Менеджер по кредитованию – это тот специалист в банке, финансовом отделе компании или, например, магазине с достаточно дорогими товарами, который занимается оформлением кредитных договоров. Несмотря на то, что к концепции «жизни в кредитах» многие относятся по-разному, все же абсолютное большинство населения периодически берет кредиты: от ипотеки до потребительских займов на покупку крупной бытовой техники. Для юридических же лиц кредитование нередко является одним из основных инструментов, позволяющих вести свою деятельность. Поэтому специалисты по кредитованию нужны очень большому количеству организаций, фирм и предприятий.
Краткое описание: кто такой менеджер по кредитованию?
Если такой сотрудник специализируется на общении с клиентами, то он может выполнять весь цикл работ по предоставлению кредита: от оценки платежеспособности потенциального заемщика и помощи в подборе условий кредитования до полного закрытия сделки. Если же он работает не с частными лицами, а помогает решать вопросы, связанные с кредитами, какому-либо предприятию, то на него рассчитывают при выборе лучшего кредитора и условий, подготовке документов, контроле за своевременностью выплат и решении ряда других вопросов. Он становится незаменимым участником финансовой жизни предприятия и помогает ему вкладываться в бюджет, сокращать расходы и увеличивать прибыль.
Особенности профессии
Когда-то давно кредиты были лишь одной из многочисленных банковских услуг, но сегодня количество разнообразных условий кредитования настолько велико, что его выделяют в отдельную нишу финансового рынка. Обычно менеджер по кредитованию специализируется на какой-то одной разновидности этой услуги: бизнес-кредитах, потребительских займах, ипотечных, карточных продуктах, кредитах на покупку автомобиля. Обязанности менеджера по кредитованию зависят от того, в какой организации он работает и на каких видах займов специализируется. Например, они могут быть следующими:
- Консультирование потенциальных клиентов, клиентов, работодателей, партнеров по вопросам кредитования (какие условия предоставления займов доступны в их случае, чем они отличаются между собой, какие варианты более выгодны).
- Проверка платежеспособности кредитополучателя и репутации кредитодателя, оценка целесообразности предлагаемой сделки.
- Оформление заявки на предоставление кредита, сбор документов или помощь в этом процессе, проверка предоставленной документации.
- Заключение договора на кредитование, расчет суммы кредита, составление графика, в соответствии с которым должны переводиться платежи.
- Контроль использования средств, выделенных в рамках кредита, заемщиком (в случаях, когда кредитные продукты предполагают использование денег в строго обозначенных целях).
- Контроль своевременности перечисления платежей (непосредственный – при работе в финансовом отделе предприятия-кредитополучателя).
- Сопровождение сделки по кредиту вплоть до ее полного закрытия.
Вакансия менеджера по кредитованию в крупной компании может предполагать также участие в формировании бизнес-планов, управление кредитным портфелем организации, поиск наиболее выгодных вариантов получения кредита и ряд других работ.
Плюсы и минусы профессии менеджер по кредитованию
Плюсы
- Востребованность на рынке труда.
- Возможность входа в профессию без высшего образования и опыта.
- Нормированный рабочий день, соцпакет.
- Возможности карьерного роста.
Минусы
- Не самый высокий уровень заработной платы.
- Необходимость решать конфликтные ситуации между заемщиками и кредиторами.
- Необходимость в приобретении смежных и надпрофессиональных навыков для карьерного роста.
Важные личные качества
Менеджер по кредитованию должен быть стрессоустойчивым, ответственным, психологически стабильным человеком, обладать развитыми коммуникативными способностями, аналитическим мышлением. От него также требуется хорошая память, концентрация, внимательность, быстрая обучаемость, способность обрабатывать большие объемы информации. Поскольку такой сотрудник общается либо с клиентами, либо с партнерами организации, он должен быть опрятен, обладать четкой грамотной речью, дипломатичностью.
Обучение на менеджера по кредитованию
Как уже было отмечено, некоторые организации принимают на работу специалистов со средним специальным образованием и без опыта, а обучение на менеджера по кредитованию проводят непосредственно на месте. Тем не менее, если вы хотите претендовать на должность в крупном банке или компании, то получить высшее образование все же потребуется. Для этого подойдет специальность «Экономика» с профилем подготовки «Финансы и кредит» (код 38.03.01). Чтобы поступить в вуз, понадобится сдать ЕГЭ по русскому языку, математике, обществознанию и иностранному языку.
Если все же говорить о среднем специальном образовании, то можно остановиться на профиле «Банковское дело» (код 38.01.03). Для поступления в ссуз сдавать ЕГЭ не требуется.
Курсы
НИИДПО
Другой вариант того, где получить профессию менеджера по кредитованию – это специализированные курсы. Например, в НИИДПО предлагают учебную программу продолжительностью в 620 академических часов. Курс длится пять месяцев и проводится с использованием средств дистанционного обучения, благодаря чему его можно пройти из любого населенного пункта страны.
Лучшие вузы для менеджеров по кредитованию
- НИУ «ВШЭ»
- МФЮА
- МАСИ
- ИЭАУ
- СПбГУ
- СПбГЭУ
Место работы
Менеджер по кредитованию может работать в банке, на удаленных точках продаж кредитных продуктов (например, в магазинах, торговых центрах), в финансовых отделах различных компаний и предприятий, в инвестиционных и лизинговых фирмах. Если он работает в каком-либо магазине (бытовой техники, шуб, ювелирных изделий), то его нанимателем может быть как банк, предоставляющий кредитные продукты, так и сам магазин, сотрудничающий с банками для предоставления своим покупателям кредитных услуг.
Зарплата менеджера по кредитованию
Уровень доходов такого специалиста зависит от его образования, профессионализма, опыта, а также от места трудоустройства. В целом он обычно не очень высок, хотя при работе в банках и крупных организациях у менеджеров по кредитованию есть широкие возможности для карьерного роста и повышения заработной платы.
Карьерный рост
За несколько лет специалист по кредитованию может подняться по карьерной лестнице до должности руководителя отдела, а еще за несколько лет – возглавить филиал банка или другой финансовой организации. Также вариантом успешного карьерного роста для банковских специалистов считается получение должности эксперта, работающего с ВИП-клиентурой.
Профессиональные знания
- Бухгалтерский и налоговый учет.
- Организация работы кредитного отдела.
- Экономическая теория.
- Государственные, муниципальные и международные финансы.
- Организация экономических процессов в рамках предприятия.
- Финансы и денежное обращение.
- Менеджмент.
- Финансовый менеджмент.
- Статистика.
- Основы потребительской психологии.
Источник
Кредитные консультанты могут получать довольно высокую заработную плату, во многом по этой причине профессия с каждым годом становится все более востребованной. Узнайте, как ее получить и в чем заключаются ее особенности.
Средняя заработная плата: 30000 рублей в месяц
Кредитный специалист может работать в банке, ломбарде, торговом или любом другом предприятии, где клиентам предоставляют услуги займа финансовых средств. Профессия довольно востребована, особенно в кругу молодых людей, так как позволяет сделать блестящий старт в карьере и быстро достичь продвижения по службе. Познакомимся со всеми нюансами и спецификой специальности, чтобы понять, кому подойдет работа консультантом по кредитованию, а кому лучше от нее отказаться.
Историческое становление
Можно предположить, что кредитные эксперты появились, как только в обиход вошли деньги, – ведь с этого момента люди начали брать их в долг. Современное представление о профессии сформировалось после открытия первых банков в середине 18 века. Специальность активно развивается, так как потребность в кредитных финансах только возрастает с каждым годом.
Описание профессии
Консультант по кредитованию занимается привлечением клиентов и оказывает им услуги займа. По сути, это специалист, который продает деньги в долг на особых условиях. Именно он является лицом финансового или торгового учреждения, поэтому от его работы зависит общее впечатление, которое сложится об организации в целом.
На данный момент профессия достаточно востребована. Ее может освоить даже молодой специалист, финучреждения охотно берут на работу соискателей, которые только окончили вуз или учатся на последних курсах.
По большей части кредитные консультанты работают в банковских учреждениях, но нередко таких специалистов держат в штате компании, которые продают товары или услуги. Профессия может иметь несколько узких сфер деятельности:
- специалист по выдаче потребительских кредитов;
- эксперт по выдаче ипотечных кредитов;
- консультант по выдаче автокредитов;
- консультант по выдаче кредитов для бизнеса.
В некоторых организациях кредитование всех видов возлагается на одного специалиста. В основном так делают молодые или не слишком популярные учреждения, которые не могут себе позволить дифференциацию обязанностей между узкоспециализированными работниками.
Где получить образование
Для получения должности кредитного консультанта нужно иметь высшее или неоконченное высшее образование (то есть еще учиться в вузе). Тем, кто видит себя в профессии, подойдет специальность «финансы и кредит». На позицию также могут претендовать кандидаты с экономическим или юридическим образованием.
Выбор можно остановить на таких популярных учреждениях:
- Санкт-Петербургский государственный университет (СПбГУ);
- Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов (ФИНЭК);
- Санкт-Петербургский университет сервиса и экономики;
- Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова;
- Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»;
- Московский государственный технический университет им. Н.Э. Баумана.
Немало достойных вузов и в регионах. Чтобы поступить на экономический факультет, абитуриент должен хорошо сдать ЕГЭ по математике, русскому языку и обществоведению. В случае выбора специальностей международного направления нужно обратить внимание также на иностранный язык.
Обязанности
Главная задача кредитного консультанта – презентация и продажа кредитных услуг учреждения. Для этого он должен хорошо разбираться в них, знать все их особенности, а также уметь общаться с людьми и находить выход из проблемных ситуаций.
Основные функции:
- консультации заемщиков в вопросах кредитных продуктов и сотрудничества;
- подбор наиболее подходящих для клиентов программ кредитования;
- составление графика выплат;
- заключение договора с заемщиком;
- проверка клиента на платежеспособность;
- ведение отчетности по сотрудничеству.
В некоторых случаях специалист дополнительно занимается поиском клиентом, определением рыночной стоимости залога, предоставляемого заемщиками, страхованием жизни, имущества, здоровья, предпринимательских рисков.
Кому подойдет профессия
Прежде чем получать высшее экономическое образование или искать работу по этой специальности, нужно четко определиться, подойдет ли она именно вам. Кредитный специалист должен обладать следующими качествами:
- аналитические способности;
- умение работать с цифрами;
- коммуникабельность;
- представительная опрятная внешность;
- грамотная речь;
- способность работать с большими массивами информации;
- дипломатичность.
Естественно, специалист по кредитованию должен уметь работать с ПК и современной оргтехникой. Также ему необходимо быть стрессоустойчивым, так как нередко возникают конфликтные ситуации, из которых надо находить приемлемый для банка и клиента выход. Если вы не обладаете всеми этими качествами, то лучше не тратить время на обучение.
Сколько можно заработать
Начинающие кредитные специалисты чаще всего работают в филиалах учреждений. На старте карьеры можно получать порядка 20 тысяч рублей в месяц. Спустя пару лет при условии успешного выполнения обязанностей можно рассчитывать на переход в головной офис. Зарплата опытного эксперта по выдаче кредитов стартует от 50 тысяч рублей.
Практически во всех учреждениях ставка – не основной заработок кредиторов. Большую часть оплаты своего труда они получают в виде комиссии за выданные займы. С одной стороны, это дает возможность повышать свой доход, но с другой – чревато привлечением неплатежеспособных заемщиков. Чтобы увеличить число клиентов, специалист может закрывать глаза на их плохую кредитную историю. Если у работника много проблемных сделок, это может вызвать подозрения и дальнейшие разбирательства со службой безопасности.
Также финансовые учреждения часто используют практику постановки плана для кредитных специалистов. Если они не достигают поставленных задач, то сталкиваются со штрафами и вычетами из зарплаты. Такая жесткая практика приводит к оттоку хороших кадров.
Продвижение по карьерной лестнице
Вырасти от младшего специалиста до руководителя отдела или даже филиала учреждения вполне возможно за 3-5 лет. Тем, кто хочет быстро продвигаться по службе, лучше всего выбирать крупные отечественные или международные организации. Следующей ступенью в карьерной лестнице может быть переход на должность эксперта по работе с VIP-клиентами. В этом секторе заработная плата немного выше, а проблемных клиентов меньше.
Также специалист может перейти в отдел по работе с юридическими лицами – это второй вариант развития в профессии. Чаще всего из отделов по работе с юрлицами выходят эксперты по анализу финансирования малого и среднего бизнеса.
После успешной работы на должности аналитика можно стать начальником отдела кредитования, а затем – начальником отделения банка. Если оставаться работать в филиале, карьерный рост может затормозиться. Амбициозные сотрудники, которые переходят в головной офис, могут стать начальниками кредитных подразделений и даже руководителями управления розничного бизнеса.
Перспективы
Профессионалы, которые хотят получать хороший стабильный оклад, часто удовлетворяются повышением в учреждениях, где они начинали свою деятельность. Однако многие кредитные эксперты предпочитают менять место работы, и выбирают лизинговые, факторинговые или брокерские компании. В таком случае, заработок может быть гораздо выше, чем в банке или другой организации, специализирующейся по выдаче займов. Он прямо пропорционален количеству привлеченных клиентов, так как специалист получает комиссионные от сделок.
В целом, кредитный эксперт – важное звено финансовой структуры, от которого зависит работа всего механизма. Эта профессия позволяет довольно быстро построить карьеру, но только в том случае, если специалист будет «чувствовать» кредитный рынок, следить за его движением, уметь общаться с клиентами и четко определять их потребности. Если консультант не работает над профессиональным развитием, постепенно система сама вытесняет его, ведь никто не хочет платить деньги инертным и безынициативным сотрудникам.
Источник
Êðåäèòíûé ñïåöèàëèñò, âûäàþùèé ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû â ìàãàçèíå áûòîâîé òåõíèêè, àíîíèìíî ðàññêàçàë The Village îá óëîâêàõ, êîòîðûå çàñòàâëÿþò ëþäåé áðàòü êðåäèò ïîä 75 % ãîäîâûõ.
Î òîì, êòî ìîæåò ñòàòü êðåäèò÷èêîì
ß äàâíî ïðåäñòàâëÿë ñåáÿ áàíêîâñêèì ðàáîòíèêîì: âàæíûì, â ãàëñòó÷êå è ðóáàøå÷êå. ß äóìàë, ýòî ïðåñòèæíî. ß ïðåäïîëàãàë, ÷òî áóäó â íåêîòîðîì ñìûñëå ïîìîãàòü ëþäÿì. Çàõî÷åò ÷åëîâåê êóïèòü äîðîãîé òåëåôîí èëè òåëåâèçîð, ïðèä¸ò êî ìíå, à ÿ äàì åìó äåíüãè íà åãî ìå÷òó. Íî îêàçàëîñü, ÷òî âñ¸ íå ñîâñåì òàê.
Êðåäèòíûé ñïåöèàëèñò — íèçøàÿ ñòóïåíü â áàíêå. Íî, êàê è ìíîãèå äðóãèå êðóïíûå êîðïîðàöèè, áàíêè äåðæàòñÿ èìåííî íà òàêèõ ðàáîòíèêàõ. Èìåííî êðåäèòíûå ñïåöèàëèñòû, â îáùåì-òî, âåñü áàíê è êîðìÿò. Áàíê íàöåëåí íà èçâëå÷åíèå ìàêñèìàëüíîé ïðèáûëè ëþáûìè ñïîñîáàìè. Ñïîñîáû ýòè îêàçûâàþòñÿ äîâîëüíî ðàçîðèòåëüíûìè äëÿ ãðàæäàí è äîâîëüíî òðàâìàòè÷íûìè äëÿ ïñèõèêè ðàáîòíèêîâ îðãàíèçàöèè.
Íà äîëæíîñòü êðåäèòíîãî ñïåöèàëèñòà áåðóò ïðàêòè÷åñêè âñåõ, íàäî ïðîéòè âñåãî îäíî ñîáåñåäîâàíèå. Ïîñëå ñîáåñåäîâàíèÿ âàñ îòïðàâëÿþò íà ïÿòèäíåâíûé òðåíèíã. Ñ äåñÿòè óòðà è äî øåñòè âå÷åðà öåëóþ íåäåëþ âàñ ó÷àò òåõíè÷åñêèì âåùàì: êàê ðàáîòàòü ñ êîìïüþòåðíîé ïðîãðàììîé, êàêèå äîêóìåíòû ñïðàøèâàòü ó êëèåíòîâ è òàê äàëåå. Ðàññêàçûâàþò è î áîëåå èíòåðåñíûõ øòóêàõ — î òåõíîëîãèÿõ ïðîäàæ íàïðèìåð. Êàê ïðîäàòü ÷åëîâåêó ñàìó èäåþ òîãî, ÷òî åìó î÷åíü íóæåí êðåäèò.
Èäóò íà ýòó ðàáîòó â îñíîâíîì ìîëîäûå ðåáÿòà, òîëüêî ÷òî îêîí÷èâøèå âóç, èëè åù¸ ñòóäåíòû. Äëÿ íèõ ýòî âîçìîæíîñòü ïðîáèòüñÿ íàâåðõ, è âåäóò îíè ñåáÿ ñîîòâåòñòâóþùå — íàãëî è áåñïðèíöèïíî, êàê òîãî è òðåáóåò îò íèõ ñèñòåìà.
Êàê ïðîäàòü èäåþ êðåäèòà
Íî íàñòîÿùåå îáó÷åíèå íà÷èíàåòñÿ, êîíå÷íî, â ïðîöåññå ðàáîòû. Ðàáîòàåì ìû íà òîðãîâûõ òî÷êàõ íàøèõ ïàðòí¸ðîâ, â òàêèõ ìàãàçèíàõ êàê «Ýëüäîðàäî», «Åâðîñåòü», «Ì-Âèäåî», «Áåëûé âåòåð», ìàãàçèíû øóá, àâòîìîáèëüíûå ñàëîíû è òàê äàëåå. ß — ñîòðóäíèê ìàãàçèíà áûòîâîé òåõíèêè, ÿ äîëæåí ïîäõîäèòü ê êëèåíòàì â çàëå è ñïðàøèâàòü: «Æåëàåòå ïîêóïêó â êðåäèò?» ß äîëæåí âûÿâèòü ïîòðåáíîñòè êëèåíòà è áóêâàëüíî óãîâîðèòü åãî ïðèîáðåñòè ÷òî-òî â êðåäèò. Åñëè îí ïðèø¸ë ïðîñòî òàê ïðèöåíèòüñÿ, ÿ ìîãó åìó ñêàçàòü: «×òî âû áóäåòå ïðèöåíèâàòüñÿ? Âîçüìèòå ñåãîäíÿ â êðåäèò, çàïëàòèòå ïåðâûé ðàç òîëüêî ÷åðåç ìåñÿö, à ïðÿìî ñåãîäíÿ óéä¸òå äîìîé ñ òåëåâèçîðîì».
Íà îäíîé òî÷êå ðàáîòàþò ïðåäñòàâèòåëè ñðàçó íåñêîëüêèõ áàíêîâ, åñòü òå, êòî ïîíàãëåå, îíè ìîãóò áóêâàëüíî óêðàñòü ó òåáÿ êëèåíòà. Òû ïîêóïàòåëÿ óæå îáðàáîòàë, îí ãîòîâ îôîðìëÿòüñÿ, à òóò ïîäõîäèò òâîé êîíêóðåíò è ãîâîðèò: «À ó íàñ ïðîöåíòíûå ñòàâêè íèæå, ïîéä¸ìòå ê íàì». Áûâàëè ñëó÷àè, êîãäà ïðåäñòàâèòåëè áàíêîâ íà ãëàçàõ ó ïîêóïàòåëåé äðàëèñü ìåæäó ñîáîé. ×àùå äåðóòñÿ, êñòàòè, äåâ÷îíêè.
Î ñòðàííîì ïðîöåíòå
Êàæäûé êðåäèò, êîòîðûé òû îôîðìëÿåøü, — ýòî òâîÿ çàðïëàòà. Ìîé îêëàä 17 òûñÿ÷ ðóáëåé, îò êàæäîãî êðåäèòà ìíå èä¸ò ïðîöåíò.  çàâèñèìîñòè îò òîãî, êàêóþ ÿ ïîñòàâëþ êëèåíòó ïðîöåíòíóþ ñòàâêó, è îò òîãî, êàêèå äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè ÿ åìó ïðåäëîæó: ñòðàõîâàíèå, ïåðåâîä â íåãîñóäàðñòâåííûé ïåíñèîííûé ôîíä è òàê äàëåå.
ß íàèâíî ïîëàãàë, ÷òî ÷åëîâåê ïðîñòî ïðèõîäèò ê òåáå è ïðîñèò êðåäèò. Òû åãî çàÿâêó çàáèâàåøü â êîìïüþòåð, à áàíê åìó íà ñòàíäàðòíûõ óñëîâèÿõ âûäà¸ò êðåäèò. Åñëè êëèåíòó çàõî÷åòñÿ, îí ìîæåò ïîïðîñèòü äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè. Íî âñ¸ íå òàê.
ß ìîãó ÷åëîâåêó ïðåäëîæèòü êðåäèò ïîä 20 % ãîäîâûõ, 40 %, 50 % è ïîä 75 %. Ó ìåíÿ íåò íèêàêèõ êðèòåðèåâ, êîìó ïðåäëàãàòü âûñîêèé ïðîöåíò, êîìó íèçêèé. Òîëüêî â çàâèñèìîñòè îò òîãî, êîãî è íà ÷òî ÿ ñìîãó ðàçâåñòè.  îñòàëüíîì âñå óñëîâèÿ êðåäèòîâ îäèíàêîâûå.
È âîò ïðèõîäèò â ìàãàçèí ÷åëîâåê, åù¸ òîëüêî îãëÿäûâàåòñÿ ïî ñòîðîíàì, à êðåäèòíûé ñïåöèàëèñò óæå åãî âèäèò è îöåíèâàåò â 20, 30 èëè 70 %.
Íàçâàíèÿ ó âñåõ íàøèõ êðåäèòíûõ ïðîäóêòîâ òîæå èíòåðåñíûå. Íàïðèìåð, «1 % â ìåñÿö», ïî ýòîìó êðåäèòó ÷åëîâåê ïëàòèò 24 % â ãîä. Ïðàâèëàì ìàòåìàòèêè ýòî íå ïîääà¸òñÿ — ÿ ñ÷èòàë.
Ïî êðåäèòó ñ íàçâàíèåì «2 % â ìåñÿö» ÷åëîâåê ïëàòèò 40 % ãîäîâûõ.
Íî êëèåíòû ñàìè î÷åíü ðåäêî ÷òî-òî ñ÷èòàþò. Èì êðåäèò÷èê ãîâîðèò: «Ñòîèìîñòü êðåäèòà âñåãî 1 % â ìåñÿö», îíè è óõîäÿò äîâîëüíûå. Èñïðàâíî ïëàòÿò è íå çàìå÷àþò, ñêîëüêî ëèøíèõ äåíåã îòäàþò áàíêó.
Î ëîõàõ
Åñëè ÷åëîâåê íåóõîæåííûé, ïëîõî îäåò, íå ñå÷¸ò íè â òåõíèêå, íè â êðåäèòàõ, çàäà¸ò ãëóïûå âîïðîñû — åìó ìîæíî ñòàâèòü ïðîöåíò ïîáîëüøå. Ýòî òèïè÷íûé ëîõ. Åñëè ÷åëîâåê èùåò ÷òî-òî ïîäåøåâëå, åãî ëåã÷å óáåäèòü êóïèòü ÷òî-òî ïîäîðîæå, íî â êðåäèò, ñûãðàâ íà òùåñëàâèè: «Âû áóäåòå ïëàòèòü ïî 2 òûñÿ÷è ðóáëåé â ìåñÿö, çàòî ó âàñ áóäåò î÷åíü áîëüøàÿ ïëàçìà!» Òóò è ïðîäàâöû ïîäêëþ÷àþòñÿ, âû ðàáîòàåòå â ñâÿçêå — îí íàõâàëèâàåò òîâàð, âû íàõâàëèâàåòå êðåäèò.
Ñ òåìè, êòî óâåðåí â ñåáå, çíàåò, ÷òî åìó íóæíî, óâåðåííî ãîâîðèò: «Ìíå ýòî è âîò ýòî», — ñ òàêèìè íàäî áûòü îñòîðîæíûì.
Ëîõîâ àáñîëþòíîå áîëüøèíñòâî, èç ñòà ÷åëîâåê, êîòîðûõ òû îôîðìèë, îäèí-äâà âíèìàòåëüíî ïðî÷èòàþò êðåäèòíûé äîãîâîð.
ß íå òàê äàâíî ðàáîòàþ, è ó ìåíÿ áûë òîëüêî îäèí íåïðèÿòíûé ñëó÷àé ñ êëèåíòàìè — ìóæåì è æåíîé. Ìû ñ íèìè âñ¸ îáñóäèëè, âñ¸ ïîäïèñàëè, îíè óæå øëè íà êàññó çàáèðàòü òîâàð, íî æåíà ðåøèëà çà÷åì-òî óìíîæèòü ñóììó èõ åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà íà 24 ìåñÿöà (îíè áðàëè êðåäèò íà äâà ãîäà). Îíà ïîñ÷èòàëà è êàê íà÷í¸ò êðè÷àòü íà âåñü ìàãàçèí! (Ïåðåïëàòà ó íèõ äåéñòâèòåëüíî áûëà äîâîëüíî ñåðü¸çíàÿ.) Êàññèðû ïîïðÿòàëèñü, ñàì äèðåêòîð ìàãàçèíà ïðèø¸ë ðàçáèðàòüñÿ, â ÷¸ì äåëî. ß ñèäåë âåñü âñïîòåâøèé, êðàñíûé: ýòî áûë îäèí èç ïåðâûõ ìîèõ êëèåíòîâ, è êàê óñïîêîèòü ýòó æåíùèíó, ÿ íå çíàë.
Ìóæ ïàëüöåì â ëàäîøêå êîâûðÿëñÿ è òîëüêî áîðìîòàë æåíå: «Äà ëàäíî, íå òàê-òî óæ è ìíîãî, êàêàÿ ðàçíèöà, êàêàÿ ïåðåïëàòà, çàòî óøëè ñ òîâàðîì!» Íî ìíå ïîïàëèñü àäåêâàòíûå êîëëåãè èç áàíêà-êîíêóðåíòà. Îíè ñòàëè ãîâîðèòü åé: «Íå ïåðåæèâàéòå, åñëè âû îïëàòèòå êðåäèò ðàíüøå, ïåðåïëàòà áóäåò ìåíüøå. Ñõîäèòå â áàíê, îíè âàì âñ¸ ïåðåñ÷èòàþò». Ñòàëè, â îáùåì, ëàïøó âåøàòü íà óøè. È ýòî ñðàáîòàëî. ß ïîòîì îòñëåæèâàë — îíè ñòàáèëüíî ïëàòèëè.
Î õèòðîñòÿõ
Ìû, íàïðèìåð, íå ïîäêëàäûâàåì â äîãîâîð ÷åëîâåêó ëèñò åæåìåñÿ÷íûõ ïëàòåæåé, íà êîòîðîì âèäíî, ñêîëüêî îí â èòîãå çàïëàòèò. Óïèðàåì íà åæåìåñÿ÷íûé ïëàò¸æ, êîòîðûé îáû÷íî ñîâñåì íåáîëüøîé, äàæå åñëè êðåäèò î÷åíü äîðîãîé. Ñêàçàòü «êàæäûé ìåñÿö âû áóäåòå ïëàòèòü 2 òûñÿ÷è ðóáëåé» âñåãäà ëó÷øå, ÷åì «â öåëîì òåëåôîí îáîéäåòñÿ âàì â 25 òûñÿ÷ ðóáëåé».
Åñòåñòâåííî, åñëè ÷åëîâåê ïîêóïàåò êàêîé-òî î÷åíü äîðîãîé òåëåâèçîð, íèêòî íå áóäåò ñòàâèòü åìó 75 %: ñóììà ïîëó÷àåòñÿ ïðèëè÷íàÿ, ëþáîé ïî÷óâñòâóåò íåëàäíîå.
Íåêîòîðûå êðåäèò÷èêè ñíà÷àëà âûñ÷èòûâàþò êëèåíòó ñóììó ïëàòåæà ïî îäíîé ñòàâêå, à ïîòîì âíàãëóþ óæå ïðè îôîðìëåíèè êðåäèòà ñòàâÿò áîëåå âûñîêóþ ïðîöåíòíóþ ñòàâêó â íàäåæäå, ÷òî ÷åëîâåê íå áóäåò â÷èòûâàòüñÿ â äîãîâîð, — ÷àñòî òàêîé îòêðîâåííûé îáìàí ïðîêàòûâàåò.
Åù¸ ìû çàðàáàòûâàåì íà ñòðàõîâêàõ. Èõ áûâàåò òðè âèäà: ñòðàõîâàíèå æèçíè (åñëè òû ïîãèáíåøü èëè ïîëó÷èøü èíâàëèäíîñòü, êðåäèò çà òåáÿ âûïëàòèò áàíê), ñòðàõîâàíèå îò ïîòåðè ðàáîòû (òû íå áóäåøü ïëàòèòü ïî êðåäèòó, åñëè ïîòåðÿåøü ðàáîòó) è ñòðàõîâàíèå òîâàðà (íå áóäåøü ïëàòèòü, åñëè òîâàð ïåðåñòàíåò ðàáîòàòü). Ó âñåõ ýòèõ ñòðàõîâîê î÷åíü õèòðûå óñëîâèÿ, íàïðèìåð, ñòðàõîâàíèå îò ïîòåðè ðàáîòû äåéñòâóåò, òîëüêî åñëè òåáÿ ñîêðàòèëè èëè êîìïàíèÿ îáúÿâèëà ñåáÿ áàíêðîòîì. ×òî òîâàð òû ïîâðåäèë íå ñàì, íàäî åù¸ äîêàçàòü, è òàê äàëåå.
Âñå âèäû ñòðàõîâàíèÿ, êîíå÷íî, äîáðîâîëüíûå, íî ìû, íå ñïðàøèâàÿ, âêëþ÷àåì èõ â äîãîâîð. À åñëè êëèåíò óäèâëÿåòñÿ, ïî÷åìó ìû îôîðìèëè åìó ñòðàõîâêó, ìû ãîâîðèì, ÷òî áàíê óæå îäîáðèë êðåäèò ñ âêëþ÷¸ííîé ñòðàõîâêîé è åñëè îí õî÷åò îòêàçàòüñÿ, òî íàäî áóäåò îòïðàâëÿòü çàïðîñ â áàíê çàíîâî è êðåäèò åìó ìîãóò íå ñîãëàñîâàòü. Ýòî, êîíå÷íî, ëîæü. Íî ëþáàÿ îôîðìëåííàÿ ñòðàõîâêà óâåëè÷èâàåò ìîé áîíóñ â äâà ðàçà, òàê ÷òî ïðèõîäèòñÿ âðàòü.
Î êðóãîâîé ïîðóêå
Îò ïîêàçàòåëåé, êîòîðûå òû âûäà¸øü çà ìåñÿö, çàâèñèò íå òîëüêî òâîÿ çàðïëàòà. Òîðãîâàÿ òî÷êà äîëæíà çà ìåñÿö ñäåëàòü óñëîâíî 3 ìèëëèîíà ðóáëåé. Åñëè ìû ñòîëüêî íå çàðàáîòàåì, òî íàì íå íà÷èñëÿò äîïîëíèòåëüíûå áîíóñû, à íàø íà÷àëüíèê íå ïîëó÷èò ïðåìèþ.
Êîíå÷íî, ìû ïîíèìàåì, ÷òî äåëàåì íå î÷åíü õîðîøåå äåëî. Ìåæäó ñîáîé ïîñòîÿííî øóòèì, ÷òî âñå êðåäèòíûå ñïåöèàëèñòû îòïðàâÿòñÿ â àä (õîòÿ òàì ìû íà âñåõ ÷åðòåé êðåäèòû îôîðìèì). Äà, ìû ðàçâîäèì ëþäåé. Íî ìû âñå ñåáÿ óñïîêàèâàåì òåì, ÷òî ëþäè ñàìè âèíîâàòû â ñâîåé ãëóïîñòè.
À åù¸ òåì, ÷òî ìû äîëæíû ýòî äåëàòü. Íàì ñòàâÿò çàäà÷è, ñ êîòîðûìè ìû äîëæíû ñïðàâèòüñÿ, íå âàæíî, êàê. Åñëè òåáå ïðèõîäèòñÿ îáìàíûâàòü — îáìàíûâàé. Ïî÷åìó ìû ïîä÷èíÿåìñÿ òàêèì òðåáîâàíèÿì? Ýòî íàøà ðàáîòà, äðóãîé ó íàñ ïîêà íåò.
Ïðè÷¸ì ëþäè ó íàñ ðàáîòàþò ðàçíûå. Åñòü, íàïðèìåð, äåâî÷êà-ìóñóëüìàíêà èç î÷åíü âåðóþùåé ñåìüè. Îíà ãîâîðèò, ÷òî îíà â æèçíè è íà ðàáîòå — ýòî äâà ðàçíûõ ÷åëîâåêà. Íå çíàþ, êàêàÿ îíà â æèçíè, íî ñðåäè êðåäèòíûõ ñïåöèàëèñòîâ îíà ó íàñ ñàìàÿ ñòåðâîçíàÿ.
Î ñîâåñòè
ß ñëûøàë èñòîðèè î òîì, ÷òî ëþäè ïîïàäàþò â äîëãîâûå ÿìû è äàæå êîí÷àþò æèçíü ñàìîóáèéñòâîì, íî ñ ìîèìè êëèåíòàìè òàêîãî íå ñëó÷àëîñü. Ïî êðàéíåé ìåðå íèêòî èç êëèåíòîâ íåîæèäàííî íå ïðîïàäàë. ß çíàþ ýòî ïîòîìó, ÷òî åñëè îíè íå ïëàòÿò ïî êðåäèòó, ìíå íàäî çâîíèòü èì è âûÿñíÿòü, â ÷¸ì äåëî.
ß ïîíèìàþ, ÷òî êîãäà-òî òàêîå ìîæåò ïðîèçîéòè, íåìíîãî ïîáàèâàþñü ðàçãîâîðîâ ïðî àä. ß õîæó â ïðîòåñòàíòñêóþ öåðêîâü, è ìîé ïàñòîð ïîñòîÿííî ãîâîðèò ìíå, ÷òî ïîðà áû ñìåíèòü ðàáîòó.
Ñîâåñòü ìåíÿ îñòàíîâèëà òîëüêî îäíàæäû. ß óæå âûïèñàë êðåäèò ïîä ñàìûé âûñîêèé ïðîöåíò ñ äâóìÿ ñòðàõîâêàìè, êëèåíò íè÷åãî íå çàìåòèë è áûë íà âñ¸ ñîãëàñåí. Íî â ïîñëåäíèé ìîìåíò ÿ îñòàíîâèëñÿ è ñòàë çàíîâî âñ¸ çàáèâàòü — óáðàë äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè, à êëèåíòó ñêàçàë: «Îé, áàíê âàì íåîæèäàííî ïðåäëîæèë ëó÷øèå óñëîâèÿ, âû ïåðåïëàòèòå ìåíüøå». Äåëî â òîì, ÷òî êëèåíò áûë ñèìïàòè÷íîé äåâóøêîé è ìíå íå çàõîòåëîñü å¸ ñëèøêîì ðàçîðÿòü.
Åù¸ íîðìàëüíûå óñëîâèÿ ÿ îôîðìëÿþ äëÿ ñâàðëèâûõ êëèåíòîâ, ÿ èõ ïðîñòî áîþñü, ìíå íå õî÷åòñÿ, ÷òîáû îíè íåîæèäàííî íà÷àëè íà ìåíÿ îðàòü.
Åù¸ ïîìíþ ñëó÷àé, çà êîòîðûé ìíå ñòûäíî äî ñèõ ïîð, ÿ äàæå íî÷üþ ñïàë ïëîõî. Ïàðåíü ïðèø¸ë çà iPhone 4 äëÿ ñâîåé äåâóøêè. ß îôîðìèë åìó êðåäèò ïîä 45 % ãîäîâûõ ñ äâóìÿ ñòðàõîâêàìè, çà ãîä îí çàïëàòèò áàíêó 24 òûñÿ÷è ðóáëåé, ïðè òîì ÷òî öåíà òåëåôîíà — 15 òûñÿ÷. Êëèåíò òåì íå ìåíåå óø¸ë äîâîëüíûé, óñëûøà
Источник
