Вступление
Отдав банку в залог свою недвижимость, можно без отказа получить крупный кредит. Всегда ли выгодна такая сделка, и какие риски возникают у заемщика?
Право кредитора: какую недвижимость не примут в залог
К кредиту под залог недвижимости прибегают, когда нужно гарантированно получить крупную сумму денег. В качестве залога банки принимают квартиры, дом комнаты, дачи, земельные участки, коммерческую недвижимость
В залог не принимаются и кредит под залог недвижимости не дадут:
- квартиры и помещения в панельном доме под снос. Если его нет в списках на снос, заём выдаётся на срок не более года;
- квартиры, в которых прописаны жильцы с правом пожизненного проживания;
- квартиры, в число собственников которых входят несовершеннолетние;
- любую недвижимость, расположенную в закрытом административно-территориальном образовании.
Оценка залоговой недвижимости
Для оценки залоговых объектов банки пользуются услугами профессиональных оценщиков. Стоимость недвижимости определяется по следующим параметрам:
- дата постройки. Чем старше недвижимость, тем дешевле она стоит;
- основной материал. Кирпичные дома оцениваются выше, чем панельные;
- этажность. Если залоговая квартира располагается на первых или последних этажах, это снизит ее стоимость;
- жилая и общая площадь, тип планировки. Высокую оценку получают квартиры современных планировок либо «сталинки», с просторными помещениями;
- количество владельцев. Чем меньше собственников жилья, тем выше оно оценивается для залога.
Кредит под залог недвижимости можно получить в размере 70-80 % от ее рыночной стоимости. Некоторые банки ограничивают максимальную сумму, но это исключение из правила.
К заемщикам банки предъявляют не менее жесткие требования:
- Российское гражданство;
- постоянная регистрация на территории действия банка не менее 6 месяцев;
- возраст не моложе 21 и не старше 65 лет на момент расчета по кредиту.
Кроме этого, нужно иметь постоянную занятость и стабильный доход.
Оформление сделки
Для оформления сделки потребуется представить пакет документов, включающий паспорт заемщика, свидетельство о собственности на объект залога и прочие по списку банка.
Договор по кредиту подписывается при наличии кворума: заёмщик, банковский сотрудник и нотариус, который заверит юридическую правомерность документа.
Преимущества и недостатки залоговых кредитов
Очевидными достоинствами залоговых ссуд можно назвать:
-отсутствие поручителей. Как правило, принимая в залог недвижимость, банки не настаивают на дополнительных гарантиях;
-пониженный тариф. На обеспеченные кредиты банки устанавливают более низкие ставки, чем на потребительские ссуды без залога;
-длительный срок кредитования. Сегодня большинство банков предлагает залоговые ссуды на 5 лет. Но в ряде случаев можно найти предложения сроком до 15 лет;
-подтверждение дохода принимается альтернативными способами. Банки лояльны к заемщикам с залогом, и принимают любые подтверждения доходов: загранпаспорт, ПТС, справки в свободной форме, выписки с депозитных счетов и пр.:
-нецелевой характер кредита. Заёмщик не обязан отсчитываться перед банком, и может расходовать заемные средства по своему усмотрению;
-после подписания договора заёмщик остаётся полноправным хозяином заложенной недвижимости без права продажи и дарения.
Кроме процентов по кредиту, расходов на регистрацию сделки, заемщик будет оплачивать и страховой полис: банк требует страховку объекта залога в течение всего срока кредитования.
Ежемесячные платежи по крупному займу ощутимо скажутся на семейном бюджете. Поэтому прежде чем принять окончательное решение, нужно оценить свое финансовое положение. Последствия ошибки будут катастрофическими. Основными рисками заемщиков при залоговых ссудах считаются:
- высокие штрафы и пени;
- риск потери недвижимость и возможное банкротство.
Важно!
Получая в долг крупную сумму, нужно помнить, что непогашенная задолженность в размере 500 000 рублей и больше дает право суду объявит должника банкротом. Особенно важно это понимать заемщикам, оформившим несколько кредитов в разных банках.
В случае, если стоимость залоговой недвижимости будет недостаточна для покрытия всех обязательств, заемщика объявят несостоятельным, и конфискуют имущество.
Вывод
Читателям рекомендуем оценивать свои финансовые возможности на перспективу кредитования. И только при полной уверенности и гарантиях возврата кредита, подписывать договор залога и получать кредит под залог недвижимости.
©dengiinet.ru
Еще статьи
Поделиться ссылкой:
Источник
Оформление любого кредита всегда сопровождается определенными рисками. А если речь о кредите под залог квартиры или иного вида собственности, то сомнения заемщиков еще более актуальные. Главный риск залогового кредита — это потеря собственного имущества, которое гражданин оставил в залог при оформлении. Опасен ли кредит под залог квартиры? Безусловно, он сопровождается рисками. Но они актуальны только в том случае, если заемщик перестанет платить по счетам.
Заберет ли банк вашу квартиру?
Потеря квартиры — самый большой риск для заемщиков. При оформлении кредита с участием залога на квартиру накладывается обременение. Заемщик, получивший кредит, может беспрепятственно пользоваться своим имуществом, ограничение накладывается только на регистрационные действия: невозможно продать или подарить квартиру (часть квартиры).
Если заемщик в течение всего срока выплаты кредита соблюдает установленный график платежей, то никаких проблем у него не возникнет. После погашения кредитного долга в полном объеме банк снимает обременение с недвижимости, после чего гражданин вновь вправе совершать со своей недвижимостью сделки.
Но если заемщик совершает нарушения кредитного договора, тогда возникают риски потерять квартиру. При невыполнении гражданином своих обязательств банк может инициировать процесс изъятия заложенного имущества.
Когда банк может забрать квартиру?
Не нужно думать, что как только вы совершите просрочку, банк кинется скорее забирать у вас квартиру. Это не так. Банку совершенно неинтересно заниматься судебными процессами и реализацией объекта, поэтому он до последнего будет стараться вернуть заемщика в график платежей.
Если заемщик совершает просрочку, то для начала начинает работать специальная служба банка, которая занимается проблемными договорами. Она ведет диалог с заемщиком, узнает причины просрочки. По идее, если заемщик действительно попал в сложную финансовую ситуацию, то банк может предложить кредитные каникулы или проведение реструктуризации. Если должник идет на контакт, банк будет стараться помочь ему — в последнее время кредиторами применяется именно такая практика.
Если заемщик уклоняется от выплаты кредита
Если заемщик не идет на контакт, просрочка растет, то рано или поздно банк будет вынужден организовать обращение в суд с целью изъятия имущества должника. Некоторые граждане ошибочно считают, что кредитор не сможет забрать квартиру в счет погашения долга в следующих случаях:
- Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.
- Если у должника нет иной жилой собственности.
Но это не актуально, если квартира официально числится в залоге банка. Ни дети, ни отсутствие жилья не станут препятствием на пути выселения. До момента судебного заседания и даже во время него у заемщика еще есть шансы договориться с банком, но после вынесения решения суда обратного пути уже не будет. Должник выселяется из жилья, порой применяется принудительное выселение с привлечением судебных приставов, а далее имущество отправляется на торги.
Как избежать риска потери недвижимости?
Самое главное — не совершать просрочек. Финансисты рекомендуют при наличии таких крупных кредитов создавать себе подушку безопасности, состоящую из 2-3-х ежемесячных платежей. Кредит под залог квартиры — длительная по сроку возвращения программа, за этот период может случиться что угодно, поэтому нужно быть готовым к непредвиденным обстоятельствам.
И даже если вы вынуждены совершить просрочку или просто понимаете, что не сможете внести очередной платеж, следует заблаговременно обратиться в банк и рассказать о своих проблемах. Сейчас кредиторы лояльны в этих вопросах и помогают таким заемщикам, предлагая кредитные каникулы либо реструктуризацию задолженности.
Остерегайтесь мошенников!
Граждане, которые не могут получить банковский кредит, прибегают к услугам различных финансовых организаций, занимающихся тем, что предоставляют кредиты под залог недвижимости. Чаще всего невозможность получения ссуды в банке связана с закредитованностью заемщика, с наличием у него плохой кредитной истории или с невозможностью подтвердить доход официальными справками.
Среди небанковских организаций очень часто встречаются мошенники, цель которых — завладеть чужим имуществом. Под видом кредитной компании или кредитного кооператива мошенники привлекают потенциальных заемщиков рекламой на листовках или в интернете. Мошенники — отличные психологи. В итоге вместе с якобы кредитным договором гражданин может подписать дарственную или договор купли-продажи. Соответственно, и денег в итоге гражданин не получает, и квартиры своей лишается.
Есть и еще один распространенный вид мошенничества. Финансовая организация прописывает содержание кредитного договора таким образом, что заемщик все равно его нарушит. Ну а при нарушении договора кредитор сразу же оперативно начинает процесс изъятия имущества.
Как безопасно совершить сделку?
Если вы не уверены в своих силах, то лучше обратиться за помощью к специалистам. Сейчас на рынке востребованы услуги фирм, которые занимаются помощью в оформлении кредитов. И кредит под залог квартиры — именно тот случай, когда следует воспользоваться их услугами.
Задача фирмы-помощника:
- подбор кредитной программы;
- помощь в сборе документов;
- сопровождение сделки.
Делаем выводы
Сам по себе кредит под залог недвижимости не опасен, если грамотно подойти к его оформлению и дальнейшему погашения. Если после оформления вносить платежи без нареканий, то никаких проблем не будет, опасности нет никакой. Кроме того, вы всегда можете обратиться за помощью в фирмы, которые помогают выгодно заключить кредитный договор.
Часто задаваемые вопросы
На какой срок выдается залоговый кредит?
Как рассчитывается ежемесячный платеж и общая сумма долга по кредиту?
Можно ли закрыть залоговый кредит досрочно?
Как снять квартиру с залога после выплаты ипотеки?
Какую сумму можно получить, заложив квартиру?
Чем опасен кредит под залог квартиры?
Чем опасен кредит под залог квартиры?
В каком банке можно взять кредит под залог квартиры?
Как взять кредит под залог квартиры?
Как взять кредит под залог доли в квартире?
Источник
Заключение любого кредитного договора всегда может нести определенные последствия для заемщика. Тем более, когда вы планируете взять кредит под залог собственного жилья. Доля сомнений закрадывается в голову: какие риски несут за собой кредиты под залог квартир? Экономисты утверждают, что если договор займа будет составлен грамотно, без подводных камней, а погашение будет добросовестным, то опасности не будет. Так ли это?
Основные риски, или чем опасны кредиты под залог квартир?
Сомнения можно отбросить: да, кредит наличными под залог квартиры может нести негативные последствия, как и любой кредит. Прежде всего, в нем уже заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора. Разумеется, нужно осознавать то, что опасным срочный кредит наличными под залог квартиры в Москве станет лишь тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то есть вносить необходимые платежи в банк.
Механизм прост: когда заемщик оформил договор займа, на его недвижимость накладывается ограничение: квартиру нельзя продать без ведома банка, подарить и даже сдать в аренду без согласия банка (по кредитному договору, однако банковские сотрудники сразу предупреждают, что фактически это никто не проверяет и в основном те кто закладывает не основное жилье сдают в аренду без проблем). Когда кредит будет выплачен и погашен, обременение снимут, и все риски уйдут.
Как строить отношения с кредитором
В случае трудностей с доходами у заемщика и первых просрочек по платежам сначала с должником будет работать банковская служба, специализирующая на проблемных договорах. Изначально выясняются причины этих сложностей, с чем они связаны и относятся ли они к страховым (потеря трудоспособности и т.д.). Если сложности с доходами не удается решить, при подтверждении соответствующими документами возникших проблем вполне реально подписать соглашение о кредитных каникулах или оформить реструктуризацию кредита. Если у клиента проблемы с наличными, но из поля зрения он не исчезает, банк вполне может пойти навстречу.
Если же просрочки станут критическими по длительности (полгода-год), а клиент не реагирует на звонки и сообщения кредитора, тогда судебный иск об изъятии залога – квартиры – может быть подан. Обычно судебные тяжбы длятся от полугода. В случае удовлетворительного решения по иску, собственник не лишается всего имущества, ему предлагается продать недвижимость самостоятельно и отдать долг банку, остальное естественно остается у собственника. Например: по оценке банка квартира стоит 6 миллионов рублей, собственник должен 2 миллиона банку, то в случае продажи по оценочной стоимости на руках останется 4 миллиона. При любых форс-мажорах и финансовых сложностях нужно понимать, что банк или любая другая финансовая организация, с которой заключен кредитный договор с залогом в Москве, не заинтересован в процессе взыскания долгов и продаже квартиры.
Вашей ошибкой будет думать, что все обойдется, если
- в жилье зарегистрированы несовершеннолетние;
- квартира – ваше единственное место жительства, другой недвижимости в вашей собственности нет;
- вы решите погасить долг уже после вынесения судебного решения об изъятии залога и его продажи.
Будем говорить откровенно: ни ваши дети, ни отсутствие у вас другого жилья не остановят банк от судебных процессов и продажи залога. Решать вопросы с банком нужно сразу, как появились проблемы, предоставляя подтверждение независящих от вас обстоятельств (документы об увольнении, болезни, сокращении штатов, ликвидации предприятия) не доводя дело до суда.
Как минимизировать опасность потерять квартиру
Мы разобрались, чем опасны кредиты под залог квартиры. Теперь стоит подумать, что можно сделать, чтобы снизить риск в случае изменения уровня дохода заемщика. Самое важное для человека, отдавшего в опасный залог свое жилье – не допускать просрочек по платежам. Крупный и выгодный кредит предполагает длительный срок погашения, за годы случиться может всякое, потому имеет смысл сформировать некую подушку безопасности: неприкосновенный запас наличных в сумме нескольких банковских платежей.
Стоит внимательно присмотреться к организации, где вы планируете взять кредит. Существует опасный вариант нарваться на мошеннические финансовые «организации», которые привлекают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, а в результате хитро составленными договорами лишают людей собственных квартир. Кстати, это может быть заведомо невыполнимый кредитный договор, нарушение которого неизбежно, и тогда процесс изъятия залога по суду происходит молниеносно.
«Банк финансовых решений Бинкор» — Ваш надежный партнер.
Любые вопросы вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.
Источник
Александр Д. · 27 марта
311
Вот такие риски могу назвать:
- Оценка стоимости имущества. Банки в праве назначить ценник за квартиру, дом или автомобиль в разы ниже реальной цены объекта.
- Потеря недвижимости в случае невыплаты ссуды. Чтобы такой ситуации не возникло, необходимо вовремя вносить ежемесячные платежи.
- Страховка банка от проблем с финансами у заемщика. Представители банковского учреждения требуют прописывать одним из пунктов договора информацию о вероятном увеличении процентной ставки по ссуде, если заемщик станет неплатежеспособным или его доходы существенно снизятся. При таком раскладе заемщику в довесок прибавят около 1300 руб к выплате основной ежемесячной суммы.
- Несогласие родственников желающего взять кредит. Родные могут сомневаться в том, стоит ли брать кредит под залог авто/квартиры/дома и высказать свой протест банку. В таком случае, если семья заемщика также имеет права на эту собственность, сделка не может быть совершена.
- Выдача средств в иностранной валюте. Это особенность, при которой заемщик может стать заложником банка по причине скачков курса. В гривне процентные ставки выше, но при валютном кредите больше рисков – и неизвестно, где может быть бо́льшая переплата.
Посмотрите лучше на специализированных сайтах компаний, например — https://moneyday.su/zaym-pod-zalog-kvartiryi/
Разложим финансы по полочкам, расскажем, как накопить на что угодно, и подберем самые… · mkb.ru
Кредит под залог недвижимости проще получить, чем обычный потребительский займ, ведь заемщик гарантирует возврат долга своим имуществом. Поэтому необязательно, чтобы у вас была «чистая» кредитная история или высокая зарплата. Но при этом такой способ кредитования подразумевает некоторые риски и ограничения.
Пока клиент полностью не выплатит долг, он не может продать… Читать далее
Можно ли сдавать в аренду «ипотечную» квартиру?
Банки.ру — крупнейший финансовый супермаркет Рунета , предлагающий продукты банковского… · banki.ru
Если Вы планируете сдавать ипотечную квартиру, то первым делом изучите свой кредитный договор. Большинство банков прописывают запрет на использование залога. Однако, встречаются случаи, когда таких ограничений в договоре нет.
Если в Вашем договоре такой пункт все же есть, не отчаиваетесь. На практике банки очень редко проверяют залог, и если и делают это, то только в отношении кредитов, по которым существует долговременная просроченная задолженность. Поэтому, если Вы добросовестно обслуживаете свой кредит и уверены в аккуратности и дисциплинированности потенциальных квартиросъемщиков, а также не имеете задолженности по коммунальным услугам, то можете попробовать сдать свое жилье.
Однако имейте в виду, что если банк узнает об этом, он в зависимости от условий договора может наложить штрафные санкции, самой крупной из которых будет являться требование о досрочном погашении кредита.
Прочитать ещё 1 ответ
Я хочу взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке. Один нюанс: владелец недвижимости – человек, которому 74. Могу ли я быть заемщиком?
инвестор, эксперт по сделкам недвижимым имуществом, руководитель агентства…
Залогодатель в большинстве случаев идет поручителем по договору ипотеки, соответственно рассматривается как и заемщик, с доходом или без, но обеспечивает покрытие кредита через залог в случае дефолта. Дальше по условиям — нужно понимать как приобретался предполагаемый предмет залога, поскольку передача в залог идет по тем же правилам, что и при отчуждении- с согласия супруга, с учетом имеющихся возможных обременений и т.д. Так же в отдельных случаях банки могут отказать в случае, если залогодатель не родственник заемщику. В вашем случае будет два рассмотрения — сначала вас, как заемщика по доходам, а потом предмет залога и принципиально залогодателя как поручителя. Здесь скорее всего Сбер откажет
Прочитать ещё 1 ответ
Можно ли перезаложить квартиру, если я уже оформил на нее кредит под залог?
Перезалог недвижимости за 1 день.
Рефинансирования залога недвижимости. · perezalog.com
Добрый день. Перезалог сделать всегда можно если ситуация не кретическая с задолженностью по залоговому кредиту. Кредитный продукт перезалог недвижимости, доступен любому заемщику.
Что такое перезалог квартиры? — это переход от одного кредитного учреждение в другое на более комфортные условия. После перезалога недвижимости Вы можете снизить процентную ставку, увеличить сумму кредиты, увеличить срок кредита до 25 лет. Все это в совокупности улучшит условия и снизит на Вас кредитную нагрузку.
Смысл программы перезалога недвижимости — снизить на заемщика общую кредитную нагрузку по ежемесячным платежам, что бы он меньше платил по процентам а так же получил на руки дополнительные денежные средства после перезалога недвижимости.
Перезалог недвижимости можно осуществить через специализированную компанию — Вы можете обратиться к нам и уже в течение 1 дня, мы одобрим Вам несколько вариантов перезалога недвижимости на лучших условиях. Вам останется только выбрать подходящий вариант для Вашего бюджета.
Перезалог недвижимости можно сделать с наличием любых просрочек у заемщика, с непогашенными займами в МФО и кредитами в банках. Можно сделать перезаалог с рефинансированием и закрытием всех Ваших текущих кредитных обязательств. Не обязательно и подтверждать доходы со сбором множества справок. Для каждого конкретного случая подбирается варианты перезалога недвижимости.
Самым выгодным является сделать перезалог недвижимости на банк партнер, что обеспечит Вам обслуживание в надежной организации. Чаще всего перезалог на банк партнер делают заемщики, оформившие кредит под залог у частного инвестора. Так же можно сделать перезаалог недвижимости от одного банка на другой банк с улучшением условий.
Подчеркнем основные плюсы перезалога недвижимости;
- Вы существенно снизите процентную ставку, в настоящий момент она составляет от 8 процентов годовых.
- Срок по перезалогу будет достигать до 25 лет а это сильно снизит Ваши ежемесячные платежи.
- Вы можете увеличить сумму по перезалогу недвижимости и получить дополнительные деньги на руки на свои текущие нужды. Можно оформить до 80 процентов от рыночной стоимости недвижимости.
- Обслуживание в банке партнере гарантирует надежность сделки и нового кредитора.
- Вы всегда можете сразу взять у нас аванс на время перезалога недвижимости.
Как происходит сделка по перезалогу недвижимости?
- Вы звоните в нашу компанию и мы выясняем базовые потребности и текущую Вашу ситуацию.
- В течение одного рабочего дня одобряем Вам перезалог в нашем банке партнере и высылаем Вам все расчеты и графики платежей для изучения.
- Вы подписываете кредитный договор с нашим банком партнером.
- Мы закрываем за Вас старый залоговый кредит, все штрафы и просрочки.
- Снимаем обременение от старого кредитора и накладываем его от нового кредитора.
- После регистрации сделки Вы получаете деньги в кассе банка и возвращаете нам сумму, потраченную на закрытие всех Ваших прошлых кредитных обязательств. У Вас остается разница наличными деньгами, которые Вы сможете потратить на свое усмотрение.
Сделки по перезалогу недвижимости проходят у нас каждый день и мы всегда находим лучшее решение для своих клиентов. Мы первая специализированная компания в Москве по перезалогу недвижимости. Звоните нам и уже в течение одного дня, получите одобрение и вернете свою ситуацию в стабильную. По ссылке вся подроьная информация 2020 года — как сделать перезалог недвижимости.
Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья?
Это Я Вам как специалист говорю… Автор финансового блога Ccards.ru
Ипотека — более сложный в плане подготовки документов и оформления вид кредитования.
Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:
ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.
ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.
ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.
ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.
ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.
ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.
ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.
При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:
- Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
- Не требуется страховка приобретаемого жилья.
- Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.
Подробнее о плюсах и минусах ипотеки по сравнению с потребительским кредитом вы можете прочитать в этой статье.
Если мой ответ оказался Вам полезен, пожалуйста, поставьте лайк!
Прочитать ещё 8 ответов
Как можно выкупить свой долг у банка? И как это выглядит в реальности?
Можно. Условия определяет сам банк. Я сама работаю в отделе досудебного взыскания и мы предлагаем всем клиентам, находящихся на заключительном требовании, оформить выкуп долга по договору-цессии. По закону сам должник не может этого сделать, это может быть либо Юр.лицо (но конкретно наш банк им не продаёт), либо физ.лицо при условии что он сам не на заключительном требовании у банка, не банкрот, 18+, дееспособный и не сотрудник банка; ну, и конечно же, у должника и 3го лица должен быть действующий паспорт гражданина РФ.
Прочитать ещё 4 ответа
Источник