Если Вы уже оформляли на себя кредиты или небольшой заем, то почти наверняка успели столкнуться с навязыванием такой услуги как «страховка». Она не является обязательной, но так как большинство людей, обращающихся в банковские организации и МФО мало что знают о законодательстве, последние охотно этим пользуются. Но прежде чем бежать и отказываться от страховки (пусть даже навязанной) стоит разобраться с тем, зачем она вообще нужна и есть ли в ней смысл. Как минимум, с Вами может произойти всё, что угодно – потеря рабочего места, трудоспособности и Вы чисто физически не сможете вернуть кредит. Особенно опасно это в случае с МФО, когда проценты просто грабительские и при невозврате можно «обрасти» ими от ног и до самой головы. Будем разбираться.
Фото: flickr.com
Страхование займа от невозврата: что это такое?
Как уже было отмечено выше, многие думают, что страховка данного рода является бессмысленной и платить за неё не следует. И всё же, давайте разберёмся, что представляет собой эта опция?
Да, кредиторы пытаются её навязать. Да, таким образом у них получится стрясти с Вас дополнительные денежные средства. Однако, есть одно «НО»! И с ним сложно не согласится. Оно гласит, что страхование является полезнейшим инструментом, способным выручить Вас в не самые лучшие времена. Например, не будет бешеных процентов по займу в Микрофинансовой организации. А ведь Вы знаете, что там с лёгкостью может «накапать» и сотня, и две сотни процентов годовых – а то и вовсе – все 365%.
Если Вы страхуете заем, то при наступлении страхового случая имеете полное право не выплачивать заемные средства самостоятельно.
Этим займётся страховая кампания, с которой Вы заключили сопутствующий договор. В каких случаях это полезно?
· Заработная плата снизилась настолько, что погашение задолженности – непозволительная роскошь.
· Вы потеряли рабочее место.
· Угодили в больницу и не можете работать (сломана рука, нога, больное сердце и так далее).
Таким образом, можно прийти к следующему выводу: оформив страховку, Вы не обязаны при возникновении вышеописанных ситуаций впопыхах искать денежные средства и выплачивать долги вместе с огромными процентами от МФО – просто поручите это дело страховой кампании.
Важный нюанс: оформление страховой кампании – не является обязанностью, а правом клиента. И никто не имеет права к принуждению. Здесь Вы самостоятельно можете решить, стоит ли предостеречься или рискнуть.
Фото: pixabay.com
Основные преимущества страхования для заёмщиков и кредиторов
Страховку не просто так пытаются навязать Вам, ведь это выгодно обоим сторонам и именно эти преимущества мы хотим обсудить с Вами прямо сейчас.
Оформленная страховка, исходя из написанного выше, может стать настоящим спасательным кругом для Вас в случае увольнения с работы, возникновения проблем со здоровьем.
То есть, для заёмщика это выгодно тем, что страхования кампания выплатить долги в МФО самостоятельно – с Вас не потребуется ни копейки. В частности, не нужно будет выплачивать и проценты. Помимо прочего, вероятность одобрения кредита растёт для тех из нас, кто использует страховку.
Для МФО плюс в целом такой же. Организация получает деньги в любом случае – уволили Вас или заболели Вы, страховая расплатится. Никаких лишних проблем не возникнет.
Страхование заемных средств от невозврата: что входит
Безусловно, не стоит думать, что Ваши денежные проблемы страховая кампания будет решать при появлении температуры 36,7 градусов. Нет. Для подобных случаев имеется вполне конкретный договор, где прописываются основные условия, которые обязаны выполнять обе стороны.
И только при их полном соблюдении можно рассчитывать на то, что страховая за Вас расплатится с МФО в полной мере.
Фото: pixabay.com
Что может выступить в качестве объекта страхования?
Это крайне важный момент. Нужно определить, что конкретно страхуется. Итак, при возникновении страховых случаев кампании выплачивают:
1. Сумму взятого кредита;
2. Проценты по нему;
3. Страховые взносы (если ранее заёмщиком таковые оплачены не были);
4. Штрафы, пени за просрочку.
Также стоит отметить, что в большинстве случаев ожидать полного погашения не следует. В зависимости от подписываемого договора, страховщик обязуется взять на себя от половины и до 90 процентов ответственности. Остальное – идёт в утиль, или списывается. То есть, на Вас это никоим образом не отражается.
Важно: чем более высокий процент по займу указан в договоре, тем дороже обойдётся страховка.
К слову, можно найти и отдельный тариф, гарантирующий стопроцентный возврат суммы. Однако, ни проценты, ни штрафы, ни пени не гасятся. Тут уж выбирайте самостоятельно, что ближе Вам.
Фото: pixabay.com
Перечень страховых случаев
Да, действительно, не следует думать, что при первом же чихе Вы можете «свесить» обязательства по оплате займа на страховую кампанию. Есть определённые случаи, когда она актуальна и поможем разобраться с проблемами. Список следующий:
· Потеря трудоспособности;
· Получение инвалидности;
· Увольнение с места работы (лишь в ряде случаев);
· Гибель;
· Попадание на больничную койку;
· Различные форс-мажорные обстоятельства, которые выходят за рамки ГК РФ;
· Ряд иных обстоятельств, указанных в договоре.
Можете быть уверены в том, что всю информацию проверят. Просто так страховая лишаться денежных средств не захочет, уж поверьте! Поэтому важно, чтобы всё было максимально прозрачно и официально. К примеру, если Вас уволили с места, где Вы не были официально трудоустроены, рассчитывать на помощь страховой достаточно глупо. То же касается и «отлёживания» в больнице, если по итогу документы будут утеряны.
Фото: pixabay.com
Перечень нестраховых случаев
Как Вы успели заметить, страховых случаев более чем предостаточно. К сожалению, для людей, берущих кредит, это не говорит о том, что их можно «выворачивать» так, как захочется. Есть и нестраховые случаи, которым также следует уделить внимание. К ним относятся:
· Увольнение с рабочего места по собственному желанию;
· Увольнение с рабочего места в связи с нарушением должностных инструкций и пр.;
· Получение производственных травм вследствие нарушения техники безопасности;
· Получение травм по собственному желанию (заведомых);
· Самоубийство.
Из всего этого можно сделать следующий вывод: к нестраховым случаям относятся те, что зависят от Ваших решений. То есть, если Вы пытаетесь нагло обмануть страховую кампанию и эту махинацию раскрывают – случай нестраховой. Отсюда следует, что даже самым умным не получится набрать в МФО займов на сотни тысяч рублей и благополучно с ними рассчитаться благодаря страховке. Разве только в своих фантазиях.
Также необходимо учитывать и то, что в ряде ситуаций Вас могут обязать доказывать, что наступление страхового случая не является спровоцированным Вами. К примеру, если на Вас наехал автомобиль, то последний должен будет предоставить подтверждение того, что он:
· Переходил дорогу в отведённом месте;
· Не был пьян / под наркотой;
· Не кинулся под автомобиль.
И ещё один крайне важный момент: правильность указанной информации при заполнении договора. Если Вы ошиблись где-то, в страховке Вам откажут – можете быть уверены, это не просмотрят на 100%!
К сожалению, это не все нюансы. Из тех, что лежат на поверхности, можно упомянуть ещё один: если у Вас не будет договора на страховку на руках, то кампания постарается отстраниться. А его и не будет, так как договор заключают сами микрофинансовые организации.
Фото: pixabay.com
Оформляем страхование займа от невозврата
В большинстве случаев не нужно посещать офисы МФО (если их вообще можно таковыми называть), достаточно перейти на сайт и заполнить сопутствующую форму. То есть, весь процесс производится дистанционно. Это достаточно удобно, отнимает минимум времени. С другой стороны, здесь можно найти и минус – оформление договора страхования на каждого отдельно взятого клиента не производится. Вернее, договор заключается самой МФО и Вы на руки его не получаете – лишь оплачиваете услуги страховщиков.
И именно поэтому мы решили по пунктам расписать как оформляется страховка в режиме онлайн:
1. Оформляем сам заем (заполняем нужные поля, указываем сумму и следуем инструкции на сайте).
2. Дожидаемся положительного решения от организации.
3. Соглашаемся с предложением о страховании заемных денежных средств ИЛИ предлагаем заключить данный договор, если в Вашу сторону такого предложения не было.
4. Внимательно читаем все условия, смотрим на стоимость заключения и т.д.
5. В случае, если Вы довольны условиями и ценником – заключаем договор.
6. Получаем деньги и пользуемся ими так, как запланировали.
Если Вы сделали всё верно, то никаких проблем не возникнет. Даже если заболеете, приобретёте инвалидность, лишитесь рабочего места, все риски лягут на страховщика.
Фото: pxhere.com
У меня страховой случай: как быть?
С Вами произошло что-то такое, что потенциально может попасть под страховой случай? Интересует, что нужно делать в первую очередь, чтобы не опростоволоситься? Немедленно уведомите микрофинансовую организацию о том, что произошло. Если не сделаете этого, проценты (пеня, штрафы) будут накапливаться и день ото дня сумма будет только расти. Далее начнутся звонки по родственникам, друзьям и Вам в том числе. Будут трепать нервы.
Далее – дело страховой. Вы своё сделали – уведомили об этом МФО. Изнутри алгоритм действий следующий:
1. Организация обращается в страховую, с которой был заключён договор и сообщает о страховом случае.
2. Поступившая информация проверяется страховщиком.
3. Отправляется запросы в оф. органы, с которыми напрямую связано произошедшее (звонок в больницу; бывшему начальнику и пр.).
4. Если информация подтверждается, то МФО получается свои деньги в оговоренных размерах.
5. Организация забывает о том, что Вы существуете и не требует с Вас никаких денежных средств, так как задолженность была погашена страховой.
Как видите, всё выглядит достаточно просто. Но сложности всё же случаются и к ним нужно быть готовым (например, если потребуются определённые доказательства с Вашей стороны).
Если полис оформлялся дистанционно – через сайт МФО – то от Вас ничего не нужно. Можете лежать в больнице, заниматься поиском работы и так далее, всё решится само собой.
Но как же быть, если у Вас в данный момент нет возможности сообщить о своём положении микрофинансовой организации? В целом, ничего страшного в этом нет. Просто сделаете позднее. Правда, потребуются дополнительные телодвижения. Придётся собрать документы в доказательство наступления страхового случая, отправить их копии в МФО и подкрепить всё это претензией на перерасчёт суммы долга. После чего напомните о реализации права на страховку.
Важно: на всех документах должны быть официальные подписи и печати.
Источник
Страховка – это услуга, которую часто предлагают приобрести в процессе оформления займа или кредита. Но это не настолько уж бесполезная услуга, какой кажется. Ведь с человеком может случиться все, что угодно. Особенно важно страхование от невозврата, если брать кредит в МФО – ведь в противном случае можно «обрасти» огромными процентами. Но что такое страхование от невозврата и почему оно так полезно? И в чем заключается его работа? Давайте разбираться.
Что такое страхование займа от невозврата
Может показаться, что страхование – совершенно ненужная опция, которую кредиторы предлагают только для того, чтобы стрясти денег. Но на самом деле это довольно полезный инструмент, который способен выручить в трудный момент и помочь избежать бешеных процентов по кредиту в МФО.
Страхование займов позволяет в ситуации, когда наступает страховой случай, не выплачивать деньги микрофинансовой организации, а передать это дело страховой компании. Это полезно, если человек вдруг потерял работу, угодил на больничную койку и так далее. Именно поэтому стоит оформлять страхование – без него придется срочно находить деньги и выплачивать долги, что при бешеных процентах на займы в МФО может обернуться катастрофой при нескольких неделях промедления.
Помните, оформлять страховку – не обязанность, а право клиента. И принуждать к этому не имеет права ни одна МФО.
С другой стороны, взятие страховки выгодно самому клиенту. Особенно если он в связи с образом жизни, финансовым кризисом или еще какими-то обстоятельствами имеет повышенные риски остаться без работы или получить травму.
Преимущества страхования для заемщика и кредитора
Оформленное страхование – тот спасательный круг, который поможет не погрязнуть в долгах в случае внезапной потери работы или болезни. Заёмщик сможет не беспокоиться о выплате долгов в микрофинансовую организацию, потому что за него это сделает страховая компания. То есть он не будет ничего должен, включая проценты. Кроме того, кредитные организации охотнее одобряют займы людям, решившим озаботиться страховкой.
МФО, которое сотрудничает со страховой компанией, получает очень важную выгоду для себя от страхования займов от невозврата. Это возможность все равно получить свои деньги без лишних проблем, даже если заёмщик неспособен их выплатить. Кроме того, некоторые клиенты осознанно ищут МФО со страхованием, так что это ещё и повышение лояльности потенциальных заёмщиков.
Скачать пример договора страхования займа от невозврата
Что входит в страхование займа от невозврата
Естественно, страховая компания не возьмет на себя обязательства за каждый чих заёмщика. В договоре прописан четкий перечень того, что должен и чего не должен страховщик, и при каких условиях он будет выполнять взятые на себя обязательства.
Объекты страхования
Важно понять, что именно выступает объектом страхования. Это не только взятая в кредит сумма в микрофинансовой организации. Это в целом ответственность заёмщика, которая возлагается на него в момент взятия денег. То есть страховая компания должна будет выплатить:
- сумму взятого кредита;
- проценты;
- страховой взнос, если заёмщик не сделал этого ранее;
- штрафы, пени и прочие обязательные платежи.
Но, как правило, не полностью. В зависимости от договора на страховщика ложится от 50 до 90% ответственности. Остальное же как бы списывается. Стоит помнить – чем выше процент, обозначенный в договоре, тем дороже будет стоить покупка страховки.
Есть отдельный тариф, который гарантирует 100% возврат кредитной суммы. Но без процентов, штрафов и прочих обязательных платежей.
Страховые случаи
Но, чтобы полностью понимать, когда страховка займа от невозврата может быть полезной, необходимо разобраться, что именно является страховым случаем. В этот список входят следующие ситуации:
- увольнение заёмщика (не во всех случаях);
- потеря трудоспособности;
- инвалидность;
- гибель заёмщика;
- попадание в больницу по какой-либо из причин;
- определенные форс-мажорные обстоятельства непреодолимой силы, выходящие за рамки ГК РФ;
- прочие обстоятельства, указанные в страховке.
Естественно, все должно быть оформлено с максимальной официальностью. Вся информация будет проверяться страховой компанией на предмет подлинности.
То есть в случае, если уволили с неофициальной работы или положили в больницу, а документы потеряли, страховыми считаться не будут. Потому что их невозможно будет подтвердить документально.
Нестраховые случаи
Перечень признанных страховыми случаев достаточно широк. Но это не значит, что его можно трактовать так, как удобно. Стоит сразу же обозначить, в какой ситуации бесполезно требовать страхового возмещения и придется расплачиваться самостоятельно:
- увольнение по собственному желанию или по нарушению должностной инструкции, правил поведения и т.д.;
- получение производственной травмы по причине нарушения техники безопасности;
- умышленная порча имущества для видимого ухудшения финансового положения;
- получение травмы по собственному желанию или в результате умышленных опасных действий;
- самоубийство.
То есть все, что касается умысла заёмщика или каким-либо образом зависит от его решений, под страховые случаи не попадает. Так что не получится набрать кредитов в МФО на сотни тысяч, а потом просто уволиться и не выплатить их.
Кроме того, в некоторых ситуациях придется доказывать, что страховой случай наступил не в результате умысла заёмщика. Например, если травма произошла в результате наезда автомобиля на клиента, то последнему придется предоставить доказательства, что он не сам кинулся под машину и не перебегал дорогу в неположенном месте, и при этом не был пьян или под наркотиками.
Важно помнить: если при оформлении кредита была предоставлена неверная информация хоть в каком-то аспекте, то страховая компания имеет право не выплачивать МФО задолженность вместо заёмщика.
Кроме того, страховщики попытаются отстраниться от дел заёмщика и кредитора, если у первого на руках не будет страхового полиса с четко прописанными условиями. А его не будет, потому что чаще всего договор заключают сами МФО. Впрочем, последние могут поспорить за сви деньги и сами.
Как оформить страхование займа от невозврата
Как правило, микрофинансовые организации выдают займы дистанционно, что довольно удобно. Но в таком случае нет возможности оформлять заодно и договор страхования на каждого клиента в отдельности. Поэтому такой договор заключает сама организация, не затрагивая при этом клиента. Он обязан лишь оплатить определенную сумму, которую стоят услуги страховщиков.
Уведомить МФО о желании оформить страховку от невозврата можно следующим образом:
- Оформить займ на сайте МФО.
- Дождаться положительного решения.
- Согласиться с предложением застраховать займ или самостоятельно предложить заключить договор, если сотрудники организации этого не сделали.
- Изучить, сколько это будет стоить, какие условия прописаны в договоре и в каком случае полагается страховое возмещение.
- Если все устраивает – смело заключать договор и пользоваться деньгами, полученными от МФО.
После заключения такого договора можно не беспокоиться – теперь все риски, связанные со страховыми случаями, лежат не на заёмщике, а на страховщике. Поэтому попасть в гигантскую долговую яму из-за болезни теперь не получится.
Что делать, если наступил страховой случай
В ситуации, когда случилось что-либо, попадающее под страховой случай, необходимо сразу же уведомить МФО о произошедшем. В противном случае на займ будут начисляться проценты, и с каждым днем сумма начнет увеличиваться, а родственникам и самому заёмщику начнут звонить сотрудники, которые способны подпортить немало нервов.
После того, как сотрудники кредитора будут уведомлены о происшествии, запустится машина работы страховщика. Изнутри это будет выглядеть следующим образом:
- МФО обращается в страховую компанию с сообщением, что произошел страховой случай.
- Страховщик, в свою очередь, проверяет поступившую информацию.
- Поступают запросы в официальные органы, с которыми связан страховой случай (например, звонят в больницу, где лежит заёмщик).
- В случае подтверждения информации страховая компания оплачивает микрофинансовой организации ее издержки в оговоренном при заключении договора размере.
- МФО забывает о существовании заёмщика и не требует с него выплаты долга, который уже погасила страховая компания.
Поскольку полис заключается, как правило, дистанционно, то от самого клиента практически ничего не требуется. Он может спокойно отлеживаться в больнице или искать новую работу, пока страховая компания и микрофинансовая организация будут решать свои дела без него.
Если у заёмщика нет возможности сообщить о своем положении в МФО сразу же после наступления страхового случая, то это можно сделать позднее. Но в таком случае придется самостоятельно собрать документы, доказывающие наступление страхового случая, и отправляет их копии в микрофинансовую организацию, подкрепив претензией о перерасчете суммы задолженности и реализации права на страховое возмещение. При этом важно поставить печати и подписи официальных лиц на каждом документе.
Источник
