В своей кредитной политике банки прежде всего стараются снизить риски невозврата заемных средств и стараются ориентироваться на платежеспособную часть населения со стабильным социальным статусом. Поэтому молодым заемщикам часто отказывают в выдаче займов. С какого возраста начинающие предприниматели или студенты могут обращаться в банк за кредитом?
- Возрастной ценз в банках
- Ограничения для ипотечных кредитов
- Ценз для потребительских кредитов
- Условия по кредитам на образование
- Ограничения для кредитных карт
- Градация по платежеспособности
- Необходимые документы
- Обзор банков
- Со скольки лет дают кредит в Сбербанке?
- Со скольки лет дают кредит в «Почта Банке»?
- Предложения других банков
Возрастной ценз в банках
Гражданам Российской Федерации разрешается брать кредит с 18 лет в большинстве банков. Некоторые банки поднимают возраст заемщиков до 21, 23, 25 лет. Финансовые учреждения устанавливают эти ограничения на свое усмотрение.
Возрастные рамки устанавливаются в зависимости не только от условий разных банков, но и от вида и назначения кредита, от требуемой суммы и срока кредитования.
Ограничения для ипотечных кредитов
Взять в банке ипотеку в отечественных банках могут клиенты с 18-летнего возраста. (Верхний предел – достижение пенсионного возраста к сроку погашения кредита). Но, хотя правила банков декларируют возможность ипотечного кредитования с наступления совершеннолетия, реальные шансы получить заем на покупку жилья имеют граждане с 21, а то и с 25 лет. Учитывается материальная обеспеченность заемщика, обретение им специальности и постоянного места работы, окончание срока службы в армии, уровень ответственности и другие критерии.
По программе Сбербанка «Ипотека для молодых семей» кридит предоставляется заемщикам от 21 до 35 лет.
Ценз для потребительских кредитов
Потребительский заем наличными или на банковскую карту может получить заявитель, которому исполнился 21 год. С 18 лет такой вид займов выдается только тем гражданам, которые найдут поручителя, гарантирующего банку возврат долга. В разных банках предлагаются примерно одни и те же условия и ограничения по потребительским кредитам.
Например, «Почта Банк» предлагает несколько продуктов по этой линейке заявителям от 18 лет: кредит наличными, «Первый Почтовый» и «Для корпоративных клиентов». Но в требованиях к заемщикам уточняется, что это не кредит в чистом виде, а покупки товаров в кредит. То же самое практикуют банки «Русский стандарт» и «Хоум Кредит».
Условия по кредитам на образование
В данном случае банки с государственным участием предлагают ряд программ, по которым кредиты на образование могут получить граждане, даже не достигшие совершеннолетия. Так, Сбербанк выдает этот вид займов лицам с 14 лет. Максимальный срок кредита – период обучения + 10 лет. Сумма кредита – от 45 тысяч рублей. «Почта Банк» на своем сайте сообщает, что образовательные кредиты выдаются заемщикам и созаемщикам в возрасте 14-18 лет.
Ограничения для кредитных карт
Для получения кредитной карты в банке определяется 18-летний минимальный возраст. Однако по другим требованиям – подтверждение источника постоянного дохода, справка с места работы, хорошая КИ – возраст заемщика естественным образом повышается до 21 – 22 лет.
С 18 лет можно получить предоплаченную кредитную карту с лимитом до 100000 рублей без подтверждения дохода в ряде отечественных банков. Но с условием, что в подписании банковского договора примут участие родители или опекуны заемщика.
«Молодежная карта» Сбербанка рассчитана на парней и девушек 21-30 лет. Кредитный лимит по ней – от 3 до 300 тысяч рублей. Для получения кредитки достаточно справки о размере стипендии. Если есть работа – предоставляется справка 2 НДФЛ.
Градация по платежеспособности
При каких характеристиках и на какой кредит может рассчитывать молодой заемщик? Безусловно, самый главный критерий – платежеспособность, затем –кредитная история.
- На что может рассчитывать заявитель 18 лет, без поручителей, личного имущества и постоянной работы? В лучшем случае это будет микрокредит по карте суммой в 20-30 тысяч рублей и по фиксированной годовой ставке от 30% и выше.
- Те же данные, только с поручителем. Банк может выдать кредитную карту эконом-класса.
- Заемщик возрастом 21 год, с постоянным средним доходом и минимальным имуществом для залога. Кредитная сумма – до 100 000 рублей.
- Тот же заемщик, но с поручительством, с официальной работой. Кредитный лимит может быть повышен до сумм 1,5 – 3 млн. руб.
- Заемщик в возрасте больше 25 лет с официальным трудоустройством и доходом, личным залоговым имуществом может получить большой кредит в банке по выгодной процентной ставке.
Необходимые документы
Стандартный набор документов требуется для заемщиков всех возрастов:
- Паспорт (полная копия с пропиской).
- Справка о доходах 2 НДФЛ.
- Трудовая книжка (полная копия).
- Военный билет (для мужчин).
- Свидетельство о праве собственности на какое-либо имущество.
- От поручителя — паспорт и справка о доходах.
Если клиент является держателем зарплатной карты данного банка или сотрудником компании — корпоративного клиента, тогда список документов может быть ограничен банковской картой и паспортом. Остальные данные уже будут в базе банка.
Обзор банков
«Топовые» банки, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, имеют некоторые отличия по условиям, хотя и не очень значительные:
- ВТБ24 выдает кредиты в возрасте от 21 года. Условие – постоянное место работы в течение 1 года и зарплата от 20 000 руб. Автокредит в этом учреждении могут получить юноши и девушки с 21 года и с постоянным местом работы. Первый взнос – 15%.
- В «Райффайзен Банке» можно получить автокредит на тех же условиях и без первоначального взноса.
- «Тинькофф Банк» заявляет, что здесь могут получить кредиты клиенты от 18 лет. Однако реально одобряют заем лицам не моложе 21 года.
- «Хоум Кредит» также заявляет кредитный возраст от 18 лет. Однако на деле предъявляет требования, которым не может соответствовать совсем молодой человек – стаж и постоянное место работы, стабильный доход, положительная кредитная история.
Со скольки лет дают кредит в Сбербанке?
Сбербанк предлагает ряд программ для кредитования молодежи. Решение банка зависит от возраста заемщика и соответствия его условиям конкретной программы. Как и в большинстве банков, в условиях Сбербанка прописан возраст потенциальных заемщиков – от 18 лет. Но чаще всего заявителям младше 21-23 лет не приходится рассчитывать на одобрение. Причин для отказа много:
- отсутствие стажа работы, а чаще всего – и места работы;
- материальная необеспеченность;
- отсутствие личного имущества, которое может стать предметом залога.
Положительный ответ по кредиту заявителю в возрасте 18 лет могут дать в том случае, если у него будет поручитель, который в случае неисполнения должником обязательств будет погашать его кредит.
Клиенты в возрасте 19 лет могут заказать в Сбербанке карту «Молодежная» с предодобренным кредитным лимитом.
С 21 года к заемщику Сбербанка могут быть предъявлены все требования, что и для всех категорий клиентов: постоянное место работы не менее 6 месяцев, подтверждение дохода, хорошая кредитная история. При соответствии этим условиям заявитель может рассчитывать на хорошую сумму кредита по нормальным годовым ставкам.
Со скольки лет дают кредит в «Почта Банке»?
Это финансовое учреждение декларирует высокую лояльность к заемщикам молодого возраста. Так, кредитную карту «Почтовый Экспресс» на сумму 15 тысяч рублей можно получить с 18 лет. По тем же условиям оформляются кредитки «Зеленый мир» и «Элемент 120». Требования к клиентам:
- возраст от 18 до 65 лет;
- мобильный телефон;
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС (по желанию).
Однако за демократичными требованиями стоят и другие – наличие постоянной работы и дохода, кредитная история и т.д., как и в других банках. Поводов для отказа клиенту здесь тоже найдется немало.
Предложения других банков
- Россельхозбанк предоставляет займы клиентам с 21 года и с рабочим стажем не менее 6 месяцев на одном месте. Этот банк учитывает и другие источники дохода – подсобное хозяйство, предпринимательская деятельность и т.п. Но доход от них должен быть подтвержден официально.
- Газпромбанк – ограничение по возрасту 20 лет. Кредитную карту могут оформить лишь тем клиентам, которые пользуются дебетовой картой ГПБ.
- «Альфа-Банк» может выдать кредитку с 18 лет. Но кредиты оформляются только клиентам с 21 года и стажем работы на одном месте не меньше полугода и зарплатой не меньше 10 тысяч рублей.
- «Совкомбанк» — возраст кредитования с 20 лет. Требования к заемщику – прописка в регионе присутствия банка 4 месяца и работа на одном месте – 4 месяца.
- «Русский Стандарт» — возрастной цент заемщиков 25 лет. При зарплате 20 тыс. рублей клиент получит кредит на сумму не более 200 тыс. рублей.
- «Ренессанс Кредит» — минимальный возраст 24 года, зарплата – 8000 руб. в регионах и 12000 в Москве.
Источник
Молодых россиян нередко беспокоит следующий вопрос: «С какого возраста возможна выдача кредита?». Лица пенсионного возраста задаются похожим вопросом: «До какого возраста выдают кредит?». С какого вообще возраста разрешается брать займ по законодательным положениям Российской Федерации? К примеру, кредит под потребительские нужды банковская организация «Ренессанс Кредит» выдает с 20-ти летнего возраста – самое главное, чтобы были соблюдены определенные требования. Как только человек узнает про одну организацию, он тут же спрашивает: «С какого возраста выдают займы иные кредитные организации?» Возрастной ценз во всех банковских организациях приблизительно одинаковый – с несущественными отличиями.
Лимит по возрасту в банковских организациях
Главный лимит по возрасту, соблюдаемый любой банковской организацией в сфере выдачи кредитов гражданам – это от 21-го года до 65-ти лет. Другими словами, клиенту в период закрытия займа должно быть не более 65-ти лет (а не тогда, когда он только пришел за его получением). Максимально возможными рамками считаются от 18-ти лет до 80-ти лет. Ни у одной российской банковской организации нет права на выдачу заемных денежных средств гражданину, не достигшему возраста совершеннолетия. И ни одна банковская организация не станет выдавать кредит (даже самый небольшой) гражданину глубокого пенсионного возраста. Молодым людям и лицам-пенсионерам кредиты выдают крайне осторожно практически всегда. Причины таковы:
1. Молодые граждане редко когда имеют стабильную заработную плату.
2. Что же касается лиц, вышедших на пенсию, здесь ситуация оказывается прямо противоположной – регулярным источником дохода они обладают (пенсией), вот только работать уже не в состоянии. А оплачивать задолженность одной пенсией всегда рискованно – денег банально может оказаться недостаточно. Кроме того, заемщик может заболеть или умереть.
3. Обе категории граждан не могут ничего отдать банковской организации под залог для выдачи кредита. Для обеспечения займа (максимум) могут использовать поручительство иного лица (как правило, родственника заемщика).
Теперь поговорим про требования, предъявляемые к получению кредита в самых известных банковских организациях. Сперва скажем про Сбербанк. Эта банковская организация осуществляет выдачу кредитов с 18-ти лет. Хотя это совершенно не означает, что любой совершеннолетний может сразу же приехать и получить заемные денежные средства.
В банке возможно оформление кредита различного уровня – с разными требованиями к заемщику:
1. Кредитные карточные продукты класса эконом (денежный лимит на них небольшой и составляет до 40 000 рублей).
2. Возможно оформление потребительского кредита (до 3 000 000 рублей). Схема оформления – стандартная.
3. Можно оформить существенный денежный займ – допустим, ипотеку, бизнес-кредит и так далее.
Каким образом заемщиков распределяют по финансовой состоятельности?
Сейчас поговорим об основных показателях заемщиков – какие кредиты могут быть им выданы и при каких условиях:
1. Сбербанк выдает кредиты с 18-ти лет. Но, допустим, у такого клиента отсутствуют поручители, имущество, стабильная заработная плата. Все, что он в состоянии дать банковской организации – лишь собственное удостоверение личности и обещания в устной форме. Все, что ему «светит» (при самом лучшем раскладе) – это самый простой кредитный карточный продукт, лимит которого составляет 20 000 – 30 000 рублей. По сути, речь идет о микрокредите. При этом вернуть нужно будет намного больше – процентная ставка составит от 30. Но, скорее всего, такому клиенту просто откажут.
2. Аналогично вышесказанному, но при наличии у клиента поручителя – возможно получение кредитного карточного продукта класса эконом.
3. Если клиенту 21 год, имеется стабильная официальная заработная плата, небольшой имущественный объект, который можно передать в залог (к примеру, недорогая российская машина), Сбербанк может выдать потребительский кредит размером до 100 000 рублей.
4. Если клиенту 21 год, у него имеется поручитель и стабильный доход – ситуация уже совершенно иная. В такой ситуации банковская организация иногда выдает займ до 1 500 000 рублей (если отсутствует поручитель) или до 3 000 000 рублей (поручитель присутствует). Для первой ситуации годовая процентная ставка составит 15,5%, для второй – 14,5%.
5. Если клиенту более 25-ти лет, он обладает средним официальным доходом, поручителями, залоговым имуществом – ему точно быстро выдадут приличный потребительский кредит с лояльной процентной ставкой.
Ипотеку выдают с 21-го года, хотя в реальности этот возраст должен быть гораздо выше – в силу наличия более жестких требований.
Какая документация требуется?
Временной период, на который берется займ, также оказывает влияние на годовую переплату по процентам. Кроме того, крайне важен следующий момент: имеется или отсутствует зарплатная «пластиковая» карточка.
Вне зависимости от того, сколько лет заемщику, всегда необходимо предъявление определенного пакета документов. Перечень требуемой для выдачи кредита документации выглядит следующим образом:
1. Удостоверение личности и его полноценная копия – вместе со страницей, где отражена прописка.
2. Справка о доходах – то есть, форма 2-НДФЛ.
3. Трудовая книжка (вместе с копией).
4. Для мужчин до 27-ми лет обязательно приложение военного билета либо приписного.
5. Документы – доказательства права собственности на определенное имущество (ценного характера).
6. Удостоверение личности и справка о прибыли от поручителя.
Само собой, данные положения могут регулироваться, но удостоверение личности и налоговая справка обязательны для любого банковского учреждения. В редких случаях Сбербанк позволяет клиентам самостоятельно выбирать тип платежей. Они могут быть аннуитетными либо дифференцированными.
В первом случае берут общий размер задолженности. Далее происходит подсчет процентов, надбавка к основному долгу, разделение итоговой суммы на год. То, что получится в итоге, и станет ежемесячным платежом, который клиент будет выплачивать до полноценного закрытия задолженности. Отличие дифференцированного платежа состоит в следующем: ежемесячный взнос в такой ситуации перерасчитывается регулярно (то есть, каждый месяц), так как вычисление ежегодных процентов будет осуществляться от меньшего размера. Другими словами, постоянные платежи будут только уменьшаться и уменьшаться.
Что предлагают иные банковские учреждения?
Если кредит потребительский – платежи могут быть исключительно аннуитетными. Если говорить о том, какой банк лучше выбрать для займа – здесь однозначного ответа нет и быть не может. При этом кредитная политика таких учреждений приблизительно одинакова везде. Перечислим пару кратких предложений:
1. ВТБ. Специальных программ для молодых россиян здесь нет – все берут кредиты на стандартных условиях. Но есть отличия по сезонам – займ летом обойдется дешевле, нежели кредит зимой. Возрастной ценз – от 21-го года.
2. Газпромбанк. Минимальный возрастной ценз составляет 20 лет. Нужен стаж на последнем месте работы – от полугода и более. Кредитный карточный продукт может быть оформлен исключительно владельцам дебетового зарплатного карточного продукта.
3. Альфа-Банк. Получение наличных в кредит здесь возможно лишь после достижения 21-летнего возраста. Для этого нужно иметь стаж – не менее полугода на последнем рабочем месте, а также минимальную постоянную заработную плату – от 10 000 рублей и более. При этом получение кредитного карточного продукта возможно и по достижению совершеннолетнего возраста.
4. Банковская организация Хоум выдает займы на довольно лояльных условиях. Возрастной ценз тут минимальный – оформление кредита возможно с 18-ти лет. Ставка для потребительского кредита является фиксированной – в районе 20%. Но 18-летнему клиенту все же нужен поручитель, в виду отсутствия у него стабильной заработной платы и рабочего стажа.
Сегодня мы рассказали Вам о том, с какого возраста выдают кредиты Сбербанк – известнейший банк России, а также другие популярные кредитные организации. Надеемся, материал принес Вам пользу, и Вы почерпнули для себя что-то новое.
Источник
У несовершеннолетних, обычно достаточно серьезные проблемы со свободными деньгами. У некоторых из них возникает желание оформить на себя кредит, чтобы получить нужную сумму на покупку товаров, оплату услуг и так далее. Есть ли такая возможность и выдают ли подобные кредиты лицам, не достигшим совершеннолетия – читайте в этой статье.
- Могут ли дать микрозайм несовершеннолетнему в МФО?
- Где взять деньги в долг подростку?
- Образовательный кредит
- Частные займы
Могут ли дать микрозайм несовершеннолетнему в МФО?
Займы несовершеннолетним онлайн на карту в МФО (Микрофинансовых организациях) или банках не выдаются. Практически везде стоит ограничение «от 18 лет», а в некоторых случаях минимальный возраст поднят до 21-25 лет. В то же время, есть категория условно несовершеннолетних лиц, признанных эмансипированными (совершеннолетними) по решению суда. Формально, исходя из требований законодательства, они имеют шанс на оформление кредита или займа. На практике же банки и МФО руководствуются не только законами, но и внутренними нормативами. В последних прописан конкретный возраст, а не факт совершеннолетия. Как следствие, фактически, получить кредит несовершеннолетний не сможет.
Где взять деньги в долг подростку?
Несовершеннолетний может взять деньги в долг только у знакомых или родственников. И то, без оформления соответствующих расписок. Пойти на такое согласятся далеко не все, так как вероятность того, что кредит не будет возвращен очень высока.
Образовательный кредит
Займ с 14 лет могут взять на образование. В такой ситуации деньги не выдаются лично ребенку, а перечисляются в счет оплаты услуг определенному университету или другому учебному заведению. Учитывая тот факт, что поступают в такие заведения обычно уже после достижения совершеннолетия, особой проблемы это не вызывает. Примечательно, что погашать подобный кредит можно не сразу или не регулярными платежами, а только после окончания учебного заведения и выхода на работу. Обычно, после окончания ВУЗа дается 3 месяца на поиск рабочего места. Только потом начинаются платежи по кредиту. На практике, чаще всего несовершеннолетний не является прямым заемщиком по такому кредиту. Обычно в этом качестве выступают его родители или другие родственники, достигшие совершеннолетия. При этом, погашать кредит может и сам ребенок, уже после того как закончит учебное заведение и найдет работу. Тут все зависит от того, какие были достигнуты договоренности между подписантами. Несовершеннолетнее лицо зачастую выступает в качестве созаемщика.
Краткий перечень наиболее популярных программ такого типа:
- Почта банк. Можно получить до 2 миллионов рублей под 9,9% годовых.
- Сбербанк. Выдает ровно ту сумму, которую нужно заплатить за обучение. Ставка: 8,79% годовых.
- Альфа Банк. Выдают сумму до 5 миллионов рублей под 9,9% годовых.
Частные займы
Категорические не рекомендуется пользоваться услугами частного кредитования. Во-первых, это незаконно. Во-вторых, условия таких займов могут произвольно меняться в любое время, даже после получения денег и, в конечном итоге, отдавать придется существенно больше, чем взял в долг. Более того, многие «частные кредиторы» очень пренебрежительно относятся к законодательству и могут начать выбивать деньги в прямом смысле этого слова.
Источник