Получение физическими и юридическими лицами денежных средств в долг называется кредитом, займом или мини займом. Заимодавцами выступают любые финансовые учреждения – государственные и коммерческие банки, кредитно-потребительские кооперативы, кредитные союзы, микрофинансовые организации и частные инвесторы. Получить долгосрочный или краткосрочный займ вы можете на процентной или беспроцентной основе – эти условия определяет кредитор.
Краткосрочный займ
Предоставление взаймы небольшой суммы денег на непродолжительный период времени считается краткосрочным займом. Особенность такого варианта кредитования – краткосрочный заем выдается на срок не более одного года. Заемные средства помогают простым обывателям и частным фирмам решать временные финансовые затруднения. На рынке краткосрочного кредитования России, с населением преимущественно взаимодействуют МФО, МКК, КПК, а с юридическими субъектами – государственные и коммерческие банки.
Особенности получения
Воспользоваться заемными средствами, выданными на непродолжительный срок, может любой гражданин РФ при обращении в МФО. Достаточно оформить онлайн-заявку, указать паспортные данные и источник дохода, чтобы компания перечислила нужную сумму на расчетный счет, банковскую карту или предложила получение наличными. Срок микрозаймов в среднем составляет 30 дней.
Любая организация может получить краткосрочный заем, который выдается на период до 12 месяцев в финансово-кредитном учреждении. Сделка в обязательном порядке отражается в бухгалтерском учете. Обратите внимание, что компании получают мини займы наличными ограниченной суммой в 100 000 рублей. Чтобы избежать проблем с налоговой службой, лучше проводить получение и возврат долга через расчетный счет юридического лица. В табл.1 показаны ключевые моменты получения краткосрочного кредита в банке и МФО.
Таблица 1. Плюсы и минусы кредитования на короткий период в банках и микрофинансовых организациях
Коммерческие и государственные банкиМФОПреимуществаНедостаткиПреимуществаНедостаткиСредняя процентная ставка – 13% годовыхБольшой перечень документовМинимальные требования к заемщикамСредняя процентная ставка – 1-2% в деньКредитование на крупные суммыВысокие требованияБыстрое рассмотрениеНебольшие суммы займовСрок до 12 месяцевНизкий процент одобренияВысокий процент одобренияСрок до 30 днейБезопасность операцийОбязательное посещение офисаОнлайн оформлениеВысокие штрафы при просрочке
Долгосрочный займ
Главное преимущество длительного кредитования – низкая процентная ставка и большой срок пользования заемными средствами. Период погашения долговых обязательств в этом случае превышает 12 месяцев. Целевое назначение ссуд для юридических субъектов – приобретение основных средств, увеличение объемов производства, реконструкция и модернизация технологических линий, инвестирование.
Условия оформления
На рассмотрение заявок по длительному кредитованию банкам требуется больше времени, чем при одобрении срочных кредитов. Вы можете оформить долгосрочный займ, если вашему предприятию не менее полугода и деятельность компании демонстрирует устойчивое финансовое положение в своей нише и имеет собственное имущество, которое необходимо предоставить в залог. Особенности получения:
- Годовая процентная ставка ниже, поскольку средства выдаются на продолжительный срок.
- Банк может потребовать обеспечение по кредиту в виде залога на ликвидную собственность и привлечения поручителей.
- При долгосрочном кредитовании можно привлечь на предприятие крупную денежную сумму.
- По налогообложению привлечение процентных и беспроцентных займов не является доходом компании, а возврат долга не относится к расходам.
Важный нюанс – долгосрочные займы можно (и нужно!) переводить в краткосрочные займы и наоборот, если не соблюдены сроки погашения задолженности при пролонгации или досрочном погашении.
Пример: Компания оформила краткосрочную ссуду на 9 месяцев по договору, но в силу обстоятельств вынуждена пролонгировать кредит. Если общий срок пользования средствами превысил 365 дней, его нужно переводить в долгосрочный. Аналогичным образом, при досрочном погашении обязательств по кредитованию, когда срок займа не больше 12 месяцев, долгосрочные займы сроком от одного года нужно переводить в краткосрочный кредит.
Краткосрочные программы кредитования позволяют улучшить финансовое положение компании, привлечь в бизнес заемные средства, направив их на развитие или модернизацию производства. Оформить ссуду можно в банке, микрофинансовой организации или кредитном кооперативе. Главным преимуществом займов, которые выдаются на непродолжительный срок, является высокий процент одобрения заявок и минимальные требования к заемщикам.
https://mfosovetnik.ru/help/voprosy-i-otvety/kratkosrochnyj-zajm.html
Источник
Бывает, что предстоит оплата лечения, обучение или скорая покупка, а денежные средства поступят только в ближайшем будущем — эта ситуация заставляет обратиться в банки или финансовые организации. А что, если длительные условия (а с ними и процентная ставка) не подходят? Тогда стоит рассмотреть краткосрочный займ. Как раз о нем наша статья!
Из этой статьи вы узнаете:
- Что такое краткосрочный заем
- Особенности краткосрочного займа
- Оформление и условия займов на короткий срок
- Плюсы и минусы краткосрочного займа
- Где можно получить краткосрочный займ
- Виды краткосрочных займов
- Какие требования выдвигают банки к заёмщикам
Что такое краткосрочный заем
В Российской Федерации под краткосрочными ссудами подразумеваются денежные займы, которые выплачивают МФО (МФК + МКК), банки, ломбарды или кредитные кооперативы на срок до 12 месяцев. В основном такие займы обслуживают кругооборот капитала и текущие потребности клиентов (приобретение товаров, обучение, лечение, ремонт).
Краткосрочный займ можно получить под залог недвижимости, транспортного средства или других ценных вещей.
Особенности краткосрочного займа
Краткосрочные займы от обычного финансирования отличаются не только тем, что выплачиваются на небольшой срок. Они требуют минимального пакета документов, а заявка может быть одобрена без предоставления справки о доходах.
Кроме того, краткосрочные займы выдаются по повышенной процентной ставке, а их оформление происходит по упрощённой схеме. Чтобы получить займ, нужно не более 30 минут.
Такая схема кредитования имеет большой «минус» — кредитор сильно рискует, а риск «выливается» в размер вознаграждения, который ложится на плечи заёмщика.
Оформление и условия займов на короткий срок
МФО выдвигают такие требования к заёмщикам:
- возрастной порог — от 18 до 80 лет;
- гражданство — РФ;
- полная дееспособность;
- наличие прописки на территории страны;
- наличие дохода (официального или неофициального);
- отсутствие судимости за серьёзные преступления (мошенничество, терроризм).
Для получения займа потребуется рабочая электронная почта и мобильный телефон.
Что касается документов, МФО запрашивают паспортные данные (их нужно ввести во время заполнения анкеты), также потребуется скан документа. При необходимости сотрудники компании могут попросить предоставить другой документ, подтверждающий личность: загранпаспорт, медицинский полис, пенсионное удостоверение, военный билет и т. д.
1 января 2020 года одновременно с ограничениями предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года, было установлено предельное значение полной стоимости кредита (займа) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки — 1% в день. Такие ограничения в первую очередь касаются МФО. Процентная ставка по таким займам не превысит 365% годовых.
Краткосрочные займы можно взять бесплатно. Правда, срок заимствования высчитывается не месяцами, а неделями или днями. Сумма займа минимальная.
Плюсы и минусы краткосрочного займа
Краткосрочный займ имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
Плюсы:
- быстрота получения — от нескольких минут до 3 дней;
- выдача средств клиентам с любой кредитной историей;
- возможность получить деньги студентам, женщинам, находящимся в декретном отпуске, нетрудоустроенным гражданам;
- минимальный пакет документов. Чаще всего достаточно паспорта или паспортных данных (при дистанционном оформлении).
Минусы:
- высокая процентная ставка;
- небольшой размер займа;
- короткий срок кредитования.
При получении краткосрочного займа наблюдается минимальный процент отказов, что значительно повышает шансы заёмщика на одобрение заявки.
Где можно получить краткосрочный займ
Самые популярные финансовые учреждения, где можно получить краткосрочный займ — микрофинансовые организации. Они готовые выплачивать деньги на короткий срок пользования.
- Займер.Первый займ бесплатно. Дальше под 1,0% суточных.
- LIME. Для новых заёмщиков компания выплачивает ссуду под 0%. Процентная ставка для постоянных клиентов рассчитывается на индивидуальных условиях — 0,5 — 1,0% в сутки.
- Moneyman. Первый займ под 0%. Дальше процентная ставка зависит от тарифа — от 0,5 до 0,9% в день.
Процентная ставка в МФО во многом зависит и от репутации клиента. Ответственные заёмщики могут всегда рассчитывать на минимальную ставку и максимальный лимит.
Краткосрочные займы — выгодный финансовый инструмент, которым нужно пользоваться, когда деньги нужны срочно. Чтобы получать выгоду от сотрудничества с МФО, нужно правильно рассчитать свои возможности и брать столько денег, сколько нужно. За каждую тысячу рублей, взятые «про запас», вам придётся заплатить — помните об этом.
Если вам нужны деньги на короткий срок, то можно воспользоваться кредитными продуктами банков. При этом годовой процент тут будет в разы меньше, как следствие, удастся избежать переплат.
Виды краткосрочных займов
Овердрафт
Овердрафт — вид кредитования, позволяющий приобрести нужную вещь даже тогда, если на платёжном инструменте «минус».
Алексей Сергеевич оформил карту с овердрафтом. У него сломалась машина, и её нужно было срочно отремонтировать. На счету денег не было, и мужчина вспомнил, что по зарплатной карте имеется овердрафт на 15 000 рублей. Он воспользовался возможностью и быстро отремонтировал автомобиль. Как только на карту пришла зарплата, деньги (вместе с процентами) были списаны со счёта.
Овердрафт от стандартного вида кредитования отличается тем, что он «привязан» к зарплатной карте или к другому банковскому продукту, на который регулярно поступают деньги.
На заметку! Очень редко, но овердрафт есть и на кредитных картах. Он позволяет приобретать товары, выходя за установленный кредитный лимит.
Другие особенности овердрафта:
- небольшой срок — в пределах 1 – 2 месяцев;
- строгий лимит — овердрафт не может превышать доходы пользователя более чем в два раза;
- погашение одним платежом;
- высокие проценты, по сравнению с традиционным кредитованием.
Что касается преимуществ овердрафта, можно выделить:
- автоматическое списание денег со счета заёмщика;
- небольшая переплата;
- нет надобности в оформлении дополнительной карточки;
- подключается овердрафт раз, а пользоваться им можно длительное время.
Подключение овердрафта — услуга, которую банки оформляют не только физическим лицам, но и бизнес-клиентам.
Кредитная карта
Под кредитной картой подразумевается банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым проводятся за счёт денег, представленных банком клиенту в рамках установленного лимита в соответствии с условиями договора.
Кредитная карта имеет некоторые особенности:
- по сравнению с другими платёжными продуктами, это самый дорогой банковский инструмент;
- средства на проведение операций предоставляются без залога;
- деньги можно тратить на своё усмотрение (нет конкретных целей);
- отсутствие графика платежей (гасить займ можно как одним, так и несколькими платежами);
- по карте доступны любые операции, предусмотренные договором.
Обратите внимание! Многие кредитные карты имеют льготный период в среднем от 30 до 60 дней. То есть, в течение определённого времени вы можете пользоваться заёмными деньгами бесплатно.
Кредитная карта от краткосрочного займа отличается тем, что задолженность возникает только после использования банковских средств. При оплате товара в магазине можно получать бонусы — прекрасная возможность экономии с помощью КК.
Самые популярные кредитные карты
Кредитные карты со льготным периодом — востребованный банковский продукт.
Стоит обратить внимание на кредитную карту 100 дней без % от Альфа-Банка с лимитом 500 тыс. рублей. По ней имеется возобновляемый беспроцентный период и бесплатное пополнение счёта.
Альфа-банк — Кредитная карта 100 дней без %
№ 1326 от 16.01.2015
Сумма займа
до 1 000 000 руб
Кредитная карта с кэшбэком до 15% от Восточного Банка также имеет льготный период до 56 дней. По ней установлен максимальный лимит 400 тыс. рублей.
Банк Восточный — кредитная карта
№ 1460 от 24.10.2014
Сумма займа
300 000 рублей
Если вы оформите Тинькофф Платинум с кредитным лимитом до 300 000 рублей, сможете не платить проценты по карте за любые покупки — до 55 дней, за погашение картой других кредитов — до 120 дней, за технику, одежду и другие покупки в рассрочку — до 1 года.
Разовый заём
Ещё один вид банковского кредита — разовый заём. Определённая сумма начисляется на счёт заёмщика за один раз. Возобновление кредитного лимита исключено. Деньги выплачиваются на короткий срок с фиксированным процентом.
Займ выплачивается юридическим лицам на пополнение оборотных средств бизнеса или на производственные нужды.
Какие требования выдвигают банки к заёмщикам
Банки, по сравнению с МФО, выдвигают более строгие требования к заёмщику:
- средний возраст от 20 лет (на момент оформления заявки) до 80 лет (на момент окончания срока кредитования);
- наличие постоянного дохода;
- постоянная регистрация на территории РФ;
- стаж работы — не менее 3 месяцев на последнем месте;
- наличие хорошей кредитной истории;
- отсутствие просрочек и невыплат;
- проживание в радиусе 70 – 80 км от ближайшего отделения банка.
Банки могут выдвигать дополнительные условия. Например, страхование жизни или оплата дополнительных комиссий за обслуживание кредита.
Что касается процентной ставки, она зависит от нескольких нюансов: репутации клиента, его статуса и выбранного тарифа. В среднем — от 9,9% до 12,0% годовых.
Источник
Нередко заемщики не задумываются о том, что краткосрочный займ – срок, в течение которого придется ощутимую часть дохода отдавать МФО. Кредиты и займы – не подарки, это деньги, которые должник обязан вернуть через определенный срок, уплатив комиссию за пользование средствами в виде процентов от суммы. Что важно узнать об этой разновидности кредитования?
Варианты срочности
Срочность займов – не синоним экстренности, срочность означает период, на который оформлен заем. Различают займы:
- долгосрочные (более года);
- краткосрочные (до года);
- сверхсрочные (до месяца).
Взаймы краткосрочно можно взять и в коммерческих или государственных банках, и в микрофинансовых организациях.
По данным Банка России основная доля количества заключенных договоров микрофинансовых организаций приходится на договоры с физическими лицами – 99,76%, из них краткосрочные займы размером менее 45 тыс. р.и сроком до 60 дней составляют 73,6%.
Еще большая доля микрокредитов сроком менее 2-х месяцев приходится на оформленные online ссуды – 95,11%. Приведенная статистика свидетельствует о высоком спросе населения на небольшие по размеру заимствования с коротким сроком пользования и простым способом оформления.
Интересно! Долгосрочные ссуды микрофинансовые организации фактически не оформляют из-за лимитирования объема заимствования. По закону разрешено предоставлять сумму до 1 млн р.
К сверхсрочным относятся микрозаймы «До зарплаты», спрос на которые формируется гражданами с низкой платежеспособностью. Компенсация риска невозврата для МФО заложена в завышенной по сравнению с другими предложениями ставке, что, в свою очередь, снижает интерес потенциальных заемщиков.
Расчеты по краткосрочным кредитам и займам обнаруживают огромную разницу в цене ресурсов в зависимости от кредитора (банк или микрофинансовая организация) и в зависимости от срока пользования микрозаймами.
Потребительские ссуды, выдаваемые банками на срок до года, не имеют такого разброса в цене и существенно дешевле микрозаймов. Среднерыночное значение полной ставки по ним от 20 до 30%, исключение составляет потребительский автокредит с залогом автомобиля, где цена колеблется от 16 до 23% в зависимости от пробега автомобиля.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте статью с отзывами о заработке на играх в лучших заведениях.
Расчеты при выполнении условий договора
Подавая заявку на ссуду, заемщик может воспользоваться калькулятором, а может сам произвести расчеты по краткосрочным кредитам и займам, пользуясь специальными формулами.
Формула аннуитетного платежа позволяет вычислить постоянный размер регулярного взноса. Платеж обезличенный для заемщика, но кредитор его распределяет, направляя наибольшую часть на погашение процентов, пока сумма, заложенная в формуле, не будет оплачена.
После этого платежи направляются на погашение основного долга.
Интересно! При необходимости получения долгосрочной ссуды заемщик может рассчитывать на большую сумму при платеже, рассчитанном по формуле аннуитета, чем при дифференцированном.
Расчеты по кредитам и займам, произведенные по формуле дифференцированного способа погашения, предусматривают списание постоянной части долга при начислении процентов на оставшуюся часть. В результате использования такой формулы итоговая сумма платежа оказывается меньше, чем при аннуитете, хотя разница при микрозаймах небольшая, 3-5%.
Погашение займа досрочно
Самые тщательные расчеты по краткосрочным кредитам и займам, самые выверенные формулы не гарантируют ни одной из сторон стабильности в процессе пользования заемными средствами.
Кредитору невыгодно досрочное погашение, поэтому он использует такие инструменты:
- настаивает на аннуитете;
- вносит в договор срок, за который заемщик должен известить о намерении досрочного гашения;
- предусматривает в договоре досрочное гашение при условии выплаты полной суммы процентов;
- устанавливает дату досрочного погашения в дату платежа, предусмотренную графиком.
При желании досрочно погасить часть займа или остаток задолженности полностью стоит внимательно изучить условия договора.
Важно! Заемщику при аннуитетной форме платежей тоже досрочно гасить невыгодно.
В этом случае досрочно внесенная сумма направляется на оплату начисленных процентов и никак не влияет на общую переплату. Кроме того, условиями договора может быть заложено, что даже заранее внесенные суммы не избавляют должника от уплаты очередных платежей по сроку, а учитываются лишь в конце действия договора.
Нарушение сроков возврата ссуды
В процессе пользования заемными средствами, особенно долгосрочными, у клиентов банков и МФО могут возникнуть проблемы с выполнением обязательств по договору. Поскольку банки выдают не собственные средства, а привлеченные, надеяться на «понимание», прощение долга тщетно.
С целью взыскания задолженности кредитор может сделать следующее:
- Потребовать к гашению ссуду досрочно с выплатой всей суммы процентов по договору.
- Установить повышенную ставку на просроченную сумму в пределах года.
- Начислять пени, штрафы, неустойки при просрочке краткосрочных ссуд при превышении годового периода. В этом случае проценты не начисляются.
Кредитор вправе и пролонгировать договор, переведя должника на более жесткие условия выплат, но без применения повышенных выплат за просрочку.
Источник
