Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ). В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» (далее – Постановление). К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.
Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ).Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ). К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ). В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).
В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ). Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ). Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).
По общему правилу, новый кредитор может получить меньше прав, чем было у первоначального – в случае уступки права требования в части (п. 2-3 ст. 384 ГК РФ). Уступить же ему больше прав, чем имеет сам, первоначальный кредитор не вправе. Однако объем прав цессионария все же может увеличиться – в связи с его особым правовым положением, например если на него распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», считает ВС (абз. 2 п. 4 Постановления).
Составить договор цессии вам поможет сервис «Конструктор правовых документов» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Получить доступ
Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз. 2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п. 8 Постановления).
Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п. 2 ст. 382, п. 3 ст. 388 ГК РФ).
Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления). В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.
Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.
Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ).Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником. В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).
При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):
- кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно;
- привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.
В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления). Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.
Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.
Также Суд отметил, что содержащаяся в договоре первоначального кредитора и должника арбитражная оговорка сохраняет силу при смене кредитора, а обязательный досудебный порядок считается соблюденным в том числе в случае, когда претензия была направлена должнику первоначальным кредитором до уведомления о состоявшемся переходе права, а исковое заявление подано новым кредитором (п. 31-32 Постановления).
Источник
Получение банковского кредита на крупную сумму ведёт к увеличению долговой нагрузки заёмщика, в ряде случаев платёжеспособность клиента резко падает (например, в результате потери места работы), накапливаются просроченные долги. Банки предлагают таким клиентам освобождение от платежей на несколько месяцев, пересмотр процентной ставки или срока выплаты долга.
Нередко финансовые проблемы должника долгосрочные, поэтому вернуть банку деньги не представляется возможным. Оптимальный вариант для таких заёмщиков — переоформление кредита на другого клиента с компенсацией уже выплаченных средств. Такой способ решения долговой проблемы защитит заёмщика от штрафов за задержку выплат, позволит сохранить хороший рейтинг в БКИ (бюро кредитных историй), а также избавит от ежемесячных затрат и перспектив судебного разбирательства с банком.
Как проходит переоформление кредита на другого плательщика?
Существующий заёмщик должен обговорить перспективу передачи кредитного договора с банком, поручителями (при их наличии) и новым плательщиком. Если заёмщик состоит в зарегистрированном браке, банк потребует также согласия супруга на проведение сделки. Для передачи кредитного договора новому заёмщику нужно действовать последовательно.
- Переговоры с новым заёмщиком. Обычно кредиты передаются близким родственникам, друзьям или коллегам по работе, обладающим стабильным доходом и хорошим кредитным рейтингом. На первом этапе следует заручиться согласием нового плательщика, а также проверить его кредитный рейтинг и подготовить к сбору документов для банка-кредитора.
- Переговоры с банком-кредитором. Заручившись нотариально заверенным согласием нового заёмщика, текущий плательщик может обращаться в банк для переоформления соглашения о предоставлении средств. Обычно банки лояльно относятся к инициативе клиентов сменить заёмщика, если новый кандидат платёжеспособен и обладает высоким рейтингом в БКИ. Кандидатура нового заёмщика проходит проверку, затем кредитный специалист даёт одобрение и подписывается новая версия соглашения. Российское законодательство не устанавливает чётких форм письменного соглашения о передаче долга, поэтому новый заёмщик и существующий плательщик оформляют бумаги согласно банковским регламентам.
- Переговоры с поручителями (гарантами выплаты долга). При оформлении долгосрочных кредитов на значительные суммы банки часто требуют предоставить гаранта платежа. Если таких лиц несколько, плательщик должен получить письменное согласие всех участников. В случае несогласия гаранта платежа на замену официального плательщика банк может предоставить новому заёмщику менее выгодные условия выплаты долга, а также попросить представить своего поручителя.
- Подписание соглашения о передаче долговых обязательств. Как правило, в качестве сторон договора выступает банк, новый заёмщик и существующий плательщик. В зависимости от банковского регламента и пожеланий сторон, новый плательщик может получить всю ответственность за кредит (заменить старого клиента) после закрытия предыдущего соглашения. Иногда по договору передаётся только часть долговых обязательств, сохраняются права первоначального заёмщика.
- Заключение договора о распределении денежных обязательств между новым и существующим заёмщиками. Подобное соглашение оформляется без участия банка, условия договора зависят от пожеланий сторон. Например, при передаче ипотеки новый заёмщик выплачивает предыдущему компенсацию внесённых платежей, получает обязанность выплатить оставшиеся средства и право собственности на квартиру.
Перевод долга на другое лицо с участием банка наиболее безопасно для текущего заёмщика, однако может занять несколько месяцев. Например, при переоформлении ипотечного кредита, полученного под залог личной недвижимости, банк может потребовать от нового заёмщика предоставить поручителя или предложить менее выгодные условия выплаты займа. Нередко банки просто отказывают в замене плательщика без объяснения причин, опасаясь получить ненадёжного клиента.
Как переоформить кредит, если банк не согласился на смену плательщика?
Несмотря на требования кредитных договоров, современный рынок банковских услуг позволяет гасить чужие долги без каких-либо ограничений. Например, клиент банка может перевести деньги в счёт погашения чужого долга, используя паспортные данные, номер договора или мобильного телефона основного заёмщика. Если банк не согласился заменить плательщика официально, долг можно перевести несколькими способами.
- Новый заёмщик оформляет кредит на себя и передаёт деньги текущему плательщику. Такая процедура позволяет быстро погасить существующий кредит и избежать длительного рассмотрения кандидатуры нового плательщика сотрудниками банка-кредитора. Новый заёмщик и существующий плательщик могут оформить договор или расписку, первоначальный владелец кредита может выступить поручителем для второй стороны. Подобная сделка не затрагивает интересы банка, позволяет переоформить залоговую недвижимость после выплаты кредита.
- Новый и текущий плательщики подписывают соглашение о фактической выплате долга новым заёмщиком. Такой вариант подходит, если новый плательщик не планирует оформлять кредит в банке, имеет низкий рейтинг в БКИ или не обладает официальными источниками дохода. Стороны составляют и заверяют договор у нотариуса, затем новый плательщик вносит деньги для закрытия кредита. При такой сделке условия кредитного соглашения неизменны, поэтому банк по-прежнему может предъявить претензии первоначальному заёмщику.
- Новый плательщик выступает поручителем текущего клиента банка. На практике чаще всего кредит передаётся ближайшим родственникам, супругам или друзьям, знающим об уровне дохода заёмщика и условиях выплаты займа. Нередко такие люди выступают поручителями, поэтому могут выплатить банковский кредит вместо заёмщика без оформления каких-либо соглашений.
Перевод банковского кредита на другое лицо не требует осведомлённости банка, сторонам достаточно договориться между собой и составить письменное соглашение. Нотариально заверенная бумага защитит интересы сторон, если банк будет предъявлять необоснованные претензии или фактический (новый) плательщик допустит просрочки.
Как переоформить банковский кредит, предоставленный под залог автомобиля или жилой недвижимости?
Основной объём просроченных долгов приходится на долгосрочные финансовые обязательства, возникающие при оформлении целевых кредитов для покупки квартир, дачных домов и автомобилей. При оформлении таких банковских продуктов заёмщик дополнительно подписывает соглашение о залоге, поэтому при смене плательщика нужно также передать заложенное имущество. Возможны три варианта заключения сделки:
- Перезаключение договора о залоге с выплатой компенсации предыдущему заёмщику. Такой вариант применяется, если новый плательщик не является близким родственником, членом семьи, использующим залоговую квартиру или машину вместе с заёмщиком. Стороны получают одобрение банка, заключают соглашение о купле-продажи актива и передаче прав собственности. Новый плательщик получает обновлённые условия кредитования, предыдущий заёмщик освобождается от долгов.
- Закрытие существующего кредита платежами нового заёмщика и продажа заложенного актива. Такой метод используется, если большая часть платежей уже внесена и заёмщик стремится оперативно продать имущество. Новый плательщик оформляет кредитный договор в стороннем банке, передаёт деньги текущему заёмщику для закрытия кредита. Банк снимает обременение с залога и стороны оформляют соглашение о купле-продаже.
- Замена залога частичной выплатой долга или поручительством. Если банковский кредит был оформлен под залог имущества, находящегося в собственности, обеспечение платежа можно поменять. Например, текущий плательщик оформил залог на загородный дом, чтобы снизить проценты по автокредиту. Новый заёмщик может предоставить банку поручителя, не подписывая нового соглашения о залоге.
Перевод кредитного договора, оформленного под залог актива, предполагает передачу заложенного имущества. Стороны могут заключить соглашение о купле-продаже залога, а также новый плательщик имеет право заменить залог другим методом обеспечением платежа.
Итоги
Кредитный договор может оплачивать любой желающий, если заёмщик и фактический плательщик договорились об условиях компенсации расходов между собой. Процедура официальной смены заёмщика в банке требует согласия поручителей, нового плательщика и кредитного специалиста, поэтому часто долг переводится на другое лицо неофициально.
Существующий и новый плательщики могут заключать любые договоры о передаче средств, залоговых активов и прав собственности, не привлекая представителей банка. Условия кредитного договора при этом не изменятся, все стороны будут защищены российским законодательством. Независимо от условий кредитования, смена заёмщика проводится только по письменному согласию нового плательщика.
Источник
Перевод долга — это процедура, которая позволяет заемщику избавиться от обязательства перед банковской организацией, не запуская ситуацию.
Рекомендации заемщику
Существуют разные ситуации, при которых производится смена одной из сторон в заключенном кредитном договоре — при выкупе долга сменяется кредитор, при его переводе речь идет об изменении заемщика.
Перевод долга по кредитному договору дает возможность не выплачивать задолженность, не нарушая закон. Чтобы все прошло успешно, необходимо соблюдать некоторые правила, определяющие успешность проводимой сделки.
Главное, что следует учитывать при заключении подобного договора, это письменное согласие кредитора, поскольку именно он остается неизменным при возникновении подобной ситуации.
Переход долга к другому лицу не может осуществляться без полного согласия обеих сторон. То есть, даже имея на руках все необходимые документы, нельзя инициировать начало процедуры.
На данный момент существует два варианта, при которых происходит смена должника:
- преемственность, определяющая общий переход имеющихся задолженностей вследствие каких-либо ситуаций, связанных с дальнейшей невозможностью выполнения определенных обязательств;
- смена фактического заемщика по согласию сторон.
Необходимые документы и образец договора
Чтобы осуществить процедуру, необходимо затребовать у финансовой организации специальное разрешение. Зачастую банк ставит себе целью возврат заимствованных средств, и, если ситуация не позволяет прибегнуть к иным вариантам, он согласится на подобное изменение.
Посмотрите образец договора замены заемщика:
⇓Скачать пример трехстороннего договора
При отказе банковской организации часто возникают дальнейшие проблемы с тратами на коллекторов, судебные издержки и иные финансовые платежи, поскольку первоначальный заемщик объявляет о своей несостоятельности, прибегая к изменению должника.
Особенности процедуры при потребительском и залоговом кредите
- При потребительском кредите банк, выдавший кредит, изначально дает свое письменное согласие на соответствующие изменения, после чего текущий должник имеет право оформить новый договор с третьим лицом. Старый заемщик избавляется от обязательств и исключается из имеющегося договора. Происходит заключение сделки, основывающейся на переуступке кредитного долга.
- Залоговый кредит предполагает выдачу средств под залог какого-либо имущества (ипотека, автокредит и т. д). Если заемщик желает избавиться от такого обременения, он должен самостоятельно решить вопрос с банком и найти физ. лицо, желающее купить предмет кредитования с обременением. При подобном роде ситуации кредит оформляется заново на другое лицо, получающее движимый или недвижимый объект с дополнительной суммой, являющейся задолженностью от прошлого заемщика.
Банк сталкивается с рядом сложностей, ведь необходимо:
- проверить платежеспособность нового должника;
- определить возможные финансовые риски, связанные с изменением плательщика;
- оценить состояние объекта кредитования.
Отказ от передачи долга
Если кредитная организация отказывается от осуществления процедуры, перевести долг заемщик может, воспользовавшись иным способом. В таком случае вступает в силу поручительство, на которое оформляется дополнительный договор с банком, выдавшим кредит.
При залоговом кредитовании новый заемщик не только забирает себе обязательства, но и становится потенциальным покупателем недвижимости, находящейся под залогом.
Если речь идет о потребительском кредите, заемщик в обязательном порядке предоставляет какие-либо гарантии, подтверждающие возврат долга в будущем. Этот процесс завершается письменным уведомлением о невозможности возврата взятых средств. Обязательство переходит к поручителю, который впоследствии и становится должником.
В такой ситуации существуют определенные риски как для старого должника, так и для нового. Изначальный заемщик может снова обрести обязательства перед банком, если поручитель вдруг перестает платить по кредиту. Второй вариант риска — банк может не признать право собственности на имущество при выплатах по залоговому кредитованию. Но эта проблема решается достаточно просто.
Необходимо предоставить:
- квитанции по кредитным выплатам;
- документы, подтверждающие долговое обязательство, расписки;
- заявление старого должника, свидетельствующее о невозможности продолжения выплат по имеющемуся кредиту.
Выводы: сложности и нюансы процедуры
Замена заемщика по кредитному договору, будь он потребительским или залоговым, имеет свои нюансы, без учета которых сложно справиться со сложившейся ситуацией. Заемщик должен изначально понимать, что процедура осуществляется только в том случае, если банковская организация получает подтверждение будущих платежей — для неё важно только вернуть средства.
Это правило действует не для каждого случая, поэтому в некоторых ситуациях потребуется оформление поручительства. При соблюдении упомянутых нюансов не должно возникнуть никаких проблем.
Источник