Как начисляются проценты по займу?
Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения. Так, если заемщик погашает займ единовременно, расчет процентов производится на всю сумму займа. Если же условия кредитования предусматривают возможность частичного досрочного погашения долга, проценты сначала начисляются на всю сумму займа, а затем на его оставшуюся часть до момента полного погашения. В случае займа с просрочками и невозврата денег в срок, расчет просрочек по займу и процентов по договору будет производиться до момента окончательного возврата долга заемщиком.
Какие есть варианты начисления процентов?
Следует иметь ввиду, что помимо подобного варианта начисления процентов по займу законодательство Российской Федерации предусматривает также и иные способы их расчета , а именно:
— вознаграждение в твердой сумме с единовременной либо ежемесячной выплатой;
— начисление процентов на всю сумму долга в течение срока займа, без учета ее погашения;
— начисление процентов может быть договором не предусмотрено. В этом случае ( но только если это не безвозмездный займ, при котором максимальная сумма долга ограничена 50 МРОТ и который может быть выдан только одним физическим лицом другому), проценты будут начисляться по ставке рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года равна ключевой ставке.
Что такое сложные проценты?
Помимо простых процентов российское законодательство предусматривает возможность начисления сложных процентов. Их расчет подразумевает, что в случае, если заемщик не может погасить проценты в необходимый временной отрезок ( например, текущий месяц), в следующем платежном периоде проценты будут начисляться на оставшуюся часть долга плюс сумму предыдущих неуплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться лишь по договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, если это необходимо согласно условиям договора. Чаще всего данный вид процентов используется в банковской и инвестиционной деятельности.
Пример расчета процентов
Чтобы правильно рассчитать проценты по договору займа необходимо знать сумму займа, срок, процентную ставку, а также порядок уплаты процентов. Как правило, в большинстве случаев процентные платежи являются ежемесячными и реже – ежеквартальными. Особые условия по начислению процентов могут быть предоставлены при займе безработным, а также когда порядок уплаты процентов в договоре не оговорен. В этом случае по умолчанию проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно. Для тех кто решается взять взять займ без работы рекомендуется изучить расчет процентов по займу.
Как рассчитать проценты по займу в зависимости от способа их начисления?
1. Формула для расчета простых процентов выглядит следующим образом:
Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом;
2. Сложные проценты ( иначе говоря капитализированные) рассчитываются путем умножения изначальной суммы займа на величину, равную ( 1+r)n, где r – процентная ставка ( выраженная в долях), а n – количество прошедших платежных периодов.
Следует понимать, что итоговая формула расчета будет отличаться в зависимости от того, фиксированная либо плавающая ставка предусмотрена по договору займа. Расчет процентов с использованием плавающей ставки будет более затруднительным, но займы с подобной ставкой оформляются в настоящее время крайне редко, и наиболее часто ставка является фиксированной.
Крайне важным в процессе обслуживания долга является осуществление всех предусмотренных договором платежей в строго оговоренные сроки. В случае их нарушения условиями всех договоров займа предусмотрена неустойка (пени). Штраф за просрочку также учитывается при расчете итоговой суммы процентов по займу. Согласно закону «О потребительском кредита ( займе)» максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых ( 0,05% в день). В случае, если условиями договора неустойка не оговорена, ее расчет производится по размеру ключевой ставки Банка России, информацию о значении которой возможно узнать на официальном сайте регулятора.
Источник
Существуют разные виды займов — те, что выдаются обычными банками и те, что оформляются в микрофинансовых организациях. По каждому типу займа применяются отдельные формулы расчета процентов. Ознакомимся с примерами использования тех, что относятся к общераспространенным.
- Формулы для расчета
- Простые проценты
- Сложные проценты
- Расчет при рефинансировании
- Пример 1
- Пример 2
- Пример 3
Формулы для расчета
Есть не так много формул для расчета процентов по договору займа. Условно можно выделить 2 основных:
- Формула на основе простых процентов. Наилучшим образом она адаптирована к займам, где процент начисляется ежедневно — то есть, микрозаймов в МФО. Вместе с тем, формула принципиально применима и в тех случаях, когда оформляется обычный кредит — по ставке в процентах годовых.
- Формула на основе сложных процентов. Лучше всего она подходит для займов, где процент начисляется за длительный период — например, год. Таким образом, сложные проценты — это прерогатива банков, в которых оформляются традиционные кредиты — потребительские, ипотечные.
Простые проценты
На практике расчет простых процентов по займу — тех, что чаще всего применимы МФО, осуществляется по формуле, имеющей нижеследующую структуру:
ДОЛГ = ЗАЕМ * (СТАВКА /100)) / ГОД * ПЕРИОД + ЗАЕМ, где:
- ДОЛГ — фактическая сумма к выплате за весь период пользования займом с учетом процентов;
- ЗАЕМ — номинальная величина займа без процентов;
- СТАВКА — ставка по микрозайму в процентах годовых;
- ГОД — количество дней в году;
- ПЕРИОД — длительность пользования денежными средствами в днях.
В случае со сложными процентами формула совсем иная.
Сложные проценты
Здесь применяется нижеследующая формула (условимся, что по банковскому кредиту — в процентах годовых):
ДОЛГ = ЗАЕМ * (1 + (СТАВКА / 100) ) ^ ГОДЫ, где:
- ДОЛГ, ЗАЕМ, СТАВКА — то же самое, что в предыдущей формуле;
- ГОДЫ — количество лет пользования кредитом.
Это самая простая формула. На практике может выглядеть гораздо сложнее — например, если учитывается то, сколько раз в течение года осуществляется пересчет ставки в соответствии с кредитным договором.
Расчет при рефинансировании
Рефинансирование — замена текущего кредита новым. Предполагается — что на более выгодных условиях. Чтобы понять, что рефинансирование выгодно, необходимо подсчитать — используя ту или иную формулу, какой будет общий долг по новому кредиту в сравнении с общим долгом по старому.
Бывает, что рефинансирование — не выгодное по процентам, и осуществляется только лишь для того, чтобы за счет нового — более объемного кредита, закрыть старый, и на разницу выплачивать первое время долг. Это очень убыточная схема — но многие вынуждены ее практиковать.
Не исключено, что деньги по новому кредиту будут частично направлены на погашение текущего, а частично — на выплаты по обоим кредитам. Это также финансово невыгодная схема, но краткосрочно она может помочь заемщику не уйти в просрочку.
Таким образом, порядок расчетов при рефинансировании зависит от целей его осуществления — они могут быть очень разными и общие закономерности здесь выделить трудно.
Теперь же рассмотрим, как посчитать простые и сложные проценты по займу — с использованием приведенных выше формул, на практике.
Пример 1
Пусть Иванов взял в МФО заем в размере 10 000 рублей на 20 дней по ставке 1,5% в день в 2019 году.
Для начала подсчитаем показатель СТАВКА: 1,5% умножаем на 365, получается 547,5% годовых. Далее подставляем имеющиеся данные в формулу:
ДОЛГ = (10 000 * (547,5/100)) / 365 * 20 + 10 000 = 13 000 рублей.
Как мы уже отметили выше, теоретически формула простых процентов применима и в отношении обычных кредитов — по ставке в процентах годовых. Рассмотрим нижеследующий пример.
Пример 2
Предположим, что Петров взял кредит в 100 000 рублей на месяц — 30 дней, в 2019 году. Ставка — 10% годовых. Подставляем показатели в формулу:
ДОЛГ = (100 000 * (10 / 100)) / 365 * 30 + 10 000 = 10 821,92 рубля.
Примечательно, что если в кредитном договоре — неважно, составляется он с МФО или с банком, не указана ставка, то используется ключевая ставка ЦБ РФ, действующая за период пользования денежными средствами.
Теперь — ознакомимся с примером начисления процентов по банковскому займу по сложной формуле.
Пример 3
Условимся, что Сидоров оформил кредит в банке на сумму 1 000 000 рублей под 10% годовых сроком на 5 лет. Подставляем значения в формулу:
ДОЛГ = 1 000 000 * (1+ (10/100)) ^ 5 = 1 610 510 рублей.
Используя эту формулу, можно примерно вычислить, сколько денежных средств уйдет на погашение ипотеки или длительного потребительского займа.
Источник
Способ погашения определяет, как будут рассчитаны проценты по кредиту. Если клиент сразу погашает кредит, то они рассчитываются на всю сумму. В случае если положения кредитования предусматривают покрытие долгов ранее установленного срока, то проценты сначала будут начислены на всю сумму, а затем на остаток. Если клиент не погасил долг в срок, то расчет процентов производится до того момента, пока заемщик полностью не вернет деньги.
Расчет простых процентов
Для расчета нужно знать какова сумма займа, на какой срок выдаются деньги, по какой ставке, как уплачивается процент. Процентные платежи проводятся каждый месяцев или раз в квартал. Иногда расчет по кредиту не указан по договору.
По какой формуле производится расчет?
% по кредиту = тело займа * %/количество дней в году * дни пользования займа
Для наглядного расчета рассмотрим пример. Олег взял кредит в размере 10 тысяч рублей на срок двадцать дней. Ставка по займу в день 1,7 %. Всего в году 365 дней.
Для расчета годовой ставки необходимо умножить проценты по договору в день на число дней году: 1,7* 365 = 730. Ставка в год равна 620,5 %. Переходим к расчету процентов:
(10 000* двадцать дней * 2 %)+4 000 (% за период)= 4 000 (сумма процентов)
Расчет сложных процентов
Кроме простых процентов, начисляются и сложные. Их расчет производится в случае, если клиент не может выплачивать задолженность в установленный срок, например, помесячно. В следующем периоде на остаток будет начислен фиксированный процент и плюс неуплаченный. Сложный процент применяется по договору между сторонами, которые занимаются предпринимательством.
По какой формуле рассчитываются?
Подсчет производится следующим образом: перемножаем суммы займа на величину, которая равна (1+r)*n. R – ставка по займу (выражается в долях), n – количество платежей по долгу, которые уже прошли.
ВАЖНО! В процессе обслуживания долга необходимо осуществлять все предусмотренные договором платежи в установленный срок. Если в этот срок долг не уплачивается, то клиенту начисляют неустойку. Максимальный размер не должен быть больше двадцати процентов в год или 0,05 % в день.
Рассмотрим пример, клиент получил десять тысяч рублей под 7 % ежемесячно. После получения задолженности проходит 365 дней. Долг будет рассчитан следующим образом:
10 000* (1+0,07)*12 месяцев= 10 000 рублей* 12,8= 128 400 рублей. Размер долга увеличивает, если увеличивается срок пользования.
Получите кредитную карту, не выходя из дома
Проценты за просрочку
Если клиент нарушил условия оплаты, то будет взиматься штраф. Иногда сумма может быть установлена, сумма зависит от количества задержек или процента от суммы кредита.
В случае если клиент не может сразу вернуть долг в положенное время, необходимо рассчитать неустойки по договору займа.
Проценты за неисполнения обязательств рассчитываются по следующей формуле: % = долг в денежном выражении * срок просрочки *ставка неустойки.
Рассмотрим формулу на примере. Клиент должен шесть тысяч рублей, однако внес платеж с просрочкой в десять дней. Согласно условиям договора, в этом случае нужно платить пять процентов от всего тела долга.
Проценты рассчитываются так: 6 000* 10 *5 %=3 000. Общий долг равен 9 000 рублей.
В сети есть множество калькуляторов, которые рассчитывают сумму долга в режиме онлайн. Считать проценты лучше самому, особенно если вы часто берете микрокредиты.
Для расчета процентов по кредиту необходимо знать 3 формулы:
- Простые – находим годовую ставку, определяем сумму переплаты в день и умножаем на число дней.
- Сложные – перемножаем сумму кредита на ставку плюс единица и умножаем на количество периодов начисления процентов.
- Неустойка – размер займа * срок просрочки * % за неустойку.
Расчет процентов по кредиту – необходимый элемент для финансовой грамотности. Этот навык помогает еще до заключения договора определить, хватит ли денег для покрытия займа.
После того как вы получили кредит, вы должны рассчитать, сколько нужно вернуть. Для этого нужно знать тело кредита, тип тарифа (ежедневно, ежеквартально, ежемесячно, ежегодно), размер ставок, срок кредита, количество дополнительных платежей.
Для большинства кредитов используется простая формула. Необходимо подставить тело кредита, процент * количество дней в году * число дней пользования.
Сложные проценты используются, когда проценты растут. Для расчета перемножают сумму займа на (1+r)*n. R – ставка (перевести в десятичную дробь), а n – число периодов платежей.
Источник
Если вы столкнулись с необходимостью взять деньги в долг в финансовой структуре, стоит помнить, что конечная сумма выплаты будет состоять из двух частей: непосредственно тела кредита и начисленных процентов. Поэтому изначально рассчитывайте на то, что выложить из своего кошелька придется больше, чем вы брали. Чтобы не бросаться в этот кредитный омут наобум, стоит заранее рассчитать переплату. Так будет проще оценивать свои силы. Или прийти к выводу, что можно в данной ситуации обойтись и без займа.
Существует несколько вариантов начисления процентов, а также несколько способов расчета. Рассмотрим их подробнее.
Процентная ставка и ее нюансы
Вне зависимости от того, берете ли вы займ в МФО, или обращаетесь в банк, проценты будут насчитаны. Отсутствие переплаты возможно только в случае выдачи безвозмездного займа, когда это прямо прописано в договоре. Если начисление процентов в документах не предусмотрено, комиссионные кредитора будут рассчитываться по ставке рефинансирования Центробанка, с 01.01.2016 равной ключевой ставке (минимальной процентной ставке кредитования ЦБ РФ). На сегодня она составляет 6,5% годовых.
Читайте также: Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Что входит в общую стоимость займа? По итогу клиенту финструктуры нужно оплатить не только взятую сумму, но и дополнительные расходы: страховка, проценты, комиссии за те или иные услуги. Финансовые учреждения обычно в своей рекламе кредитной программы указывают начальную кредитную ставку. Например, от 5-10%. Но каждый заемщик должен помнить, что итоговая ставка может отличаться от этой цифры. И обычно в большую сторону. На размер ставки влияют: сроки кредитования, тип кредита, социальная группа заемщика и его место работы (например, для своих сотрудников и зарплатных клиентов банки дают более лояльные условия), величина займа.
Время пользования кредитом – один из ключевых показателей при начислении процентов. Но он не всегда линейно влияет на сумму переплаты. Важно, какая форма погашения займа предусмотрена кредитным соглашением.
- Единовременное погашение, когда тело займа и все набежавшие на него проценты выплачивается единовременно. В таком случае проценты будут рассчитываться исходя из изначальной суммы займа.
- Постепенное погашение. Если заемщик выплачивает задолженность частями, тогда первоначально проценты рассчитываются на весь объем займа, а затем – на оставшуюся часть. С уменьшением тела кредита, уменьшаются и проценты по нему.
Как рассчитать процент, не прибегая к помощи банка? Каждый потенциальный заемщик может сделать это самостоятельно. Например, выполнить расчет в онлайн-калькуляторах практически любого банка и других финансовых организаций, или по соответствующей формуле. Калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму кредита и сумму итоговой переплаты. А как справиться своими силами мы подробно покажем в конце статьи.
Виды начисления процентов и виды платежей
В кредитной сфере России существует два вида начисления процентов по займу: простой и сложный. Простой процент рассчитывается при изначальных условиях кредитования. Сложный предусматривает перерасчет в случае увеличения срока погашения займа, когда заемщик не успевает выплатить задолженность в указанный договором срок. Тогда платеж будет включать не только процент на оставшуюся часть долга, но и на невыплаченные ранее проценты.
Читайте также: Половина населения России пользуется кредитами
Есть два варианта платежа:
- Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант в коммерческих банках. В этом случае заемщик ежемесячно выплачивает кредитору фиксированную сумму, в которую входит не только тело кредита, но и начисленные проценты.
- Дифференцированный. В данном случае размер платежа будет уменьшаться по мере того, как будет выплачиваться кредит. Здесь к телу кредита прибавляется процент на оставшуюся часть займа. К этому способу чаще прибегают государственные банки.
Пример расчета платежа
Что заемщику нужно знать для расчета переплаты по займу? Сумму кредита, размер процентной ставки, размер комиссий и других дополнительных платежей, сроки кредитования, тип платежа.
Расчет простых процентов. Сумма процентов = Сумма кредита х Процентная ставка/ 365 или 366 дней х количество дней пользования займом. Например, мы взяли 10 тысяч рублей на два года (не високосных). При процентной ставке 15%. Сумма процентов = 10 000 х 0,15 / 365 х 730= 3000.
Расчет сложных процентов. Это умножение начальной суммы кредита на величину, равную (1+r/100%)^n. Здесь r – процентная ставка в долях за расчетный период, а n – количество минувших платежных периодов. Пример расчета долга. Процент за месяц: 15%/12=1,25%. Долг за первые три месяца: 10000 х (1 + 1,25%/100)^3= 10370 руб.
Дифференцированный платеж. Само тело кредита делится на равные части, но сумма процентов с каждым платежом уменьшается. Такой кредит намного сложнее рассчитать самому. Посмотрим на примере расчета платежей за первые два месяца. Платеж = (Сумма кредита/количество месяцев) + (остаток х %/12). В цифрах. Первый месяц: (10000/24) + (10000 х 15%/24) = 479,16. Остаток тела: 10000 – 479,16 = 9520,84. Второй месяц: (10000/24) + (9520,84 х 15%/24) = 476,16.
Аннуитетный платеж. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле: Сумма займа х %/1-(1+%)^-Срок)). Где % — процентная ставка в месяц. Расчет процентов в месяц: 15%/12 = 0,0125. Платеж ежемесячный: 10000 х 0,0125 / 1 – (1+0,0125) ^-24 = 125 / 0,589= 484,49 руб. в месяц. Общая сумма выходит 11627,76 руб.
Решив взять микрозайм в МФО или кредит в официальном банке, обязательно сделайте расчеты перед подписанием договора. Наглядные цифры помогут вам понять, насколько необходимо занимать деньги и сможете ли вы рассчитаться с долгом в срок.
Материалы по теме:
Кредит или микрозайм: чем они отличаются и что лучше
Без звонков и поручителей: особенности получение онлайн займа на карту
Классификация займов: сроки, суммы, цели
Источник
