Взятие ссуды ответственное и важное решение. Следует трезво оценить свои силы, рассчитать финансовые возможности и, по возможности, погасить его как можно быстрее.
Это позволит уменьшить переплату. Когда кредит берет один человек, то, в целом, понятно кто его будет выплачивать. Но что если гражданин состоит в браке? Поговорим о такой распространенной теме, как ответственность супруга за кредит. Распространяется ли долг на жену?
Обязан ли один из супругов выплачивать долг после смерти другого? Как солидарность мужа и жены помогают совместно избавиться от кредита? Рассмотрим обозначенные вопросы далее.
Закон
Все финансовые обязательства перед кредитными организациями выполняют муж и жена совместно.
Исключением станет оформление брачного контракта. Согласно ему, каждая из сторон выполняет свои пункты соглашения. К примеру, если кредит взял муж, то жена оплачивать его не обязана.
Такая практика мало распространена в России, следовательно, ответственность ложится на обоих супругов. Но существуют некоторые нюансы. Если дело доходит до суда, то государственный орган принимает во внимание ряд факторов. Например, знал ли муж, что жена взяла кредит? Особенно интересует суд – на какие цели потрачены средства?
Например, муж потратил деньги на личные нужды – купил машину. Так или иначе, на жену не распространяется ответственность за заём. Но если средства потрачены на путешествие или постройку дачи, то расплачиваться придется обоим.
ВНИМАНИЕ! Один из супругов может и не знать, что второй взял кредит на какие-то совместные нужды. Но с юридической точки зрения у обоих будет долг перед кредитной организацией.
Перейдем к некоторым другим нюансам. Если суммы не хватает на погашение кредита, то средства изымаются из общего имущества, хотя и не распространяется на недвижимость. Особенно, если она единственная. К примеру, жена проживает в квартире мужа, но она прописана в квартире- студии. Банк не вправе лишить супругу этой квартиры, даже если долг очень большой.
Что касается общего имущества. Приставы накладывают арест на недвижимость. Квартиру разделяют на всех прописанных в ней и продают часть должника на торгах. Вырученная сумма идет на погашение кредита. В редких случаях на руках у одного из супругов остается на руках небольшой денежный запас после продажи.
Если обратиться к Гражданскому кодексу, то оплата долга может происходить только из имущества, которое нажито в браке. Например, денег после продажи доли в квартире не хватило, чтобы покрыть долг. На торги выставляют часть второго супруга. Личное имущество, драгоценности, вещи, которые были получены, перешли по наследству, подарены, куплены до брака остаются нетронутыми.
Солидарная ответственность
Итак, распространяется ли личный долг мужа на жену? Однозначно, нет. Не смотря на звонки сотрудников банка, агрессивные действия коллекторов жена не может быть поручителем своего мужа. Второй супруг не подписывал договор и к нему не должно быть претензий. Об исключениях мы говори выше. Но, на практике, определяющим фактором становится ситуация, когда кредит брался на совместные нужды.
Статья 45 Семейного Кодекса РФ вводит понятие — «солидарная ответственность». Что кроется за подобным определением? Солидарная ответственность – это внесение равных денежных долей по кредиту обоими супругами, вне зависимости от того, кто брал заём.
ВНИМАНИЕ! Самый худший вариант, когда у одного из благоверных нет денег, чтобы расплатиться и имущества как такового. Ответственность падает на супруга.
Причины
- Кредит взят на недвижимость или дорогую машину, но супруги решили расторгнуть брак.
- Долг слишком велик, чтобы расплатиться одному человеку и затрагивает общий бюджет семьи.
- Один из супругов пытается доказать свою непричастность, но часть средств уже потрачены на него. Например, куплен билет на море для жены, но заём брал муж.
Очень важно с первых звонков из банка или получение информации о кредите от супруга/других родственников/третьих лиц доказать свою непричастность. Собрать доказательства. Чеки, справки, квитанции, идеальная кредитная история, в конце концов. Чем больше аргументов приведет сторона, которая не брала кредит, тем выше шанс избавится от обременительных долгов.
При необходимости можно подать встречный иск, но такой шаг следует хорошо обдумать. Возможно, привлечь юриста, чтобы он рассмотрел конкретную ситуацию и дал рекомендации. В большинстве случае придется найти свидетелей, которые смогут подтвердить, что кредитные средства тратились только одним из супругов.
Если был составлен брачный контракт, то оплата долгов происходит строго по пунктам документа, используя имущество каждого из супругов.
Может ли быть поручителем
В настоящее время кредитные организации практикую следующую схему. Сотрудник банка говорит, что можно взять супружеский заём. Что это значит? В договор, например, составленный на мужа впишут жену, как поручителя.
Банк может предложить какие-либо дополнительные бонусы, если супруги пойдут на такой шаг. Но чаще всего они просто откажут, если не будет поручителя. Особенно при неровной кредитной истории. Любой из супругов вправе отказаться. Он просто не обязан этого делать, и данный вопрос будет решаться внутри семьи.
Предположим, что гипотетическая пара согласилась. Второй супруг вписывается в договор. Теперь, если кредит будет просрочен или образуется долг, звонки будут поступать и на телефон второй половинки. Суд откажет в иске т.к. в договоре стоит подпись обоих супругов. Банку, по факту, нет дела до того, кто будет выплачивать долг.
ВАЖНО! Кредитная организация получает дополнительную страховку. Так или иначе, договором будет связан хотя бы один человек, который должен выплачивать деньги.
В данном случае крайне важно рассчитать свои силы. В случае просрочки ответственность упадет и на второго супруга. К слову, практика поручительства используется банком при кредитах на большие суммы.
Отметим небольшой нюанс. Часто граждане задаются вопросом – требуется ли согласие супруга на взятие кредита? Опираясь на законодательство, можно с уверенностью сказать, что – нет.
Но многие банки в целях перестраховки, особенно если сумма внушительная, и просят выступить супруга в роли поручителя. Исходя из практики, потребительские кредиты на недорогие вещи выдаются без одобрения. Например, на бытовую технику.
Гражданский брак ассоциируется в современной России с одной из форм сожительства, но юридически это не так. Так называют союз, который оформлен в органах государственный регистрации (ЗАГС), но не подразумевает венчание в церкви.
Выплата кредита после развода
Статистика говорит, что более половины браков заканчиваются расставанием супругов. Должна ли жена выплачивать долг бывшего мужа? Согласно законодательству, все обязательства будь-то раздел имущества или выплата кредита ложатся на плечи обоих граждан. Конечно, если был доказан факт совместной траты или имело место поручительство.
ВНИМАНИЕ! Если супруг взял кредит до вступления в брак, он продолжает выплачивать его самостоятельно. Это личный долг.
Как быть, если квартира находится в ипотеке? Нередко один из супругов берет новый кредит, погашает им старый. Свежий заём оба гражданина уже оплачивают вместе, скрепляя свое решение договором.
Часто складывает ситуации, когда один из бывших супругов платит исправно, а второй игнорирует звонки банка. В таком случае одному из граждан придется доказать свою ответственность, обратившись сначала в кредитную организацию.
Но в большинстве случаев приходится подавать иск в суд, прикрепив к нему все имеющиеся доказательства – договор, чеки, квитанции и т.д. Орган власти, согласно статье 399 СК РФ, может принять положительное решение, если:
- доказано, что один из супругов намеренно избегает выплат по кредиту;
- доказано, что один из супругов официально никогда не работа;
- доказано, что один из супругов тратил деньги в личных целях.
Для злостных неплательщиков есть выход в виде банкротства. Но это крайний случай, т.к. процедура накладывает на гражданина массу ограничений и он уже точно никогда не получит ссуду в серьезной кредитной организации.
После смерти одного из супругов
Многое зависит от контекста и конкретной ситуации. Предположим, что кредитный договор оформлен со страховкой. В таком случае в договоре будет соответствующий пункт. Все расходы возместит страховая компания.
Что делать супругу? Найти документы: договор, страховой полис и свидетельство о смерти. Если она попадает под страховой случай, то проблем не возникнет. Далее рассмотрим ситуацию, когда заемщик не пользовался услугами компании.
ВНИМАНИЕ! После смерти супруга его имущество, права и обязанности переходят мужу/жене. В большинстве случаев он обязан погасить долг. Но, как и везде, существуют некоторые нюансы.
Во-первых, если наследников несколько, то каждый из них будет выплачивать долг в равных долях. Во-вторых, пока один из супругов не вступил в права наследования официально, он не обязан оплачивать долг. Даже, если из банка поступают звонки. Штрафные санкции в данной ситуации не начисляются. Для уверенности лучше обратиться в банк и попросить оформить кредитные каникулы.
В-третьих, если имущества умершего не хватает для погашения кредита, то супруг не обязан платить оставшийся долг. Ответственность распространяется только на сумму наследства.
В-четвертых, если супруг не вступил в наследство или его попросту нет, то платить кредит не нужно. Но часто звонки с банка продолжаются. Целесообразно обратиться в суд. В большинстве случаев такие иски выигрывает гражданин.
В конечном итоге, ответственность супруга за кредит содержит ряд нюансов. Если деньги брались на совместные нужды, даже учитывая, что одна из сторон об этом не знала, то долг отдают оба гражданина. Крайне не рекомендуется выступать супругу в роли поручителя. Это может доставить множество проблем, которые, в крайнем случае, придется решать в одиночку.
После развода долг выплачивают оба супруга, но если это личный долг мужа или жены до брака или доказано, что одна из сторон избегает оплаты, то в судебном порядке можно снять бремя с плеч одного из граждан.
Источник
Фото с сайта www.business-vector.info
Верховный суд РФ опубликовал на своем сайте 125-страничный, первый за 2016 год, обзор судебной практики. Документ был утвержден Президиумом суда 13 апреля.
В обзор традиционно вошла практика всех судебных коллегий ВС. Вторая его глава посвящена практике коллегии по гражданским делам. В ней ВС анализирует споры, возникающие из договорных отношений, связанные с трудовыми, социальными и семейными отношениями, а также ряд процессуальных вопросов.
В частности, ВС указывает, что в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из п. 2 ст. 45 СК РФ. Бремя их доказывания лежит на стороне, претендующей на распределение долга.
В качестве примера разбирается дело о солидарном взыскании суммы долга с супругов на основании п. 2 ст. 45 СК РФ (определение ВС № 5-КГ14-162). В обоснование своих требований истец указал, что по договору займа, оформленному распиской и соглашением об окончательном урегулировании финансовых взаиморасчетов в рамках совместных коммерческих проектов, передал ответчику определенную денежную сумму. Однако обязательства по возврату средств исполнены не были. Причем соответчицей по делу истец привлек супругу заемщика, с которой он состоял в браке на момент заключения договора займа.
Дело неоднократно рассматривалось разными судебными инстанциями. При новом рассмотрении дела суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, руководствуясь положениями ст. 310, 314, 322, 807, 810 ГК РФ и ст. 34, 39 СК РФ, исходил из того, что поскольку на момент заключения договора займа ответчики состояли в браке, а деньги, полученные одним из них от истца, были потрачены на нужды семьи (в частности, на развитие совместного бизнеса и покупку недвижимости), то данные средства являются общим долгом ответчиков. С этими выводами согласился и суд апелляционной инстанции.
Судебная коллегия по гражданским делам ВС по кассационной жалобе супруги ответчика отменила состоявшиеся по делу судебные постановления и направила дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции по следующим основаниям. Для возложения на супругу солидарной обязанности по возврату заемных средств обязательство должно являться общим, то есть, как следует из п. 2 ст. 45 СК РФ, возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи.
Пунктом 2 ст. 35 СК РФ, п. 2 ст. 253 ГК РФ установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом. Однако положения о том, что такое согласие предполагается также в случае возникновения у одного из супругов долговых обязательств с третьими лицами, действующее законодательство не содержит. Напротив, в силу п. 1 ст. 45 СК РФ, предусматривающего, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств.
Следовательно, в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из п. 2 ст. 45 СК РФ, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга. Между тем, сделав вывод о том, что средства, взятые ответчиком в долг у истца, были потрачены на нужды семьи, суд в нарушение этой статьи указал, что доказательств обратного супругой ответчика представлено не было.
По данному делу юридически значимым обстоятельством являлось выяснение вопросов об установлении цели получения ответчиком названной суммы, причины подписания им с истцом двух документов, и того, были ли потрачены средства, полученные истца, на нужды семьи ответчика. Удовлетворяя исковые требования, суд приведенные обстоятельства не учел, не определил их в качестве юридически значимых для правильного разрешения спора, они не вошли в предмет доказывания по делу и, соответственно, не получили правовой оценки суда, что является следствием неправильного применения судом положений п. 2 ст. 45 СК РФ к отношениям сторон, указал ВС.
С полным текстом обзора судебной практики Верховного суда РФ № 1 (2016) можно ознакомиться здесь.
Источник
Солидарная ответственность для россиян особенно актуальна в ситуации раздела кредита при разводе (в частности, это прежде всего относится к разделу кредитной машины при разводе и разделу ипотеки при разводе). В указанных обстоятельствах необходимо разделить между супругами неделимое имущество и при этом установить, в какой мере каждый из них будет нести ответственность по выполнению обязательств в части погашения кредита, взятого на покупку этого имущества.
Сумма в рублях
Тип продукта
Кредитная история
Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!
Сумма
1 500 – 80 000 руб.
Процентная ставка
0,76% в день
Сумма
50 000 – 3 000 000 руб.
Процентная ставка
7,9% годовых
Документы
Паспорт и СНИЛС
Подтверждение дохода
Без справок о доходах
Решение за 1 минуту. Выдача в день обращения
Сумма
100 000 – 200 000 руб.
Процентная ставка
15% годовых
Подтверждение дохода
2-НДФЛ
Форма выдачи
Процентная ставка
23,9% годовых
Форма выдачи
Сумма
3 000 – 99 500 руб.
Процентная ставка
0,73% в день
Нужен только паспорт
Сумма
100 000 – 100 000 руб.
Процентная ставка
8,9% годовых
Форма выдачи
Сумма
10 000 – 1 000 000 руб.
Процентная ставка
10,9% годовых
Форма выдачи
Без справок. Только по паспорту
Процентная ставка
25,99% годовых
Подтверждение дохода
2-НДФЛ или по форме банка
Форма выдачи
Баллы за покупки в магазине «Перекресток»
Сумма
10 000 – 300 000 руб.
Форма выдачи
Оплачивайте покупки в рассрочку до 3 месяцев без процентов.
Процентная ставка
0,26% в день
15 дней просрочки без штрафов. Продление займа на выгодных условиях.
Понятие солидарной ответственности
Солидарная ответственность – вид гражданско-правовой ответственности, которая возникает при условии, что со стороны должника выступает несколько человек. При этом банк или другой кредитор вправе требовать погашения долга от любого из содолжников как в полной мере, так и частично.
Солидарные требования возникают в следующих случаях:
- если солидарность обязанности или требований предусмотрена условиями договоров;
- если так установлено законом (в том числе при неделимости предмета обязательств).
Правовая основа солидарной ответственности
Суть понятия солидарной ответственности раскрыта в ст. 322 ГК РФ. Такой вид юридической ответственности возникает из материальных обязательств по договорам таких типов:
Согласно законодательству основные нюансы применения солидарной ответственности следующие:
- При такой обязанности кредиторы вправе требовать исполнения договорных обязательств как от всех должников одновременно, так и от каждого из них по отдельности (полностью либо в части долга).
- Кредиторы, чьи требования не были удовлетворены в полном объеме одним из солидарных должников, вправе требовать недополученные суммы от остальных солидарных должников.
- Солидарная ответственность возникает по общему долгу и имеет силу до полного исполнения обязательства. В частности, такая юридическая ответственность (по общим правилам) возникает у супругов по займам, полученным в период брака.
- Кредиты могут не делиться поровну, если установлено, что имеется индивидуальное, а не солидарное обязательство.
Ситуативные условия для изменения доли имущества
При расторжении брака супруги могут претендовать на половину от нажитого совместно имущества. Однако бывают ситуации, когда доли разводящихся могут стать не равными при разделе. В частности, это происходит по решению суда в таких случаях:
- если учитываются интересы несовершеннолетних детей;
- если принимается во внимание финансовое положение сторон;
- если имеются иные заслуживающие внимание жизненные обстоятельства (например, когда кто-то из супруг не работал по неуважительным причинам либо тратил общие средства или имущество в ущерб семейным интересам).
Типы кредитов, на которые распространяется солидарная ответственность
Солидарная ответственность распространяется на все виды кредитов, которые были оформлены в браке или средства по которым были израсходованы на семейные нужды. Среди таких кредитных продуктов выделяют:
- потребительский кредит;
- ипотеку;
- автокредит;
- кредит по платежной карте и др.
Как исключение из правила может рассматриваться целевое кредитование. Такое возможно при условии, что деньги были взяты для личных нужд, не связанных с удовлетворением семейных потребностей (на обучение, открытие или развитие бизнеса и т.д.).
Во всех случаях, кроме доказанного факта оформления кредита на личные нужды, если солидарные обязательства не оспорены, то из любого потраченного на общие семейные нужды займа вытекают солидарные обязательства супругов
Солидарная ответственность одного из супругов по кредитам второго после развода
Чтобы правильно оценить уровень ответственности супруга должника после расторжения брака, нужно учесть следующую информацию:
- Если кредит был оформлен в период брака на одного из супругов, но второй не пытался оспорить эту сделку и не предупреждал банк о своем несогласии на выдачу такого займа, то после развода (при отсутствии раздела имущества) банк имеет право предъявлять денежные требования к обоим.
- Если заявление о несогласии на кредит от супруга заемщика отсутствует, кредиторы вправе требовать возмещения взятых должником средств по его личному кредиту путем подачи иска о разделе супружеского имущества.
- Если супруг заемщика докажет, что кредит был взят и потрачен не на семейные нужды, то его никто не может обязать выплачивать долг, даже если такой заем был оформлен в период брака.
Солидарная ответственность после развода, если супруга в декрете
Права и обязанности женщины, которая находится в декретном отпуске, в части общей ответственности по займам следующие:
- Нахождение супруги в декрете является уважительной причиной для отсутствия у нее собственного заработка. Поэтому она может претендовать на равноценный раздел имущества.
- Долги в этой ситуации тоже могут быть признаны общими. Соответственно в связи с тем, что супруга имеет право на свою часть имущества, ей придется участвовать в погашении кредита.
- В исключительных случаях женщина может оспорить необходимость погашать заем, по которому по умолчанию возникают обстоятельства солидарной ответственности. К таким случаям относится трата кредитных средств на личные цели и нужды мужа. Однако жене это нужно самостоятельно доказать в суде. При этом необходимо предъявить веские доказательства, поскольку одних показаний супруги для суда недостаточно. Суды и банки по умолчанию считают, что у таких супругов возникает солидарная ответственность по займам.
Солидарная ответственность по кредитам, о которых один из супругов не знал
В случае с кредитом, взятым без согласия второго супруга, перспективы и последствиясудебного решения не всегда одинаковы. Все зависит от убедительности и достоверности представленных по делу доказательств:
- Заем может быть признан общим (если кредит был оформлен в браке втайне от второго супруга, но заемщик может доказать расходование заемных средств на нужды семьи).
- Заем может классифицироваться как личный кредит должника (если у супруга, от которого утаили наличие кредита, есть возможность предъявить доказательства того, что он ничего не знал об этом займе и никак не согласовывал вопрос о его оформлении).
Когда суду признавать долг общим нецелесообразно, солидарной ответственности возникнуть не может.
Солидарная ответственность по кредитам, взятым одним из супругов до брака
Если супруг взял кредит еще до брака, то по общим положениям закона такой долг будет считаться личным. Однако и здесь есть исключения, при которых заем будет считаться общим:
- Если заемные средства в итоге был потрачены на семейные нужды. Супруг, который будет пытаться признать изначально личный долг общим, должен будет доказать расходование кредитных денег именно на семейные нужды.
- Если впоследствии (в период брака) были изменены условия кредита. Заемщику в этом случае как правило достаточно предъявить новую редакцию договора. Обычно изменения в таких документах вступают в силу только при подписании дополнительного соглашения.
С момента траты займа на потребности семьи или с даты подписания соответствующей редакции договора возникает возможность применять солидарную ответственность.
Солидарная ответственность по кредиту покойного супруга, с которым был оформлен развод
В случае смерти должника банки и суды руководствуются следующими принципами:
- Долги передаются по наследству вместе с наследственным имуществом.
- Если брак между супругами был расторгнут до смерти заемщика, а кредит взят после развода, то личные долги бывшего супруга никак не могут быть переведены на второго супруга.
- Если долг был общим для супругов, то после смерти заемщика банк может воспользоваться своим правом предъявить все денежные требования к одному должнику, т. е. второму супругу.
Солидарная ответственность по кредиту одного из супругов, взятого для погашения другого кредита
Бывают и такие ситуации, когда люди берут новый заем для погашения ранее взятого кредита. Если первый кредит был потрачен исключительно на личные нужды, то и второй заем, взятый для аннулирования первого долга, не может быть расценен общим долгом. Доказать факт расходования заемных средств на покрытие личных долгов не составит труда. Достаточно сопоставить даты банковских операций и суммы по ним. Такие случаи не вызывают особой сложности на практике.
Источник