которую частично можно будет вернуть при оплате заема заранее. Помимо выгоды при досрочном возврате долга заемщик получает хорошую кредитную историю и доступ к более лояльным программам банка при последующем обращении.
Особенности различных банков
В некоторых финансовых структурах можно просто внести на счет всю сумму задолженности, не предпринимая никаких иных мер, пассив закроется автоматически, но далеко не везде так. Во многих банках установлен следующий порядок: заемщик должен предупредить кредитора о желании преждевременно погасить пассив за 30 календарных дней до платежа. В некоторых случаях срок определяется иначе: оплата возможна в тот же день, когда поступило обращение или в любой другой день, детали преждевременного погашения пассива всегда прописаны в договоре. Поэтому его необходимо читать сразу, после заключения.
Как правило, кредитор всегда прописывает сумму минимального ежемесячного внесения средств по заему, также соглашением может быть регламентирован способ внесения средств – при использовании терминала, внесение средств через сайт или мобильное приложение, или исключительно банка.
Оплата процентов и перерасчет долга
Тем, кто решил оплатить кредит преждевременно, важно учесть, что часть внесенной денежной суммы пойдет на оплату процентной ставки, и лишь оставшиеся средства – на оплату основного долга. То есть если должник внесет на счет сумму, равную займу, этого не хватит на полное покрытие задолженности. В размер ежемесячного минимального платежа уже входит часть основного пассива и проценты за месяц.
Часто заемщик, выплачивая заем в течение нескольких месяцев, решает разом погасить оставшуюся задолженность, и ошибочно отнимает от общего размера долга сумму, уже внесенною по кредиту. Это неправильный порядок расчета, для того, чтобы узнать точный размер задолженности, можно обратиться в отделение или посмотреть информацию в своем личном кабинете на сайте банка.
Штрафные санкции
При досрочном погашении банковской задолженности нужно учитывать, что в первую очередь со счета происходит списание штрафных пени, затем – процентов, и только после этого суммы пассив. Поэтому при наличии просрочек и начислений пени в первую очередь необходимо оплатить их. Некоторые заемщики ошибочно полагают, что они могут вносить обязательные платежи, а штраф оплатить когда-нибудь позже. Однако если пени не оплатить своевременно, банк продолжит применять штрафные санкции и пассив вырастет, вне зависимости от внесения регулярной платы.
В условиях сделки прописан определенный день для ежемесячного внесения платежа. В некоторых случаях кредитор может взымать комиссию, если должник решил внести средства в другой день. Для того чтобы этого не произошло, нужно заранее уведомить кредитора о желании погасить пассив заранее в течение срока, прописанного в документе. Также стоит учесть, что финансовая организация может потребовать погасить задолженность полностью, если кредит использован не для тех целей, которые были указаны при оформлении договора, отсутствует страховка или был утрачен залог, под который оформлялся заем.
Порядок досрочного погашения кредита:
- Необходимо внимательно читать договор и уточнять все условия преждевременного возврата долга при подписании соглашения;
- Перед тем, как внести сумму, нужно уведомить банк о досрочном погашении в течение срока, указанного в договоре;
- Также необходимо сохранять все документы, чеки и квитанции, связанные с кредитом;
- После последнего платежа желательно позвонить в банк и уведомить сотрудника о закрытии долга.
Сокращение срока кредитования выгоднее не только для кредитора, но и для заемщика. Помимо экономии возврат долга заранее позволяет улучшить кредитную историю и в дальнейшем получать более выгодные предложения. Однако необходимо быть максимально внимательным и в точности соблюдать все условия сделки, чтобы избежать ошибок и не попасть в долговую яму.
Если статья оказалась полезной ставим лайк и подписывается на канал. Скоро будет много хороших новостей.
А пока смотрим: Что нам показывают СМИ и почему мы это читаем?
Источник
