Дата размещения статьи: 28.08.2017
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа <1>.
———————————
<1> К отношениям по кредитному договору, согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем» гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 «Кредит» данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, положения п. 1 ст. 810 ГК РФ применяются к кредитному договору в той части, в которой они не противоречат правилам, установленным для заключения кредитного договора.
Из смысла указанной статьи следует, что порядок возврата кредита включает в себя все иные условия возврата, за исключением срока возврата, поскольку срок возврата кредита выделен отдельно.
Действующее законодательство РФ не содержит специальных правил относительно срока возврата кредита, за исключением случаев, когда такой срок кредитным договором не установлен или определен моментом востребования.
Соответственно, срок возврата кредита в силу правил п. 1 ст. 810 ГК РФ определяется с учетом общих положений ГК РФ и может быть согласован сторонами в кредитном договоре.
Возврат кредита осуществляется в следующие сроки:
а) единовременно, в дату окончательного возврата кредита, установленную в кредитном договоре;
б) периодически частями в течение срока действия кредитного договора, например ежемесячно, ежеквартально, в иные сроки, согласованные сторонами. При периодическом погашении кредита стороны согласовывают график возврата кредита, в котором указываются сроки возврата и размер каждой погашаемой части кредита. В указанном случае выделяют промежуточные и окончательный сроки возврата кредита;
в) в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования о возврате кредита (если иное не предусмотрено договором) в случае, если срок возврата кредита в кредитном договоре не установлен или определен моментом востребования (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Срок возврата кредита в свете судебной практики признается существенным условием кредитного договора <2>. Однако при отсутствии в договоре такого срока кредитный договор будет считаться заключенным и срок будет определяться в соответствии с правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ, предусматривающими, что в случаях, когда в кредитном договоре не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.
———————————
<2> Пункт 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // СПС «КонсультантПлюс».
Порядок и форма востребования кредитором у заемщика предоставленных (размещенных) денежных средств в случае, если в кредитном договоре срок возврата кредита не предусмотрен, могут определяться кредитным договором. В частности, в этих целях может быть предусмотрено, что требование кредитора направляется заемщику по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами в кредитном договоре и устраняющими возможность возникновения спорных ситуаций относительно даты возврата заемщиком кредита.
В зависимости от окончательного срока возврата кредита кредитные договоры в банковской практике разделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 3 лет и выше).
Срок возврата кредита следует отличать от срока действия кредитного договора и от срока предоставления кредита. Сроком действия кредитного договора является срок полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок предоставления кредита — срок, в течение которого заемщик может использовать предоставленный кредит, т.е. требовать выдачу ему кредита.
Изменение срока возврата кредита может осуществляться по общим правилам ГК РФ:
— по соглашению сторон;
— в одностороннем порядке (внесудебный, судебный).
Изменение срока возврата кредита по соглашению сторон не содержит специфики для кредитного договора, однако подчиняется определенным требованиям, сложившимся в деловом обороте, к порядку согласования изменений.
Как правило, в практике банков возникает необходимость в продлении срока возврата кредита, а не его уменьшении.
Пролонгация срока возврата кредита может осуществляться по различным обстоятельствам, в частности при невозможности возврата заемщиком в первоначально установленные сроки суммы кредита в связи с ненадлежащим выполнением обязательств его контрагентами, задержке в реализации освоения полученных денежных средств в связи в неблагоприятными погодными условиями и т.д.
Инициатива изменения срока возврата кредита чаще всего исходит от заемщика, который обращается к кредитору с заявлением о продлении срока кредитования. Уполномоченный орган кредитной организации рассматривает вопрос о возможности изменения сроков возврата кредита и выносит соответствующее решение. При положительном решении кредитной организации об изменении срока стороны могут согласовать новый срок возврата кредита путем заключения соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору.
Изменение срока возврата кредита в одностороннем порядке может осуществляться в следующих случаях: при досрочном взыскании кредита кредитором либо досрочном возврате кредита заемщиком.
1. Изменение срока возврата кредита по инициативе кредитора путем досрочного истребования кредита. Изменение срока в одностороннем порядке может осуществляться по инициативе кредитора в случаях, установленных законом, а для заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности — также в случаях, установленных кредитным договором.
В главе 42 ГК РФ предусмотрены следующие основания досрочного истребования кредитором суммы кредита:
— при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК РФ). К заемщикам-гражданам данное правило применяется с учетом правил, установленных в п. п. 2, 3 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите);
— при невыполнении заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ);
— в случае если заемщик не обеспечил возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (если иное не предусмотрено договором) (п. 2 ст. 814 ГК РФ);
— при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
— при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (если иное не предусмотрено договором) (ст. 813 ГК РФ);
— в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (для заемщиков-граждан) (п. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Стороны кредитного договора, заемщиком по которому выступает субъект предпринимательской деятельности, могут предусмотреть иные основания для досрочного истребования кредитором кредита, например невыполнение следующих ковенант, предусмотренных кредитным договором:
— недопущение заемщиком ухудшения финансового положения;
— запрет на смену собственника / лица, которое являлось единоличным исполнительным органом заемщика;
— запрет на отчуждение имущества заемщика;
— запрет на заключение кредитных договоров / договоров займа с третьими лицами без согласования с кредитором;
— запрет на распределение прибыли/дивидендов заемщика.
Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего отказа от кредитного договора и его расторжения, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга, что неоднократно отмечалось судебными органами.
Верховный Суд РФ в своем Определении <3> указал следующее. Согласно положениям ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). С учетом изложенного выводы судов первой и апелляционной инстанций о расторжении кредитного договора и о прекращении обязательств ответчика противоречат нормам материального права. При таких обстоятельствах Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ нашла, что при рассмотрении настоящего дела судебными инстанциями допущены нарушения норм материального права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без отмены судебного постановления и нового рассмотрения дела.
———————————
<3> Определение Верховного Суда РФ от 8 сентября 2015 г. N 5-КГ15-91 // СПС «КонсультантПлюс».
2. Досрочный возврат кредита по инициативе заемщика. Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.
Для кредитного договора в п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено специальное правило, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты для заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Порядок получения согласия кредитора на досрочный возврат кредита стороны, как правило, согласовывают в кредитном договоре. Если такой порядок не предусмотрен, заемщик вправе направить заявление о досрочном возврате кредита по месту нахождения кредитора, указанному в кредитном договоре.
Таким образом, заемщик — субъект предпринимательской деятельности вправе возвратить кредит досрочно полностью или же частично только при наличии согласия кредитора.
Иное правило установлено для заемщиков (граждан). Так, согласно п. п. 2 — 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите заемщик вправе досрочно вернуть сумму кредита:
1) без предварительного уведомления кредитора:
— в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита;
— в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;
2) с уведомлением кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (если более короткий срок не установлен договором).
В случае если по условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется путем списания кредитором со счета заемщика денежных средств без его распоряжения, заемщик должен обеспечить в дату, согласованную сторонами для досрочного погашения, наличие денежных средств в размере, необходимом для погашения кредита.
Как правило, убытки, понесенные кредитором в связи с досрочным возвратом кредита, компенсируются ему уплатой заемщиком комиссии за досрочный возврат кредита, которая может взыскиваться только с заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности. Взыскание комиссии обосновывается тем, что при досрочном возврате кредита кредитор не получит процентов, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, а для размещения высвобожденных в связи с досрочным возвратом кредита заемщиком денежных средств кредитору потребуется определенное время.
По мнению В.В. Витрянского, досрочное возвращение заемщиком суммы займа лишает заимодавца возможности получения части указанного прироста в виде процентов, которые должны быть начислены на сумму займа с момента ее досрочного возврата и до окончания срока пользования указанной суммой, предусмотренного договором займа. Кроме того, для получения соответствующих процентов заимодавец должен понести дополнительные расходы на заключение договора займа под проценты с иным заемщиком или размещение соответствующих денежных средств на банковском вкладе. Очевидно, что имущественные права и законные интересы заимодавца оказываются нарушенными, поэтому досрочное возвращение суммы займа в этом случае и обусловлено согласием заимодавца <4>.
———————————
<4> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: Статут, 2011. Кн. 5: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 80 — 82.
Следует отметить, что законодатель не запрещает начисление процентов за будущие периоды. При этом при досрочном погашении кредита проценты должны быть пересчитаны за период, когда заемщик пользовался кредитом, что следует из п. 4 ст. 809 ГК РФ, предусматривающего, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата займа полностью или его части.
Библиография
1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5: В 2 т. М.: Статут, 2011. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. 736 с.
References (transliteration)
1. Braginskij M.I., Vitryanskij V.V. Dogovornoe pravo. Kn. 5: V 2 t. T. 1: Dogovory o zajme, bankovskom kredite i faktoringe. Dogovory, napravlennye na sozdanie kollektivnyx obrazovanij. M.: Statut, 2011. 736 s.
Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:
Вернуться на предыдущую страницу
Источник
Договор займа является основным документом, определяющим заемные отношения. Документ регулирует все условия передачи займа, его возврата, прав сторон и ответственности заемщика и займодавца.
Договор в обязательном порядке подписывается двумя сторонами, вступающими в заемные отношения.
Причем, если одной из сторон является юридическое лицо, то его реквизиты заверяются печатью организации. Документ имеет юридическую силу только после полной передачи предмета займа кредитуемому лицу.
В связи с этим передача займа должна подтверждаться распиской, свидетельскими показаниями или иными документами, например, квитанцией о переводе средств на счет заемщика.
Какой может быть срок договора
Чаще всего договором займа регулируется не срок окончания действия договора, а непосредственно срок возврата задолженности.
Более подробно с этими понятиями разберемся далее. Для понятия статьи примем, что срок действия договора займа заканчивается после полной оплаты задолженности.
Итак, договор займа или кредита может быть заключен между людьми или организациями. Если хотя бы одной стороной договора является юридическое лицо, то документ должен быть составлен в письменном виде.
Срок возврата задолженности регулируется условиями договора. Он может быть фиксированным (обозначенным определенной датой) или определяться требованиями кредитора (то есть до момента востребования).
Если в документе отсутствует определенная сторонами дата возврата долга, то такой договор по умолчанию считается заключенным до момента востребования.
Договором займа может быть предусмотрено частичное погашение задолженности в определенные сроки. Этот аспект отражается в дополнительном документе – графике погашения задолженности.
Между физическими лицами
Если сторонами займа являются физические лица, а сумма заимствования не превышает 10 МРОТ (в настоящее время этот показатель равен 1 000 рублей), то договор может быть заключен устным соглашением.
Однако такой договор нельзя оспорить в суде, так как достаточно тяжело привести доказательства проведенной сделки. Поэтому все заемные отношения рекомендуется оформлять документально.
Срок действия документа о займе определяется самостоятельно сторонами. Законодательством России не предусмотрено минимального и максимального срока заключения подобного договора.
Следует отметить, что для договоров займа существует срок исковой давности, который исчисляется тремя годами с момента окончания срока документа.
Если в положенное время заемные средства не были возвращены кредитору, то в течение 3 лет последний обязан подать исковое заявление в судебные органы с требованием погашения долга.
Если в течение 3-х лет такое заявление не поступило, то считается, что долг может быть не возвращен.
Примерный образец договора займа, заключаемого между физлицами можно посмотреть по ссылке.
Между юридическими лицами
Срок действия документа, на основании которого выдан займ, определяется законодательством и не имеет отличий в зависимости от сторон договора, то есть для закона не важно является одной из сторон договора физическое лицо или юридическое.
Договор займа между юрлицами заключаются на тех же правилах. Единственное различие заключается в обязательном оформлении договора письменно.
Образец документа, контролируемого заемные отношения между юрлицами можно посмотреть здесь.
Что говорится ГК РФ
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить долг на указанных в документе условиях. Этот аспект отражается в статье 810 ГК РФ.
В указанной статье говорится, что срок возврата может быть обозначен:
- конкретной датой. Например, «возвратить займ требуется до 30.05.2015 года»;
- моментом востребования. Например, «возврат займа должен быть осуществлен в течение 5 дней после получения соответствующего уведомления».
Если в договоре нет указания определенного срока возврата, так же как и ссылки, приведенной во втором примере, то заемщик обязан погасить долг в течение 30 дней после получения требования от кредитора.
Требование о погашении задолженности может быть направлено на адрес заемщика письмом с уведомлением, в котором отражается получение документа адресатом.
По таким же критериям определяется и срок действия договора беспроцентного займа.
Где можно онлайн получить СМС займ, узнайте из статьи: СМС займ онлайн.
Обзор рынка облигаций можно посмотреть здесь.
В чем различие срока действия и срока возврата займа
Итак, срок возврата заемных средств определяется моментом времени, в который заемщик обязан погасить задолженность. Именно этот срок обычно устанавливается договором и дополнительными документами. Срок погашения долга определяется 810 статьей ГК РФ.
Срок действия документа обычно совпадает со сроком выплаты долга, но может быть указан в документе, как и самостоятельное условие.
При наступлении срока окончания договора документ утрачивает юридическую силу и далее может быть оспорен исключительно в суде. Этот аспект абсолютно не означает, что к этому моменту весь займ должен быть погашен.
После исхода действия документа в него уже нельзя внести какие-либо изменения. На практике срок действия договора, регламентирующего заемные отношения, в большинстве случае не устанавливается.
В документе указывается, что юридическая сила документа прекращается после полной оплаты долга.
Если срок договора истек, то это не освобождает заемщика от выплаты долга (статья 425).
Продление договора
Если заемщик по каким-либо причинам (например, временная потеря работы или ухудшение финансового состояния) не может в нужное время вернуть займ, то ему целесообразнее продлить срок кредитного договора.
В настоящее время это можно сделать и при получении банковского кредита, и при получении займа в микрофинансовых компаниях.
И в том, и в другом случае заемщику требуется написать кредитору заявление с просьбой об изменении срока погашения. Подавать документ желательно за несколько дней до момента погашения.
Кредитор рассматривает просьбу и принимает решение, которое оформляется в виде дополнительного соглашения.
Документ содержит информацию:
- о заемщике и кредиторе;
- о реквизитах основного документа – договора займа;
- о достигнутых договоренностях (перенести дату погашения долга на такое-то время).
Как и договор займа, дополнительное соглашение подписывается обеими сторонами.
Чтобы продлить срок договора в банке (пролонгировать договор) потребуется собрать справки и иные документы, подтверждающие временную неплатежеспособность заемщика.
Вместе с перенесением срока возврата увеличивается и сумма взимаемых процентов, но уменьшается размер ежемесячного платежа.
Банковские организации обычно без лишней волокиты соглашаются на изменение основных условий займа, так как с этого действия они получают дополнительную выгоду.
Чтобы продлить срок займа в микрофинансовой компании потребуется заполнить тоже своего рода заявление. Обычно оформить документ можно онлайн. Основным условие продления срока займа в МФО происходит с полного согласия кредитора только после полной оплаты начисленных по займу процентов.
Как и банковские учреждения микрокредитные компании заинтересованы в возврате долга, поэтому очень часто соглашаются продлить срок займа на определенный период с сохранением всех основных условий выдачи займа (это касается размера процентной ставки).
Итак, одним из основных условий договора займа является отображение времени возврата задолженности. Этот критерий может быть прямо прописан в документе (что наиболее предпочтительнее) или определяться существующим законодательством.
Срок действия кредитного договора и срок погашения задолженности понятия идентичные, но не одинаковые.
Если срок договора заканчивается раньше, чем заемщик погасил долг, то это не освобождает кредитуемой лицо от исполнения оставшихся обязательств. На практике в договоре займа не прописывается срок окончания его действия, а указывается, что документ теряет силу после выплаты долга.
В ситуациях частичной невозможности исполнения обязательств заемщик может попросить кредитора о продлении срока займа. Соглашение оформляется письменно, с указание нового срока выплаты задолженности.
Как происходит срочное онлайн оформление мини займов на карту, узнайте из этой статьи: мини займы на карту онлайн.
Об уменьшении процентов по договору займа читайте здесь.
Долгосрочный беспроцентный займ от учредителя можно составить с помощью образца.
Видео: Корректировка параметров займов
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник