Для значительной части должников применить срок исковой давности по кредиту оптимальный выход уйти от обязательств. Статистика свидетельствует о том, что процент проблемной задолженности в целом по стране стабильно растет. Причем, у многих граждан непогашенные обязательства длятся годами.
Естественно, рост долгов вызывают разные причины, включая и объективные. Как бы там ни было, нужно уметь отстаивать свои права в спорах с кредиторами. Одним из основных аргументов является истечение времени для предъявления требований.
Чтобы выиграть дело в суде по этому основанию, требуется знать и правильно применять закон. Помощь в этом окажет данный материал. Заемщикам пригодятся также примеры из судебной практики.
Исковая давность по кредиту физических лиц: понятие и законодательное регулирование
Определение указанного термина содержится в ст. 195 ГК РФ. В переводе на понятный всем язык термин означает время, на протяжении которого можно обратиться в суд с целью защиты собственных ущемленных прав. Применяется и срок давности по кредиту, невыплаченному банку.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ стандартный отрезок составляет 3 года. По правилам ст. 200 ГК РФ он исчисляется с того момента, когда лицу стало известно о нарушении его интересов.
Временные ограничения действуют не только по искам. Распространяются они и на заявления о получении судебного приказа.
Применительно к платежам по кредитам отдельную позицию высказал Верховный Суд РФ. В пункте 24 Постановления Пленума № 43 от 29.03.2105 г. сказано, что если по условиям договора взносы носят периодический характер, по каждому платежу сроки определяется отдельно.
На примере кредитов сказанное можно проиллюстрировать так. Допустим, что к кредитному соглашению прилагается график платежей, по которому суммы должны вноситься не позднее 15 числа ежемесячно.
И в случае наличия просрочки, с 16 числа по проблемному взносу для банка начинает отсчет время для подачи иска в суд. Сказанное касается не только основной части задолженности, но и процентов.
Типичные ситуации
На порядок применения исковой давности по долговым обязательствам влияет множество факторов. Первым из них является механизм выплаты займа. Так, когда сумма небольшая, она обычно погашается одним платежом по окончании срока действия соглашения.
Имеет значение наличие поручительства и обстоятельств, с которыми ГК связывает коррективы в исчислении сроков. Об этом пойдет речь ниже чуть подробнее.
Действительно, каждый случай имеет свои особенности. Приведем основные полезные сведения для должников.
Срок исковой давности по кредитной карте
Карточки выпускаются банками на разных условиях. По некоторым правилам, кредитный лимит закрывается одной суммой по окончании времени выпуска карты. Тогда сроки давности возникают после окончания времени для погашения задолженности.
Пользование кредитной картой может предполагать осуществление периодических платежей. В такой ситуации время отсчитывается по каждому взносу. И сложностей здесь особых возникнуть не должно.
На практике бывают и случаи, когда при возникновении просрочек поступает требование о закрытии задолженности досрочно в озвученный кредитором срок. Тогда время для подачи иска отсчитывается после его истечения.
Исковая давность по договору займа для поручителя
Многие банки в качестве условия для выдачи кредита выдвигают наличие поручителей. В их роли чаще всего выступают родственники, близкие друзья. Прописанная в ст. 363 ГК РФ суть правоотношений предполагает, что заемщик и поручитель отвечают по не сделанным вовремя платежам солидарно.
К ним обоим допускается предъявить иск о взыскании задолженности. Соответственно, течение сроков по отношению к поручителю исчисляется также, как и для должника – по факту первой просрочки.
Однако если для основного плательщика сроки уже вышли, такие же последствия наступают и для поручителя. Данное правило закреплено в ст. 207 ГК РФ.
Возможна ли приостановка или прерывание сроков
Случаи, когда исковая давность по долгам корректируется, прописаны в ст. 202-204 ГК РФ. Прерывание и приостановка времени влекут за собой разные правовые последствия как для кредитора, так и для должника.
При вынужденном перерыве течение сроков возобновляется. Однако есть одна деталь: событие должно произойти в последние шесть месяцев стандартного трехлетнего отрезка.
Основные причины для приостановления сроков:
- обстоятельства непреодолимой силы, ставшие преградой для предъявления иска;
- нахождение ответчика в рядах российских вооруженных сил, переведенных в режим военного положения;
- введение отсрочки выполнения обязательств на законодательном уровне.
Процессуальным законодательством введены досудебные процедуры урегулирования разногласий ( п. 3 ст. 132 ГПК РФ). И если стороны пошли по данному пути, сроки на время ответа на претензию также приостанавливаются.
Что же касается прерывания сроков, основной причиной является обращение в суд. Но если иск оставлен без рассмотрения или был отменен судебный приказ, сроки после периода нахождения дела в производстве возобновляются.
Прерывают течение сроков и действия заемщика, связанные с признанием долга ( ст. 203 ГК РФ). К таковым можно отнести ответ на претензию банка о согласии с обязательством, подписание документов о реструктуризации, либо рассрочке.
Спишет ли банк долг по истечении сроков
Гарантии в этом нет никакой. Аннулирование возможно, если это предполагают правила бухгалтерского учета или налогообложения. Однако многим финансовым учреждениям списание просто невыгодно экономически.
Ведь на просроченную сумму продолжают начисляться проценты, неустойка, а также оговоренные договором комиссии. А это потенциально дополнительные доходы для кредитной организации.
Кроме того, по правилам п. 1 ст. 199 ГПК РФ суд обязан принять обращение к производству независимо от того, прошло ли время для требований или нет. И в том случае, когда вторая сторона по незнанию, иным причинам не заявит о давности сроков, иск рассматриваются по существу.
Если три года прошло, а банк обратился в суд, что делать
Когда банк подал иск, непременно потребуется написать отзыв на исковое заявление. Лучше его подать в суд еще до первого заседания. В основной части документа обязательно указывается о применении сроков давности в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ. Завершает возражение на иск просьба об отказе в удовлетворении требований полностью или частично.
Часто банки взыскивают задолженность также посредством судебного приказа по кредиту, выдаваемого мировым судьей. Поскольку заемщик в рассмотрении заявления кредитора не участвует, порядок его действий иной. Требуются письменные возражения относительно исполнения судебного приказа.
Согласно ст. 128 ГПК РФ их необходимо представить в течение 10 дней после получения корреспонденции из суда. Здесь также делается акцент на пропуске сроков для взыскания. Когда приказ отменен, банк предъявляет стандартный иск. Тогда уже придется действовать по схеме, изложенной выше.
Исковая давность по кредиту умершего заемщика
Долги покойного переходят к его наследникам, которые официально вступили в права на имущество. Когда приемник не оформил имущество, требовать с него долги умершего законодательство не позволяет. В связи с чем, родственники не хотят связывать себя долговым бременем.
Процедура оформления наследства после смерти мужа на течение сроков не влияет. Так, согласно ст. 202 ГК РФ изменение участников обязательства никоим образом не отражается на порядке исчисления сроков обращения в суд.
Поэтому кредиторы часто оказываются в невыгодной для себя ситуации. И этот момент родственникам скончавшегося должника также необходимо учесть.
Если передали долг коллекторам, с какого времени идет отсчет
Тут все достаточно просто. Работает ст. 202 ГК, из которой следует, что уступка прав по взысканию задолженности коллекторам, иным субъектам на сроки давности не влияет. И когда они в разговорах с заемщиком говорят об обратном – это сознательное введение гражданина в заблуждение.
Не все знают о п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда № 17 от 28.06.2012 г. посвященного защите прав потребителей. В этой норме сказано о том, что кредитор не вправе передавать права на долги физического лица компаниям, у которых нет банковской лицензии.
Правда, банки данное ограничение зачастую обходят посредством включения специальной оговорки в кредитный договор. Следовательно, требуется при подписании документов обратить внимание и на эту деталь.
Заявление о применении сроков исковой давности по договору займа
Выше было сказано о том, что по закону о пропуске сроков обязан уведомить суд ответчик. Конечно, это можно сделать устно в судебном заседании посредством сообщения под протокол. Но такой способ не отличается достаточной надежностью.
Лучше подать письменное ходатайство. Его следует приобщить к материалам дела на первом же заседании. Тогда не исключено, что суд истребует от банка, МФО дополнительные документы по расчету задолженности.
Для удобства стоит привести примерный образец обращения. Каждый из должников практически без труда сможет изменить форму применительно к своей ситуации. Все инициалы, цифры имеют вымышленный характер.
Хорошевский районный суд Москвы
ул. Маршала Тухачевского, 25, корпус 1
Судье Никитину Д. И.
Дело № 320-330/2019
Ответчик: Платонов Андрей Юрьевич
ул. Проездная, 14, кв. 18
Истец: ПАО «Роскомбанк»
ул. Добровольцев, 7 корп. 5
Ходатайство
о применении сроков исковой давности по кредиту
В производстве Хорошевского районного суда г. Москвы находится дело № 320-330/2019 по иску ПАО «Роскомбанк» к Платонову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору при неуплате № 2-222 от 15.02.2012 г. в размере 140 000 рублей.
Долг возник за период с 2012 по 03 марта 2015 года. В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ продолжительность общего срока исковой давности составляет 3 года.
В связи с изложенным ответчик, Платонов А. Ю., руководствуясь ст. 69 ГПК РФ, п. 2 ст. 199 ГК РФ просит суд по гражданскому делу № 320-330/2019 применить давность сроков.
Ответчик: Платонов А. Ю.
Срок исковой давности по кредиту в банке: судебная практика
Суды придерживаются четкой позиции о том, что исчисление временного промежутка проходит по каждому не внесенному платежу в отдельности. Сказанное касается и споров, инициаторами которых становятся коллекторские компании.
В итоге судами требования удовлетворяются частично либо вообще выносятся решения об отказе в удовлетворении иска. Это касается не только тела кредита, но и дополнительных платежей.
Приведем описание нескольких судебных прецедентов. Все фамилии фигурантов дел изменены.
Срок защиты прав по иску не исчисляется моментом окончания действия договора
Суть дела состояла в следующем. Тимофеев оформил в ноябре 2007 г. в банке кредит под покупку автомобиля. В качестве поручителя выступила его супруга. Согласно условиям подписанного соглашения срок его действия составлял 5 лет – до 2012 года.
От имени банка в суд обратилось коллекторское агентство. Исковые требования включали в себя как истребование задолженности, так и обращение взыскание на залоговое транспортное средство.
Первая инстанция иск оставила без удовлетворения на том основании, что передача прав коллекторам произошла без согласия должника. Как следствие, налицо было нарушение банковской тайны.
Вышестоящий суд предыдущее решение отменил и требования удовлетворил. При этом он отказался удовлетворить заявление ответчиков о истечении времени обращения в суд. В апелляционном определении было указано, что 3 года стоит исчислять от даты окончания действия кредитного соглашения.
Верховный Суд РФ с такой позицией не согласился. В определении от 15.03.2016 г. по делу № 14-КГ15-27 указано, что сроки давности подсчитываются отдельно по каждому просроченному платежу.
Применение исковой давности по кредиту в апелляции
В ст. 199 ГК сказано, что вопрос о сроках сторона вправе поставить судом до вынесения решения. Поэтому наверняка должников по кредитам интересует, можно ли это сделать на стадии рассмотрения дела в апелляции.
Свое мнение высказал Верховный Суд в определении от 18.02.2014 г. по делу № 52-КГ13-2. В котором сказано, что апелляционный суд вправе принять заявление о пропуске времени подачи иска только после перехода к рассмотрению дела по процедуре первой инстанции.
Об этом выносится соответствующее определение. В нем же указывается перечень действий, которые стороны должны совершить дополнительно.
Задолженность по кредитной карте
Борзинский районный суд Забайкальского края рассмотрел иск ООО к гражданке Наумовой. Фирма получила у банка право требования задолженности, которая образовалась по выпущенной кредитной карте. Ответчица с заявлением не согласилась ввиду пропуска банком срока обращения.
В ходе судебных слушаний выяснено следующее. Согласно документам, подписанным кредитором и заемщицей, в случае существования задолженности клиенту направляется заключительный счет, который должен быть оплачен в течение 30 дней. Поэтому суд посчитал, что срок для подачи заявления должен отсчитываться с 31 дня.
На момент обращения ООО с иском три года от указанной даты уже истекли. В связи с этим решением от 20.05.2019 г. по делу № 2-346/2019 требования к Наумовой остались без удовлетворения.
При этом судьей не принят во внимание довод о том, что ранее долг взыскивался по судебному приказу.
Истец указывал, что подача заявления на его получение прерывает течение сроков. Однако поскольку приказ впоследствии был отменен, сроки продолжили свой отсчет с учетом предыдущего периода.
Частичное погашение долга
Ленинский районный суд Курска разбирался по иску банка в лице конкурсного управляющего к заемщику Сысоевой. Предметом спора стало взыскание задолженности по эмитированной виртуальной кредитной карте. Она была предназначена для покупок в интернете.
В ходе рассмотрения дела судьей было установлено, что задолженность по кредитной карте сформировалась 20.08.2015 г. Однако первое обращение в суд за выдачей судебного приказа имело место в октябре 2018 года. Таким образом, исковая давность уже истекла.
Есть и еще один интересный момент. В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока прерывается с совершением действий, свидетельствующих о признании долга. Однако частичный платеж к таковым не относится (при условии, что на этом не настаивает сам заемщик). В результате решением от 27.02.2019 г. по делу 2-1266/8-2019 иск оставлен без удовлетворения.
Рекомендации должнику
Зачастую, получая угрозы от коллекторов или документы от суда, должник по кредитам пребывает в состоянии замешательства и не имеет плана дальнейших действий. И если грамотно выстроить линию защиты, шансы одержать победу в споре резко повышаются.
Не окажутся лишними наставления юриста по кредитам. Их применение на практике принесет только пользу заемщику.
Полезные советы заемщикам:
- Нужно вести документальный учет всех платежей с сохранением квитанций. Это поможет отстоять собственную правоту.
- Когда делается очередной взнос, в квитанции требуется указывать период, за который производится погашение задолженности. В такой способ легче избежать ненужной путаницы.
- При подаче ходатайства относительно пропуска сроков целесообразно указать, что оно затрагивает не только основной долг, но также проценты, неустойку и иные предусмотренные договором платежи.
- Бывает так, что изначально банк не прикладывает к иску расшифровку задолженности в разрезе каждого платежа. Тогда с помощью суда ее допускается истребовать. Для этого заявляют ходатайство об истребовании доказательств.
- В некоторых ситуациях целесообразно заказать справку из банка о размере непогашенной задолженности. И если выявляются противоречия, это сыграет только на руку ответчику.
Благодаря грамотному применению срока обращения в суд можно не только существенно уменьшить размер взыскиваемой суммы, но и добиться отказа в иске. Нужно только иметь выверенную позицию. Разработать ее поможет данный материал.
Автор: Олег Владимирович Росляков, источник sud-isk.ru.
Источник
В предыдущих статьях я рассказывал о практических примерах взаимодействия должников с банками, судами и приставами. В комментариях к этим статьям мне часто задавали вопросы, связанные со сроками исковой давности по кредитным договорам и займам микро финансовых организаций.
Сегодня я расскажу о том, с какого момента следует исчислять срок исковой давности и когда должник уже может быть уверенным в том, что банк пропустил отведенный законом 3 годичный срок на взыскание долга через суд, а стало быть – об этом долге можно забыть.
Кем применяется срок исковой давности
Банк, микрофинансовая организация или коллектор имеют право подать исковое заявление в суд или заявление о выдаче судебного приказа даже если известно, что срок давно вышел. В моей практике бывали случаи, когда кредиторы обращались в суд по и через 5, и через 10 лет после окончания срока исковой давности.
Бывает мне задают такой вопрос: вышел срок исковой давности, банк незаконно подал иск в суд и получил судебное решение – куда жаловаться на незаконные действия банка и суда? Ответ тут простой – ничего незаконного в этом случае банк не совершил, так законом не запрещено обращаться в суд за пределами срока исковой давности и закон возлагает именно на ответчика, то есть в рассматриваемом случае – на должника обязанность заявить в суде о пропуске истцом, то есть банком 3 годичного срока обращение в суд.
Также иногда я встречаю такой вопрос – суд прошел без участия должника, который о нем не знал или не пошел туда, так как был уверен, что прошел срок исковой давности и в итоге суд вынес решение в пользу банка. Как такое возможно и куда смотрел судья, вынося решение за пределами срока исковой давности? Тут всё просто – как мы уже говорил, суд принимает исковые заявления за пределами срока исковой давности, и если ответчик был в суде и не заявил о пропуске истцом такого срока или ответчик проигнорировал суд – судья не имеет права самостоятельно защитить ответчика и применить срок исковой давности – отказав в удовлетворении банку в исковых требованиях.
Поэтому, если Вы уверены в том, что срок исковой давности пропущен кредитором, который всё же обратился с иском в суд, необходимо не отсиживаться, а сообщить суду об этом удобным Вам способом: направив в адрес суда отзыв на исковое заявление или лично явиться в судебное заседание и устно заявить о пропуске истцом срока на обращение в суд.
Если проигнорировать это правило – суд однозначно вынесет решение и взыщет с Вас долг, сколько бы времени не прошло с момента его образования. И такое решение придется отменять уже в апелляционном порядке, на что потребуется больше времени и знаний.
Срок исковой давности истек, но суд вынес решение без Вас…
Если не знали о суде и по истечении какого-то времени узнали о нем от пристава или, когда у Вас арестовали счет, и при этом Вы видите, что долг был взыскан судом за пределами срока исковой давности – надо обжаловать решение в апелляционном порядке или отменять судебный приказ.
При этом, если вы пропустили 30 дневный срок на подачу апелляционной жалобы или 10 дневный — на подачу возражения на приказа – надо подавать одновременно с возражением на приказ или одновременно с апелляционной жалобой на решение суда — ходатайство о восстановлении срока на подачу этих документов, в котором мотивировать его пропуск (Вас не уведомляли, Вы болели и т.д.).
Суд не во всех случаях восстанавливает такой срок. Например, если Вы получали письма из суда, в которых Вас уведомляли о судебных заседаниях, но просто не захотели туда ходить, так как были уверены, что все сроки у банка вышли – а потом, через полгода узнали о судебном решении в пользу банка – восстановить срок на обжалование будет практически невозможно!
Когда можно применить срок давности 3 года
Срок исковой давности по кредитным договорам и займам в мфо составляет 3 года. Такой срок начинает исчислять с момента, когда кредитор должен был узнать о нарушении должником кредитных договорных обязательств.
У банка и у должника на руках имеется кредитный договор и график платежей. Допустим это кредит на 5 лет и клиент банка исправно вносил кредитные платежи 12 месяцев. Потом платить он перестал. Нарушение графика платежей произошло на 13 месяц согласованного срока внесения денег. Банк, естественно видит, что деньги на счет не поступили, поэтому с этого момента у него имеется возможность взыскать образовавшуюся задолженность за неоплаченный месяц. Дальше срок исковой давности будет исчисляться за каждый последующий месяц пропуска платежа. Последним месяцем, применимым для исчисления последнего месячного периода задолженности и будет последняя дата в графике платежей кредитного договора.
Отсюда ответ – кредитор всегда узнает о нарушении должником кредитных обязательств следя за графиком платежей и отталкиваясь от такого документа можно следить – по какому невнесенному платежу истек срок исковой давности. Когда проходит 3 года после пропуска последнего платежа из графика платежей – о кредитном долге можно забыть – банки теряет законный способ его возврата.
Такой порядок исчисления срока исковой давности относится к задолженностям по договорам, в которых срок возврата заемных средств предусмотрен частями. А это, естественно — кредитные договоры, кредитные карты и займы мфо.
В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям. Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.
Когда срок может быть больше 3 лет?
Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если:
- должник сам напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
- должник подпишет договор о реструктуризации долга – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
- должник получит претензию от банка с требованием вернуть долг и напишет ответ, что согласен с долгом и попросит реструктуризацию, рассрочку, другие уступки;
- должник совершит другие действия, которые указывают на согласие с долгом.
Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется. Однако в Постановлении Пленума Верховного суда указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.
Иногда меня спрашивают – вот если должник имеет право ходатайствовать перед судом о восстановлении пропущенного срока на подачу апелляционной жалобы или возражения на судебный приказ – а у кредитора разве нет такой возможности – восстановить пропущенный 3 годичный срок и взыскать долг через 4, 5, 10 лет? Такое восстановление срока для банка может быть только в исключительных случаях, и как правило, связано с виновным и даже преступным поведением должника. Например, когда банк не мог предъявить иск по причине невозможности установить местонахождение должника предоставившего при оформлении кредита поддельные документы. Такие исключительные случаи возникает очень редко.
Как исчисляется срок если банк продал долг
Часто коллекторы, а также купившие долги граждан коммерческие организации пугают должников тем, что у этих организаций срок на взыскание начинается с даты перехода права на взыскание долга – то есть с даты его покупки у банка. Мол, ничего страшного, что кредитный договор Вы заключили с банком 10 лет назад – банк его продал нам год назад – платите деньги или подадим в суд!
Это неправда и Вам необходимо знать, что смена кредитора не возобновляет течение срока исковой давности. Срок исчисляется от первоначального договора и, если он вышел до продажи долга банком или во время взыскания долга новым кредитором – срок считается истекшим. О таком долге можно забыт и взыскать его законно уже не смогут, так как банк и последующие кредиторы просто упустили время, отведенное законом на возврат долга.
Отличие срока исковой давности от срока давности исполнительного производства
Срок исковой давности – это период времени в 3 года, в течение которого кредитор, например, банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать через суд с должника свои деньги.
Срок давности исполнительного производства тоже составляет 3 года, но этот период уже относится к исполнению решения суда. То есть, это то время, в течение которого пристав-исполнитель будет заниматься должником, его имуществом, разыскивать его доход, накладывать аресты и запреты с целью возврата долга, установленного судебным решением кредитору
У меня на ютуб-канале есть подробное видео о том, как 3 года срока исполнения судебного решения могут затянуться до бесконечности по причине отсутствия у должника денег и имущества для погашения долга. В этом случае пристав прекращает исполнительное производство на основании 46 статьи Закона об исполнительном производстве. А потом, когда у должника появляется имущество – возобновляет свою работу вновь и вновь.
Подведем итоги
Если Вы взяли кредит, но не смогли его отдать и стали должником – всегда нужно быть начеку, проверять почтовую корреспонденцию, посещать базу данных исполнительных производств на сайте судебных приставов. Ведь в любой момент банк может подать на Вас в суд.
Если прошло несколько лет, а на Вас в суд не подали- следует правильно рассчитать срок исковой давности и следить, чтобы кредитор не смог взыскать с Вас деньги за пределами отведенного законом срока.
Если банк, коллектор или микро финансовая организация пропустили 3 годичный срок на взыскание долга, но всё же умудрились отсудиться без Вас и получить решение суда о взыскании долга или судебный приказ – нужно отменять такое решение в апелляционной инстанции, ссылаясь на пропущенный срок исковой давности. Судебный приказ можно просто отменить без указания причины отмены.
Кстати, на моем ютуб-канале есть видео о том, как можно отменить судебный приказ, даже если пропущен 10 дневный срок на подачу возражения в суд:
Дмитрий Медведев тут недавно заговорил о возможности введения в России минимального гарантированного дохода граждан. Что это? Всем дадут денег или обяжут приставов сохранять минимальный прожиточный уровень при взыскании долгов? Ответ в этом видео:
Также я думаю Вам будет интересно послушать — как надо правильно в суде заявить о пропуске истцом срока исковой давности:
Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?
Источник