Реструктуризация кредита — банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашение. По договоренности с банком возможно увеличение срока выплаты займа, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки и т. д.
Ниже рассмотрим особенности реструктуризации для физлиц и компаний, приведем пошаговую инструкцию по ее проведению и рассмотрим особенности для разных кредитных структур. Уделим внимание вопросу выгоды процедуры, приведем ответы на наиболее важные вопросы, касающиеся банковской услуги.
Подробнее о реструктуризации кредита
Термин «реструктуризация кредита» часто применяется в банковской практике и подразумевает внесение правок в соглашение между кредитором и заемщиком. Цель оформление договора в том, чтобы избежать просрочек и создать условия для своевременной выплаты денег. В роли инициатора выступает должник, который исходит из текущего финансового состояния и делает вывод о невозможности погашения задолженности в установленный срок.
Реструктуризация кредита выгодна всем сторонам. Заемщик получает возможность вовремя выполнить обязательства без начисления штрафа. Банк уходит от судебных разбирательств и дополнительных расходов на взыскание долга. Решение по реструктуризации принимается индивидуально после анализа размера долга, обстоятельств клиента, его кредитной истории и иных факторов.
Особенности процедуры
Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием. Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации. В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит. Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.
В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:
- Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
- Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
- Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
- Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
- Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.
- Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.
Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.
Реструктуризация кредитов физически и юридических лиц
Большинство финансовых структур работают с разными категориями клиентов — простыми гражданами и компаниями. Чаще всего в роли заявителей на реструктуризацию выступают физлица. При накоплении человеком крупной задолженности у банка имеется несколько путей — решить вопрос с должником полюбовно путем предоставления ему дополнительных льгот или запуск судебной тяжбы. В большинстве случаев банки останавливаются на первом варианте, ведь в 9 из 10 случаев реструктуризация кредита физическому лицу позволяет вернуть деньги.
В случае с юрлицом процедура почти идентична. Но есть ряд отличий:
- запрещается банкротство по инициативе банка.
- компания должна разработать и предъявить бизнес-план, подтверждающий способность восстановить платежеспособность.
В остальном схемы и подходы реструктуризации для физлиц и компаний идентичны.
Причины для реструктуризации
Рассматриваемый банковский инструмент применяется не во всех случаях. Для старта процесса должны соблюдаться условия реструктуризации кредита и иметь место уважительные причины. К таковым можно отнести:
- Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
- Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
- Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
- Изменение семейного статуса (развод).
- Форс-мажор, вызванный действием стихии.
- Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
- Рождение ребенка и уход человека в декрет.
Это лишь небольшой список причин, при которой доступно изменение условий кредитования и реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении. Базовой причиной всегда остается снижение дохода и неспособность должника платить по обязательствам в установленные сроки. Старт процесса реструктуризации не отражается в кредитной истории. Для заемщиков это лучшая возможность сохранить репутацию и расплатиться с банком без начисления штрафов.
Реструктуризация ипотечного кредита
При оформлении ипотеки заемщики редко задумываются о будущем и ориентируются на текущее финансовое положение. Но ситуация быстро меняется. В определенный момент человек может лишиться работы или потерять трудоспособность, что оставляет его один на один с возникшей проблемой. Выход из ситуации — реструктуризация ипотечного кредита, позволяющая снизить финансовую нагрузку и вовремя расплатиться с банком по счетам.
При реализации инструмента возникает ряд трудностей, связанных с согласованием условий. Как правило, банк предлагает кредитные — ипотечные каникулы или продление сроков погашения долга со снижением величины ежемесячных выплат. В помощь заемщикам разработана программа реструктуризация ипотеки, действующая с 2015 года. В ее условиях прописано изменение ставки или отсрочка в выплатах.
Как провести реструктуризацию
Проблема многих заемщиков в неумении реструктуризировать задолженность, хотя реструктуризация кредита для физического лица — стандартная банковская практика. Успех мероприятия зависит от умения преподнести ситуацию, правильно оформить заявление на реструктуризацию кредита и подготовить необходимый пакет бумаг.
Что потребуется
Для реализации права на реструктуризацию нужно оформить заявление и подготовить определенный пакет бумаг. В него входит копия паспорта и договора с финансовой организацией, а также документальное подтверждение финансовых трудностей. Ключевое внимание уделяется именно последнему аспекту, ведь с учетом сложившейся ситуации банк принимает решение — идти на пересмотр кредита или нет.
Заявление на реструктуризацию
Для решения вопросов задолженности и реструктуризации долга по кредиту нужно сообщить о намерении в банк и передать заявление. Как правило, анкета оформляется по форме финансовой структуры на сайте (онлайн) или путем личного посещения офиса со всеми документами. Заполнить заявление не трудно. Как правило, в нем указываются следующие данные:
- дата получения займа и его размер
- общая величина и сроки выплат
- дата, когда перечисление денег прекращено
- описание финансовых трудностей, не позволяющих выполнять обязательства
- условия, которые устроят при погашении задолженности
Форма и наполнение заявления может меняться в зависимости от банка, но суть остается неизменной.
Пошаговые действия
Реструктуризация кредита в Сбербанке или другой организации с пересмотром кредитного договора, как правило, проходит по единой схеме. Алгоритм действий имеет такой вид:
- Внесите данные в заявку-анкету с учетом требований кредитора.
- Отправьте заявку для рассмотрения в банковское учреждение. Это можно сделать лично или через онлайн-сервисы.
- Пообщайтесь с сотрудником финансовой организации. После предварительного одобрения заявки человек приглашается в офис для более детального общения.
- Передайте документацию. На этом этапе передайте бумаги, в том числе подтверждающие резкое ухудшение финансового состояния. Именно на них будут смотреть кредитные специалисты в процессе принятия решений.
- Подпишите договор реструктуризации. Необходимо внимательно изучить документ. При возникновении вопросов важно задать вопрос кредитному специалисту и исключить любые «пробелы» перед подписанием документа.
После этого рассчитайте бюджет на год, чтобы вовремя справляться с обязательствами. В случае нарушения условий соглашения последний может быть расторгнут, после чего банк будет стягивать задолженность в обычном режиме с привлечением судебных органов.
Реструктуризация в банках
Услуга пересмотра договора входит в пакет услуг многих банковских структур. При этом содержание анкеты, условия и правила оформления могут иметь незначительные отличия. Рассмотрим нюансы реструктуризации в разных финансовых структурах.
В Сбербанке
Одна из наиболее востребованных услуг — реструктуризация кредита в Сбербанке. Крупнейший банк страны идет навстречу клиентам и позволяет пересмотреть договор в следующих случаях — существенное снижение дохода, уход на срочную службу, рождение малыша и декрет, потеря трудоспособности. Услуга доступна по всем кредитным продуктам. Подать заявление можно через банк онлайн на офсайте Сбербанка. Доступные варианты — изменение валюты, повышение срока или отсрочка по выплате. Для получения услуги подайте заявку, дождитесь решения и подпишите договор.
В ВТБ
Реструктуризация кредита в ВТБ предоставляется в стандартных случаях, когда пострадала платежеспособность клиента. Решение о предоставлении услуги принимается лично после посещения клиента и предъявления пакета бумаг. Работники финансовой организации изучают обстоятельства и на базе имеющейся документации принимают решение о возможности пересмотра условий сотрудничества.
В Тинькофф
Не менее востребованная услуга —- реструктуризация кредита в Тинькофф. Банк идет навстречу клиентам в случае утери ими трудоспособности, изменения уровня прибыли, банкротства бизнеса или появлении иных трудных обстоятельств. Для получения услуги требуется подготовить пакет бумаг и лично передать их сотруднику кредитной структуры для рассмотрения. Решение по заявке принимается индивидуально.
В других банках
Реструктуризировать заем можно не только в ВТБ, Сбербанке или Тинькофф — реструктуризация доступна и в других крупных банковских структурах. Главным требованием во всех случаях является предъявление доказательств ухудшения платежеспособности.
Выгода от реструктуризации кредида
При наличии ипотеки или обычного займа нужно быть внимательным и перед реструктуризацией ипотечного кредита сделать расчеты. Финансово услуга не всегда выгодна заемщикам. К примеру, увеличение срока кредитования неизбежно влечет к повышению общей переплаты. Но клиента банка такое условие устраивает, ведь размер ежемесячной выплаты меньше. Большую выгоду несут варианты с изменением валюты кредитования или уменьшением ставки, но на такие шаги банк идет в редких случаях.
Вопросы и ответы
В вопросе с реструктуризацией у клиентов банков может возникать много вопросов, касающихся услуги. Выделим основные:
- Какие преимущества получает заемщик? С помощью реструктуризации должнику удается избежать общения с коллекторами, избежать судебных разбирательств и сэкономить деньги на выплату штрафов. При успешном погашении долга удается сохранить кредитную историю.
- Чем реструктуризация выгодна банкам? Кредитные структуры идут на сделку, чтобы получить полную выплату без судебных тяжб. При мирном решении вопроса вероятность возврата задолженности выше.
- Мне трижды отказали в реструктуризации из-за просрочек по выплате. Что делать? Попытайтесь еще раз обратиться в банк, передав дополнительные бумаги и подтвердив готовность вовремя погасить долг. В крайнем случае можно пойти на банкротство при наличии долга свыше 500 000 р.
- Отражается ли факт реструктуризации на кредитной истории? Если заемщик избежал просрочки и оформил договор до начисления штрафов, кредитная история никак не страдает.
Реструктуризация кредита доступна почти во всех банках (Тинькофф, Сбербанк и т. д.) и городах РФ (Москва, СПб и прочих). Главное помнить, что во всех случаях вопрос о подписании нового договора решается индивидуально.
Итоги
Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул. При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.
Помощь юристов в получении разрешения на реструктуризацию кредита доступна на сайте БЕСПЛАТНО:
Статья на нашем сайте: Как провести реструктуризацию кредита
————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал «Федзакон», ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.
Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.
Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле)
Источник
Значительная часть населения страны получает доход на семью на уровне среднего и ниже. Поэтому, любая непредвиденная ситуация в виде болезни, потери работы и других сложных обстоятельств, исключает шанс своевременно выплатить долги по существующим микрозаймам. Именно в таких ситуациях оптимальным выходом станет реструктуризация микрозаймов. Попробуем детально разобраться, что представляет из себя процедура.
Основная информация
Услуга реструктуризации доступна в различных кредитных организациях, в том числе:
- Специальные агентства.
- Банковские учреждения.
- Микрофинансовые организации.
Что это такое
Реструктуризация – это процедура, которая предполагает пересмотр банком, МФО или другим кредитором по заявлению клиента условий кредитования и порядка погашения микрокредита. Реструктуризировать микрозайм необходимо в первую очередь для облегчения возврата долга. Реструктуризация долга в МФО часто помогает сохранить хорошую кредитную историю, предлагает исключить возникновение просрочек по займу.
Но на практике, МФО редко соглашаются идти навстречу своим заемщикам, и, тем более, на такие глобальные меры, как реструктуризация кредита. Соискателю следует бросить все силы на то, чтобы доказать микрокредитной компании или банку свои финансовые трудности и отсутствие возможности в полной мере, и в установленную дату выплачивать долг.
С какой целью осуществляется процедура
Проведение процедуры преследует такие цели:
- Сохранение хорошей кредитной истории и высокого кредитного рейтинга.
- Предоставление определенного периода времени или нескольких дней для поиска дополнительных источников финансирования и средств, устранения финансовых трудностей на лояльных для клиента условиях.
- Исключение больших материальных потерь, начисления высоких процентов и накопления значительных долгов.
- Исключение передачи долга коллекторам.
Законодательная база
Реструктуризация займов в РФ регулируется на законодательном уровне Федеральным Законом «О финансовой несостоятельности», в котором рассматривается порядок погашения ссуды при банкротстве, а также:
- Ст. 450 ГК РФ – о возможности и порядке изменения условий кредитного договора.
- Ст. 310-421 ГК РФ, где повествуется о праве кредиторов в пересмотре и смягчении долгов клиентов.
- Ст. 434 ГПК РФ – о судебном разбирательстве и принудительном взыскании долгов с заемщиков.
Виды реструктуризации займа
Существует несколько видов реструктуризации займов. Среди них:
- Пролонгация договора, то есть продление срока выплаты долга по микрозайму. В том случае, если период составлял 1 год, пролонгация позволит расширить его до 2 лет с уменьшением размера ежемесячных платежей.
- Изменение валюты долга – такой способ мало распространён в финансовых организациях РФ, но может использоваться при ранее оформленных валютных микрозаймах.
- Оформление «Кредитных каникул» – такой вид отсрочки платежа могут получить те клиенты, которые на время потеряли трудоспособность сроком до 6 месяцев. Если такая заявка будет одобрена в МФО, заемщик временно может не выплачивать процентные надбавки, а возврату подлежит лишь сумма основного долга. Но такой вид реструктуризации доступен только благонадежным клиентам.
Когда нужно воспользоваться реструктуризацией?
Существует базовый стандарт защиты прав заемщиков, согласно которому предусмотрены 11 случаев, когда нужно провести процедуру смягчения условий договора. При возникновении какой-либо из нижеперечисленных ситуаций, микрофинансовая организация обязана рассмотреть заявление. Среди возможных случаев оказались:
- Смерть должника.
- Несчастный случай, который нанес вред здоровью заемщика.
- Ситуации, в которых должнику присвоена 1-2 группа инвалидности.
- Тяжёлые заболевания должника, длительность которых составляет более 3 недель.
- Признание судом недееспособности клиента или ограничение его дееспособности.
- Утрата должником имущества общей суммой более 500 тыс. руб.
- Увольнение с работы и отсутствие возможности устроиться на новое место в течение короткого срока 3 месяцев, если семья заемщика неполная или в ней имеются несовершеннолетние дети.
- Присвоение должнику статуса единственного кормильца в семье.
- Отправка клиента на военную службу.
- Ограничение свободы заемщика по решению суда.
- Резкое и существенное ухудшение финансового состояния должника, произошедшее против его воли.
Как доказать свою неплатежеспособность
Чтобы клиенту была предоставлена реструктуризация займа в микрофинансовой организации, необходимо доказать уполномоченному лицу свою неплатежеспособность.
Наиболее распространённой причиной является внезапное изменение уровня заработной платы и увольнение с работы. Такая причина является существенной и доказать невозможность уплаты, согласно ей, нетрудно:
- Потребуется документальное подтверждение от работодателя, если произошли изменения в уровне заработной платы – стоит взять справку о доходах.
- При потере работы понадобится трудовая книжка с соответствующей записью в ней.
- При постановке на учет в службе занятости подойдёт справка из этого учреждения.
Другая весомая причина – это заболевание должника, которое также можно подтвердить соответствующими документами из медицинских учреждений.
Весомым аргументом в пользу неплатежеспособности или изменения текущих условий жизнедеятельности, которые могут прямым образом повлиять на ухудшения платежеспособности, являются отпуск по уходу за ребенком и призыв для прохождения военной службы. В подтверждение последней нужно прикрепить копию повестки.
Все перечисленные причины является вескими для МФО и будут перевешивать в пользу пересмотра условий договора. Ни одному заемщику МФО не поверит наслово, поэтому нужно быть готовыми к предоставлению документальных доказательств.
Как правильно оформить реструктуризацию: пошаговая процедура
Прежде всего, заемщик должен оповестить МФО письменным заявлением о собственной несостоятельности с прикреплением подтверждающей документации. После заполнения заявления заемщик должен выполнить такие действия:
- Посетить офис или представительство микрофинансового учреждения.
- Сообщить о возникших проблемах или трудностях.
- Подтвердить свои слова соответствующими документами.
- По соглашению сторон, принять соответствующее решение об изменение условий договора.
- Документально заверить принятые изменения.
- Пройти процедуру оформления реструктуризации микрокредита.
- Подписать приложение к первоначальному договору с соответствующими изменениями.
В письменном заявлении заемщик должен указать причины ухудшения финансового положения, указать номер договора и паспортные данные. Микрофинансовые организации имеют право поинтересоваться о наличии дополнительного источника дохода у своего клиента, в том числе и незарегистрированного официально.
Рекомендуется быть максимально честными при заключении договора. Если кредитор обнаружит скрытые источники дохода, он может в одностороннем порядке расторгнуть договоренность, начислить штраф и пеню. Избежать тогда долговой ямы не удастся, лучше сразу предоставить полную информацию.
Когда невозможно получить отсрочку по займу, но финансовые трудности наступают, у человека есть возможность попросить сотрудников МФО пересмотреть договор и заключить его на более выгодных для него условиях. При правильном выполнении всех действий и правил, соблюдении законодательной базы и подтверждении неплатежеспособности документально, МФО может пойти навстречу клиенту и переоформить договор.
Реструктуризация микрозайма поможет погасить проблемный займ
Источник