Микрофинансовые организации активно кредитуют граждан. Если в банковской сфере осторожный рост, то объем выручки МФО растет на 20-25% ежеквартально. «Быстрые» деньги получают в офисе, на банковскую карту, посредством системы электронных платежей, через кредитные автоматы – список удобных способов оформить срочный кредит ежегодно пополняется.
Независимо от способа получения денег, алгоритмы оценки заемщика мало отличаются. И в офисе, и в Интернете придется заполнить анкету, назвать поручителей (родных и друзей), предоставить оригинал паспорта. Условия предоставления микрокредита одинаковы для всех организаций: заём выдадут только гражданину РФ, достигшему 18 лет.
Микрозаймы в Интернете по упрощенной схеме
По прогнозу сайта banki.ru, в 2017 году доля онлайн микрозаймов физических лиц составит 30% всего рынка кредитования. Внедрение новых технологий и инструментов интернет-банкинга привлекает на интернет-сервисы по выдаче микрозаймов. Процедура упрощается для обеих сторон. Кредитное учреждение экономит на аренде помещений, расходных материалах и зарплате. Клиентам не приходится объезжать десяток офисов – подать заявки через Интернет можно в несколько организаций сразу.
Чтобы оформить срочный микрокредит в режиме онлайн, необходимо:
- Зарегистрироваться на сайте выбранной организации, получить доступ в свой личный кабинет.
- Заполнить анкету.
- Выбрать желаемую сумму, указать способ получения денег и срок кредитования.
- Получить на указанный телефон смс с вердиктом: выдать микрокредит или отказать.
Важный совет! Перед заполнением заявки проверьте, числится ли кредитующая организация в реестре Центрального Банка (www.cbr.ru).
Оформляя заявку через Интернет, не стоит рассчитывать на 50000 – 100000 рублей. Новичку выдадут 4000 — 10000 (максимум 15000) рублей на срок до 1 месяца; при повторном обращении сумму могут увеличить.
При оформлении срочного микрокредита онлайн, заём удобно получить на карту банка (Visa или MasterCard), но это не обязательно. Деньги также получают:
- на банковский счет;
- электронный кошелекQIWI, Webmoney, Яндекс. Деньги;
- через платежные системы CONTACT, Юнистрим, «Золотая корона»;
- через сеть салонов «Евросеть»;
- наличными в офисе.
Единственный документ, который требуют от заемщика: паспорт гражданина РФ. Но для получения срочного микрозайма в Интернете, придется заполнить подробную анкету, в которой просят указать:
- адрес проживания и место прописки;
- наличие автомобиля и водительских прав;
- домашний телефон, контакты родственника или друга;
- место работы, семейное положение.
Не все поля обязательны для заполнения, однако МФО настаивают на том, что подробные и честные ответы на все вопросы повышают шансы оформить срочный микрокредит в Интернете. Иногда просят прислать свое фото и снимок разворота паспорта (с фотографией и пропиской). При оформлении заявки онлайн заявитель обязан поставить галочку в поле «Ознакомлен с условиями предоставления кредита» и получить на свой личный телефон sms с кодом активации. Введение кодовых цифр в специальное поле служит своеобразной электронной подписью, которой подтверждают согласие.
Внимание! Микрофинансовая организация не вправе требовать комиссию за рассмотрение заявки или предлагать оформление страховки. Если до получения микрокредита просят перечислить сумму за услуги, это мошенничество.
Как получить микрозаём на банковскую карту
Чтобы получить требуемую сумму на банковскую карту, необходимо пройти процедуру регистрации на сайте, а затем «привязать» карту к своему аккаунту в личном кабинете (пройти процедуру верификации). Для этого на сайте заполняют соответствующие поля (номер карты, ФИО владельца, дату окончания действия карты, трехзначный CVV код), после чего на карточном счету будет заблокировано несколько рублей с копейками для идентификации владельца карты. Размер заблокированной суммы станет кодом подтверждения, который вводят в соответствующее поле на экране (точный размер суммы можно узнать из смс на мобильный телефон, или в банке, выдавшем карту).
Внимание! Если сотрудники кредитной организации просят переслать фото банковской карты вместе с фотографией паспорта, следует фотографировать только лицевую сторону «пластика».
После одобрения заявки деньги переводятся на карту в течение 15 минут, но иногда платеж задерживается на сутки (что может быть связано с техническими способами перевода платежей в конкретном банке). Если же заявка оформлялась накануне выходных или праздников, ожидаемая сумма может опоздать еще на 2-3 дня.
Рассчитаться за срочный микрокредит можно также с помощью карты, но есть и другие способы. Внести платеж можно через терминал, кассу банка, систему CONTACT и даже на почте. (Все способы вернуть деньги перечислены на сайте финансовой организации и указаны в кредитном договоре).
Важно знать! При получении заемных средств на карту деньги могут списывать с карточного счета в оплату долга, не уведомляя владельца.
Как взять кредит онлайн в системе Webmoney
Внутри системы Вебмани есть способ получить микрокредит от другого пользователя – участника программы Webmoney Transfer. Чтобы взять деньги срочно у других зарегистрированных пользователей, необходим персональный аттестат и определенный бизнес-уровень (BL). В заявке указывают желаемые условия кредитования, а программа подбирает список подходящих предложений. Если таких не найдено, пользователь может сам подать заявку на открытие лимита в разделе «Мои предложения».
Внимание! WebMoney Transfer не выступает в качестве гаранта сделки. Все риски участники системы берут на себя.
При наличии требуемого статуса и кредитного С-кошелька деньги одалживают через сервисы микрокредитования, разработанные специально для Вебмани: Wmcasher, Wmcredit, WMCoin и другие. Деньги можно взять в формате WMZ, обычно максимальная сумма кредита — 1000 электронных долларов. Так как пользователь зарегистрирован в Вебмани и проходил процедуру верификации, это ускоряет процесс рассмотрения заявки.
Важно знать! Погашение займа происходит автоматически, как только должник пополняет свой электронный кошелек. В счет долга могут списать и те деньги, которые перечисляют другие люди.
Если прав на кредитование внутри системы недостаточно, обращаются к традиционным микрофинансовым организациям, сотрудничающим с Webmoney. Заполнять анкету и предоставлять свои данные придется на общих основаниях. Единственный плюс этого способа – в случае положительного ответа, сумма быстро поступит на электронный кошелек.
Как взять кредит в автоматах по выдаче микрозаймов
В Москве и других крупных городах России работает сеть вендинговых автоматов по выдаче срочных микрокредитов. С помощью кредитомата можно получить от 1000 до 15000 р. на срок до двух недель. Процедура следующая:
- клиент заполняет анкету на экране;
- встроенная камера делает фотографию анфас и сканирует паспорт;
- после проверки данных и одобрения заявки приходит смс-пароль на мобильный телефон для входа в личный кабинет;
- на экран выводится текст кредитного договора, человек подтверждает согласие с его условиями, после чего остается взять деньги.
Кредитный автомат также выполняет функции терминала – принимает оплату за мобильную связь, услуги ЖКХ, платежи по кредиту.
Как оформить микрозаём через офис
Если нет возможности (желания) оформлять срочный кредит через интернет-сервисы, можно взять деньги традиционным способом – обратиться в офис микрофинансовой организации. Заемщика ждут те же этапы, что и при оформлении микрокредита онлайн, только анкету, договор и график платежей он получит на бумаге. После подписания соглашения на руках остается экземпляр кредитного договора и график платежей.
Важно! Некоторые учреждения не требуют от заемщика ехать в офис, менеджер приходит прямо на дом. Это позволяет ему непосредственно оценить финансовое состояние клиента и ускорить решение о выдаче (или невыдаче) кредита.
Как оформить микрокредит без отказа
Потребность в микрозайме возникает по разным причинам. К микрофинансовым структурам обращаются, когда небольшая сумма денег (до 15000 — 30000 р.) требуется срочно, и другие способы займа недоступны. В анкете просят указать цель получения средств. Лучше указать причину «на неотложные нужды», «на лекарства и медицинские услуги». Не стоит говорить, что деньги необходимы для коммунальных платежей или с целью погасить другой долг.
Если стоит задача взять микрокредит без отказа, следует приложить усилия, чтобы убедить кредитующую сторону в своей благонадежности как заемщика. Для этого сотрудникам учреждения предоставляют максимально полную информацию о себе как о платежеспособном гражданине:
- сведения о месте работе, графике получения зарплаты (если трудоустройство неофициальное, оставляют телефон работодателя, который подтверждает факт трудовых отношений);
- данные о среднемесячном доходе (кредит одобряют, если ежемесячный платеж не превышает 40% дохода);
- действующие телефоны друзей и родных, номер домашнего телефона, аккаунты в социальных сетях;
- сведения о движимом и недвижимом имуществе.
У добросовестного заемщика с хорошей кредитной историей выше шансы получить заём (учитываются не только кредитные обязательства в МФО, но и в банках). Сотрудники микрокредитных организаций не советуют приукрашивать факты или предоставлять недостоверную информацию, так как скоринговая система распознает ложные ответы, и шансы получить заём падают.
По статистике, женщины чаще получают одобрение на микрокредит, хотя мужчин в подобные структуры обращается больше. Средний возраст заемщика – 30-41 год. Сложнее оформить кредит молодым людям до 21 года, студенту, женщине в декретном отпуске, пожилому человеку старше 70 лет. Сложно взять заемные деньги, если нет постоянного источника дохода.
Важная информация! По закону все официально зарегистрированные кредитные организации (наряду с банками) подают сведения о займах в Бюро кредитных историй. Если клиенту необходима уверенность, что его заявку примут, стоит навести справки в БКИ. Даже если нет непогашенных кредитов, в БКИ иногда хранится устаревшая информация – на заемщике числится кредит. Следует позаботиться, чтобы кредитная организация, подающая сведения о должниках, обновила информацию.
Обзор предложений на рынке микрокредитования
Сотрудничество с МФО нельзя назвать выгодным для заемщика, так как переплата за полученные средства составляет 200-300%. Чтобы выбрать выгодный кредит и способ его получения, необходим детальный мониторинг условий микрозайма, сравнительный анализ МФО — их на рынке несколько тысяч.
Условия предоставления микрокредита у некоторых МФО России (среди организаций, работающих больше 3-х лет)
*компания предоставляет беспроцентный заём в сумме до 4000 рублей при первом обращении.
Это интересно! Микрофинансовые организации не только кредитуют российских граждан, но сами готовы взять у них деньги в долг под высокий процент. Также МФО внедряют партнерскую программу, по которой клиенту предоставят скидку, если он привлекает знакомых и друзей в качестве заемщиков.
Как взять микрокредит с выгодой для себя и чтобы не отказали
Чтобы гарантированно получить кредитные деньги, необходимо:
- провести мониторинг финансовых организаций (некоторые готовы предоставить первый заём на очень выгодных условиях);
- умерить свои аппетиты, просить скромную сумму на короткий срок до 2-х недель (в противном случае ждет большая переплата);
- подать заявки в несколько организаций;
- предоставить достоверную информацию;
- убедить кредитора в своей платежеспособности;
- проверить свой статус на сайте БКИ;
- изучить отзывы других людей (не следует обращать внимание на те учреждения, о которых много положительных отзывов; ищите те, у кого мало отрицательных);
- воспользоваться партнерской программой.
Полезное видео: Как правильно оформить микрокредит
Выводы и итоги
Взять срочный микрокредит платежеспособному гражданину с хорошей кредитной историей не составит труда. Предоставив кредитующей стороне исчерпывающую информацию о своем доходе, месте работы, семейном положении и социальных связях, можно рассчитывать на срочный кредит на лояльных условиях. Возвращая долг вовремя и повышая свой рейтинг, постоянные клиенты рассчитывают на повышение суммы и снижение процентной ставки в дальнейшем. Все-таки эксперты рекомендуют брать микрокредит только в крайнем случае при наличии постоянного источника дохода и не злоупотреблять сроками – тогда переплата за одолженные деньги будет минимальной.
Источник
Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Необходимые документы и справки
Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).
Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.
Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы
Кому отказывают в оформлении срочного займа:
- очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
- клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
- безработным без постоянного источника дохода;
- лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).
Микрокредитование – выбор на крайний случай
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Как не попасть на удочку микрофинансовой организации
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.
Что делать, если заемщик попал в разряд должников
МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.
Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.
Пени и штрафы
Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.
Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:
Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.
Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.
Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.
Важная информация! По закону не допускается начисление пени больше четырехкратной суммы долга. Однако за судебные издержки придется платить заемщику.
Что делать, если платить нечем и кредит просрочен
Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.
Интересное видео: В чем подвох микрозаймов
Итоги и выводы
Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного. Непрозрачные условия помогают обманывать клиентов, не нарушая законодательство, и получать сверхдоходы на доверчивости и стесненных обстоятельствах граждан.
Источник
