… МФО допустило ошибки при выдаче микрозайма
Каким образом оспорить иск читайте ниже )))
Получить онлайн-займ достаточно просто. Способов получения несколько: банковская карта, мобильный банк, электронные кошельки, кредитный автомат и МФО. Онлайн — кредит является заключенным на основании закона, если: 1) документы о займе подписаны заемщиком надлежащим образом, 2) акцепт совершен одним лицом — заемщиком, 3) микрозайм перечислен на карту заемщика, а не 3-го лица, 4) согласие на обработку ПНд дал сам заемщик и 5) согласие оформлено надлежащим образом
Согласно пункта 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается на основании законодательства, иных правовых актов или по соглашению сторон.
Риски. Это значит, что если договор займа заключен иным способом, не подписан электронной подписью, то в случае спора МФО сложно доказать, что ответчик несет обязательства по возврату займа
Подробно об использовании электронной подписи читайте здесь
Спор можно выиграть, если МФО допустило ошибки
Порядок выдачи онлайн-займа, как правило, следующий:
1. Заёмщик подает заявку на получение займа через сайт, указывает свои данные и дает согласие на обработку и передачу персональных данных
2. Заёмщик принимает условия предоставления потребительского займа и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи,
3. Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия онлайн- займа. В качестве акцепта используется либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат, либо введение кода, полученного на мобильный по СМС. С точки зрения закона указанные действия подтвердят, что заемщик акцептовал (дал согласие) займ.
Ошибка. Но если нет документов подписанных простой электронной подписью, то в отсутствие доказательств о передаче денежных средств займодавцу будет сложно доказать, что займ получило лицо акцептовавшее договор и договор будет признан незаключенным
Таким образом, доказательства о перечислении денежных средств заемщику являются основными в случае спора и это основной риск МФО. Дело в том, что денежные средства заемщику перечисляет кредитная организация или ее платежный агент. У МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты пользователя, которому перечислен займ. Чтобы идентифицировать лицо получившего денежные средства, необходимо подтверждение хостинг — провайдера.
Риски. В случае, если провайдер сообщит, что средства перечислены на карту третьего лица, то возможно взыскать с пользователя карты только неосновательное обогащение в размере суммы займа, но проценты по договору, штрафные санкции взыскать нельзя
Какие еще ошибки может допустить кредитор?
1. Сканированная копия паспорта заемщика должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Дополнительно МФО дано право запрашивать фото (видео клиента) на фоне паспорта
Ошибка. Скан (скриншот) паспорта не заверенные нотариусом не подтверждают обязательства заемщика по договору займа
2. При перечислении денежных средств в назначении платежа должны быть указаны основные условия договора займа: сумма, проценты, сроки
Ошибка. Если при перечислении денежных средств на карту заемщика в назначении платежа не указаны сведения, подтверждающие соблюдение сторонами основных условий договора займа, то суд может сделать вывод, что у МФО отсутствуют доказательства того, что заемщик при получении денежных средств согласился с условиями договора займа онлайн и откажет в исковых требованиях
ПОДПИСАТЬСЯ НА КАНАЛ ЗДЕСЬ
3. При получении онлайн займа заемщик заполняет необходимые документы: заявку, учетную карточку, пересылает скан паспорта и прочее
Ошибка. Если кредитор не сохранил log-файлы (текстовые файлы), в которых хранится информация, подтверждающая, что пользователь карты совершал вышеуказанные действия по получению микрозайма, то кредитору будет сложно доказать в суде, что карта выдана на лицо, которое акцептовало документы при подаче заявки
4. Согласно закона Займодавец при получении персональных данных заемщика должен соблюдать условия, заключающиеся в том, что согласие на обработку персональных данных дает субъект или его представитель в любой форме , позволяющей подтвердить факт персональных данных
Ошибка. Небрежность при получении персональных данных заемщика: отсутствие согласия (как такого), согласие на обработку данных содержит неверные формулировки, автоматическое проставление заемщиком галочек о согласии вместо подписи, указание в учетной карточке данных третьих лиц позволяют в суде оспорить иск
Читайте также статью: Банки наглеют, чтобы выжить?
5. Для оценки рисков крупные МФО пользуются скорингом, анализируют цифровую гигиену заемщика (общение в соцсетях), а также с помощью быстрых контрольных вопросов оператора call — центра
Риски. Алгоритм и оператора call — центра обмануть сложно, но они применяют стандартные банковские методики и продукты при оценке заемщика и не дадут полной информации, если у заемщика нет кредитной истории, просроченных займов и аккаунтов в соцсетях
В этом случае необходимы инструменты анализа кредитоспособности заемщиков, отличные от банковских, которые пока еще никто не придумал
Наша судебная практика в сфере кредитования
Возник спор с кредитной организацией, МФО. Нужна защита в суде? Свяжитесь с нами по WhatsApp: + 7 903 927 3049 или https://lawmobile.ru
Споры с МФО, микрозайм, кредит, скоринговый бал
Если данная тема Вам интересна, ставьте лайк и подписывайтесь на наш канал! Есть вопросы? Оставляйте их в комментариях, мы ответим на них. Оставить заявку Вы можете на https://lawmobile.ru
Источник
Верховный суд изложил новую позицию по взысканию займов.
В современных реалиях люди очень часто берут деньги в долг. Особенно популярными за последние годы стали микрозаймы. Судебная практика и законодательство по договорам займа часто изменяется. Из данной статьи вы узнаете о том, как обезопасить себя от невыгодных условий по договорам займа, а также о действующей судебной практике по делам об их взыскании.
Как правильно оформить займ?
Согласно официальным данным в 2018 году по сравнению с прошлым годом люди берут все больше займов до зарплаты в микрофинансовых организациях. В подавляющем большинстве случаев люди подходят к этому без учета необходимых юридической и финансовой грамотности.
Хотя деньги в таких фирмах и выдаются на небольшие сроки и небольшими суммами, итоговая задолженность по таким займам может значительно возрасти. Это происходит благодаря огромным процентным ставкам по таким займам, в среднем около 615 % годовых. Кроме того, с каждым годом МФО предлагают взять в заем все большие суммы денег. На сегодняшний день в среднем люди берут в заем у таких организаций около 13000 рублей, что по сравнению с другими годами существенно выросшая сумма. Все это выливается в огромную долговую яму для заемщика в случае просрочки платежей.
Какие же ошибки не следует допускать при заключении договора с МФО или при заключении обычного договора займа? В случае если соберетесь взять такой кредит, то присмотритесь к следующим условиям договора займа:
— проценты по микрозайму. Средняя процентная ставка по микрозаймам в 2018 году составляет около 615 % годовых, что равно 51,25 % в месяц или 1,7 % в день. Если ставка несколько выше, то вам стоит обратиться в другую фирму. Они, как известно, в городах расположены на каждом углу. Выбирайте для себя лучшие предложения;
— срок займа и возможность его досрочного погашения. Чем короче срок займа, тем меньше денег вы заплатите за пользование им. В договоре могут быть прописаны условия о том, что в случае досрочного погашения займа вам все равно придется заплатить столько, сколько бы вы пользовались им при его возврате в последний день срока. Избегайте таких условий договора, они вам не выгодны. В договоре должны содержаться условия о том, что в случае досрочного погашения займа вы имеете право на перерасчет процентов;
— неустойка и штрафы. Обратите внимание на их размер. Наиболее выгодны условия договора о том, что они будут начисляться в меньшем количестве, чем проценты по договору займа. Например, если процент по договору будет составлять 1,7 % в день, а неустойка будет начисляться в размере 0,5 % за каждый день просрочки, то это приемлемые условия. Если же процент по договору составит 1,7 % в день, а сумма неустойки будет более 1,7 % в день за каждый день просрочки, то такие условия невыгодны для заемщика. Обращайте внимание на сумму неустойки, если не уверены, что сможете вернуть взятую сумму вовремя.
Судебная практика по займам и по микрозаймам, как суд определяет сумму долга и процентов по займу.
В течение последнего года Верховный суд РФ неоднократно высказывал свою позицию в отношении некоторых вопросов взыскания задолженности по данной категории дел. ВС все чаще защищает интересы заемщиков по микрозаймам, делая акцент на отсутствие добросовестности в деятельности МФО, навязывающих своим контрагентам кабальные условия и огромные проценты.
Менее года назад по одному из дел данной категории ВС РФ своим определением снизил проценты по микрозаймам, которые полагалось оплачивать заемщику после даты возврата кредита. Проценты были снижены до средней процентной ставки по кредитам, взятым более чем на 1 год, установленной ЦБ РФ на дату заключения договора займа. Указанная позиция суда была впоследствии отражена в обзоре практике за соответствующий период. При этом Верховный суд разъяснил, что огромные проценты по микрозаймам могут начисляться только в течение срока, на который был заключен договор. Таким образом, суд снижает размер процентов в случае, если они взыскиваются свыше этого срока.
В другом определении, вынесенном уже в 2018 году, Верховный суд подтвердил эту позицию, но несколько скорректировал ее. Суд дополнил ее исключением из этого правила, вызванным вступлением в силу изменений в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Из разъяснений суда следует, что указанный порядок действует только в случаях, когда договоры были заключены в период до 29.03.2016 года (до вступления в силу изменений). Согласно указанным изменениям МФО после указанной даты больше не имеют права устанавливать проценты за пользование микрозаймом, который был выдан на срок до года, при превышении их суммы больше чем в трехкратный размер суммы микрозайма.
В еще более свежем определении, Верховный суд РФ снова заступился за заемщика микрозаймов и отменил решение нижестоящего суда, направив дело на новое рассмотрение. Свою позицию суд объяснил тем, что за пределами срока договора МФО неправомерно установила высокую процентную ставку. По мнению суда, ставка, которая, по сути, является неустойкой по договору должна быть снижена до более разумной и справедливой.
Что делать, если фирма микрозаймов подала в суд?
В этом случае необходимо обязательно явиться на судебное заседание и возражать против удовлетворения всей суммы исковых требований. Ведь в большинстве случаев микрофинансовые организации заявляют более высокие требования, чем им положено исходя из сложившейся судебной практики.
Возражая, важно сослаться на ст. 333 ГК РФ, попросив суд при этом снизить сумму неустойки и штрафов по договору.
Если договор займа был заключен до 29.03.2016г и вы пользовались им дольше установленного договором срока, то нужно обратить внимание на размер процентов по договору. Проверьте, не превышает ли размер процентов, начисленных после предполагаемой договором даты возврата займа среднюю процентную ставку по кредитам, установленную ЦБ РФ на дату заключения договора. В случае превышения упомяните об этом в суде, сославшись на практику ВС РФ.
Если же договор был заключен после 29.03.2016г. проверьте, не превышает ли сумма процентов по договору трехкратного размера суммы займа. Требуйте в суде снизить проценты, при установлении факта превышения.
Источник: https://processs.ru/
Источник
Решения судов, основанные на применении норм статей 819, 820, 821, 822, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор перейти
Ст. 820 ГК РФ. Форма кредитного договора перейти
Ст. 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита перейти
Ст. 822 ГК РФ. Товарный кредит перейти
Ст. 823 ГК РФ. Коммерческий кредит перейти
Решение № 2-436/2020 2-436/2020~М-457/2020 М-457/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-436/2020
Амурский городской суд (Хабаровский край) — Гражданские и административные
…актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется …
Решение № 2-981/2020 2-981/2020~М-496/2020 М-496/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-981/2020
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону (Ростовская область) — Гражданские и административные
…которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется …
Решение № 2-263/2020 2-263/2020~М-213/2020 М-213/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-263/2020
Острогожский районный суд (Воронежская область) — Гражданские и административные
…течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик …
Решение № 2-314/2020 2-314/2020~М-198/2020 М-198/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-314/2020
Пугачевский районный суд (Саратовская область) — Гражданские и административные
…соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется …
Решение № 2-1007/2020 2-1007/2020~М-53/2020 М-53/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-1007/2020
Пушкинский городской суд (Московская область) — Гражданские и административные
…заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а …
Решение № 2-3863/2020 2-3863/2020~М-1780/2020 М-1780/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-3863/2020
Центральный районный суд г. Красноярска (Красноярский край) — Гражданские и административные
…предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется …
Решение № 2-704/2020 2-704/2020~М-682/2020 М-682/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-704/2020
Баксанский районный суд (Кабардино-Балкарская Республика) — Гражданские и административные
…со стороны должника, определением мирового судьи от 29.04.2019г. он был отменен.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на ст. ст. 309, 310, 809, 819 , 363 ГК РФ, истец обратился в суд с настоящим иском.
Представитель истца Абрамян Р.В. в судебное заседание, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения …
Решение № 2-1223/2020 2-1223/2020~М-995/2020 М-995/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-1223/2020
Волжский районный суд г. Саратова (Саратовская область) — Гражданские и административные
…и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а …
Решение № 2-1-246/2020 2-246/2020 2-246/2020~М-189/2020 М-189/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-1-246/2020
Ершовский районный суд (Саратовская область) — Гражданские и административные
…доказательства отсутствуют. Просит применить срок исковой давности и в иске отказать.
Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а …
Решение № 2-122/2020 2-122/2020(2-718/2019;)~М-590/2019 2-718/2019 М-590/2019 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-122/2020
Жуковский районный суд (Брянская область) — Гражданские и административные
…ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить …
Источник
Большинство из нас активно пользуется услугами банков и приобретает их продукты. Наверняка у вас есть дебетовая или кредитная карты, расчетный счет или страховка, оформленная кредитором. Но что же делать, если вас не устраивает качество услуг или их исполнение? В этой статье мы расскажем вам о том, какие могут быть причины для спора с кредитором и как их урегулировать.
Основания для возникновения
Между потребителем и банком могут быть споры, которые, как правило, связаны с нарушениями условий договора обслуживания. Не выплатили полагающиеся проценты по вкладу, не вернули деньги или навязали дополнительные расходы? Все это повод для спора, урегулировать который можно несколькими способами.
Разногласия по кредитным вопросам
Одна из распространенных причин для спора между банком и заемщиком – это кредит. Причем инициатором разбирательства может стать как потребитель, так и сам кредитор, если клиент перестал исполнять свои обязательства. Кредитные споры с банком могут возникнуть по следующим причинам:
- Заемщик не исполняет свои обязательства, перестав вносить платежи по займу;
- Компания навязывает дополнительные услуги, незаконно удерживает деньги со счета;
- Компания предъявила новые условия договора и требования, о которых заемщик ранее не знал;
- После заявления потребителя банк не расторгает договор кредитования или страхования.
Дополнительной причиной для спора может стать кредит, который не был погашен заемщиком. Возможно, клиент накопил задолженность и банк выставил требование о погашении комиссий, пеней, штрафов.
Один из поводов для спора или судебного разбирательства – взыскание кредита. Как правило, должник при этом не согласен с требованиями компании о выплате большой суммы неустойки и погашении всей суммы займа сразу.
Немало споров по кредиту связано с навязыванием банком страховки, которая по закону является добровольной. Однако, большинство компаний отказывают клиентам в выдаче займа без оформления страхового договора.
Но, согласно указанию Центрального Банка РФ № 4500-У, заемщик имеет право отказаться от страховки в течение двух недель с момента ее оформления. И отказ кредитора в расторжении страхового договора – это еще один повод для спора.
Способы урегулирования
Споры с банком – неприятный процесс, однако, свои права нужно отстаивать, не отпуская ситуацию на самотек. Решить спор, например, о невыплате кредита или снижении неустойки по задолженности, заемщик может двумя способами: мирно и через суд. Что именно следует делать?
Мирный путь
Первый способ решения любого вопроса – досудебный, который включает в себя попытку мирного урегулирования конфликта между сторонами. Как правило, до суда дела доходят редко, поскольку кредитору невыгодно подавать иск и решать спор в таком порядке.
При споре с банком потребителю нужно написать претензию в адрес руководства организации со своими требованиями, например, о снижении неустойки или пересмотре графика платежей. Ответить на заявление кредитор должен в течение 10 дней.
Претензия подается в виде простого заявления, в котором указываются основания обращения и требования заявителя. Документ необходимо составить в двух экземплярах и одну копию заверить в банке. На ней должна быть отметка о том, что компания получила заявление от заемщика.
Мирный способ решения спора по кредиту выгоден для сторон. Должнику не стоит избегать банка. Обратитесь к кредитору, и вы сможете получить выгодные условия для погашения долга. Аналогично решаются и другие споры.
Судебный процесс
При невозможности мирного урегулирования конфликта остается единственный вариант решения спора – обращение в суд. Инициировать процесс может как сам заемщик, так и банк, желая взыскать долг с неплательщика.
Порядок судебного разбирательства:
- Попытка мирного урегулирования спора, составление претензии и ожидание ответа на нее.
- Подготовка доказательств нарушений ответчика, составление искового заявления.
- Подача иска в суд и участие в судебном процессе.
- Получение и исполнение судебного решения по спору.
Заемщик может направить иск в суд по своему месту регистрации. Если инициирует разбирательство банк, то компания может подать заявление в суд, который был указан в договоре кредитования. Подсудность можно изменить по заявлению сторон.
Взыскать кредит с должника можно в ускоренном порядке, путем получения банком судебного приказа. Заемщик при этом участвовать в процессе не будет. При несогласии с вынесенным решением или суммой долга более полумиллиона процесс будет проходить в обычном порядке.
Споры с банком в суде могут затянуться, однако, заемщик имеет высокие шансы на успех. При подаче иска нужно подготовить кредитный договор, чеки об оплате платежей, выписки со счета о движении средств, ответ компании на претензию и иные доказательства нарушения прав потребителей.
Практика дел и решений
Если банк подал на взыскание, то помните: кредитор будет прав в споре, поскольку долг нужно возвращать. Однако, заемщик может подать встречный иск или возражение относительно размера требований. Согласно статье 333 ГК РФ, несоразмерную неустойку (пени, штрафы и проценты) можно снизить.
Положительная судебная практика и при решении других споров, если истцом является заемщик. Опытные юристы могут снизить обязательства, доказать нарушения банка и добиться приемлемого судебного постановления. Например, суд может вынести решение об изменении графика и суммы платежей с учетом материального состояния заявителя.
Полезное видео
Заключение
Возник спор с банком? Попытайтесь обратиться в компанию и урегулировать вопрос мирно. Затем следует составить претензию, указав нарушения кредитора и требования заявителя. И если таким способом не удалось решить спор, то нужно обратиться в суд.
Запомните главное: не стоит избегать банк и боятся суда. В некоторых ситуациях судебное решение – лучший способ урегулировать спор по кредиту. Так можно добиться снижения неустойки, изменения графика платежей и сумм взносов, а также возврата своих денег за навязанные услуги.
Загрузка…
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
- Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
- Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.
В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26.
Автор статьи
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
Источник