Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Первой отличительной особенностью договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе данный договор считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Напомним, что в случае договора займа это недопустимо.
Однако в ст. 821 ГК РФ предусмотрены случаи, когда заимодавец все же вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита. В данном случае речь идет об обстоятельствах, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма в срок возвращена не будет. В частности, таким обстоятельством может быть явная неплатежеспособность заемщика, подтверждающая невозможность возвратить кредит.
Одновременно вышеуказанными возможностями заимодавца корреспондируют правомочия заемщика об отказе в получении кредита до установленного договором срока его предоставления. Однако это допустимо лишь в случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
О близости договоров займа и кредита свидетельствует и допускаемая п. 2 ст. 819 ГК РФ возможность применения к кредитным отношениям правил о займе, поскольку это не противоречит нормам закона о кредитном договоре и не вытекает из существа последнего. В частности, к этим отношениям могут быть применены правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе, включая предоставление займодавцу возможностей контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования при нарушении заемщиком целевого назначения кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
Вторая особенность, отличающая кредитный договор от договора займа, состоит в том, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение данного вида банковских операций. Заемщиками могут быть любые юридические лица, а также граждане, обладающие полной дееспособностью.
Третьим принципиальным отличием кредитного договора от договора займа является то, что он может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.
Предметом займа выступает исключительно валюта РФ, либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ, либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды) Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М.: МЗ Пресс, 2003. с.10..
Коммерческий кредит, хотя и является специфической разновидностью кредитного договора, по своей сути представляет не самостоятельную сделку заемного типа, а лишь специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре. Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги), либо аванса (частичной оплаты).
Представляется, что любой договор купли-продажи, аренды, перевозки, оказания услуг может включать подобные условия оплаты. Это весьма удобно как для отчуждателя (услугодателя) при предварительной оплате или авансе, так и для приобретателя (услугополучателя) в случае отсрочки или рассрочки платежа.
Основное, что в данной связи необходимо уяснить, это то, что в качестве коммерческого кредита рассматривается только кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг).
В ст. 823 ГК РФ названы типичные случаи коммерческого кредита в его юридическом значении: аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты товаров (работ, услуг).
Под авансом принято считать денежную сумму, которая уплачивается в счет денежного обязательства вперед и не носит обеспечительного характера (как, например, задаток).
Предварительной оплатой признается полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором.
Отсрочка платежа представляет собой такой способ погашения задолженности, при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено договором.
И, наконец, рассрочкой платежа является такой способ оплаты товаров (работ, услуг), при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.
В целом же в соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства. Это касается, прежде всего, необходимости письменного оформления условия о подобном кредите, возможности получения по нему процентов и последствий несоблюдения его сторонами.
Кроме того, анализ отдельных глав ГК РФ, регулирующих различные обязательственные отношения, показывает, что в ряде случаев, например при договоре купли-продажи, предварительная оплата товаров, оплата товаров, проданных в кредит, оплата товаров в рассрочку, урегулированы достаточно полно, что практически исключает необходимость обращения к нормам главы 42 ГК РФ. Тем не менее, множество правил о других договорах подобных положений не содержат, что дает основания для применения в таких случаях правил, изложенных в главе 42 ГК РФ, регулирующей заемные отношения.
Условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным. Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК РФ процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства, либо нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Как указывает Высший Арбитражный Суд, деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность — деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии) Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. с. 206..
В отличие от кредитного договора по договору займа заимодавцем может выступать любой субъект гражданского права. Кроме того, договор займа в отличие от кредитного договора односторонне обязывающий.
Таким образом, основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Источник
Различий между займом и кредитом немного, но они есть.
Смысл у этих финансовых продуктов одинаковый — это денежные средства или другое имущество, которые дают в долг на определенных договором и/или законом условиях. Регулирует эти финансовые сделки глава 42 ГК РФ, из содержания которой можно выделить следующие отличия…
✔️ Отличие № 1
Выдать заем может любое физическое или юридическое лицо, а кредит — только банк или иная кредитная организация, которая имеет на это лицензию от Банка России. Микрофинансовые организации не являются кредитными, они выдают микрозаймы и эту деятельность регулирует отдельный федеральный закон.
✔️ Отличие № 2
В гражданском праве договоры в зависимости от момента, с которого они считаются заключенными, делятся на два вида: реальные и консенсуальные.
- реальный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств, вещей или иного имущества;
- консенсуальный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, т.е. с момента подписания.
До 1 июня 2018 года договор займа был классическим примером реального договора — он считался заключенным с момента передачи денег заемщику.
После реформирования норм ГК РФ о финансовых сделках договор займа может быть как реальным, так и консенсуальным. Это зависит от того, как договорятся займодавец и заемщик.
Тем не менее, если заем выдает гражданин, то договор всегда считается реальным. Это означает, что займодавца-гражданина нельзя обязать дать деньги в долг, если он вдруг передумает.
Кредитный договор был и остается консенсуальным. После его подписания заемщик вправе требовать у банка обещанной суммы.
✔️ Отличие № 3
На деньги, полученные по кредитному договору, всегда начисляются проценты, которые заемщик обязан уплатить кредитору. Процентная ставка указывается в договоре.
В договоре займа может быть ничего не сказано о процентах. Тогда по умолчанию их размер будет равен ключевой ставке Банка России. Но заем может быть и беспроцентным, если это прямо указать в договоре. Иначе займодавец может потребовать с заемщика уплаты процентов.
Однако, есть два случая, когда договор займа, наоборот, предполагается беспроцентным:
1. он заключен между гражданами (в т. ч. ИП) на сумму не более 100 тыс. руб.;
2. по нему передаются не деньги, а иные вещи, определяемыми родовыми признаками (например, мешок картошки).
Если вы, к примеру, взяли взаймы у друга 5 тыс. руб. до зарплаты, то заем считается беспроцентным, если в расписке не укажете, что вернете деньги с процентами.
✔️ Отличие № 4
Для кредитного договора обязательна письменная форма. При её несоблюдении договор считается ничтожным, т. е. не влекущим правовых последствий с момента его заключения.
Для договора займа между гражданами на сумму менее 10 тыс. руб. письменная форма необязательна. А вот если больше или на стороне займодавца выступает юридическое лицо, тогда нужен письменный договор.
Даже если сумма небольшая, настоятельно рекомендую иметь хотя бы расписку. В случае спора она сможет подтвердить условия сделки.
✔️ Отличие № 5
Кредит выдается только в денежной форме.
По договору займа могут выдаваться не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.
✔️ Отличие № 6
Кредитный договор обязательно должен содержать срок, на который выдаются деньги.
Договор займа может быть бессрочным или возврат денег может определяться моментом востребования. В таких случаях заемщик обязан вернуть сумму займа в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
Это все отличия, которые можно выделить при анализе норм главы 42 ГК РФ.
Ставьте лайк, если статья была полезной, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы. А еще у нас есть Telegram-канал и группа «ВКонтакте».
С уважением, Альберт Садыков (05.03.2019)
Обложка:pixabay.com
Источник
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
ГУБЕРНСКИЙ КОЛЛЕДЖ ГОРОДА ПОХВИСТНЕВО
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине:
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО:
на тему: «Соотношение кредитного договора и договора займа»
Работу выполнила студентка:
Жукова Е.П. Гр.141 В
По специальности:
правоведение 030503
Проверила: Сучкова И.П.
ПОХВИСТЕВО 2009г.
Содержание
Введение
1. Договор займа
1.1 Понятие, значение договора займа
1.2 Форма, существенные условия договора займа
2. Кредитный договор
2.1 Возмездность, стороны и предмет кредитного договора
2.2 Форма, содержание и ответственность кредитного договора
3. Сходство и различие договора займа и кредитного договора
3.1 Общие черты кредитного договора и договора займа
3.2 Отличительные черты кредитного договора и договора займа
Заключение
Список используемой литературы
Приложения
Введение
Ни для кого не секрет, какую важную роль играет кредит и договор займа в настоящее время. Актуальность темы обусловлена тем, что в условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.
Мы часто слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Для того чтобы стать заемщиком, не обязательно досконально разбираться в деталях кредитного договора. Фирма предоставляет готовые формы и бланки для заполнения, берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки. Граждане покупают товары в кредит, их заработанная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Даже дорогостоящие покупки становятся «по карману» гражданину со средним достатком, и, что немаловажно, с достатком ниже среднего. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других. Процент, выплачиваемый кредитору уже не ощущается так болезненно, т.к. факт немедленного получения покупки и использования ее в быту перевешивает на чаше весов. Немногочисленные условия, соблюдение которых необходимо для получения кредита из банка (одним из таких банков, работающих по всей России — Банк «Русский Стандарт») являются приемлемыми для каждого работающего гражданина страны.
Это что касается самого простого и распространенного вида использования кредитного договора – продажи товаров в кредит. Но кредитный договор – явление намного сложнее, что и будет раскрыто в данной работе.
Другая сторона работы – рассмотрение договора займа, также является актуальной, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны «давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.
Мы не склонны утверждать, что каждую заемную акцию стоит скреплять подписями, однако когда речь заходит о значительной сумме денег или дорогостоящей вещи – стоит закрыть глаза на родственные чувства и заверить договором (пусть даже в форме простой расписки) сделку.
Займу и кредиту посвящена глава 42 ГК РФ, состоящая из 17 статей. Нужно отметить, что обыватели часто путают понятия договора займа и кредитного договора. Верно, что эти понятия близки, но основным отличием является то, что по договору займа обе стороны договора не являются кредитными организациями, а по кредитному договору одной стороной (кредитором) обязательно является банк или иная кредитная организация.
Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота. Рассмотрение этих и других тонкостей также найдет отражение в нашей работе. Цель работы – рассмотреть сущность договоров займа и кредита, проанализировать действующее законодательство, касающееся этих договоров.
1. Договор займа
Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.
Договор займа является классической разновидностью реального договора. В силу прямого указания[1] он считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого – либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.
В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств. Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заемные средства наряду с так называемыми собственными средствами заёмщика находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим имуществом, принадлежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов. Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования. Применяя правила (п.2 ст. 807 ГК РФ), следует учесть, что: иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил (ст.140, 141 и 317 ГК РФ). В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.
1.1 Понятие, значение договора займа
По договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа в отличие от кредитного договора является реальным – права и обязанности сторон возникают с момента передачи заемщику оговоренных сумм или вещей.[2]
Заем денежных средств может быть осуществлен в рублях и в иностранной валюте. Заем денежных средств в иностранной валюте физическими лицами, за исключением уполномоченных банков, осуществляется в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках.
Валютное законодательство не может не учитывать положения ГК, а потому должно исходить из наличия двух самостоятельных договоров: займа и кредита. Характер валютной сделки (текущие валютные операции либо движение капитала) не зависит от того, предоставлены валютные средства банком-нерезидентом по кредитному договору или коммерческой организацией-нерезидентом по договору займа либо речь идет о коммерческом кредитовании (ст. 823 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть не только деньги и иностранная валюта, но и вещи, определенные родовыми признаками. В этом отличие данного договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. В двух последних договорах наниматель и ссудополучатель приобретает лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь.
Сторонами договора – заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъективный состав имеет лишь государственный заем.
В действующем ГК РФ особо оговаривается два вида договора займа: целевой заем[3] и заем государственный. (ст. 817 ГК РФ)
Целевой заем содержит условие об использовании полученных средств под определенные задачи. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает право контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств.
Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, субъект РФ или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо.[4]
Российская федерация и ее субъекты могут выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги. Устанавливающие между их эмитентом и приобретателем отношения займа. Условия договора займа между заемщиком (Российской Федерацией или ее субъектом) и займодавцем – лицами, которые приобрели государственные ценные бумаги, устанавливаются условиями выпуска соответствующих ценных бумаг. Приобретение физическими и юридическими лицами государственных ценных бумаг осуществляется в добровольном порядке. При этом не допускается изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов (п. 4 ст. 817 ГК РФ). В случае нарушения данного правила договор займа действителен на первоначальных условиях.
Источник