Нарушение гражданско-правовых обязательств дестабилизирует гражданский оборот и ущемляет права его добросовестных участников, поэтому восстановление нарушенных прав кредиторов является одной из основных задач действующего гражданского законодательства России. В арсенале существующих правовых средств защиты важное место занимает неустойка – один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств и одновременно мера ответственности.
Преимущество неустойки состоит в простоте и удобстве ее оформления: соглашение о неустойке заключается в простой письменной форме (ст. 331 ГК РФ). Кроме того, по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать размер своих убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Основной недостаток неустойки заключается в возможности ее уменьшения судом в случае, если заявленная к взысканию сумма явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства (ст. 333 ГК РФ).
Неустойка, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы штрафа либо в виде процента от суммы долга за определенный период просрочки исполнения обязательства. Участники гражданского оборота своим соглашением могут ограничить предельный размер взыскания неустойки (например, 0,1% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от такой суммы или цены по договору).
В судебной практике неоднократно возникал вопрос о возможности начисления неустойки не только на сумму основного долга, но и на сумму самой неустойки. Достаточно просто обстоит дело в ситуации, когда установленная соглашением сторон сумма неустойки или предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами носят длящийся характер, а не разовый, и подлежат начислению на сумму основного долга вплоть до ее погашения. Начисление неустойки на такую неустойку или проценты, а также процентов на неустойку или проценты недопустимо, поскольку способом обеспечения исполнения обязательств и (или) штрафной мерой ответственности в этом случае будут именно первоначально начисляемые неустойка или проценты. Они продолжают начисляться вплоть до момента фактического исполнения обязательства и уже сами по себе служат достаточным средством обеспечения и (или) штрафной мерой ответственности. Неустойка и проценты согласно ст. 395 ГК РФ могут быть применимы в случаях неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения денежных обязательств, в силу которых должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие – передать или перечислить определенную денежную сумму. В денежном обязательстве уже известна сумма, которая подлежит получению кредитором. Поскольку при продолжении начисления на сумму долга неустойки или процентов их конечная сумма неизвестна, на них не могут начисляться другая неустойка или проценты.
Иным образом обстоит дело в ситуации, когда неустойка устанавливается в фиксированном размере и не носит длящегося характера. В этом случае при нарушении обязательства по погашению основного долга возникает обязательство по уплате неустойки в фиксированном размере, который предусмотрели стороны в своем соглашении. Имеет место денежное обязательство, в силу которого кредитор вправе требовать от должника осуществления определенного действия – передачи или перечисления определенной денежной суммы, а должник обязан данное обязательство исполнить в соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ.
Современная судебно-арбитражная практика исходит из того, что неустойка не может быть начислена на неустойку. Как отметил Международный коммерческий арбитражный суд (МКАС) при ТПП РФ в решении от 9.08.05 г. по делу № 152/2004, в силу ст. 329 ГК РФ неустойка (штраф, пеня) является способом обеспечения исполнения основного обязательства и не может начисляться на санкции (в том числе на проценты за пользование денежными средствами). Поскольку по своей правовой природе проценты за пользование денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, схожи с неустойкой, то и они подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами (т.е. на сумму неустойки (пени).
В подавляющем большинстве случаев обоснование такого подхода вовсе не приводится, суды ограничиваются только указанием общего характера об отсутствии подобной возможности (постановления ФАС Московского округа от 5.01.04 г., 26.12.03 г. № КГ-А40/10568-03, Президиума ВАС РФ от 6.06.2000 г. № 6919/99, ФАС Волго-Вятского округа от 10.03.98 г. № А38-9/211-97, ФАС Восточно-Сибирского округа от 28.02.11 г. № А33-10843/2010, абзац 2 п. 51 постановления Пленума Верховного суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ от 1.07.96 г. № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Примечательно, что в дореволюционном гражданском праве России вполне допускалось начисление неустойки на неустойку, такое «обеспечение обеспечения» считалось вполне возможным, «так как законом не возбранено обязываться неустойкой на случай, если должник, обязавшийся уплатить неустойку за неисполнение главного договора, не уплатит последней в срок». (Исаченко В.Л., Исаченко В.В. Обязательства по договорам: Опыт практического комментария русских гражданских законов: Комментарий на книгу IV. Ч. 1. Т. X. Св. зак. Т. 2. – СПб., 1914; Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. – Киев, 1918.)
В современной гражданско-правовой доктрине возможность начисления неустойки на неустойку не поддерживается. В частности, Д.А. Гришин высказывается против начисления неустойки на неустойку, поскольку это не согласуется со здравым смыслом. По его мнению, установление неустойки на неустойку противоречит существу института неустойки, направленного на обеспечение основного обязательства. (Гришин Д.А. Неустойка: теория, практика, законодательство. – М.: Статут, 2005).
Суды в обоснование невозможности такого подхода указывают на то, что ГК РФ не предусматривает возможности применения двух мер ответственности за одно и то же нарушение. Вместе с тем в законодательстве прямого запрета на этот счет не содержится. Более того, такие разновидности неустойки как штрафная и зачетная, допускают применение двух мер ответственности: если в первом случае убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки, то во втором – в части, не покрытой неустойкой (ст. 394 ГК РФ). Кроме того, начисление неустойки на неустойку не свидетельствует о применении двух мер ответственности за одно и то же нарушение, поскольку нарушений в данном случае не одно, а два: не исполняются основное обязательство, обеспеченное неустойкой, и само обязательство по выплате неустойки, которые хотя и взаимосвязаны, но все же являются разными.
Помимо этого в действующем правовом регулировании, касающемся установления и взимания неустойки, произошли изменения в связи с принятием Федерального закона от 28.11.11 г. № 335-ФЗ «Об инвестиционном товариществе». В соответствии с п.п. 1 п. 5 ст. 6 названного правового акта при невыполнении товарищем обязанности по первоначальному внесению вклада или первой части вклада в общее дело, если договором инвестиционного товарищества предусмотрено его последовательное внесение, такой товарищ обязан уплатить проценты, начисленные на сумму задолженности, исходя из действующей ставки рефинансирования, а также неустойку в размере 10% годовых с невнесенной части вклада за каждый день просрочки. Таким образом, федеральное законодательство допускает применение двух мер ответственности (неустойка и проценты) за одно и то же нарушение.
Положения ГК РФ, которые регулируют отношения, связанные с установлением и взиманием неустойки, не исключают возможности начисления неустойки на неустойку, размер которой носит фиксированный характер, если стороны предусмотрели это в своем договоре (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ), что стимулирует должников надлежащим образом и своевременно исполнять свои обязательства, добровольно на себя принятые, и в конечном счете способствует стабильности делового оборота.
Источник
Граждане, которые заключили договор потребительского кредита или договор займа с микрофинансовой организацией (МФО), но просрочили очередной платёж, в результате видят, что им начислены дополнительные суммы, размер которых не сопоставим с суммой займа.
Начисление процентов за пользование денежными средствами, которые были выданы гражданину
При рассмотрении таких дел, нужно помнить о том, что в одностороннем порядке невозможно увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами. Это регламентирует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п.п. 5 часть 1 ст. 12).
МФО не имеют права начислять заемщику – физическому лицу – проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.
Исключение составляют:
- неустойки (штрафа, пени),
- платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Содержащее данный запрет условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата денег по которому не превышает одного года, перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Если на момент заключения договора (до 29 марта 2016 года и до 1 января 2017 года) эти ограничения не действовали, то размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Рассчитывалась ставка по состоянию на день заключения договора микрозайма. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года № 7-КГ 17-4)
Что делать, если допущена просрочка в выплате, нарушен график платежа
- Начисление процентов за пользование
В этом случае МФО вправе продолжать начислять заемщику (физическому лицу) проценты, но только на не погашенную им часть суммы основного долга.
То есть надо понимать, что при ежемесячном гашении задолженности вы платите:
- и часть основного долга, в связи с чем он уменьшается,
- и процент за пользование этим займом.
Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга можно продолжать начислять только до того момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет двукратной суммы непогашенной части займа.
МФО не вправе начислять проценты с момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет указанного размера, до даты частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Кроме того, судебная практика выработала критерий следующего порядка: для МФО проценты за пользование по договору краткосрочного займа начисляются только на срок действия этого договора, который был указан в документе.
Например, если договор был на 15 дней, то проценты не могут продолжать начисляться по истечении срока действия договора займа, поскольку фактически это будет свидетельствовать о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Этот повышенный размер процентов заменяется на средневзвешенный процент, указанный выше.
- Начисления и ограничения по начислению неустойки, пени и штрафов
После возникновения просрочки со стороны заемщика (физического лица), который вовремя не вернул сумму займа и (или) не заплатил причитающиеся проценты, МФО вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности, но только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
По кредитам, полученным в банке, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора начисляются проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств.
Если по условиям договора проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств заемщиком не начисляются, то размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Если кредитный договор заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, а обязательства заемщика обеспечены ипотекой (т.е. гражданин закладывает свою квартиру, дом или иное недвижимое имущество), то по такому договору есть свои особенности начисления.
Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора.
Это правило работает в случае, если по условиям кредитного договора или договора займа начисляются проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств.
Если по условиям кредитного договора или договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то размер неустойки составит 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
И не забываем указывать суду на необходимость применения ст. 333 ГК РФ, доказывать это и заявлять об уменьшении неустойки, пеней, штрафа. Как причину указываем явную несоразмерность их суммы и последствий нарушения обязательств.
Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования и сложившаяся правоприменительная практика не разрешают суду снижать размер неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств заемщика без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность. Должник обязан обосновать свои доводы и вынести этот вопрос на обсуждение в судебном заседании.
Судебная практика
По одному из дел судебная коллегия указала, что не может согласиться с решением суда первой инстанции о взыскании с ответчицы дополнительных штрафных санкций в сумме 10 272 руб., предусмотренных пунктом 17 договора микрозайма за досрочное расторжение кредитором договора в связи с нарушением заемщиком своих обязательств.
В соответствии с ч. 2 ст. 12.1. Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика (физического лица) по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы основного долга. Все это относится только к договорам потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.
Предусмотренные истцом дополнительные штрафные санкции за досрочное расторжение договора микрозайма в связи с возникновением просрочки противоречат названной норме права.
При взыскании с ответчицы платы в размере 5000 руб. за подключение к пакету дополнительных услуг, предусмотренному пунктом 17 договора микрозайма, суд первой инстанции не принял во внимание, что в материалах дела отсутствуют сведения, подтверждающие сам факт оказания этих дополнительных услуг в период действия договора.
Исходя из того, что истец при рассмотрении дела не предъявил никаких доказательств, а ответчица отрицает предоставление ей микрокредитной организацией каких-либо дополнительных услуг, судебная коллегия находит, что выводы суда об удовлетворении иска в этой части не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Решение суда первой инстанции о взыскании с ответчицы расходов по организации судебного взыскания в размере 5000 руб., предусмотренных пунктом 4.8 «Общих условий договора микрозайма», также признается незаконным и необоснованным, поскольку соответствующие расходы истцом при рассмотрении дела подтверждены не были.
Источник
Если клиент не вернул вовремя заем, полученный в микрофинансовой организации, начинают начисляться довольно большие проценты. Переплата может вырасти в 2-3 раза. Однако даже в этом случае есть несколько решений, которые помогут избежать ухудшения ситуации.
Законодательная база
В первую очередь заемщику следует обратить внимание на актуальную редакцию закона «О микрофинансовой деятельности и МФО». С начала 2017 года были приняты поправки, согласно которым максимальный размер начисляемых процентов не может превышать сумму основного долга более, чем в 3 раза.
Например, клиент одолжил 10000 руб.. Максимальная сумма онлайн займа к возврату составит 40000 руб. (10000 руб. основного долга и не более 30000 руб. процентов). Однако это правило действует с двумя важными оговорками:
- Заем оформлялся после 1 января 2017 года.
- Договор был подписан на срок не более 1 года.
К тому же следует понимать, что речь идет именно об «обычных» процентах на сумму долга, а не о штрафах, неустойках и т.п. В отношении санкций за просроченную задолженность у МФО до сих пор существует фактически безграничная свобода действий. Однако косвенно ее ограничивает 179 статья Гражданского кодекса.
В ней указывается, что суд может отменить сделку, если она была совершена лицом, попавшим в явно тяжелую жизненную ситуацию, а вторая сторона при этом воспользовалась обстоятельствами и предложила явно невыгодные условия. Подобный договор считается кабальным, на основании чего судья вправе признать его недействительным.
Однако судебные разбирательства занимают довольно много времени (несколько месяцев или даже лет). К тому же никаких конкретных гарантий победы в них нет. Соответственно заемщику лучше не попадать в ситуацию, когда возможна просрочка платежей.
Но даже при возникновении проблемы следует постараться решить ее. Например, можно перезанять средства или подписать с МФО дополнительное соглашение к договору о переносе даты платежа.
К тому же обращаться в суд целесообразно только в тех случаях, если исчерпаны все остальные пути решения проблемы, а организация-кредитор не идет навстречу заемщику. Важно правильно оценить свои шансы, определить издержки. При отсутствии соответствующего опыта целесообразно обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Рефинансировать микрозайм под 0%
Виды штрафов и неустоек за просроченную задолженность
При возникновении просрочки МФО всегда применяют определенные санкции в отношении должника. Они могут называться по-разному и предполагать разную переплату:
- штраф может быть любого размера;
- неустойка (разовый, единовременный штраф) – максимум 20% годовых от основного долга;
- процент за просроченную задолженность – устанавливает МФО;
- комиссия/дополнительная комиссия – устанавливает МФО;
- штрафная санкция – определяет МФО;
- пеня – максимум 0,1% от основного долга.
К тому же нередко компания применяет сразу несколько видов этих мер – например, на долг начисляют штрафные проценты и к тому же пени. При этом важно понимать, что на всю сумму долга продолжают идти и «обычные» проценты. Таким образом, даже несколько дней просрочки приводят к тому, что величина задолженности существенно увеличивается.
При этом иногда компании предусматривают взимание дополнительных штрафов и за досрочный возврат денег, что является незаконным. Если в договоре имеется подобная оговорка, не стоит даже рассматривать такую МФО. В сети или на улице легко найти другую компанию.
Таким образом, компания может использовать разные меры воздействия в попытке побудить должника вернуть средства. К тому же она может применять различные виды штрафов.
- Наиболее распространенный вариант – собственно штраф за просрочку (обычно взимается ежедневно).
- За расторжение договора – предположим, что клиент вчера подал заявку, она была одобрена, сегодня был подписан договор. Но завтра заемщик выясняет, что средства ему уже не нужны. Он сразу расторгает договор, однако за это предусматривается небольшая неустойка.
- Штраф за отсутствие справки о доходах. Предположим, что заемщик одалживает довольно большую сумму и обязуется принести справку 2-НДФЛ. Далее выясняется, что он не может предоставить этот документ, но МФО уже приняла заявку в работу и понесла определенные издержки. Именно за это она и может потребовать неустойку.
- Штраф за непредоставление/несвоевременное предоставление сведений об изменении персональных данных. В некоторых договорах обозначено, что заемщик обязан всегда уведомлять МФО об изменении адреса, ФИО, телефона и другой ранее переданной информации. Впоследствии уклонение от этого обязательства также может привести к выплате небольшого штрафа.
5 советов, как избежать неприятных последствий
Основное внимание клиент должен уделить именно выбору микрофинансовой организации. Даже если возникла срочная потребность в займе на карту, следует, как минимум, проанализировать несколько вариантов и прочитать весь договор, а в особенности условия начисления штрафов.
Рассмотреть несколько вариантов
Сегодня существует более 100 различных МФО. Некоторые из них работают только в сети, другие имеют широкую или небольшую сеть офисов по стране. Требования к заемщикам примерно одинаковые – совершеннолетие и наличие паспорта. Однако сами кредитные программы могут значительно отличаться по:
- размеру процентной ставки;
- срокам возврата;
- возможности и условиям пролонгации;
- размеру штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты.
Большинство МФО требуют вернуть долг в короткие сроки – от 1 недели до 1 месяца. Однако есть программы, действующие до 180-365 дней. Например, в компании «Быстроденьги» можно одолжить сумму до 50000 руб. на срок до полугода.
Внимательно изучить договор
Зачастую клиенты несерьезно относятся к договору с МФО. Они считают своей обязанностью внимательно прочитать кредитный договор с банком, но не с микрофинансовыми организациями.
Вместе с тем важно понимать, что, одалживая средства у любой компании, заемщик принимает на себя серьезные обязательства, в том числе и по выплате штрафов в связи с возможной просрочкой.
Следует просмотреть бумажный вариант документа (в офисе МФО) или его электронный аналог (скан договора либо правила, пользовательское соглашение) и получить ответы на все основные вопросы:
- есть ли штраф за досрочный возврат долга (строго говоря, это противоречит законодательству, но такие ситуации не исключаются);
- как именно определяется последняя дата внесения платежа (вплоть до конкретного часа – по московскому или иному времени);
- как именно начисляются штрафы, каких видов они бывают (пени, неустойки и т.п.).
Например, в компании «Займер» следующие условия:
Изучите реальные отзывы о Займер.
- за каждый день просрочки продолжают начисляться проценты по основному договору (2,17% в день) вплоть до того момента, пока величина процентов не станет в 2 раза больше основного долга;
- наряду с этим начисляется и пеня по ставке 20% годовых (на основной долг); она прибавляется до тех пор, пока сумма процентов не станет трехкратно больше размера основного долга;
- как только это произошло, пеня продолжает начисляться уже на ежедневной основе (по 0,1% от основного долга).
Нередко задолженность рассчитывается сложным образом – величину штрафа определяет не только размер непогашенного долга, но также общий срок просрочки. При этом обычно клиенты либо вообще не обращают внимания на этот пункт, либо не просчитывают конкретную сумму переплаты с учетом возможного штрафа.
Они полагают, что точно смогут вернуть деньги в срок. Однако на практике могут возникнуть и непредвиденные ситуации, из-за чего придется отдавать существенно большую сумму.
Рефинансировать задолженность
Как уже говорилось, сегодня на рынке работает большое количество МФО. Даже при наступлении сложной ситуации практически у каждого заемщика есть шанс одолжить деньги в другой компании, чтобы вернуть предыдущий долг.
Например, если перезанять необходимую сумму еще на 1 месяц, можно выровнять ситуацию, дождаться зарплаты или устроиться на временную работу. Тогда никаких просрочек не возникнет. К тому же клиент улучшит свою кредитную историю, что позволит ему в будущем занимать большие суммы.
Не игнорировать возможность договориться с МФО
Очень часто клиенты, понимая, что они не смогут вернуть средства в срок, просто выключают телефон или не отвечают на звонки представителей МФО. В результате долг начинает мгновенно увеличиваться, а заемщики не выходят на контакт, считая, что это как-то избавит их от ответственности.
Обычно такие ситуации заканчиваются тем, что компании подают в суд на недобросовестного клиента, после чего судебные приставы арестовывают его счета или имущество. Чтобы не попадать в такие сложные обстоятельства, нужно с самого начала продемонстрировать свою заинтересованность в решении проблемы.
Важно понимать, что МФО регулярно сталкиваются с фактом невозврата, поэтому для них это типичная ситуация. Представители компании также не стремятся как можно быстрее подавать в суд – им проще договориться лично с должником, чем разыскивать его, оформлять исковое заявление и т.п.
Поэтому желаемая модель поведения в таких случаях следующая.
- Понимая, что вернуть долг в срок не получится, заемщику целесообразно заблаговременно в письменном виде уведомить об этом компанию.
- К заявлению можно приложить документы, доказывающие значительное ухудшение финансового положения.
- Нередко с МФО можно достичь компромисса и перенести дату платежа, уменьшить штраф, поскольку компании выгодно получить от заемщика хотя бы небольшую сумму, чем вообще ничего.
Не идти на уступки недобросовестным компаниям
Наконец, если становится понятно, что по факту договор с МФО имеет явно незаконный характер (процент годовых превышает предельный размер, установленный регулятором), следует обратиться в правоохранительные органы или напрямую в суд. Не стоит выплачивать необоснованно высокие проценты.
Большинство компаний действуют в рамках закона, но на рынке до сих встречаются и сомнительные МФО, в составе действий которых есть явные признаки мошенничества. Как правило, они занимаются агрессивным «выбиванием» долгов, начинают угрожать заемщику и членам его семьи.
На эту ситуацию нужно реагировать незамедлительно: вызывать наряд полиции, а до ее приезда фиксировать всеми доступными средствами разговоры и действия представителей этой МФО.
Таким образом, сама практика взимания штрафов за просрочки – это нормальное явление, которое наблюдается как в МФО, так и в банках, и в иных кредитных учреждениях. В интересах клиента – исключить ситуацию возникновения просроченной задолженности.
Однако даже при наступлении непредвиденных обстоятельств решить проблему вполне возможно – главное действовать, а не уклоняться от диалога.
Источник
