И кредит, и займ подразумевают получение некоторой суммы денег для личных нужд. Перед тем, как определиться, в какое финансовое учреждение обращаться, нужно ознакомиться с отличиями и сходствами двух понятий.
Понятие «займ» и «кредит»
Предметом договора займа является передача в пользование денежных средств или предметов. Условием займа является возврат долга в первоначальном виде в указанные сроки. Если имущество было испорчено, то возвращается аналогичный предмет по стоимости и качеству.
Заимодавец сам устанавливает, будет ли взыскиваться вознаграждение за пользование его собственностью или нет. Сделку необязательно заключать в письменной форме, все договоренности могут быть проговорены устно. Сторонами сделки могут быть и юридические, и физические лица.
Исключением является передача в пользование предмета или суммы денег, превышающих минимальную заработную плату в 10 раз, тогда отношения оформляются только письменно. Денежная сумма, предоставляемая в долг, не может превышать 1 млн. рублей.
Кредит отличается от других видов экономических отношений тем, что кредитор дает в займы некую денежную сумму и получает в дальнейшем за это вознаграждения. По умолчанию кредитор всегда прав и в случае возникновения споров может рассчитывать на разрешение судебного спора в его пользу.
Деловые отношения между кредитором и заемщиком закрепляются в письменной форме. Заранее обговаривается статус сторон, за каждой из которых устанавливаются права и ответственности. Кредитор обязательно является юридическим лицом, вторая сторона может быть как юридическим, так и физическим.
Отличие кредита от займа
Основное отличие кредита и займа – наличие платы (процента) за пользование деньгами в первом случае. Займ выдается под определенные условия и не всегда влечет за собой плату за пользование материальными ценностями.
Особенности кредита:
- Банк только временно распоряжается денежными средствами, а не является их владельцем, поэтому должна присутствовать выгода от сделки. Денежная сумма выдается только под проценты, имеется посредник.
- Выдается только деньгами (наличными или безналичными).
- Деньги возвращаются по частям по заранее прописанному графику.
- При оформлении заключается консенсуальный договор.
Особенности микрозайма:
- Не несет выгоду заемщику, может быть беспроцентным.
- Выдается деньгами или другими активами. В займ может предоставляться автомобиль, бытовая техника, инструменты и т.д.
- Можно предоставлять только те предметы, в случае порчи которых им можно найти замену.
- Нельзя давать в займ уникальные вещи, не подлежащие замене, например, антиквариат, картины, другие произведения искусства.
- Долг возвращается единоразово в установленный срок. Реже устанавливается возможность возврата долго по частям или раньше оговоренного срока.
- Составляется реальный договор.
Люди часто путают понятия кредит и займ. Кредит может выдавать только банк, обязательно предоставление набора документов от заемщика, плата процентов и поручители. Банк – финансовая структура, которая одновременно оказывает услуги в различных направлениях. Официально могут работать только банки, получившие лицензию от Центрального Банка страны.
Займ можно получить не только в частных организациях или у юридических лиц, но и у друзей или родственников. Его можно оформить онлайн, для этого необязательно идти в банковское учреждение и даже предоставлять справки о доходах и прочие документы.
Договор о займе начинает действовать с момента получения ценностей, а если их передача так и не произошла, то расторгнуть обязательства можно без каких-либо последствий для обеих сторон.
Займы и микрокредиты часто выдают микрофинансовые организации. Их деятельность схожа с банковской, но она регулируется другими законами и осуществляет только две операции: получает деньги от инвесторов и выдает их своим клиентам.
В чем сходство кредита и займа
Кредит и займ имеют много общего:
- Могут предоставляться на короткий и долгий периоды.
- Могут выдаваться под конкретные цели и их использование контролируется заемщиком. Нецелевые средства используются по своему усмотрению.
- Может быть выбрана плавающая ставка (меняется в зависимости от обстоятельств, которые заранее оговариваются и прописываются в договоре) или фиксированная.
- Могут обеспечиваться залогом, поручительством или быть без обеспечения.
- Могут иметь единовременное погашение, аннуитетное (ежемесячная ставка) дифференцированное погашение (процент).
Перед заключением любой из форм отношений, обязательно ознакомление с договором. Имеют значения только те условия, которые прописаны в письменном виде. Только на них нужно опираться при выполнении условий договора и при обращении в суд.
В данном видео вы узнаете о том, чем отличаются кредит и займ и в чем их сходство:
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
Источник
Что такое кредитование сегодня знает даже ребенок. Граждане активно берут как кредиты, так и быстрые займы. Рассмотрим, чем займ отличается от кредита и что выгоднее получить заемщику. Дополнительно рассмотрим условия получения кредита и займа.
Что такое кредит
В дословном переводе с латинского Кредит (creditum) – это доверять. Это экономические отношения, в которых участвуют две стороны. При этом одна сторона передает другой ценности (деньги или ресурсы) на оговоренных условиях. Сегодня кредит – это форма обычной сделки, когда организация передает своему клиенту денежные средства на фиксированный срок, под проценты.
При этом важно учитывать, что условия по договору и способ возврата во многом зависят от вида кредита:
- экспресс
- потребительский
- автокредит
- ипотека
Финансовые компании, в рамках закона, предлагают условия, утвержденные внутренним регламентом. Однако общий процент не должен превышать установленного Центральным банком порога.
Что такое займ
В последнее время граждане активно сталкиваются с таким понятием, как займ. Но мало кто знает, чем он отличается от всем привычного договора кредитования.
Займ – это форма кредитных отношений, при которых кредитор передает, а клиент принимает средства по принципу:
- срочности
- возвратности
Процентная ставка и условия по договору займа согласовываются персонально, между заимодавцем и заемщиком. Как показывает практика, получить займ сегодня намного проще, чем кредит.
В чем сходство кредита и займа?
Необходимо понимать, что между кредитом и займом есть много общего. Именно поэтому для большинства граждан это одинаковые понятия, которые означают выдачу денег под проценты, на фиксированный срок.
Сходство:
В чем разница между кредитом и займом
Рассмотрим, какие есть различия между известными двумя понятиями.
Отличия:
Как видите, между займом и кредитом много различий.
Что выгоднее
Когда требуется скорая финансовая помощь, то многие граждане начинают задавать вопрос: что выгоднее получить, кредит или займ? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо учитывать личные предпочтения, и какая сумма вам необходима.
Что выгоднее:
ТОП-10 банков, в которых можно взять кредит на выгодных условиях
На рынке финансовых услуг представлено огромное количество банков. Каждая финансовая компания предлагает свои условия по продукту. Рассмотрим программы и условия ТОП-10 крупных банков.
ОТП Банк
ОТП Банк – крупная кредитная организация, которая активно предоставляет финансовые продукты всем слоям населения. Финансовая организация входит в ТОП-50 компаний в мире, по количеству продуктов.
Кредиты:
Что касается пакета документа по первым двум программа, то заемщика просят предоставить только паспорт, СНИЛС и ИНН.
Оформить онлайн заявку на потребительский кредит наличными в ОТП Банк
УБРиР
Уральский банк реконструкции и развития по оценки Центрального банка входит в ТОП-30 надежных компаний на всей территории РФ.
Кредиты:
Помимо потребительского кредита банк готов предоставить на выгодных условиях ипотеку или кредитную карту. Рассчитать условия по кредиту можно дистанционно, на официальном портале финансовой организации.
Отправьте заявку и получите кредит до 1 000 000 рублей в банке УБРиР
Восточный Экспресс Банк
Восточный – один из крупных универсальных банков, который поражает многообразием кредитных предложений. Воспользоваться предложением может даже официально нетрудоустроенный заемщик, при наличии паспорта и дополнительного документа.
Кредиты:
В последних кредитных продуктах, при расчете лимита, учитывается реальная стоимость предмета залога. Как показывает практика, кредитор готов выдать до 70% от стоимости обеспечения.
Восточный Экспресс кредит под залог недвижимости – оформить онлайн заявку
Альфа-банк
Крупнейший банк, основанный в 1990 году. Продуктовая линейка банка просто поражает многообразием своих продуктов. Финансовое учреждение активно выдает кредиты, карты, ипотеку и предлагает клиентам инвестировать средства, для получения максимальной прибыли. Корпоративные клиенты и держатели зарплатных карт могут гарантированно получить деньги по минимальной ставке.
Кредиты:
Однако необходимо отметить, что финансовая компания готова сотрудничать только с официально трудоустроенными гражданами, которые могут подтвердить занятость.
Заполнить заявку на кредит наличными с возможностью рефинансирования в Альфа-Банк
Совкомбанк
Совкомбанк входит в 5-ку крупных коммерческих организаций на территории РФ. Именно это учреждение готово предоставлять средства практически каждому, даже официально нетрудоустроенному заемщику.
Кредиты:
Что касается пенсионного кредита, то для его оформления гражданин пенсионного возраста должен перевести пенсию в Совкомбанк.
Оформить заявку онлайн на кредит на большую сумму в Совкомбанк
СКБ Банк
На рынке финансовых услуг кредитор представлен с 1990 года. Всем клиентам банк готов предложить как кредитование в офисе, так и дистанционное оформление заявки.
Кредиты:
При этом банк принимает подтверждение дохода как заемщика, так и созаемщика или поручителя, при рассмотрении поданной заявки.
Онлайн заявка на кредит в СКБ Банк
Росбанк
Росбанк – акционерный коммерческий банк, деятельность которого направлена на предоставление кредитов физическим гражданам, среднему и малому бизнесу. По версии Форебс это самый надежный кредитор на территории РФ.
Кредиты:
Подать заявку и получить решение можно в режиме реального времени, на официальном сайте кредитора.
Заявка на потребительский кредит в Росбанк
Райффайзен банк
Свою деятельность кредитор осуществляет с 1996 года. Клиенты компании – это физические и юридические лица. Воспользоваться предложением может каждый желающий, поскольку банк лояльно относится к каждому клиенту и старается максимально выгодно подобрать условия по кредиту.
Кредиты:
Заполнить заявку на потребительский кредит в Райффайзен банк
ХоумКредит
Если вам срочно потребовались средства, то опытные эксперты рекомендуют обратиться в банк Хоум Кредит. Именно эта компания готова предоставлять средства за считанные минуты, даже официально не работающему населению.
Кредиты:
На практике процедура оформления происходит в день получения положительного ответа, при наличии паспорта и СНИЛС. Товарный кредит оформляется в магазине-партнере.
Онлайн-заявка на кредит наличными в ХоумКредит
Ренессанс Кредит
КБ «Ренессанс Кредит» – один из лидеров рынка кредитования. Свою деятельность финансовая компания начала с 2003 года.
Кредиты:
Банк готовы выдать средства гражданам, которые официально работают. При этом подтверждать занятость, путем предоставления копии трудовой книжки не требуется.
Заполнить заявку на кредит в Ренессанс Кредит
Микрозаймы
Говоря про микрозаймы необходимо понимать, что это краткосрочный продукт, который компании готовы выдать на срок от нескольких дней до месяца. При этом все учреждения предлагают продукт в режиме реального времени. Получить средства можно на:
- банковскую карту
- счет
- электронный кошелек
Что касается договора – то он подписывается дистанционно.
Условия предоставления займа:
- 0% предлагают некоторые компании новым клиентам
- 2% стандартная ставка для новых клиентов, которые решили воспользоваться быстрым кредитованием
Постоянные клиенты получают возможность получать займ по сниженной ставке. Минимальная ставка при постоянном кредитовании составляет порядка 0,7% за каждый день, от суммы долга.
Заказать кредитную карту Быстроденьги онлайн
Оформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайн
Оформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займа
Получить займ в МигКредит онлайн
Получить займ в O’Money онлайн
Получить деньги в долг онлайн в Platiza
Видео: Кредит и займ – сходва и отличия
Офисы банков на карте
Last modified: 02.08.2018
Источник
Ключевые слова: договор, займ, кредит, заимодавец, кредитор, заёмщик
Несмотря на то, что такие институты, как «заём» и «кредит», известны достаточно давно особенно бурно они стали развиваться в современных экономических условиях. Именно благодаря кредитному договору граждане могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег.
Рассмотрение договора займа, также является актуальным, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространённым в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения.
Многие часто путают понятия этих экономических категорий и не знают их особенностей, необходимо разобраться, в чем принципиальные отличия договора займа и кредитного договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).
По своей юридической природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, поскольку с момента передачи суммы займа Заимодавец наделяется правами (право требовать возврата денег или вещей), а Заёмщик — обязанностями возвратить деньги или вещи.
Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.
Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками.
Договор займа по общему правилу предполагается возмездным, однако может быть и безвозмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).
Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным.
При отсутствии в договоре таких условий проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в размере ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заёмщиком суммы долга или соответствующей его части.
Если с деньгами все более-менее понятно (занял две тысячи рублей — столько же надо вернуть), то с вещами надо уточнить.
Вещи, определённые родовыми признаками — вещи, не являющиеся единственными в своем роде, схожие с другими вещами. И здесь устанавливается отличие от договора аренды, когда возврату подлежат не те же самые, индивидуально-определенные, а аналогичные вещи.
Например, вы заняли у соседа десять гвоздей, размером пять сантиметров, и вернуть вы должны десять гвоздей, таким же размером. Это заём. А у друга вы взяли на два дня ноутбук. Через два дня вы должны вернуть тот же ноутбук, который у него взяли, с тем же идентификационным номером, а не другой такой же с другим номером. Это аренда.
В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:
· когда он заключён между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
· либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, за исключением денег.
Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении сторон договора займа: как заимодавцем, так и заёмщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключён в письменной форме независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечёт его недействительности, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться на свидетельские показания (п. 1, п. 2 ст. 808, ст. 161, 162 ГК) .
Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заёмщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.
Порядок и сроки исполнения основной обязанности заёмщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования.
В таких обстоятельствах заёмщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заёмщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (п. 2 ст. 314 ГК).
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заёмщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечёт для него последствия, которые заключаются в возложении на заёмщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК.
Размер ответственности заёмщика за просрочку определяется учётной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским Кодексом, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.
Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику.
Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).
Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Чаще всего кредитный договор заключают путём составления документа, подписанного сторонами.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
Банк-кредитор обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Основная обязанность заёмщика — возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а также использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена.
В то же время заёмщику предоставлено право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре, а также отказаться от получения кредита полностью или частично (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.
Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заёмщика.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.
Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора приведена ниже в таблице.
Таблица 1
Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора
Анализ изложенного в работе материала позволяет сделать следующие выводы.
Во-первых, как договору займа, так и кредитному договору посвящена глава 42 ГК РФ, в бухгалтерском учёте эти договоры регулируются ПБУ 15/08 и ПБУ 19/02.
Во-вторых, законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея возмездный характер.
В-третьих, предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками. Предметом кредитного договора являются только денежные средства.
В-четвертых, по договору займа заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица, а по кредитному договору кредитором могут выступать лишь банки и небанковские кредитные организации.
В-пятых, в гражданском праве для оформления процедуры займа не требуется обязательного письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом), в то время как кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В-шестых, по договору займа допускается беспроцентный заём, а по кредитному договору всегда предполагается взимание процентов на сумму кредита.
В-седьмых, по договору займа отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор просто не считается заключенным), в то время как по кредитному договору возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Таким образом, договор займа и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права, однако с экономической точки зрения отражение кредитных и заёмных операций регулируется одинаково.
Источник