С 1 июня 2018 года часть договоров займа станет консенсуальными, то есть начнет действовать с момента соглашения, а не передачи денег. Это должно дать заемщику новые возможности защитить свои права. Ряд других изменений делает законодательство более диспозитивным и защищает слабую сторону – гражданина. Рассказываем об этих изменениях и 10 рисках договора займа – от простых сделок знакомых людей до займов учредителей, которые могут маскировать увеличение уставного капитала. Юристы прокомментировали эти риски и дали советы, как гражданам правильно оформить договор займа.
Изменения в 2018 году
С 1 июня 2018 года регулирование договора займа заметно поменяется – вступят в силу соответствующие поправки в Гражданский кодекс. Новое регулирование даст новые возможности и защитит гражданина – слабую сторону гражданского оборота. Наиболее важные изменения – в таблице.
10 рисков договоров займа: а что, если?…
1. Не доказано, что договор между сторонами существовал, но доказан факт передачи денег
Начислить договорные проценты за пользование займом не получится. Можно взыскать саму сумму как неосновательное обогащение, говорит партнер Althaus Group Андрей Бежан. На нее начисляются проценты по закону, равные ключевой ставке Центробанка в соответствующие периоды (п. 2 ст. 1107 ГК). Сейчас она равна 7,75% годовых.
2. Не доказан факт передачи денег и заключения договора
Суд признает договор займа незаключенным по безденежности. И рассчитывать на свидетельские показания тут не приходится, предупреждает Бежан. Например, Верховный суд разъяснил, что факт заключения договора займа на сумму более 10 000 руб. нельзя подтвердить только свидетельскими показаниями и документами, которые являются лишь косвенными доказательствами (определение от 20.05.2014 № 18-КГ14-31). В то же время, утверждает Бежан, показания свидетелей пригодятся, если расписку написали под влиянием угрозы, насилия или обмана, но это уже уголовная история.
3. Не указан срок возврата займа
В этом случае сумму займа необходимо вернуть в течение 30 дней со дня предъявления требования займодавцем (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК).
4. Не указано условие о процентах за пользование займом
Проценты будут начислены по ставке рефинансирования на день уплаты долга (п. 1 ст. 809 ГК). Сейчас равняется 7,75%.
5. Что, если заемщик вернул деньги, но не забрал расписку или не потребовал составить документ, подтверждающий возврат займа
У должника тут мало шансов доказать, что он исполнил обязательство. Суд не примет показания свидетелей, если сумма долга превышала 10 000 руб.
6. У должника не было реальной возможности вернуть заем
Проблемы могут возникнуть в ходе банкротства такого должника. Его не освободят от обязательств, если будет доказано, что должник действовал незаконно. Например, принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, увеличивал долги, не погашая предыдущих и не имея при этом дохода, перечисляет Бежан. Он ссылается, в частности, на постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2017 № Ф05-12174/2017 по делу № А40-184367/2015.
7. Заем взяли для нужд семьи (например, чтобы достроить дом), но договор составил только один из супругов
Если формальный заемщик без имущества, а все активы семьи записаны на его супруга, последнего можно заставить заплатить долг, если доказать, что долг общий. Сделать это должен истец, говорит Бежан.
8. Компания взяла денег взаймы у физлица, но расписку написал директор без указания своего должностного положения
Договор займа могут признать незаключенным, потому что такая расписка не подтверждает факт передачи денег именно юридическому лицу. Вместо этого будет считаться, что деньги у займодавца взял директор как физлицо. Бежан иллюстрирует этот пример постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 06.08.2009 по делу № А32-12954/2008-32/201.
9. Акционер или участник занял денег своей фирме
Если суд признает условия сделки нерыночными, он может решить, что займом прикрывалась выплата дивидендов, что повлечет за собой налоговые последствия, рассказывает партнер Althaus Group Илья Смирнов (А55-9504/2015; А53-8291/2015).
10. Акционер или участник занял денег своей фирме, а ее объявили банкротом
Если кредитор решил взыскать долг как текущий платеж, но против его удовлетворения возражает один из кредиторов – займодавец будет вынужден доказать все существенные обстоятельства, которые подтверждают факт предоставления займа, говорит управляющий партнер АБ «Эксиора» Алексей Мороз. И даже если заемщик-банкрот не возражает или признал долг, этого будет недостаточно, обращает внимание юрист, который ссылается на определение ВС от 11.09.17 № 301-ЭС17-4784 (подробнее о деле читайте в новости «ВС напомнит о повышенном стандарте доказывания в банкротстве»).
Алексей Мороз, управляющий партнер АБ «Эксиора»
Как оформить заем простым людям: что сделать и как написать
Что касается займов, тут первое и главное правило – не испытывать людей на порядочность, заявляет юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер. Он советует не давать деньги без оформления и не провоцировать заемщика на плохие поступки, которых тот, возможно, не совершил бы, подпиши он бумагу. Невозвращенные займы «под честное слово» часто губят родственные и дружеские отношения, предупреждает юрист.
Наилучший вариант – договор, а вот расписка может стать источником проблем при взыскании долга. Она представляет собой односторонний документ, в котором заемщик подтверждает, что получил долг и обязуется его вернуть. Это, по сути, не договор, а доказательство заключения договора, очень слабое, если деньги передавались наличным способом, а расписка не заверена нотариально, утверждает Шнигер. Как предупреждает юрист, заемщик должен написать, что сумма передана именно в качестве займа. Если он не укажет этого, по недосмотру или намеренно, то из расписки будет непонятно, откуда возник долг: например, это мог быть расчет за какую-то услугу, говорит Шнигер. Получить деньги по подобной бумаге потом будет очень сложно.
Если подробно прописать все договоренности в соглашении – это сделает возврат долга проще. Что обязательно нужно предусмотреть, рассказали юристы.
Основные данные обеих сторон (Ф. И. О., дата и место рождения, полные паспортные данные, адрес постоянной прописки и/или временной регистрации). Это поможет приставу найти должника по базам данных, наложить арест на его имущество, закрыть выезд за границу, говорит юрист правового департамента Heads Consulting Ирина Баскакова.
Срок и способ возврата (наличный или безналичный, сразу или частями).
Обязательно подтвердить, что деньги вручены – в тексте договора («Сумма передана») или отдельной распиской, в которой есть ссылка на договор. Он начинает действовать только с момента передачи средств. Баскакова говорит, что ее можно заверить подписями свидетелей, и советует сверить, чтобы сумма в договоре совпадала с той, что получена на руки.
Если средства перечисляются на банковский счет, Шнигер советует указать назначение платежа: «Выдача займа по договору такому-то» и сохранить у себя копию платежного поручения. «Если не указать назначение платежа, потом нельзя будет определить перечисленную сумму именно как заем», – предупреждает Шнигер. Он добавляет, что платежка не является достоверным доказательством выдачи займа, в отличие от расписки, потому что исходит от займодавца.
Возврат долга можно обеспечить залогом имущества или поручительством. Если деньги возвращаются по частям, это надо надо задокументировать как можно подробнее, с указанием имени, даты, суммы, валюты, советует Баскакова.
Шнигер предлагает заверять договор нотариально, а расписку оформить отдельным документом, как принято у нотариусов. Заверенный договор и расписка в случае неплатежа позволят легко оформить исполнительную надпись у нотариуса, чтобы получить долг в банке или через приставов – без судебных разбирательств.
Если стороны решили обойтись без нотариуса, заемщику лучше написать всю расписку от руки, чем просто поставить подпись под распечатанным текстом. Это даст больше материала для почерковедческой экспертизы, если заемщик заявит в суде, что ничего не брал и не подписывал.
Источник
Заключение любого кредитного договора всегда может нести определенные последствия для заемщика. Тем более, когда вы планируете взять кредит под залог собственного жилья. Доля сомнений закрадывается в голову: какие риски несут за собой кредиты под залог квартир? Экономисты утверждают, что если договор займа будет составлен грамотно, без подводных камней, а погашение будет добросовестным, то опасности не будет. Так ли это?
Основные риски, или чем опасны кредиты под залог квартир?
Сомнения можно отбросить: да, кредит наличными под залог квартиры может нести негативные последствия, как и любой кредит. Прежде всего, в нем уже заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора. Разумеется, нужно осознавать то, что опасным срочный кредит наличными под залог квартиры в Москве станет лишь тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то есть вносить необходимые платежи в банк.
Механизм прост: когда заемщик оформил договор займа, на его недвижимость накладывается ограничение: квартиру нельзя продать без ведома банка, подарить и даже сдать в аренду без согласия банка (по кредитному договору, однако банковские сотрудники сразу предупреждают, что фактически это никто не проверяет и в основном те кто закладывает не основное жилье сдают в аренду без проблем). Когда кредит будет выплачен и погашен, обременение снимут, и все риски уйдут.
Как строить отношения с кредитором
В случае трудностей с доходами у заемщика и первых просрочек по платежам сначала с должником будет работать банковская служба, специализирующая на проблемных договорах. Изначально выясняются причины этих сложностей, с чем они связаны и относятся ли они к страховым (потеря трудоспособности и т.д.). Если сложности с доходами не удается решить, при подтверждении соответствующими документами возникших проблем вполне реально подписать соглашение о кредитных каникулах или оформить реструктуризацию кредита. Если у клиента проблемы с наличными, но из поля зрения он не исчезает, банк вполне может пойти навстречу.
Если же просрочки станут критическими по длительности (полгода-год), а клиент не реагирует на звонки и сообщения кредитора, тогда судебный иск об изъятии залога – квартиры – может быть подан. Обычно судебные тяжбы длятся от полугода. В случае удовлетворительного решения по иску, собственник не лишается всего имущества, ему предлагается продать недвижимость самостоятельно и отдать долг банку, остальное естественно остается у собственника. Например: по оценке банка квартира стоит 6 миллионов рублей, собственник должен 2 миллиона банку, то в случае продажи по оценочной стоимости на руках останется 4 миллиона. При любых форс-мажорах и финансовых сложностях нужно понимать, что банк или любая другая финансовая организация, с которой заключен кредитный договор с залогом в Москве, не заинтересован в процессе взыскания долгов и продаже квартиры.
Вашей ошибкой будет думать, что все обойдется, если
- в жилье зарегистрированы несовершеннолетние;
- квартира – ваше единственное место жительства, другой недвижимости в вашей собственности нет;
- вы решите погасить долг уже после вынесения судебного решения об изъятии залога и его продажи.
Будем говорить откровенно: ни ваши дети, ни отсутствие у вас другого жилья не остановят банк от судебных процессов и продажи залога. Решать вопросы с банком нужно сразу, как появились проблемы, предоставляя подтверждение независящих от вас обстоятельств (документы об увольнении, болезни, сокращении штатов, ликвидации предприятия) не доводя дело до суда.
Как минимизировать опасность потерять квартиру
Мы разобрались, чем опасны кредиты под залог квартиры. Теперь стоит подумать, что можно сделать, чтобы снизить риск в случае изменения уровня дохода заемщика. Самое важное для человека, отдавшего в опасный залог свое жилье – не допускать просрочек по платежам. Крупный и выгодный кредит предполагает длительный срок погашения, за годы случиться может всякое, потому имеет смысл сформировать некую подушку безопасности: неприкосновенный запас наличных в сумме нескольких банковских платежей.
Стоит внимательно присмотреться к организации, где вы планируете взять кредит. Существует опасный вариант нарваться на мошеннические финансовые «организации», которые привлекают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, а в результате хитро составленными договорами лишают людей собственных квартир. Кстати, это может быть заведомо невыполнимый кредитный договор, нарушение которого неизбежно, и тогда процесс изъятия залога по суду происходит молниеносно.
«Банк финансовых решений Бинкор» — Ваш надежный партнер.
Любые вопросы вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.
Источник
Прошу проверить и оценить данный шаблон договор займа на «правильность» и дать все возможные риски по договору займа.
Договор займа между физ лицами.
Хорошие ли шансы обязать в судебном порядке вернуть долг в случае не возврата?
Интересует риск не возврата средств, в том числе в судебном порядке, исходя из текста договора, в случае отказа заемщиком выполнить обязательства по возврату средств с причитающимися процентами.
Если у заемщика одна квартира, то арест недвижимости производится?
Какие риски Заемщика в случае не возврата денежных средств?
06 Июня 2019, 19:07, вопрос №2388220
Виктор, г. Екатеринбург
1200 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (5)
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Нижний Новгород
Виктор, добрый день, по Вашим вопросам могу пояснить следующее:
Хорошие ли шансы обязать в судебном порядке вернуть долг в случае не возврата?
Они всегда практически стопроцентны и что бы Вы там в договоре не нагородили, факт займа может подтверждается распиской и непосредственно договором, о расписке у Вас речь идет в договоре, отказ от обращения суд даже если такой есть ничтожен, тут уже неважно что говорит договор, если был займ, то факт возврата должен доказывать именно заемщик.
Согласно п. 1 cт. 807 ГК РФ:
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ:
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В целом это все что нужно знать о договоре займа между физическими лицами, главное соблюдение письменной формы и наличие расписки, остальное на усмотрение сторон, любые явные противоречия закону могут быть оспорены стороной договора, при этом недействительность отдельных положений не влечет недействительность договора в целом.
Интересует риск не возврата средств, в том числе в судебном порядке, исходя из текста договора, в случае отказа заемщиком выполнить обязательства по возврату средств с причитающимися процентами.
Никакого, судебное решение Вы получите, о вот реальное исполнение естественно Вам никто гарантировать не может.
Если у заемщика одна квартира, то арест недвижимости производится?
Нет, в силу ст. 446 ГПК РФ, на единственное жилье не может быть обращено взыскание, если она не в залоге у займодавца, на что не один заемщик не пойдет.
Какие риски Заемщика в случае не возврата денежных средств?
Принудительное исполнение, при грамотном уклонении от исполнения, практически никаких, привлечение к уголовной ответственности за неисполнение решения суда, процедура непростая и крайне редкая.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Виктор.
Если у заемщика одна квартира, то арест недвижимости производится?
Виктор
Арест-то производится (запрет на распоряжение), но обратить взыскание на неё всё равно не смогут, если это его единственное жильё.
Но если она в залоге, в обеспечение займа, тогда в случае невозврата долга её могут продать с торгов.
Статья 446 ГПК РФ
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки..
Так что если Вы представляете интересы Займодавца, и сумма долга большая (8 млн.?), то, конечно, лучше как-то себя обезопасить.
Какие риски Заемщика в случае не возврата денежных средств?
Виктор
Риск Заемщика — принудительный возврат долга с привлечением судебных приставов.
Риск Займодавца — невозврат долга, даже в рамках исполнительного производства, если у должника не будет имущества и денег, на которые можно обратить взыскание.
получен
гонорар 30%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Добрый день, Виктор!
В соответствии со ст. 807 ГК РФ
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Шансы получить решение суда о взыскании займа высокие, поскольку договор будет заключен в письменной форме. Оплату по договору рекомендую зафиксировать отдельным документом (расписка, платежное поручение).
Фактическое получение средств зависит от имущественного положения ответчика.
Обращение взыскания на единственное жилое помещение не допускается по закону, однако арест (запрет регистрации прав) возможен.
Согласно ч.1 ст. 446 ГПК РФ
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
получен
гонорар 50%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Адвокат, г. Санкт-Петербург
Добрый вечер, попробуем по порядку ответить на все ваши вопросы.
1. Договор займа, который вы предоставили совершенно стандартный, соблюдены все существенные условия для такого рода договоров. Указаны стороны, сумма займа, срок и порядок и способы возврата, а также реквизиты. Проблем с самой формой данного договора в суде не возникнет. Так как у вас по всем параметрам подтверждения является расписка, не забудьте также грамотно ее оформить.
2. В случае не возврата если обратитесь в суд данный договор будет основанием для взыскания долга, если ответчик не предоставит доказательства в подтверждении надлежащего исполнения своих обязательств.
3. Конечно не все так хорошо, конечно риск есть и он большой и заключается в следующем. Независимо от того, что суд вынесет решение о взыскании долга, если у должника кроме квартиры, которая будет являться его единственных жильем, другого имущества не будет, решение будет достаточно сложно исполнить, так как у должников не забирают единственное жилье в счет погашения долга. Приставы могут только наложит запрет на регистрационные действия, чтобы не продал. А продать он может еще до решения суда, чтобы вывести имущество из под удара.
Чтобы обезопасить себя от риска потери денег, единственное, что можно сделать это договор займа с залогом, в данном случае, независимо от того, что это единственное жилье, на квартиру будет обращено взыскание, это регламентировано нормами п. 3 ст. 349 ГК РФ, а именно: взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
получен
гонорар 20%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Виктор!
Хорошие ли шансы обязать в судебном порядке вернуть долг в случае не возврата.
Интересует риск не возврата средств, в том числе в судебном порядке, исходя из текста договора, в случае отказа заемщиком выполнить обязательства по возврату средств с причитающимися процентами.?
Суд то вы можете выиграть по данному договору, вопрос только в том, получите ли вы деньги по решению суда. Нет никаких гарантий.
Если у заемщика одна квартира, то арест недвижимости производится? Нет, на единственное жилье не может быть возложено взыскание. ДАЖЕ ЕСЛИ ОНО БУДЕТ ЗАЛОЖЕНО ПО ДАННОМУ ДОГОВОРУ ЗАЙМА.
Какие риски Заемщика в случае не возврата денежных средств?
Риски большие. Риски можно уменьшить если привлечь поручителей со стороны Заемщика или же заложить имущество Поручителя (не единственное жилье).
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
