Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
Как занимают самые закредитованные россияне
Заемщики с долговой нагрузкой выше 80% в основном берут длинные займы с рассрочкой, следует из данных ЦБ. 26% выдач в сегменте Installment приходится на самых закредитованных клиентов, в сегменте займов «до зарплаты» таких выдач всего 11%. Средний уровень дохода клиентов в сегменте PDL составляет 15,7 тыс. руб., а в сегменте Installment — 32,1 тыс. руб.
Вторая по популярности микрозаймов группа — заемщики с самым низким ПДН (менее 30%): на них приходится 23% выдач длинных займов и 3% микрокредитов «до зарплаты».
Однако оценка доходов заемщиков неидеальна: как отмечает ЦБ, МФО чаще всего используют для этого данные Росстата (53,9% выдач), то есть сведения о средних доходах по региону, а не документы конкретных заемщиков. Для самой закредитованной категории (с ПДН выше 80%) этот показатель еще выше и составляет 60%. Такой подход необходим для быстрой обработки заявок, пояснили регулятору участники рынка.
Микрофинансистам не хватает данных
Методика расчета ПДН позволяет брать за основу оценки Росстата, но не дает учитывать теневой доход клиентов. На эту проблему обращали внимание и банки: как писал РБК, они обсуждали возможность рассчитывать ПДН тех заемщиков, которые не могут подтвердить доход официальными документами, по дополнительным данным, например по информации об их расходах. ЦБ добро на такую методику не дал.
- Практика «МигКредита» показывает, что более половины выдач действительно приходится на заемщиков с ПДН 50% и выше. При этом клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его показать, отмечает гендиректор «МигКредита» Олег Гришин. По факту клиенты не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов, утверждает он.
- «Мы отдаем себе отчет, что не можем в полной мере верифицировать информацию о доходах, которую сообщает клиент. У МФО сейчас нет возможности пользоваться дополнительными данными, например ПФР. Если говорить объективно, то даже предоставление справки 2-НДФЛ не говорит о том, что у клиента не может быть неучтенного дополнительного дохода», — подчеркивает Гришин.
- Опора только на данные Росстата — не лучшая практика: показатель среднедушевого дохода может быть нерелевантен для конкретного заемщика, объясняет замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.
- Общая картина дохода заемщика искажается из-за недостатка данных, соглашается директор по рискам группы компаний Eqvanta (МФК «Быстроденьги» и «Турбозайм») Алексей Передерий: «Для займов до 50 тыс. руб. используется информация из заявления клиента, при работе с суммой свыше 50 тыс. руб. информацию берем из Росстата, и она часто не отражает реальное состояние по доходу заемщика. Для скоринга мы берем доход из заявления клиента и дополнительно оцениваем косвенными факторами».
Как ПДН влияет на закредитованность и МФО
Введение ПДН для микрофинансовых компаний и банков ЦБ объяснял необходимостью охладить сегмент необеспеченного кредитования. Первый эффект уже виден, указывает регулятор: по данным на 1 января 2020 года, рост задолженности по беззалоговым кредитам замедлился — 20,9% против рекордных 23,5%, зафиксированных в мае прошлого года. Пороговым значением для клиентов МФО является долговая нагрузка выше 50%. Если ПДН заемщика выходит за эту границу, МФО обязана сформировать по такому займу надбавку, которая оказывает давление на капитал. В четвертом квартале 2019 года надбавка к коэффициенту риска составляла 0,5%, с 1 января 2020 года она увеличена до 0,65%.
Но меры ЦБ по охлаждению необеспеченного кредитования касаются только легального рынка, указывает директор профильной саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева. По ее словам, рост отказов в МФО может привести к перетоку клиентов к черным кредиторам: «Где мы действительно видим социальные риски, так это в области нелегального рынка. Это касается в том числе начисления процентов и штрафов, взыскания, то есть всего того, что, как правило, и порождает в конечном счете социальную напряженность».
Банк России пока не оценил, какую нагрузку на капитал МФО оказало введение новых требований. Первые оценки можно будет сделать после получения отчетности компаний в первом квартале 2020 года, говорится в его обзоре. «Возможный негативный эффект в значительной мере будет компенсироваться значительным запасом капитала у МФО», — подчеркивает регулятор. Пока большинство участников рынка выполняют нормативы с большим запасом, что делает повышающие надбавки к капиталу менее эффективным регуляторным инструментом по сравнению с аналогичными надбавками в банковском секторе», считает Сурен Асатуров.
Источник
28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Фото на превью: shutterstock
Источник
Если вы планируете обратиться к МФО, не рассчитывайте на большой размер займа. Эти компании специализируются на небольших ссудах, которые выдаются на короткие сроки. Максимальный лимит — 100000 рублей, и то он доступен далеко не каждому заемщику.
Минимальный размер займа
Многие микрофинансовые организации устанавливают и минимальную планку суммы выдачи. Если вам нужно совсем чуть-чуть, буквально 1000-1500 рублей, обязательно смотрите на минимально возможный лимит выдачи. Одна компания может устанавливать планку в 2000, другая в 3000, а третья вообще в 500 рублей.
Даже по долгосрочным программам кредитования можно взять минимальную сумму и растянуть ее на долгий срок выдачи. Но это не рационально. Лучше воспользоваться классическим займом до зарплаты.
Например, рассмотрим ситуацию, что вам нужно получить в долг буквально 1000 рублей:
- если программа будет краткосрочной, то есть срок возврата не превышает 1 месяца. По таким ссудам МФО обычно устанавливают ставку в 1% ежедневно. В тоге переплата за день за 1000 рублей составит 10 рублей, за месяц — 300. Итого клиент вернет 1300 рублей (но можно взять деньги и буквально за неделю);
- если программа будет долгосрочной, то есть возврат растягивается на период до 12 месяцев. Для примера возьмем компанию Вива Деньги. Если взять в ней 1000 рублей на 6 месяцев, то заемщик сделает 6 платежей по 346 рублей, то есть отдаст в итоге кредитору 2076 рублей.
Важно! Если вам нужен займ небольшого размера, выбирайте программу краткосрочного кредитования, она будет гораздо выгоднее.
Размер краткосрочного микрозайма
Чаще всего граждане выбирают для оформления именно такие продукты — небольшие ссуды до зарплаты. Они выдаются максимально просто, полностью онлайн за 15-30 минут. Деньги при одобрении заявки переводятся клиенту на карту, электронный кошелек или передаются иным методом.
Большинство МФО выдают именно такие продукты со сроком возврата не больше 30 дней. Предельный размер займов этого типа — 30000 рублей. Если вам нужно больше, тогда уже выбирайте продукты долгосрочного типа.
Но 30000 — предельный размер краткосрочного микрозайма. Если вы — новый заемщик, такой суммы вам точно не получить. И тем более большая сумма будет недоступна, если вы обладаете плохой кредитной историей.
Вы можете запросить предельную сумму, но по факту вам одобрят меньше. Так, новым заемщикам МФО редко выдают 15000 рублей. И то эта сумма актуальна для граждан, в анкете которых не выявлено вообще никаких проблем. При плохой кредитной истории будет хорошо, если вам одобрят даже 5000 рублей, на больше лучше изначально не рассчитывать.
Как МФО устанавливают сумму выдачи
Если кредитная организация говорит о том, что выдает займы до 30000 рублей, это совсем не означает, что вы можете столько получить. Даже постоянные клиенты могут брать в долг меньше. МФО всегда смотрит на уровень платежеспособности гражданина, рассматривая заявку. И больше, чем он может себе позволить, она не одобрит.
По микрокредитам до зарплаты клиент берет деньги в долг и возвращает их в короткий срок не больше 30 дней. Допустим, если заемщик возьмет 30000 рублей под 1% в день, то переплата за каждый день составит 300 рублей. Если взять деньги на 10 дней, вернуть нужно будет 33000 рублей одним платежом.
Устанавливая размер микрозайма, МФО будет смотреть, потянет ли заемщик возврат такой суммы. Так, если он указывает, что его зарплата — 20000 рублей, вернуть 33000 он явно не сможет. Ему одобрят максимум 10000 рублей. Чтобы получить те же 30000, нужно иметь ежемесячный доход минимум в 45000-50000 рублей.
Важно! При расчете возможной суммы выдачи учитываются и действующие долговые обязательства заявителя.
Если речь о долгосрочном займе
Максимальный размер микрозайма в этом случае — 100000 рублей. Но у каждой компании свои рамки. Одна может выдавать до 100000, другая до 80000, третья до 50000 рублей.
Но, опять же, если вы видите, что МФО выдает до 100000 рублей, совсем не факт, что вы сможете получить такую сумму. Предельные размеры актуальны только для постоянных заемщиков.
Что важно учитывать:
- многие МФО указывают, что новым клиентам по таким программам выдают не больше 30000-40000 рублей;
- новые заемщики могут не рассчитывать на получение больше 30000-50000 рублей;
- при плохой кредитной истории получить одобрение по такой программе сложно. Если и одобрят, то размер займа в МФО будет минимальным — не больше 10000-15000 рублей.
При назначении суммы МФО также будет смотреть на платежеспособность заемщика. Например, если новый клиент берет в Мигкредите 80000 на 48 недель, раз в две недели он будет платить по 7400 рублей, то есть ежемесячные затраты — почти 15000. Платежеспособность клиента должна позволят вносить такую сумму.
Если речь о беспроцентном займе
Некоторые микрофинансовые организации выдают займы под 0%. Это актуально только для новых клиентов, которые оформляют микрозайм до зарплаты. Размер беспроцентного займа обычно меньше, чем стандартного, вы получите не больше 10000 рублей. Даже если МФО обещает выдать до 30000, под 0% такой суммы не оформить. Клиент новый, процентов нет, ни один кредитор не буде рисковать, выдавая большой лимит.
Источник
Рэнкинги российских МФО по ключевым показателям деятельности рассчитываются по методике BankoDrom.ru с использованием данных рейтингового агентства «Эксперт РА», а также информации из открытых источников.
Источник