Заемщик-потребитель и банк. Новые правила и новая жизнь с 1 июля 2014 года.
Алексей Шарон, частнопрактикующий юрист, советник юстиции 3 класса.
Предистория.
Говорить о равенстве сторон в договоре потребительского кредита не приходится. С одной стороны профессионал банк, со штатом юристов, агрессивной рекламой, хитроумными схемами «по отъему денег».
С другой стороны обычный человек – немного легкомысленный и слабо разбирающийся в экономике, финансах и праве.
Накал страстей между заемщиками и кредитными организациями достиг своего пика примерно в 2004 – 2005 г.г.
Огромные и непонятные комиссии и штрафы, ситуация, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет – все это было нормальным состоянием взаимоотношений между заемщиками-потребителями и банками.
Надо сказать мы не первые, и все эти процессы происходили в развитых правовопорядках с рыночной экономикой в 20 веке.
И везде возникла необходимость в принятии специального закона, защищающего слабую сторону в договоре потребительского кредита – заемщика-потребителя.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.).
Согласитесь, что взывать к совести и призывать кредитные организации не обманывать граждан бессмысленно.
Выровнять ситуацию возможно только с помощью установления запретов и возложения законом дополнительных обязанностей на кредитную организацию.
Потребителю в свою очередь необходимо предоставить различного рода правовые льготы, компенсирующие его непрофессионализм и даже то самое пресловутое человеческое легкомыслие.
Что теперь будет.
Закон «О потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года.
Этому закону подчиняются не только банки, но еще и микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (для удобства в тексте статьи все эти организации будут называться кредиторами).
Все договоры потребительского кредита с 1 июля 2014 года будут заключаться только по новым правилам. Старые договоры не изменяются.
Информирование заемщика об условиях кредита «по максимуму»
Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита.
Нельзя, например, теперь обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах тоже ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива).
В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.
Сейчас будет так — если платежа нет в индивидуальной части договора кредита — можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора.
Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу будет квадратик, в котором указывается полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых.
Пройдет какое-то время, чтобы мы стали ориентироваться и оценивать полную стоимость кредита.
Сейчас при расчетах у кредитных организаций по новым правилам получаются шокирующие цифры – 1500 % годовых, 7500 % годовых, 35 000 % годовых.
Я думаю, что человек, увидев такие цифры, теперь крепко задумается брать или не брать ему такой кредит.
Страховки и прочие дополнительные услуги
К сожалению, закон оставил возможность кредиторам «впаривать» различного рода страховки жизни здоровья и имущества заемщикам.
Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги.
Не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости в тысячу раз больше, чем рыночная цена.
Это можно будет делать и в будущем – смотрите на суммы, указанные в заявлении.
Запрет оказывать услуги «без блага»
Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги.
Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что Ваши персональные данные (ФИО и адрес) передаются страховой компании для заключения договора страхования.
200-300 тыс. руб. плата за то, что банк направил Ваше ФИО кредитной организации…
От подобной наглости перехватывает дух, однако наши суды почему-то защищали банки, а не граждан, и говорили – а что здесь такого, смотреть надо, что подписываете, а недействительность сделки, добросовестность поведения, злоупотребление правом не про вашу честь.
Лично у меня есть глубокое убеждение в том, что право не может и не должно поощрять такие мошеннические сделки. В противном случае наше общество долго не протянет.
Ну да пусть останутся те судебные решения на совести тех судей, которые их принимали.
В настоящее время нельзя кредитору брать деньги с заемщика за:
1) за исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например ведение ссудного счета);
2) Услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;
3) Не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора. Комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности, комиссия за … и.т.д.
На мой взгляд, кредиторы так просто не сдадутся и продолжат выдумывать «несуществующие услуги», уж слишком велик доход от них.
Процент граждан, которые «возбухнут» и будут судиться мизерный, что дополнительно стимулирует кредиторов заниматься продажей «воздуха».
Неустойки и штрафы. Их максимальный размер ограничен.
Очень сильно ограничен размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5 % годовых и рассчитывается она на размер просроченного обязательства (а не сумму займа).
У банков больше не будет «приятностей» наподобие 1000 руб. за каждый факт просрочки, и еще 0,5 % в день.
Приведем пример.
Заемщик взял кредит в размере 10 000 руб., и должен возвращать его по 1 000 руб. в месяц. Один платеж в 1000 руб. заемщик просрочил и не платит.
На просроченную сумму 1000 руб. начисляется неустойка в размере 16 руб. 67 коп в месяц (20% годовых) или 30 руб. 42 коп (36,5% годовых).
Никаких других неустоек по договору потребительского кредита быть не может.
Это в теории. Посмотрим, что предпримут банки, чтобы компенсировать свои доходы.
Брать кредит можно передумать даже после получения денег. Период «охлаждения»
После того как Вы взяли кредит и получили деньги, у вас есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы придти в банк и без объяснения причин вернуть займ и проценты, которые «накапали» за то время, пока деньги были у Вас.
Никаких штрафов за это не будет.
На мой взгляд, очень правильная норма, позволяющая сбрасывать на нет все потуги менеджеров «впарить» крайне невыгодный кредит заемщику.
В спокойной домашней обстановке, «очухавшись», можно понять, что полученный займ крайне невыгоден.
После этого спокойно пойти в банк и вернуть им невыгодный займ.
Что плохо – все дополнительные договоры, которые Вы заключили – страховка и.т.д. не изменяются.
Правда, у Вас есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.
Но большому счету, дополнительные договоры это мелочи, по сравнению с правом отказаться от кабального договора без каких-либо финансовых последствий.
Переменная ставка процентов может зависеть только от объективных причин
Раньше, это также был одним из способов получать сверхдоходы кредитными организациями.
Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления.
Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам – ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс доллара и.т.п.
Все другие привязки будут незаконными и вы не должны их оплачивать.
Что могут коллекторы
Долги заемщиков могут продаваться банками коллекторам.
Если Вы этого не хотите, Вы должны настоять на включение в договор запрета на продажу долга третьим лицам.
По умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам разрешена.
Лично я настоятельно Вам рекомендую это сделать и вот почему.
Одним из основных методов работы коллекторов это изматывание жертвы звонками и личными встречами, вторжение в частную жизнь, распространение информации о долге друзьям и близким заемщика.
Новый закон предоставил коллекторам полный карт – бланш в использовании их методик:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие) Это можно делать даже в выходные дни, нельзя делать только ночью.
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.
При общении коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.
Запрещено коллекторам только требовать долги, срок платежа которые не наступил и абстрактно «злоупотреблять своими правами».
Подводя итоги:
Заключая кредитный договор, посмотрите на полную стоимость кредита, которая в квадратике на первой странице – эта та реальная цифра, которую Вы переплачиваете кредитной организации.
Особенно большие цифры полной стоимости кредита в десятки тысяч процентов годовых сейчас и микрофинансовых организациях.
Обязательно настаиваете на включение в договор запрета на продажу долгов коллекторам.
Смотрите и анализируйте цифры, которые содержатся в индивидуальной части договора потребительского кредита.
Все что там есть, Вы будете должны платить, и никакой «плач Ярославны» в суде уже Вам не поможет.
Помните, у Вас всегда есть 14 дней, чтобы передумать – придти в банк и вернуть займ, без каких-либо последствий. Только проценты за то время, пока у Вас на руках был займ. Никаких штрафов за это не будет.
Удачи!
Источник: сайт Алексея Шарон
Источник
Заемщик-потребитель и банк. Новые правила и новая жизнь с 1 июля 2014 года.
Алексей Шарон, частнопрактикующий юрист, советник юстиции 3 класса.
Предыстория.
Говорить о равенстве сторон в договоре потребительского кредита не приходится. С одной стороны профессионал банк, со штатом юристов, агрессивной рекламой, хитроумными схемами «по отъему денег».
С другой стороны обычный человек – немного легкомысленный и слабо разбирающийся в экономике, финансах и праве.
Накал страстей между заемщиками и кредитными организациями достиг своего пика примерно в 2004 – 2005 г.г.
Огромные и непонятные комиссии и штрафы, ситуация, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет – все это было нормальным состоянием взаимоотношений между заемщиками-потребителями и банками.
Надо сказать мы не первые, и все эти процессы происходили в развитых правовопорядках с рыночной экономикой в 20 веке.
И везде возникла необходимость в принятии специального закона, защищающего слабую сторону в договоре потребительского кредита – заемщика-потребителя.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.).
Согласитесь, что взывать к совести и призывать кредитные организации не обманывать граждан бессмысленно.
Выровнять ситуацию возможно только с помощью установления запретов и возложения законом дополнительных обязанностей на кредитную организацию.
Потребителю в свою очередь необходимо предоставить различного рода правовые льготы, компенсирующие его непрофессионализм и даже то самое пресловутое человеческое легкомыслие.
Что теперь будет.
Закон «О потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года.
Этому закону подчиняются не только банки, но еще и микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (для удобства в тексте статьи все эти организации будут называться кредиторами).
Все договоры потребительского кредита с 1 июля 2014 года будут заключаться только по новым правилам. Старые договоры не изменяются.
Информирование заемщика об условиях кредита «по максимуму»
Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита.
Нельзя, например, теперь обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах тоже ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива).
В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.
Сейчас будет так — если платежа нет в индивидуальной части договора кредита — можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора.
Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу будет квадратик, в котором указывается полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых.
Пройдет какое-то время, чтобы мы стали ориентироваться и оценивать полную стоимость кредита.
Сейчас при расчетах у кредитных организаций по новым правилам получаются шокирующие цифры – 1500 % годовых, 7500 % годовых, 35 000 % годовых.
Я думаю, что человек, увидев такие цифры, теперь крепко задумается брать или не брать ему такой кредит.
Страховки и прочие дополнительные услуги
К сожалению, закон оставил возможность кредиторам «впаривать» различного рода страховки жизни здоровья и имущества заемщикам.
Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги.
Не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости в тысячу раз больше, чем рыночная цена.
Это можно будет делать и в будущем – смотрите на суммы, указанные в заявлении.
Запрет оказывать услуги «без блага»
Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги.
Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что Ваши персональные данные (ФИО и адрес) передаются страховой компании для заключения договора страхования.
200-300 тыс. руб. плата за то, что банк направил Ваше ФИО кредитной организации…
От подобной наглости перехватывает дух, однако наши суды почему-то защищали банки, а не граждан, и говорили – а что здесь такого, смотреть надо, что подписываете, а недействительность сделки, добросовестность поведения, злоупотребление правом не про вашу честь.
Лично у меня есть глубокое убеждение в том, что право не может и не должно поощрять такие мошеннические сделки. В противном случае наше общество долго не протянет.
Ну да пусть останутся те судебные решения на совести тех судей, которые их принимали.
В настоящее время нельзя кредитору брать деньги с заемщика за:
1) за исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например ведение ссудного счета);
2) Услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;
3) Не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора. Комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности, комиссия за … и.т.д.
На мой взгляд, кредиторы так просто не сдадутся и продолжат выдумывать «несуществующие услуги», уж слишком велик доход от них.
Процент граждан, которые «возбухнут» и будут судиться мизерный, что дополнительно стимулирует кредиторов заниматься продажей «воздуха».
Неустойки и штрафы. Их максимальный размер ограничен.
Очень сильно ограничен размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5 % годовых и рассчитывается она на размер просроченного обязательства (а не сумму займа).
У банков больше не будет «приятностей» наподобие 1000 руб. за каждый факт просрочки, и еще 0,5 % в день.
Приведем пример.
Заемщик взял кредит в размере 10 000 руб., и должен возвращать его по 1 000 руб. в месяц. Один платеж в 1000 руб. заемщик просрочил и не платит.
На просроченную сумму 1000 руб. начисляется неустойка в размере 16 руб. 67 коп в месяц (20% годовых) или 30 руб. 42 коп (36,5% годовых).
Никаких других неустоек по договору потребительского кредита быть не может.
Это в теории. Посмотрим, что предпримут банки, чтобы компенсировать свои доходы.
Брать кредит можно передумать даже после получения денег. Период «охлаждения»
После того как Вы взяли кредит и получили деньги, у вас есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы придти в банк и без объяснения причин вернуть займ и проценты, которые «накапали» за то время, пока деньги были у Вас.
Никаких штрафов за это не будет.
На мой взгляд, очень правильная норма, позволяющая сбрасывать на нет все потуги менеджеров «впарить» крайне невыгодный кредит заемщику.
В спокойной домашней обстановке, «очухавшись», можно понять, что полученный займ крайне невыгоден.
После этого спокойно пойти в банк и вернуть им невыгодный займ.
Что плохо – все дополнительные договоры, которые Вы заключили – страховка и.т.д. не изменяются.
Правда, у Вас есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.
Но большому счету, дополнительные договоры это мелочи, по сравнению с правом отказаться от кабального договора без каких-либо финансовых последствий.
Переменная ставка процентов может зависеть только от объективных причин
Раньше, это также был одним из способов получать сверхдоходы кредитными организациями.
Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления.
Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам – ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс доллара и.т.п.
Все другие привязки будут незаконными и вы не должны их оплачивать.
Что могут коллекторы
Долги заемщиков могут продаваться банками коллекторам.
Если Вы этого не хотите, Вы должны настоять на включение в договор запрета на продажу долга третьим лицам.
По умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам разрешена.
Лично я настоятельно Вам рекомендую это сделать и вот почему.
Одним из основных методов работы коллекторов это изматывание жертвы звонками и личными встречами, вторжение в частную жизнь, распространение информации о долге друзьям и близким заемщика.
Новый закон предоставил коллекторам полный карт – бланш в использовании их методик:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие) Это можно делать даже в выходные дни нельзя делать только ночью.
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.
При общении коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.
Запрещено коллекторам только требовать долги, срок платежа которые не наступил и абстрактно «злоупотреблять своими правами».
Подводя итоги:
Заключая кредитный договор, посмотрите на полную стоимость кредита, которая в квадратике на первой странице – эта та реальная цифра, которую Вы переплачиваете кредитной организации.
Особенно большие цифры полной стоимости кредита в десятки тысяч процентов годовых сейчас и микрофинансовых организациях.
Обязательно настаиваете на включение в договор запрета на продажу долгов коллекторам.
Смотрите и анализируйте цифры, которые содержатся в индивидуальной части договора потребительского кредита.
Все что там есть, Вы будете должны платить, и никакой «плач Ярославны» в суде уже Вам не поможет.
Помните, у Вас всегда есть 14 дней, чтобы передумать – придти в банк и вернуть займ, без каких-либо последствий. Только проценты за то время, пока у Вас на руках был займ. Никаких штрафов за это не будет.
Удачи!
Интересная дискуссия развернулась на закон.ру по данной статье ссылка
Да , и для профессиональных кредиторов и других желающих я провожу специализированный семинар на эту тему: ссылка на программу.
Источник
