Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.
Что такое срок давности по кредиту
Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.
Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.
А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.
Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.
Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.
Как правильно рассчитать этот срок
Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.
Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.
Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.
Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.
В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:
- внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
- наступление форс-мажорных обстоятельств;
- введение моратория;
- призыв на службу в ВС РФ;
- объявление военного положения.
При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:
- доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
- зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
- расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.
С какого дня начинать отсчет
Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.
По кредитной карточке
Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:
- со дня внесения последнего платежа;
- с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
- со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.
Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.
По судебному решению
Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).
По займу умершего дебитора
Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).
Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.
Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:
- вступить в наследство;
- отказаться от наследования.
Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».
При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.
По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.
Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:
- Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
- Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.
Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.
В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.
Для поручителей
Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.
Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.
Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.
В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:
- Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
- Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.
Что происходит по истечении срока давности
Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:
- оставшейся невыплаченной части кредита;
- начисленных процентов и комиссий;
- наложенных штрафных санкций.
В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:
- накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
- вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
- вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.
Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска
Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:
- Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
- Продать задолженность.
- Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.
По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:
- Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
- Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
- Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.
При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.
Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.
Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.
Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.
Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.
Источник
Исковая давность по кредитам – это отрезок времени, в течение которого кредитор имеет право через суд потребовать должника рассчитаться по обязательствам. Причем в этот период по Закону можно взыскивать долги как с непосредственно должников, так и с их поручителей и правопреемников, к которым кредитные обязательства перешли в порядке наследования.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитным долгам составляет 3 года. В то же время среди правозащитников по-прежнему нет единого мнения о том, с какого момента следует отсчитывать этот срок. Одни специалисты придерживаются мнения, что для каждого невнесенного платежа срок исковой давности должен исчисляться отдельно. Другие же юристы считают, что начальной точкой отсчета следует считать дату прекращения действия кредитного договора. Третьи полагают, что отсчитывать 3 года следует с даты последнего внесенного на кредитный счет платежа.
Буква закона
Статья 200 ГК России с учетом всех изменений и дополнений на апрель-2020 устанавливает: срок исковой давности должен отсчитываться с того момента, когда банк узнал о неисполнении заемщиком своих обязанностей по погашению долга. Попробуем разобраться в этой формулировке.
При оформлении кредитного договора составляется график платежей, который расписывается на весь период предоставления займа. Подписывая договор, заемщик берет на себя обязательства каждый месяц не позднее указанного в графике числа вносить платежи в сумме не меньшей, чем закреплена в документе. Если в крайнюю дату платежа деньги не поступают на счет банка, то на следующий день в его системе появляется информация о просрочке. Следовательно, с этого момента должен отсчитываться срок исковой давности по требованиям кредитора.
При этом каждая просрочка в сущности является нарушением прав и интересов банка. Следовательно, по каждой из них следует отсчитывать исковую давность индивидуально.
Если вы — поручитель
Если заемщик при получении займа привлекал поручителя, то при возникновении просроченной задолженности обязательства по ее погашению переходят поручившемуся субъекту. Разумеется, погашение чужих задолженностей – сомнительное удовольствие, поэтому нужно учитывать, что для поручителей сроки исковой давности рассчитываются несколько иначе.
Согласно общему правилу такие лица-гаранты несут ответственность за образование долга по кредиту до тех пор, пока действует заключенный договор поручительства. В большинстве случаев срок действия прописывается непосредственно в тексте документа. Если же отметок о дате окончания обязательств поручителя в договоре нет, то его обязательства сохраняются в течение 1 года после прекращения действия основного кредитного договора. Соответственно, если за этот год банк не подает иск о взыскании с вас долга основного заемщика, то ваши обязанности как поручителя завершаются.
Однако нужно помнить, что в отдельных случаях сроки исковой давности могут быть восстановлены. Также их можно останавливать и отсчитывать повторно с самого начала. Однако для этого требуется соответствующее судебное решение. В противном случае, если банк подает иск уже после завершения отведенного на это времени, вы можете подать встречное заявление, в котором заявить о прекращении своих обязательств.
Как определяется исковая давность в случае кончины заемщика
Если основной заемщик скончался до завершения действия кредитного договора, но его долг перед банком еще не закрыт до конца, то поручителя могут обязать выплачивать остаток задолженности.
Однако для этого в тексте договора поручительства должно быть закреплено соответствующее условие, по которому вы принимаете на себя обязанность выплатить кредитную задолженность в случае кончины основного заемщика. В этом случае вам не удастся отметить свое поручительство даже после распределения наследства.
Если же в договоре нет никаких упоминаний об обязанности поручителя возвращать долг банку после смерти основного заемщика, то действие вашего договора в этом случае завершается.
Исковая давность по кредитным картам
Для долгов по кредиткам действует аналогичный порядок исчисления срока исковой давности. Как и по другим займам, он составляет 3 года. Особенностью же этой ситуации является то, что по кредитным картам не составляется график платежей. Как правило, в условиях предоставления такого займа указывается, что размер платежа не должен быть менее 10% от общей задолженности. В то же время крайние даты внесения платежей всегда имеются. Их можно посмотреть в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении и т.д. Соответственно, если до указанной даты средства не поступят на счет кредитки, возникнет просрочка. В банковскую систему попадает соответствующая информация – и начинается отсчет исковой давности. После погашения месячного долга отсчет прекращается. При следующей просрочке он начинается сначала.
Может ли срок исковой давности обнулиться
Да, банки могут начать исчислять его по-новому в следующих ситуациях:
- Должник обратился с письменным заявлением о продлении срока кредитования либо предоставлении отсрочки.
- С клиентом заключен договор реструктуризации.
- После получения банковской претензии должник официально заявил о несогласии с образовавшейся за ним задолженностью.
Чтобы не пришлось пользоваться сроком исковой давности, следует, прежде всего, изначально правильно выбирать кредит. Нужно учитывать все условия, в том числе и неявные, чтобы впоследствии займ не превратился в неподъемную ношу. Найти кредит с оптимальными условиями, подходящими именно вам, способны специалисты компании ЛионКредит. Более того, мы помогаем своим клиентам правильно определить нужную им сумму, выбрать наиболее подходящий срок кредитования и другие условия. В результате этого пользование кредитом становится по-настоящему легким.
Читайте также:
Можно ли считать коронавирус форс-мажором и не платить кредиты?
Почему опасно вносить по кредитным картам только минимальные платежи?
5 популярных ошибок ипотечников
Источник
Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.
С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту
Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:
«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».
Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:
- Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку займов.После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
- Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:«10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».«25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».
Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.
При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.
Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.
Правила расчета срока исковой давности по кредиту
Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:
- При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
- Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
- После подачи заявления о реструкторизации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
- В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
- Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству.(на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
- Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).
Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.
Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).
Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.
Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности
В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.
Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:
- Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
- Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
- Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.
Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.
Заполняйте анкету на бесплатную юридическую консультацию!
Консультации по скайп: raspopov2015/
Телеграмм чат
Подписывайтесь на нашу группу , что бы быть в курсе новостей!
Заполните заявку на выкуп долга!
Поделитесь этой новостью со своими друзьями сделайте репост!
Оставляйте комментарии!
Источник