В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.
Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.
Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.
Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.
Что такое целевой займ?
Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.
Можно выделить ряд особенностей целевого займа:
- Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
- Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
- Он может выдаваться как под проценты, так и без них.
Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.
Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.
Таким образом, целевой займ может быть выдан практически на любые цели, например, приобретение квартиры, машины, бытовой техники и электроники, ремонт в квартире.
Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.
Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:
- квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
- заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
- процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
- можно получить большую денежную сумму.
Коммерческие организации, выдающие займы
Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).
Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Стоит отметить, что в МФО процедура выдачи такого рода займа значительно упрощена, но предлагает более высокую процентную ставку.
В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).
Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.
В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.
Займ на приобретение жилья под материнский капитал
В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.
Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.
В соответствии с российским законодательством с 20 марта 2015 года нельзя брать займ на покупку жилья в микрофинансовой организации, расчеты по которому будут осуществляться за счет средств материнского капитала.
Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.
- В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
- В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
- Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.
Порядок оформления целевого займа
Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:
- Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
- Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.
Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).
- Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
- Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
- Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
В итоге банк перечисляет денежные средства, и покупатель рассчитывается с продавцом квартиры.
Требования банков к заемщику
Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:
- Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
- Официальное трудоустройство не менее полугода.
- Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
- У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
- Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.
Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.
Обязательным условием заключения ипотечного договора является страхование приобретенного жилья от несчастного случая.
И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.
Документы, необходимые для получения займа
В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:
- документ, удостоверяющий личность — паспорт;
- свидетельство о браке;
- документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
- справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).
Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.
Также определяется сумма, на которую заемщик сможет рассчитывать, в случае положительного решения банка.
Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:
- Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
- Договор купли-продажи на квартиру.
- Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
- Акт оценки недвижимости.
- Полис страхования квартиры от несчастного случая.
Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.
Договор целевого займа на покупку квартиры
По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.
Важно, что договор считается заключенным с момента передачи (перечисления) денег, а не его подписания.
Существенными условиями такого договора будут:
- Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
- В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
- В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
- Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.
Заключение
Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.
Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.
Вопрос
Срок и оплата страхования при займе
На какой срок заключается договор страхования при покупке квартиры по договору займа и как оплачивается?
Ответ
Договор страхования недвижимости, приобретаемой по средствам целевого займа, заключается на весь срок действия договора займа. Оплачивается договор страхования, как правило, ежегодно. В настоящее время некоторые страховые компании предоставляют значительные скидки, предлагают оплачивать страхование на более длительный период.
Источник
Zol-ushka
спросила
9 мая 2017 в 01:11
399 просмотров
Добрый день.
Уважаемые коллеги и Консультанты, может быть кто-то сталкивался с такой не стандартной ситуацией. Прощу помочь.
Может ли юр. лицо (обычное ООО, не кредитная и не микрофинансовая организация) заключить договор займа с сотрудником на приобретение жилья c погашением этого займа из средств материнского капитала?
Сотрудница родившая второго ребенка хочет взять заем под мат капитал, чтобы потом ПФР его возместил непосредственно на счет ООО.
Мы готовы выдать заем на приобретение квартиры, но хотим быть уверенны, что ПФР точно возместит эти деньги из средств мат капитала, тк сама сотрудница погасить его точно не сможет в короткий срок, а лишних денег нет в организации чтобы надолго их из оборота отрывать.
На сайте ПФР написано:
«С кем можно заключить договор займа на приобретение или строительство жилья:
кредитной организацией;
кредитным потребительским кооперативом;
другой организацией, которая осуществляет предоставление ипотечного займа на приобретение (строительство) жилья.
При этом средства займа организация-займодатель должна перечислить по безналичному расчету – на личный счет владельца сертификата или его супруги (супруга) в кредитной организации.»
Может ли наше обычное ООО являться этой (выделенной жирным) другой организацией. Если это не является нашим видом деятельности, а просто разовая помощь работнику. В нашем списке ОКВЭД кода по выдаче займов нет (если это важно).
Задала вопрос консультанту на сайте ПФР. Она ответила, что займы выданные ООО не возмещаются. Пр этом ссылку на законодательство дать отказалась и консультацию «свернула». Кто там консультирует в 23.00 в выходной день- это еще вопрос….
Если такое возмещение из ПФР реально, то какие тонкости договора? Кроме того, что нужно указать ,что это на приобретение конкретной квартиры, и что будет погашаться из средств мат капитала? Играет роль: процентный или беспроцентный заем?
И еще. Сотрудница пока не оформила сам сертификат на мат капитал, и ребенку нет 3х лет, а квартиру хочет купить сейчас (взяв заем на работе). Не будет ли препятствием к возмещению то, что сначала взят заем и куплена недвижимость, и только после этого получен сам сертификат.
Если вопросов много, прошу модераторов не удалять, тк не думаю что найдется много человек сталкивавшихся с этой темой. Я весь интернет облазила. Пишут- можно дать (взять) у работодателя. Но, никто не написал: Да, мы дали и нам возместили.
Спасибо за внимание и помощь!
Добрый день!
Я вам посоветовала бы написать официальный запрос в ПФ. ИМХО некоторый резон в устном ответе из ПФ все таки на то что они не вернут есть.
Дело в том что , как вы сами написали , возврат осуществляется другой организации , которая осуществила ипотечный займ. Для того что бы те деньги , которые вы выдали своей сотруднице , можно было квалифицировать как ипотечный займ, он должен соответствовать хотя бы Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Посмотрите там ст. 9.1.
С точки зрения ПФ ваш займ может быть квалифицирован как просто займ а не как ипотечный займ. А по просто займам они не возвращают.
Добрый день!
Поддержу мнение Energizer.
Запросите письменный ответ из ПФР.
Вероятность отрицательного ответа основывается еще и на том, что ПФР больше всего боится «обналичивания» сертификата, а из Ваших слов этого исключить никак нельзя.
Вы получаете деньги от ПФР и передаете их владельцу сертификата на его счет в банке. Это и есть обналичивание.
Думаю, получить деньги Вы сможете только подтвердив, что заём, который Вы дали, действительно ушел на покупку (строительство) жилья. И лучше всего, если уже есть и свидетельство о собственности.
А без такого подтверждения — гарантия отказа от ПФР.
Успехов!
Александр Погребс,
Спасибо большое за ответ.
Я не совсем поняла, почему похоже наобналичивание? Мы ( если решим дать заем), переводим деньги на счет сотрудницы. Она покупает квартиру. Затем обращается в ПФР С ДОГОВОРОМ КУПЛИ-продажи, свидетельством о собственности, ещё с какими-то необходимыми документами, плюс договор займа и п-п о переводе ей денег. А ПФР нам их возвращает ( это в идеале, конечно). Мы же потом эту сумму никак не сможем работнице передать! На каком основании?
Или не в этом подозрения по обналичке, может я чего-то не поняла? Не сильна в таких штуках))
Вы пишете, что лучше, если уже будет свидетельство о собственности. Тоесть, лучше ей где-то денег перезанять, купить квартиру и получить свидетельство, а потом уже у нас заем брать? Я правильно поняла? Тоесть, сначала купить, потом занять и подать на возмещения из мат капитала. Такой вариант более реалистичмн с точки зрения возврата денег от ПФР? Так можно? Сначала купить, а уже потом занять и возмещать?
Писменный запрос подам, но когда они ответят? А на меня ген.дир наседает, чтобы я прям точно всё узнала ( боится, что не возместит ПФР, а сама сотрудница не осилит выплатить).
Простите, что путанно и много уточнений.
Но, мне даже сотрудница ПФР по телефону толком ничего не сказала… Только, что договор должен быть «ипотечным», целевым.
Energizer, Спасибо большое.
да, про договор знаю.
Ещё встречала информацию, что сотрудники ПФР по телефону людям говорили, что в Уставе должно быть прописано, что юр лицо может выдавать займы. Интересно, вот у кого-нибудь такое написано, если это не их вид деятельности…
У меня мысль появилась, что а если не горячиться, ей попробовать где-то перезанять на время, а мы пока точно все узнаем и заём ей выдадим ( если будем уверены в возврате от ПФР), уже после покупки каартиры. Такой вариант возможен? Ей не придётся 3х летия ребёнка ждать для возмещения? Последовательность: она покупает на свои деньги ( без займа и банка), получает свидетельство о собственности, получает сертификат на мат. капитал, берет у нас заем, собирает все документы и отправляет в ПФР на возмещение.
Меня смущает, что она сначала вродекак из своих средств покупает ( а такое только через 3 года можно возместить).
Цитата (Zol-ushka):Я не совсем поняла, почему похоже наобналичивание? Мы ( если решим дать заем), переводим деньги на счет сотрудницы. Она покупает квартиру. Затем обращается в ПФР С ДОГОВОРОМ КУПЛИ-продажи, свидетельством о собственности, ещё с какими-то необходимыми документами, плюс договор займа и п-п о переводе ей денег. А ПФР нам их возвращает ( это в идеале, конечно). Мы же потом эту сумму никак не сможем работнице передать!
Вы уже передали эту сумму заранее.
«Обналичка» материнского капитала происходит именно этим способом — предприятие дает заём на строительство и получает из ПФР деньги, а «мамочка» и не собиралась строить , а тратит деньги на иные цели.
Я не утверждаю, что у Вас именно так. Я объясняю, почему ПФР будет очень жестко проверять документы и чего он боится.
Поэтому без факта постройки или покупки дома ПФР денег не перечислит.
Имейте это в виду, если планируете «быстрый оборот денег».
Цитата (Zol-ushka):Вы пишете, что лучше, если уже будет свидетельство о собственности. Тоесть, лучше ей где-то денег перезанять, купить квартиру и получить свидетельство, а потом уже у нас заем брать? Я правильно поняла?
Нет, неправильно. Никакого «перезанять» я Вам не советовал, не надо додумывать.
Если Вы хотите помочь работнику построить или купить жильё, то надо просто набраться терпения.
А если Вы переводите стрелки на «перезанять», то вероятность мошеннической схемы еще больше увеличивается.
Цитата (Zol-ushka):Тоесть, сначала купить, потом занять и подать на возмещения из мат капитала. Такой вариант более реалистичмн с точки зрения возврата денег от ПФР? Так можно? Сначала купить, а уже потом занять и возмещать?
Нет, это гарантия отказа от ПФР.
Если владелец материнского сертификата уже занял денег и купил квартиру, то он сам должен обращаться к ПФР за получением материнского капитала. Который перечислят на счет заёмщика.
А если у Вас будет перезанимать — то уже не будет прямой связи с приобретением квартиры.
Чтобы деньги по материнскому капиталу получили Вы, деньги, которые от вас получил владелец сертификата, должны прямым образом быть потрачены на строительство или покупку жилья. Никаких посредников (промежуточных звеньев) здесь быть не должно.
Цитата (Zol-ushka):А на меня ген.дир наседает, чтобы я прям точно всё узнала ( боится, что не возместит ПФР, а сама сотрудница не осилит выплатить).
Правильно он боится. Шансы получить деньги от ПФР не так и велики.
Цитата (Zol-ushka):мне даже сотрудница ПФР по телефону толком ничего не сказала… Только, что договор должен быть «ипотечным», целевым.
Она сказала Вам главное: договор должен быть ипотечный и целевой. А от себя добавлю: и использован он должен быть по целевому назначению, т.е. на строительство жилья или на его покупку.
С этого, кстати, Energizer и начала.
Успехов!
Составляйте договоры в Контур.Эльбе по готовым шаблонам
Александр Погребс,
Ещё раз спасибо- вы меня постоянно выручаете!
Развеяли мои сомнения. Но, вы пишете, что Лучше если уже есть свидетельство о собственности. Тогда как она сначала получит свидетельство, а потом мы ей займ выдадим? Немного не поняла этот момент.
И если «мамочка» не купит квартиру на те деньги которые мы ей по займу выдадим, то у неёже не будет документов ( договора купли-продажи, свидет. о собственности и тд) о приобретении и ПЫР ничего не возместит, соответственно денег нам не переведёт ( не вернёт). Ту даже при желании- как же обналичка получится?
Или обналичка, это с точки зрения вывода наших денег без уплаты НДФЛ? Не с точки зрения обналичивания мат. капитала?
Цитата (Zol-ushka):Но, вы пишете, что Лучше если уже есть свидетельство о собственности. Тогда как она сначала получит свидетельство, а потом мы ей займ выдадим? Немного не поняла этот момент.
Опять Вы вырываете из контекста и переворачиваете смысл моих слов.
И писал Вам:
Цитата (Александр Погребс):Думаю, получить деньги Вы сможете только подтвердив, что заём, который Вы дали, действительно ушел на покупку (строительство) жилья. И лучше всего, если уже есть и свидетельство о собственности.
Когда Вы даете деньги в долг, естественно, никаких документов на квартиру у нее нет и быть не может — иначе это совсем иная ситуация.
Вы деньги дали, она подает документы в ПФР. И должна подтвердить факт того, что деньги, которые она от Вас получила взаймы, пошли именно на строительство дома или не его покупку. Т.е., первично — подтверждение израсходованных денег по целевому назначению. И совсем хорошо. если на момент подачи документов в ПФР у нее уже есть свидетельство о собственности на дом или квартиру.
Вот в каком смысле «уже есть».
Опять же, возникнут вопросы, почему именно Вы даете заём, почему бы не оформили непосредственно выплату денег из ПФР продавцу квартиры?
Или почему не банк?
Обычно квартиры стоят значительно больше суммы материнского капитала и взяв кредит (ипотечный) в банке на всю сумму, часть погашается материнским капиталом. Это самый простой вариант и ПФР его больше всего любит.
Все остальные варианты представляются ПФР (и не только), как вызывающие подозрение.
Цитата (Zol-ushka):И если «мамочка» не купит квартиру на те деньги которые мы ей по займу выдадим, то у неёже не будет документов ( договора купли-продажи, свидет. о собственности и тд) о приобретении и ПЫР ничего не возместит, соответственно денег нам не переведёт ( не вернёт). Ту даже при желании- как же обналичка получится?
Или обналичка, это с точки зрения вывода наших денег без уплаты НДФЛ? Не с точки зрения обналичивания мат. капитала?
Нет, я имею в виду только обналичивание материнского капитала, что является уголовным преступлением.
Вы же всё время меня подталкиваете, рассказать, как правильнее обналичивать. А этого в рамках форума делать нельзя.
Информации мы Вам дали достаточно, так что принимайте решение.
А тему я закрываю, чтобы не обсуждать противоправные действия.
Успехов!
Источник