Срок исковой давности по займу в микрофинансовой организации

Микрокредитование населения в России пользуется широким спросом, по причине того, что МФО, это компании, предоставляющие займы безотказно, с минимальными требованиями к заемщикам. Для получения займа нет необходимости собирать пакет документов для подтверждения ежемесячного дохода, взять деньги в долг могут лица не работающие, работающие неофициально, студенты и пенсионеры, получить деньги в долг можно при наличии паспорта и телефона в онлайн-режиме.
Но вместе с этим в деятельности МФО, как существовали, так и существуют негативные тенденции для заемщика.
К ним можно отнести:
— Высокий процент;
— Займы оформляются на короткий период, при этом большинство компаний указывают процентную ставку на один день использования. Умножив цифру на 365, получаем годовой процент по кредиту. Некоторые компании предлагают займы под 1000% годовых;
— Начисление пени и штрафов за просрочку платежа. Кроме этого продолжается начисление процентов. В итоге сумма долга возрастает в несколько раз. Заемщик, не погасивший долг своевременно, быстро попадает в долговую каббалу. Погасить задолженность в таком случае очень трудно.
— При оформлении залогового займа есть большой риск потерять имущество. Кредитор вправе обратиться в суд о взыскании долга. Клиент может остаться без автомобиля, дома, квартиры.
— Риск передачи конфиденциальных данных. Многие МФО грешат «сливом» информации о своих клиентах. В результате заемщику могут звонить компании, навязывающие услуги, товары и т.п.
— Передача долга коллекторским компаниям. Они не скупятся на угрозы и часто просто отравляют обычную жизнь должника. Кроме того коллекторы звонят родным и коллегам человека в любое время суток.
Как уже указывалось выше, упрощенная система получения займов не всегда во благо и может в ряде случаев повлечь для замщика негативные последствия, одним из которых является продажа МФО образовавшейся задолженности коллекторским компаниям. И дальше уже они занимаются взысканием долга своими методами. По причине этого возникают вопрос, как минимизировать возможности коллекторов, которые нередко пытаются взыскать задолженность за пределами срока исковой давности.
Срок исковой давности, это период времени, установленный статьей 199 ГК РФ, составляет 3 года, в течение которого кредитор имеет право требовать возврата долга и суммы ущерба в виде неустойки и процентов с должника, путем обращения в суд или до судебными мероприятиями.
С момента получения займа до его полного погашения человек становятся должником. Пока график погашения соблюдается никаких претензий от банка не будет. При возникновении просрочки очередного платежа первый день задержки является точкой отсчета срока исковой давности.
Временные рамки
Законодательством, как уже отмечалось, срок равен трем годам. В исчислении этого срока также есть некоторые нюансы. Если выдача кредита была осуществлена с графиком погашения фиксированными или аннуитетными (равными суммами) платежами, то на каждый платеж этого графика действует свой срок ИД в три года, т.е. по платежу за март 2020 года требовать возврат можно до марта 2023 года, а по платежу этого же кредита за март 2021 года до 2024. В случае частичного погашения должником спустя некоторое время с момента просрочки, необходимо изучать, что прописано в кредитном договоре – возможно, поступившая сумма в первую очередь покроет неустойку и проценты, а не тело кредита. В этом ситуации можно оказаться в должниках еще длительное время. Если таких оговорок в договоре нет, то поступившая сумма обнуляет срок исковой давности, начиная новый отсчет. Поэтому необходимо внимательно читать договор или обращаться за консультацией к юристам.
Еще одним условием обнуления срока исковой давности является письменная фиксация суммы долга. Это может быть подписанный акт сверки взаимных расчетов или расписка в признании претензии по сумме долга.
Сроки при передаче коллекторам
При продаже долга третьей стороне – коллекторам, срок исковой давности не прерывается и не обнуляется. Изменение срока ИД возможно только в том случае, если в момент передачи права требования задолженности коллекторскому агентству должник подписал акт о признании суммы долга. В противном случае коллекторы в праве обращаться в суд только в рамках действующего срока исковой давности и не более.
Но зачастую, пользуясь юридической безграмотностью населения недобросовестные коллекторы требуют погашения долгов, непрерывно названивая и пугая всевозможными последствиями по истекшим срокам обязательств. В этом случае только один выход – требовать от них обращения в суд, где на первом же заседании заявить ходатайство о ненадлежащем истце в связи с истекшим сроком исковой давности по долговым обязательствам.

Спасибо за внимание!

 Исковая давность – это строго оговоренный период времени, на протяжении которого лицо либо организация, давшие деньги в долг, могут обратиться в суд, если должник не желает выполнять свои платежные обязательства. Проще говоря, срок исковой давности – это период времени, отпущенный законодательством для того, чтобы кредитор использовал в своих целях любые законные методы, помогающие ему вернуть долг.

К сожалению, нередко люди, зная срок исковой давности в микрозаймах, кредитных организациях и т.п., злоупотребляют такими знаниями, сознательно пропуская очередные выплаты и ожидая окончания исковой давности.

 Сроки возвращения кредитов и займов

 Оформляя займ, микрозайм или банковский кредит, должник обязательно подписывает договор, содержащий в себе огромное количество пунктов, регулирующих отношения должник-кредитор. Поставленная в конце подпись означает, что сторона, ее оставившая, согласна абсолютно со всеми пунктами, поэтому пытаться потом доказать что-то, мотивируя банальным «я не знал», не получится.

Помимо прочих организационных моментов, в договоре указываются три самых важных пункта:

1. Даты регулярных платежей. Как правило, могут быть записаны в двух форматах: либо до какого числа включительно должны быть внесены средства, либо с какого по какое (как правило, 3-5 дней).
2. Размер ежемесячных платежей. Обратите внимание: далеко не каждый займ или кредит можно погасить досрочно, так что стоит уточнить при заключении договора, можно вам вносить большие суммы, или такие действия не имеют смысла.
3. Окончание срока договора. Это последний срок, до которого должен быть внесен последний взнос.

При нарушении любого из этих пунктов может последовать целый ряд санкций, от простых штрафов до требования немедленного досрочного погашения долга. Если платежи все же не поступают, банк или МФО предлагают несколько вариантов решения вопроса: реструктуризация, рефинансирование и т.п. В случае отсутствия платежей и после этого, кредитор имеет полное право подать на должника в суд. Вот только возможно это лишь в том случае, если срок исковой давности по займам или кредитам еще не истек.

 Факты о сроках исковой давности

 Существуют определенные заблуждения, связанные с недостаточной подкованностью большинства клиентов банков и/или МФО в юридических вопросах. Так, кто-то начинает отсчитывать срок давности по кредиту непосредственно с момента заключения договора, другие принимают за точку отсчета еще какую-нибудь неправильную дату, третьи в принципе не знают о том, что общий срок исковой давности не зависит от того, продан долг коллекторам или нет, и т.д. Вот самые важные моменты, касающиеся сроков исковой давности:

• Дата заключения кредитного договора и точка отсчета срока давности по невыплаченным кредитам никогда не будут совпадать друг с другом. Исключение – отсчет срока исковой давности по микрозаймам без платежа: если после полученных в долг средств вы ни разу не вносили сумму, указанную в договоре, он начнет исчисляться именно с даты заключения договора.
• Как только должник пообщался с представителем банка, желающим поговорить о сроках возврата денежных средств, отсчитывать период времени можно начинать заново.
• Ни у одного вида кредита, займа, микрозайма и т.п. не может отсутствовать срок давности, что бы по этому поводу не рассказывал заемщик. Все уверения в том, что данный закон распространяется только на государственные финансовые учреждения – хитрая уловка, направленная на возврат собственных денежных средств, желательно приумноженных многократно.
• Срок исковой давности по займу не может превышать временной промежуток, на которые выдавались средства. А вот что касается банковских кредитов, выданных на продолжительное время, то такое вполне возможно.
• Срок давности по кредитной карте будет отличаться от других видов взятых в долг средств, поскольку в этом случае нет даты, определяющей окончание кредитного договора.

Как видите, нюансов достаточно много, и разобраться в них без грамотной юридической поддержки можно не всегда. Поэтому если уж вы решили дождаться истечения срока давности по микрозаймам, рекомендуем вам заручиться помощью квалифицированного специалиста.

 Длительность срока исковой давности

 Вне зависимости от того, взяли вы кредит в банке, оформили займ в МФО или просто взяли деньги в долг под расписку, общий срок исковой давности составляеттри года и исключений тут нет. Не существует «бессрочных» периодов взыскания средств ни в государственных, ни в частных финансовых организациях. Срок исковой давности по кредиту в 2016 и позднее также не менялся, как любят рассказывать должникам коллекторы.

Итак, если лицо или организация, выдавшие вам деньги в долг, ждали от вас добровольного его погашения, а потом вдруг решили, что решить этот вопрос им поможет только суд – не исключено, что срок исковой давности по микрозаймам они давно пропустили, и дело даже не будет открыто. Однако не стоит слишком надеяться на такое развитие событий. Если срок исковой давности по кредиту истек и банк продал коллекторам – на законодательном уровне вам будет сложно по-прежнему оставаться неплательщиком. Впрочем, все организации, выдающие деньги в долг, отлично осведомлены о сроках исковой давности по микрозаймам и кредитам, а потому вряд ли будут тянуть с подачей заявления в суд.

 Точка отсчета

 Самый важный вопрос: с какого момента можно начинать отсчитывать эти фиксированные три года? Как не ошибиться, предположив, что срок исковой давности по займу в МФО истек, а в это время процент по задолженности и штрафы будут только расти? Точек отсчета для исковой давности несколько:

• День окончания действия кредитного договора;
• Дата последнего внесенного платежа;
• Дата общения с представителем банка/МФО, если во время него решались вопросы, касающиеся способов возврата долга.

Многие должники совершают распространенную ошибку: считают срок исковой давности по займу с момента последнего платежа. Однако если вам даже через два года и 11 месяцев после его совершения позвонил сотрудник организации, выдавшей деньги в долг, и предложил решить как-нибудь вопрос задолженности – отсчет трех лет вы можете начинать сначала.

То же самое касается отсчета со дня окончания договора. Если заемщик докажет, что общался с вами лично или в телефонном режиме по вопросу возврата взятых денежных средств, срок исковой давности по кредиту судебная практика начнет исчислять именно с этого дня.

Что же касается срока исковой давности по займу без договора, равно как и срока исковой давности по займу по расписке, то длительность его ничем не отличается и составляет те же три года. Вот только с отчкой отсчета в таком случае могут возникнуть проблемы, ведь дату последней передачи денежных средств или общения по поводу долга и сроков его возврата нужно будет доказывать. В остальном же срок исковой давности по займу между физическими лицами ничем не отличается. Правда, сам заемщик может не согласиться с его истечением и прибегнуть к не совсем законным методам, но сейчас речь не об этом.

 Специальные случаи расчета срока давности

 Итак, кредитор подал в суд, а ответчик настаивает на том, что срок исковой давности по потребительскому кредиту давно истек и платить он не будет. Неприятным сюрпризом для недобросовестного плательщика в этом случае может стать восстановление срока исковой давности. Его, равно как и специальные сроки исковой давности, определяет исключительно суд при наличии оговоренных в законодательстве условий:

1. По согласию сторон: подавляющее большинство должников начнут отрицать, мол, я не соглашался на увеличение срок исковой давности по займу с указанием срока возврата, а между тем заемщик докажет, что таки соглашался. Просто в огромном списке пунктов договора будет указано, что стороны приняли решение установить срок исковой давности не 3, а 5 (8, 10, 12…) лет, а заниматель, не читая, этот договор подпишет.
2. При наличии у истца объективных причин. Таковыми являются, например, служба в армии и т.п. В таком случае, если кредитор докажет, что ранее не имел возможности взыскать причитающиеся ему деньги через суд, срок давности по кредиту после решения суда может быть продлен.
3. Если речь идет о сроке исковой давности по займу без указания срока возврата, то здесь истцу придется постараться, доказывая, что с момента последнего внесения платежа или общения с должником еще не прошло установленных законом три года.

Если же вы оказались в числе тех, для кого срок исковой давности по исполнительному листу после состоявшегося суда увеличили, не спешите опускать руки: вполне вероятно, что юрист, опытный в такого рода делах, сможет доказать именно вашу правоту.

Итак, срок исковой давности по займу между юридическими лицами, физическими лицами, с указанием срока возврата или без него, по кредиту, займу и другим типам взятых в долг денег одинаков и составляет три года. В отдельных случаях по решению суда при наличии достаточных причин срок может быть увеличен.

Вы подписали договор микрозайма и по каким-то причинам не смогли вовремя вернуть деньги с процентами. В таком случае кредитор в лице микрофинансовой организации может воспользоваться правом принудительного взыскания долга. Сначала вас будут донимать телефонными звонками, после принесут заказное письмо с претензией от кредитора. Далее, финансовая организация может привлечь к возврату долга коллекторов. Если же все этапы пройдены, а вы так и не приступили к выполнению долговых обязательств, МФО предпримет последнюю законную попытку вернуть деньги – подаст исковое заявление в суд.

Вину с клиента, не вернувшего долг, никто не снимет – это безусловный факт, который придется принять, ровно, как и вытекающие из него последствия. Договор микрозайма имеет юридическую силу, и заемщик, прежде чем подписывать документ, должен сопоставить свои реальные возможности с принятыми на себя обязательствами. Поэтому дальше все будет просто и прозрачно: иск подан, на заседании суд примет во внимание доводы кредитора, изложенные в требовании, конечно, их удовлетворит и вынесет однозначное решение – удовлетворить. А вот частично или полностью – зависит от других обстоятельств. Последствия невозврата микрозайма для МФО нас интересуют в меньшей степени – предлагаем рассмотреть вопрос с позиции должника, опираясь на существующую практику.

Иск в суд: последствия для должника

Договор подписан, сумма в 10 тыс. руб. получена, а в договоре указано, что в случае неуплаты денег в срок, вас ждет штраф в размере 500 руб. Махнув рукой на мизерную суммы, вы не платите долги, и не чувствуете реальной опасности, которая кроется совсем не в штрафе, а в процентах. Именно на комиссионных зарабатывают МФО. Вдумайтесь, ведь 2% в сутки, или 732% в год – вы представляете себе, что это за сумма!? Так, для сравнения, ставка рефинансирования составляет всего 8,25% в год. Разница очевидна и особенно заметна, когда должник на судебном заседании вдруг обнаруживает, что вместо 10 тыс. руб. вернуть придется 100 тыс., включая 90 тыс. руб., начисленных в виде процентов.

Как снизить проценты

Большинство должников по незнанию старается воспользоваться статьей 333 ГК, в которой говорится о снижении неустойки. Конечно, суд примет во внимание ваше ходатайство, однако, вряд ли возьмется уменьшать и без того минимальный штраф в 500 руб. Все дело в том, что снижать в нашем случае нужно проценты, и сделать это можно, но придется потрудиться. Например, можно опередить МФО и подать иск в суд, требуя признать недействительной ту часть договора, в которой говорится о процентах.

Читайте также: Госдума ограничит максимальную сумму займа в ломбардах

Опирайтесь при этом на следующие обстоятельства:

• Настаивайте на том, что договор микрозайма для вас – это кабальная сделка, и условия, на которых она заключена, вам не выгодны. Кредитор знал о тех жизненных обстоятельствах, которые сложились у вас на момент заключения договора, но все же не отказался от выдачи микрозайма, поставив на первое место свою финансовую выгоду;
• Вы очень нуждались в деньгах, а в качестве цели займа указали неотложные нужды, например, лечение, содержание несовершеннолетних детей, оплату долга по коммуналке и т.д. Конечно, не стоит рассказывать, что деньги вам пригодились, чтобы добавить к имеющейся сумме и купить телевизор – такая покупка не является крайне тяжелым жизненным обстоятельством;
• Вы успели погасить долг частично и уже внесли несколько ежемесячных платежей, и после этого поняли, что все выплаченные средства уходят на погашение процентов, а не тела микрозайма. Между тем начисление процентов в компании осуществляется незаконно, что противоречит нормам Гражданского Кодекса;
• Вас устраивают все условия, указанные в договоре, и вы просите суд о признании недействительным только одного пункта, где говорится о процентах;
• Укажите на чрезмерность процентов. Отметьте, что они в 90 раз превышают действующую на момент заключения договора ставку рефинансирования, и это для вас крайне невыгодно.

Суд примет во внимание приведенные доводы, но здесь есть один нюанс…

Помните о сроке давности

Под сроком давности понимают определенный временной период, в течение которого гражданин может подать иск в суд с целью защиты прав в рамках конкретного дела. Конечно, исковое заявление у вас примут и после того, как срок истечет, но вероятность удовлетворения иска в таком случае падает процентов до 10. Придется лишь надеяться на шанс, ведь суд примет во внимание, что у дела истек срок исковой давности, только если на это укажет ответчик (у нас это МФО). То есть, сам суд не имеет права объявлять о пропуске срока давности и применять его последствия. Если представитель МФО упустит этот момент, то иск будет рассмотрен.

Теперь о самом сроке – руководствуясь статьей 179 п.3. ГК, сделка, совершенная на крайне невыгодных для заемщика условиях (попросту кабальная сделка), может быть признана недействительной в ходе судебного разбирательства, но только если иск подаст сам потерпевший (должник), а не МФО. Для таких сделок Закон определил свой срок давности величиной в год (ст. 181 ГК), а исчисление срока начинается с момента, когда истец (должник) узнал об обстоятельствах, влекущих недействительность сделки, т.е., с даты заключения договора. Значит, если с момента оформления микрозайма прошел год, вы не сможете признать сделку недействительной по причине ее кабальности. Поторопитесь подать иск, если срок еще не прошел.

Еще материалы по теме:

Что будет, если не платить по микрозайму

Как продлить срок займа

Как правильно рассчитать проценты по займу