Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации — или по требованиям судебных органов.
Но остается множество вопросов, и самый главный из них — является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.
Содержание статьи:
- Необходимость в реструктуризации
- Основные виды реструктуризации
- Банк отказал – в какой суд обращаться?
- Причины, которые нужно указать в заявлении
- Список документов в суд
- Как добиться реструктуризации кредита – инструкция
- Причины отказов
Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается
Процедура реструктуризации кредита, полученного в банковской организации, представляет собой изменение кредитного договора.
Данная процедура необходима для:
- Уменьшения величины ежемесячного платежа.
- Сокращения финансовой нагрузки на должника.
Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.
Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.
Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.
Типовое соглашение о реструктуризации долгов, задолженностей по кредиту и приложения к соглашению — как грамотно составить документы?
Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.
Основные виды реструктуризации кредита
Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.
Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:
- Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
- Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
- Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
- Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
- Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
- Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
- Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.
Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.
Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?
В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.
Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.
Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.
Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.
Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.
На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении
Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.
Оснований для реструктуризации может быть много:
- Сокращение на работе.
- Увольнение.
- Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
- Сокращение заработной платы.
- Пополнение в семье.
- Призыв в армию.
- Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
- Подтверждение банкротства.
- Получение инвалидности.
- Наступление отпуска по уходу за ребенком.
В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!
Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу
Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.
Список документов для реструктуризации долга по кредиту:
- Копия паспорта.
- Заявление в банковскую организацию.
- Ответ с банка.
- Исковое заявление в суд.
- Копия договора по кредиту.
- Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
- Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
- Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
- Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
- Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
- Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
- Выписка из медицинской книги в случае болезни.
- Справка об инвалидности.
- Свидетельство о смерти заемщика.
Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.
Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.
Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика
Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:
- Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
- Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
- Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
- Подготовка искового заявления в суд.
- Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
- Подача иска в судебную инстанцию.
- Участие в ходе судебного процесса.
- Получение Решения суда.
Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.
Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.
Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.
Отменить все штрафы можно будет только через суд.
Причины отказов в реструктуризации кредитов
Отказать в суде, конечно же, могут.
Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:
- Плохая кредитная история клиента.
- Частная смена работы.
- Наличие просрочки по платежам.
- Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.
Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.
Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.
Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31
Источник
Одним из распространенных сегодня способов решения проблем с кредитами является реструктуризация. Но не все банки спешат предлагать своим клиентам такую услугу. Многие банковские учреждения не желают пересматривать график оплаты, а вместо этого угрожают заемщику обратиться в суд в случае несвоевременной выплаты по кредиту.
Угрозы банка часто остаются только угрозами. Обратиться в суд имеет право и заемщик, если у него возникли некоторые финансовые сложности и банк при этом отказал провести реструктуризацию ссуды. Интересно, что через суд заемщикам часто удается не только добиться нового графика платежей, но и существенно сократить сумму задолженности, избавившись от необходимости оплаты штрафов и пени.
Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке
Если банк угрожает заемщику обратиться в суд по причине несвоевременного погашения долга с его стороны, паниковать не нужно. Чаще всего этот вариант для заемщика оказывается даже более выгодным, чем для банка. Соответственно, большинство банков ситуацию прекрасно понимают и используют подобный ход только в качестве угроз для клиентов. Дальше угроз дело заходит редко.
Выиграть суд заемщику не сложно. Правда, чтобы получить выгоду клиент банка в свою очередь должен будет доказать в суде тот факт, что с его стороны были предприняты попытки договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации кредита. Это доказывает добросовестность клиента и его желание отдать долг. Иначе суд примет решение в пользу банка.
Чтобы доказать свою правоту и выиграть судебное разбирательство, клиенты банка должны грамотно подходить к вопросу подачи прошения о реструктуризации. Заявление должно быть зафиксировано в банке как входящая документация. На руки важно получить копию документа с указанием номера и даты входящей документации с подписью сотрудника и печатью банка. Это будет доказательством того, что заемщик начинал вести переговоры с кредитором.
Кроме того, если банк отказывает заемщику в его прошении, необходимо потребовать письменный отказ. Его должны предоставить также на фирменном бланке с печатью учреждения. Эти документы будут доказательствами действий заемщика в суде. На основании таких документов суд может отклонить требования кредитора полностью или частично. И клиенты в таком случае получают возможность несколько отсрочить выплаты по кредиту и уменьшить сумму долга, увеличенную за счет начисления штрафов и пени.
Рекомендуется также до суда вносить по кредиту хотя бы незначительные платежи. Пусть они не покрывают всю сумму задолженности за период, но это будет служить доказательством того, что клиент предпринимает попытки рассчитаться с кредитором, несмотря на финансовые сложности.
В соответствии с решением суда банк проводит реструктуризацию. Но тут также нужно быть очень внимательными, ведь часто банки проводят реструктуризацию долга, который включает все начисления штрафов и пени. В таком случае у клиента появляется новый кредит, который значительно больше прежнего и имеет несколько иную схему погашения. Более того, условия кредитования становятся хуже. А так быть не должно. Это не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как данная процедура подразумевает изменение условий договора кредитования. Для её проведения нужно составить дополнительное соглашение.
Пример проведения реструктуризации через суд
Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика. Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору. Но так поступают не все. Крупные банковские учреждения стараются лояльно подходить к своим клиентам и при своевременной подаче заявления на проведение реструктуризации идут навстречу.
Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:
- Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
- Составляется новая схема, которая утверждается банком.
- Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.
Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.
Основные положения выполнения реструктуризации в судебном порядке в 2019 году
При выполнении реструктуризации долга в судебном порядке отмечены некоторые особенности этой процедуры:
- Закрывать свои долги должники должны в соответствии с тем графиком платежей, которые оговорил суд. У банка в таком случае совершенно нет возможности предъявлять свои требования, если они не имеют под собой оснований.
- Начисление пени и штрафов полностью приостанавливается до конца срока выплаты по кредиту.
В результате банк теряет многие полномочия, а заемщик получает определенные льготы по оплате ссуды. Вот почему современные банки стараются избегать передачи дела в суд, так как судебное решение при подобных разбирательствах выносится преимущественно в пользу клиента. А добросовестному заемщику, который просто на некоторый период оказался в тяжелом финансовом положении, не только не нужно опасаться судебных тяжб, но и инициировать их при осознании своей правоты.
Для того, чтобы получить решение в свою пользу в процессе судебной тяжбы с банком, клиенту важно следовать определенным рекомендациям:
- Проверить сумму задолженности банку. Иногда кредиторы могут к сумме долга добавить страховку по кредиту или иные услуги, которые не входят в сумму погашения кредита. И при внимательном рассмотрении долг клиента порой становится существенно меньше, чем банк оговаривает в суде.
- Приставы после вынесения решения должнику отправляют его на указанный в иске почтовый адрес. Если принято решение в пользу банковского учреждения, в письме будет содержаться требование погасить сумму задолженности в установленные сроки. Но если клиент не имеет возможности погасить задолженность, он может попросить отсрочку, подав заявление в мировой суд.
- Игнорировать письма и повестки, которые присылает суд, не рекомендуется. Ведь при постоянной неявке клиента его действия будут трактоваться не в его пользу. А при серьезной сумме задолженности это может стать причиной того, что суд предпримет крайние меры, такие как арест имущества и конфискацию его. Вместо того чтобы скрываться и прятаться, лучше обратиться в суд с просьбой о пересмотре дела. Или можно сразу написать заявление на удержание из заработной платы определенной суммы для погашения кредита. Даже если эта сумма не позволит полностью погашать ежемесячную задолженность, такие действия помогут показать, что у клиента есть намерения выплатить долг, но пока нет возможности. И при подаче нового иска со стороны банка суд будет благосклонным к должнику.
Проводить реструктуризацию через суд – не лучшее решение. Всегда удобней, если удается договориться с банком о реструктуризации самостоятельно. И крупные банки сегодня охотно идут на уступки своим клиентам. Поэтому судебные иски встречаются все реже. Но если по каким-то причинам избежать судебного разбирательства не удается, важно изучить все нюансы этого вопроса и тщательно подготовиться к слушанию. При грамотном подходе заемщику с легкостью удается доказать свою правоту и склонить суд на свою сторону. Это отлично понимают и банковские учреждения, которые стараются подобрать вариант решения вопроса, который бы удовлетворил обе стороны – как кредитора, так и заемщика.
Источник
Реструктуризация кредитов через суд юридически невозможна без банкротства, точнее, без прохождения этой процедуры. Но если грамотно распорядится другими имеющимися возможностями, то фактически в судебном порядке можно добиться тех же самых целей, что дает реструктуризация. Речь идет, прежде всего, о получении рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения о погашении задолженности. Можно и не доводить до судебного решения, а заключить мировое соглашение с банком-кредитором по ходу процесса. Но даже если ничего из этого не получится, сам характер исполнения судебного решения о взыскании долга по кредиту позволяет гасить его постепенно за счет, например, регулярных удержаний из зарплаты по исполнительному листу.
Отсрочка или рассрочка исполнения судебного решения
Отсрочка или рассрочка погашения долга, как известно, являются одними из вариантов реструктуризации задолженности. Но тех же самых целей можно добиться и уже в процессе взыскания долга.
Возможны три варианта:
- Судебное решение о взыскании долга принято, но исполнительное производство еще не возбуждено. Руководствуясь ст. 203 ГПК РФ, ответчик (заемщик) вправе попросить у суда, принявшего решение, отсрочить или рассрочить его исполнение. Для этого нужно подать письменное заявление, представить вариант погашения долга и документы, обосновывающие просьбу. Нужно сослаться на сложное материальное положение, отсутствие доходов и имущества, за счет которых можно было бы погасить весь долг сразу.
- Уже возбуждено исполнительное производство. В этом случае подается аналогичное заявление, но только в порядке ст. 434 ГПК РФ и ст. 37 Закона об исполнительном производстве. Доказательства необходимости отсрочки или рассрочки будут такими же, как и в первом случае.
- Еще идет судебный процесс, но уже близится принятие решения по делу. В этом случае можно до принятия решения заявить ходатайство или сделать заявление, попросив суд установить определенный порядок и срок исполнения судебного решения. Опять же, нужно мотивировать свою просьбу, предложить и обосновать свой предложенный вариант погашения взыскиваемой задолженности. Суд вправе удовлетворить просьбу и указать в резолютивной части решения конкретный порядок и срок.
Первые два варианта применимы и к ситуации вынесения судебного приказа. А вот третий вариант возможен только при исковом производстве.
Любой из вариантов предполагает активные действия со стороны заемщика-должника. Нужно собрать документы, подтверждающие необходимость и целесообразность отсрочки или рассрочки погашения долга. Но и этого бывает мало. Суды сегодня требовательно подходят к анализу реального финансового и материального положения должника. Важно не просто доказать, что сразу погасить долг нечем. Важно показать суду, что от долга вы не отказываетесь, намерены его погасить и сделаете это, если будет проявлено снисхождение и созданы приемлемые условия. Нужно предложить конкретный план решения долгового вопроса, где будет представлен обоснованный порядок и конкретные сроки. Нужно представить подтверждения, что вы сможете придерживаться этого плана.
Мировое соглашение с кредитором
Кредитор-истец и должник-ответчик вправе договориться о погашении кредитного долга в любой момент, пока суд не принял окончательное решение по делу. Соглашение может быть своего рода планом реструктуризации долга. Но оно подлежит утверждению судом, поэтому важно, чтобы не было нарушений закона.
Заключить мировое соглашение несложно, сложно – прийти к определенным договорённостям. Здесь многое зависит от сложившейся ситуации. Иногда приходится создавать условия для того, чтобы представитель банка пошел на компромисс. Некоторые ответчики прибегают к затягиванию судебного процесса или к подаче встречного иска. Некоторые стараются уговорить кредитора. На его позицию реально повлиять. Реструктуризация и соглашение об этом – все-таки лучший вариант, чем погашение долга годами, а при отсутствии у должника имущества и официальных доходов – отсутствие реального взыскания.
Погашение взысканного долга на своих условиях
В данном случае речь не идет о реструктуризации через суд. Просто должник платит, сколько может, или приставы взыскивают, сколько получится. Вариант эффективен, если нет имущества, которое могут арестовать и реализовать для погашения долга. При наличии официальных доходов исполнительный лист (приказ) приставы направят по месту их получения, где и будет происходить удержание. Больше 50% из доходов все равно не удержат. Параллельно можно самостоятельно погашать долг по мере возможности, в частности из неофициальных доходов или от доходов от продажи имущества, которое арестовать нельзя. Фактически получается своя собственная реструктуризация долга.
Не стесняйтесь спрашивать! Это бесплатно.
В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо.
Источник
