Источник
Наша компания в 2014 г. заключила несколько договоров беспроцентного займа с одним и тем же гражданином (мы займодавцы), всего десять соглашений с разными сроками погашения. Руководство требует объединить эти договоры в один и сделать заем процентным. Вроде закон этого не запрещает, но как лучше это оформить? Составить договор, предметом которого выступает объединение однородных обязательств? Или просто заключить новый договор на всю сумму и с новым сроком погашения?
Вопрос с сайта www.eg-online.ru
Объединение нескольких договоров займа в один, а также изменение условий возврата денежных средств возможно только при обоюдном согласии сторон (заемщика и займодавца) путем прекращения обязательств новацией.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В силу ст. 818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. При этом замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст. 808 ГК РФ).
Новация в соответствии со ст. 414 ГК РФ является способом прекращения обязательств, заключающимся в замене обязательства по соглашению его сторон другим обязательством, предусматривающим иной предмет или способ исполнения обязательства.
По смыслу приведенных норм в результате новации долга возникает самостоятельное обязательство стороны вернуть обусловленную договором сумму денег. При этом первоначальное обязательство считается прекращенным, если соглашение о замене первоначального обязательства новым соответствует всем требованиям закона. К таким требованиям относятся:
- достижение соглашения сторон о замене одного обязательства другим, то есть намерение сторон новым обязательством прекратить предыдущее;
- сохранение того же состава участников;
- действительность первоначального обязательства;
- допустимость замены первоначального обязательства новым;
- изменение предмета или способа исполнения обязательства.
В рассматриваемой ситуации идет речь об объединении однородных обязательств по десяти договорам займа и изменении условия возврата займа (срока). Чтобы осуществить такое объединение в порядке новации, необходимо составить новый договор займа. При этом включение условия об уплате процентов за предоставление денег взаймы является обязательным для применения правил о новации (в случае, если ранее заем являлся беспроцентным), поскольку без изменения предмета или способа исполнения она недействительна.
Кроме того, в новый договор необходимо включить сведения (дата, номер договора и т.п.) о первоначальных обязательствах, прекращаемых новацией, и о новом обязательстве, возникающем между сторонами. Например, указать, что заключенный сторонами договор займа прекращает свое действие с момента заключения нового договора. Заключение нового договора без такой оговорки не будет прекращать существовавшие ранее обязательства, а новый договор займа может быть оспорен путем признания безденежности займа.
Если организация является кредитной (некредитной финансовой) организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, или лицом, получившим право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя, то такими субъектами с 1 июля 2014 г. договор займа должен заключаться в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Источник
Здравствуйте, уважаемые читатели!
Большое количество соотечественников осуществляют выплату нескольких займов одновременно. Это считается нормальной ситуацией. Впрочем, не редко, сталкиваются со сложностями при выплате нескольких долговых обязательств. Желают объединить несколько кредитов в один. Как это сделать максимально выгодно, не потеряв денежные средства рассмотрим в данной публикации, далее.
Рефинансирование
Рефинансированием занимаются многие финансовые организации, выдающие потребительские займы. При наличии ипотечного займа, следует рефинансироваться только по программе ипотеки. В остальных случаях возможны различные программы.
Благодаря официальному рефинансированию, гражданин решает несколько задач и получает плюсы от своего решения:
- снижает переплату благодаря переходу на низкую ставку;
- уменьшает срок для сокращения переплаты;
- получает большую сумму для реализации целей.
Рефинансирование предполагает выдачу целевой ссуды. То есть клиент не получает денежные средства на руки (только в случае, если сумма отличается). Средства сразу отправляются в другое кредитное учреждение.
Особенности
Рефинансирование — процедура, которая упрощает процедуру банковского обслуживания, снижает финансовую нагрузку, уменьшает ежемесячный платеж и снижает процентную ставку. Поводом к обращению к данной программе может быть большой объем платежей с высокой ставкой и желанием смены кредитного учреждения.
При этом оформление рефинансирования возможно только при наличии хорошей кредитной истории. Гражданин должен своевременно погашать задолженности в течение 1 года (без просроченных платежей), не должен совершать другого рефинансирования, перекредитования.
Также процедура возможна при отсутствии общего числа займов свыше 5. Потенциальный заемщик должен являться российским гражданином, иметь постоянную регистрацию, рядом с банковским отделением.
Другие способы объединения займов
Объединение сумм возможно другими способами: выдачей займа наличными и кредитованием с залогом.
В первом случае заемщик избавляется от повышенной финансовой, моральной нагрузки путем получения нового займа и закрытия старых долгов. Процедура будет выгодной только в том случае, когда процентная ставка нового займа будет ниже, а срок выплаты будет неизменным либо незначительно увеличен.
Во втором случае заемщик также получает новый займ, но отдает в залог недвижимость либо транспортное средство. При этом его ставка значительно снижается, по желанию, увеличивается срок погашения кредитной суммы и снижается общее количество ежемесячных выплат. Даются дополнительные бонусы: предлагаются кредитные каникулы и прочие моменты.
В результате, объединение займов в одну ссуду считается прекрасной возможностью уменьшения нагрузки на семейный бюджет. Планируя объединить ссуды, следует изучить как можно больше банковских предложений, подготовить как можно больше документов, подтверждающих стабильный уровень дохода и платежеспособность. Только в таком случае можно выгодно для себя перекредитоваться.
В случае, если публикация показалась Вам интересной — для распространения публикации внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Возможно Вам будут интересны следующие публикации:
Как теряют деньги, пользуясь картами беспроцентной рассрочки, можно ознакомиться Подробнее >>>
5 ошибок которые могут повлечь отказ в предоставлении кредита банком, можно ознакомиться Подробнее >>>
5 поводов задуматься о том, что пора сменить банк, можно ознакомиться Подробнее >>>
Что делать, если требуют оплату кредита, который вы не получали, можно ознакомиться Подробнее >>>
Источник
Вопрос: Наша компания финансово помогает другим компаниям посредством договора займа. Один из заемщиков, которому были начислены займы в разное время, в разных суммах и разным договорам займа (период: декабрь 2015 — ноябрь 2016, всего 7 договоров), обратился к нам с просьбой в объединении всех договоров в единый договор для возможности начисления процентов. Я отказала ему, сетуя на то, что такой подход к систематизации учета, как мне кажется, подчеркивает необязательность возвратности заемных средств.
Ответ:
Объединение нескольких одинаковых обязательств в одно, как вид сделки или способ изменения обязательств, прямо не предусмотрен Гражданским кодексом РФ.
Однако один из возможных вариантов объединения нескольких договоров займа в один, а также изменение условий возврата денежных средств – это прекращение обязательств новацией.
Тем не менее, судебная практика очень противоречива по данному вопросу признания данного процесса правомерным.
Обоснование:
По общему правилу, объединение нескольких одинаковых обязательств в одно, как вид сделки или способ изменения обязательств, прямо не предусмотрен Гражданским кодексом РФ.
Однако в силу п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативно-правовыми актами. Таким образом, они могут по своему соглашению прописать в нем любые не противоречащие закону условия, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прямо предписано законом (п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Новация в соответствии со ст. 414 ГК РФ является способом прекращения обязательств, заключающимся в замене обязательства по соглашению его сторон другим обязательством, предусматривающим иной предмет или способ исполнения обязательства.
В результате новации долга возникает самостоятельное обязательство стороны вернуть обусловленную договором сумму денег. При этом первоначальное обязательство считается прекращенным, если соглашение о замене первоначального обязательства новым соответствует всем требованиям закона. К таким требованиям относятся:
- достижение соглашения сторон о замене одного обязательства другим, то есть намерение сторон новым обязательством прекратить предыдущее;
- сохранение того же состава участников;
- действительность первоначального обязательства;
- допустимость замены первоначального обязательства новым;
- изменение предмета или способа исполнения обязательства.
В рассматриваемой ситуации идет речь об объединении нескольких обязательств по договорам займа и изменении условия возврата займа (срока). Чтобы произвести такое объединение в порядке новации, необходимо составить новый договор займа. При этом включение условия об уплате процентов за предоставление денег взаймы является обязательным для применения правил о новации, поскольку без изменения предмета или способа исполнения она недействительна.
Кроме того, в новом договоре необходимо прописать сведения (дата, номер договора и т.п.) о первоначальных обязательствах, прекращаемых новацией, и о новом обязательстве, возникающем между сторонами. Например, включить пункт, в котором указывается, что заключенный сторонами договор займа прекращает свое действие с момента заключения нового договора. Заключение нового договора без такой оговорки не будет прекращать существовавшие ранее обязательства, а новый договор займа может быть оспорен путем признания безденежности займа.
Определение Приморского краевого суда от 29.06.2015 по делу N 33-5328/2015: «Договоренность У.Л. и Б.В. по поводу оформления ранее существовавших денежных обязательств как единого обязательства заемщика, зафиксированного в договоре займа от ДД.ММ.ГГГГ, не противоречит требованиям закона, согласуется с положениями ст. 414 ГК РФ о новации обязательств, и оснований не принимать этот договор у суда не имеется».
Однако есть и противоположная судебная практика, где суды указывают, что «соглашение сторон, изменяющее сроки и порядок расчетов по договору, не означает изменения способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией».
Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2014 по делу N А14-2342/2014: «В обоснование заявленных требований Яковенко С.В. ссылался на то, что соглашениями о новации в заемное обязательство N 1 от 01.09.2012 года, N 2 от 02.09.2012 года обязательства по возврату ООО «Металлгаз-Сервис» денежных сумм, перечисленных по вышеуказанным договорам займа, заменены на единое заемное обязательство (договор займа) на 192 216 000 руб. и 22 000 000 руб. соответственно.
Согласно данным соглашениям стороны также договорились об изменении срока возврата единой суммы и размере процентов.
Таким образом, по мнению заявителя, возникли новые обязательства заемщика перед займодавцем.
В силу пункта 1 статьи 414 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации если буквальное значение слов и выражений не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимоотношениях сторон, последующее поведение сторон.
Как следует из рекомендаций Президиума ВАС РФ, содержащихся в пункте 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 103 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса Российской Федерации», соглашение сторон, изменяющее сроки и порядок расчетов по договору, не означает изменения способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией.
При этом определенный сторонами новый срок погашения задолженности и размер процентов за пользование заемными средствами не свидетельствует об изменении способа исполнения обязательства по договору.
Учитывая вышеизложенное, суд апелляционной инстанции соглашается с арбитражным судом первой инстанции, что замена первоначальных обязательств, существовавших между сторонами (обязательств из договора займа), на новые не произошла».
Следует отметить, что суды признают возможным новацию кредитных обязательств в заемные.
Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.12.2012 по делу N А56-26676/2012: «Судебными актами по делу N А56-71479/2009 и по делу N А56-78146/2009 установлено, что в результате заключения между ООО «Мега Трейд» и ООО «Рубеж-Плюс Регион» соглашения о новации все вышеуказанные обязательства были заменены (новированы) на одно заемное обязательство, что свидетельствует об изменении предмета ранее существовавших различных обязательств. Множество разнородных обязательств заемщика из семи кредитных договоров (основной долг, проценты по кредиту, комиссии) были заменены единым однородным обязательством по возврату основной суммы займа. При этом на всю сумму заемных средств подлежат проценты по единой ставке 8 процентов годовых.
Возможность новации кредитных обязательств в заемное подтверждается постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (далее — ВАС РФ) от 21.01.1997, определением ВАС РФ от 16.02.2012 N ВАС-1110/12».
Таким образом, объединение договоров займа в один возможно путем новации, однако судебная практика по данному вопросу противоречива и есть риск признания судом замены первоначальных обязательств, существовавших между сторонами (обязательств из договора займа), не произошедшими.
Источник
