При превышении численности 1000 пайщиков в кооперативе должен быть обязательно создан комитет по займам, принимающий «решения о предоставлении займов пайщикам и об их возврате». Порядок предоставления и погашения займов определяется внутренним нормативным документом — «Положением о порядке предоставления займов пайщикам», а комитет по займам является своего рода «исполнительным органом», обеспечивающим исполнение этого документа.
Следует обратить внимание, что к компетенции комитета по займам отнесено не только решения о предоставлении займов, но и об их погашении. Поэтому любое отступление от согласованного договором режима погашения займа (пролонгация, договорного срока, изменение процентной ставки, реструктурирование долга) должно быть оформлено решением комитета по займам.
Комитет по займам может быть сформирован как из пайщиков, так и из работников кооператива, не являющихся его пайщиками. Закон исключает возможность избрания или назначения членов комитета по займам в иные органы кооператива. Численность, срок полномочий, порядок избрания, возможность переизбрания или досрочного прекращения полномочий членов комитета по займам, порядок принятия им решений определяются уставом кооператива.
В случае, если по причине малой численности пайщиков комитет по займам в кредитном кооперативе не создан, уставом должны предусматриваться «положения, определяющие орган кредитного кооператива, принимающий решения о предоставлении займов … пайщикам». Например, компетенция в принятии решений о предоставлении и о возврате займов может быть придана правлению, единоличному исполнительному органу, либо распределена между ними по уровням компетенции, соотнесенным с параметрами кредитования (в привязке к категории, предельной сумме или сроку займа).
Обратите внимание, что принимать решения о предоставлении и о возврате займа должен орган кооператива, определенный его уставом или внутренними нормативными документами. Полномочия принимать решения о предоставлении и возврате займов не могут быть приданы сотрудникам кооператива.
Примерная редакция условия о комитете по займам
1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением.
Вариант:
1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением и Председателем правления (Директором) со следующим распределением компетенции:
— Займы, суммой до _________ (сроком до ______) предоставляются по решению Председателя правления (директора).
— Займы, суммой свыше _____ (предоставляемые на срок свыше ____) предоставляются на основании решения Правления.
Аналогичным образом распределяется компетенция принятия решений об условиях возврата займов в случае, если согласованный договором порядок погашения будет признан неисполнимым или трудно исполнимыми.
Решения Правления по вопросам, касающимся выдачи и возврата займов, принимаются простым большинством голосов.
2. При превышении численности пайщиков 1000 решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Комитетом по займом, избираемым общим собранием пайщиков из числа пайщиков и (или) работников Кооператива, не являющихся его пайщиками в составе (_____) человек сроком на пять лет. Лица, избранные в состав комитета по займам, могут переизбираться неограниченное количество раз. Решения комитета по займам принимаются простым большинством голосов.
3. Полномочия члена комитета по замам могут быть прекращены досрочно по следующим основаниям:
- На основании заявления члена комитета по займам о добровольном сложении с себя полномочий;
- В связи с прекращением членства в кооперативе;
- В связи с прекращением члена комитета по займам, не являющегося пайщиком, трудовых отношений с кооперативом.
- На основании решения общего собрания пайщиков.
При досрочном прекращении полномочий члена комитета по займам, очередное общее собрание пайщиков избирает новых членов комитета по займам. В случае, если член комитета по займам досрочно прекратил свои полномочия в промежутках между общими собраниями, Правление может кооптировать из своего состава одного или нескольких заместителей членов Комитета по займам. Заместители не работают в Комитете по займам на постоянной основе, а привлекаются в случае, если основные члены не собирают кворума. Полномочия заместителей прекращаются с избранием очередным общим собранием постоянных членов комитета по займам.
Источник
6.1. Фонд принимает решение о выдаче займа на основании предоставленной получателем финансовой услуги (поручителем, залогодателем) информации путем проведения анализа предоставленных документов, а также информации из иных источников и проведенной оценки платежеспособности заявителя (поручителя).
Решение о предоставлении займа, изменении условий займа или об отказе в предоставлении займа принимается на заседании Комитета по займам.
Комитет по займам вправе принять отлагательное решение о предоставление займа заявителю, содержащее условия, при выполнении которых заем может быть предоставлен.
Присутствие заявителей (представителей заявителей) – потенциальных заемщиков на заседаниях Комитета по займам не допускается. В исключительных случаях субъекты малого или среднего предпринимательства либо их уполномоченные представители могут приглашаться на заседания Комитета по займам для пояснений по рассматриваемому вопросу.
Критериями для определения суммы и срока предоставления займа является платежеспособность заемщика, то есть способность заемщика производить выплаты по займу за счет выручки/прибыли в сроки, установленные договором и прилагаемым к нему графиком платежей.
Совокупный объём выручки/прибыли заёмщика должен быть достаточен для качественного обслуживания и погашения имеющихся кредитов и займов (включая личные обязательства индивидуального предпринимателя), а также вновь испрашиваемого займа. При этом после совокупности всех выплат, финансовая деятельность заемщика должна иметь положительный результат.
6.2. Сумма основного долга заемщика перед Фондом по всем займам, выданным в соответствии с настоящими Правилами, не может превышать 5 000 000 (пять миллиона) рублей.
При этом одному заемщику может предоставляться несколько займов в сумме, непревышающей предельный размер обязательств заемщика по основному долгу перед Фондом, установленному в настоящем пункте Правил, за исключением займов без залогового обеспечения для которых в п. 5.19. настоящих Правил предусмотрены специальные требования.
6.3. Решение о предоставлении займа принимается при наличии целевых денежных средств Фонда, предназначенных для предоставления займов. В случае, если целевых денежных средств, которыми располагает Фонд, с учетом плановых погашений займов в текущем календарном месяце, недостаточно, то Фонд вправе временно приостановить выдачу займов. В этом случае заявителю сообщается о принятии Фондом решения о приостановлении выдачи займов с указанием ориентировочного срока предоставления займа. Выдача займов возобновляется Фондом при поступлении денежных средств достаточных для выдачи займа заявителю, о чем заявитель уведомляется в течение 1 (одного) рабочего дня с момента принятия Фондом решения о возобновлении выдачи займов.
6.4. Каждое заседание Комитета по займам оформляется протоколом заседания.
6.5. Положительное решение о выдаче займа действует в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня его принятия.
6.6. Информацию о принятом Комитетом по займам решении (о выдаче займа/об отказе в выдаче займа) Фонд доводит до сведения заявителя (устно или письменно) не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты подписания протокола заседания Комитета по займам. В случае принятия Комитетом по займам решения о предоставлении займа Фонд готовит все необходимые для предоставления займа документы.
6.7. По просьбе заявителя, в случае принятия Фондом решения об отказе в предоставлении займа, Фонд возвращает заявителю предоставленные им документы, за исключением заявления на предоставление займа и материалов, собранных и подготовленных сотрудниками Фонда (заключения, акты, расчеты, ответы на запросы и др.).
7. Порядок заключения договора займа/договора поручительства/ договора залога
7.1. Фонд и заявитель, уведомленный о принятом решении о предоставлении займа, в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня вынесения Комитетом по займам положительного решения о предоставлении займа, заключают договор займа. В случае уклонения заявителя от заключения договора займа, а также уклонения поручителей и/или залогодателей от заключения договоров поручительства, залога, Фонд вправе отказать в предоставлении займа заявителю, что не лишает заявителя права на повторное обращение в Фонд с заявлением о выдаче займа.
Получатель финансовой услуги (заявитель) вправе ознакомиться с договором займа и иными документами, связанными с его оформлением, до его заключения.
7.2. Заем предоставляется после:
подписания заемщиком договора займа со всеми приложениями к нему;
подписания поручителем/ залогодателем договоров, обеспечивающих исполнения обязательств заемщика по договору займа (договор поручительства/договор залога);
выполнения заемщиком условий выдачи займа, установленных договором займа
7.3. Со стороны Фонда договоры, соглашения и приложения к ним подписываются директором Фонда или лицом его замещающим, заверяются печатью Фонда.
7.4. Со стороны заемщика/поручителя/залогодателя – юридического лица, договоры, соглашения и приложения к ним подписываются лицами, имеющими права без доверенности действовать от имени юридического лица, сведения о которых внесены в ЕГРЮЛ, а также лицами, уполномоченными на подписание указанных документов, действующих на основании доверенности, и заверяются печатью заемщика/поручителя/залогодателя (при ее наличии).
Со стороны заемщика/поручителя/залогодателя – физического лица, внесенного в ЕГРИП, договоры, соглашения и приложения к ним подписываются заемщиком/поручителем/залогодателем лично и заверяются печатью (при ее наличии).
Все договоры подписываются только в присутствии сотрудника Фонда. «На руки» документы для подписания не выдаются.
7.5. Договор займа составляется в двух экземплярах, а в случае заключения договора залога недвижимого имущества (ипотеки) договор займа и договор ипотеки составляется в трёх экземплярах:
первый экземпляр находится в Фонде;
второй экземпляр передается заемщику;
третий экземпляр предоставляется залогодателем и залогодержателем в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг для регистрации залога, как обременения, путем внесения сведений в ЕГРН.
Поручители и залогодатели в обязательном порядке должны быть ознакомлены с договором займа и со всеми приложениями к нему.
Приложением к договору займа является график возврата суммы займа и уплаты процентов.
Договоры поручительства, залога движимого имущества составляются в двух экземплярах по экземпляру для каждой из сторон договора.
В договорах поручительства, залога указываются условия предоставления займа и график возврата суммы займа.
График возврата суммы займа и уплаты процентов может быть изменен по заявлению заемщика в случае досрочного погашения заемщиком части займа, либо по другим причинам в пределах срока возврата суммы займа, установленных договором.
7.6. После подписания сторонами всех документов, указанных в п. 7.2 настоящих Правил, займ предоставляется заемщику путем безналичного перечисления денежных средств на его расчетный счет.
7.7. Дополнительные соглашения к договору займа заключаются в той же форме, что и договор займа.
7.8. При наличии на расчетном счете Фонда целевых денежных средств, предназначенных для предоставления займов, выдача займов производится ежедневно по рабочим дням с учетом количества и суммы заявлений, по которым приняты положительные решения о возможности предоставления займа, подписаны договоры и надлежащим образом оформлены иные документы в соответствии с настоящими Правилами, а также с учетом остатков на расчетных счетах Фонда целевых денежных средств, предназначенных для предоставления займов.
8. Осуществление контроля за исполнением договора займа
8.1. Контроль за целевым использованием заемщиком заемных средств в соответствии с договором займа осуществляется Фондом после зачисления заемных средств на расчетный счет заемщика до полного возврата суммы займа.
В целях осуществления Фондом полномочий по осуществлению контроля за целевым использованием заемщиком заемных средств заемщик обязан в сроки, установленные договором займа, предоставлять в Фонд документы, подтверждающие целевое использование займа.
Фондом проводятся проверки целевого использования займа.
В случаях нецелевого использования займа (части займа), не обеспечения возможности осуществления Фондом контроля за целевым использованием суммы займа, Фонд вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, а также уплаты неустойки в размере процентной ставки по займу на сумму использованного не по назначению займа (части займа) за период с даты предоставления займа по дату возврата последнего платежа по займу.
8.2. Контроль за поступлением от заемщика ежемесячных платежей и процентов за пользование займом в соответствии с условиями договора займа осуществляется Фондом ежемесячно.
8.3. После предоставления займа, Фонд осуществляет по своей инициативе внеплановый мониторинг состояния заемщика
В ходе проведения мониторинга Фонд осуществляет в удобной для себя форме проверку фактического обеспечения договора залога.
В случае выявления проблем в ходе ведения заемщиком предпринимательской деятельности, которые потенциально могут отрицательно отразиться на его платежеспособности, Фонд формирует соответствующее резюме (включающее комментарии относительно причин и предложения в части возможных путей решения проблемы) и вступает в переговоры с заемщиком с целью решения выявленных проблем.
Внеплановый мониторинг проводится Фондом в случае возникновения факта нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика, сразу после обнаружения такого факта.
В каждом конкретном случае Фонд вправе самостоятельно выбрать способ внепланового мониторинга в соответствующей ситуации.
В случае обнаружения в ходе внепланового мониторинга хотя бы одного из ниже перечисленных фактов:
частичное или полное отсутствие залогового имущества (при этом залогодатель не может назвать причины отсутствия залогового имущества, либо Фонд не считает объяснения залогодателя убедительными);
наличие признаков прекращения/приостановления ведения заемщиком предпринимательской деятельности (местонахождение заемщика неизвестно, помещение закрыто/опечатано, товарные запасы и/или оборудование отсутствуют и т.д.), Фонд:
1) составляет резюме, включающее в себя:
комментарии относительно причин возникновения просрочки, состояния залога;
предложения в части возможных путей решения проблемы (реструктуризация долга, расторжение договора займа и обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.);
2) принимает предусмотренные законодательством меры к разрешению сложившейся ситуации.
9. Исполнение договора займа
9.1. Договор займа считается исполненным заемщиком после погашения основного долга по договору займа, начисленных процентов за пользование заемными средствами и штрафных санкций (при их наличии).
9.2. При полном погашении суммы заемных средств, уплаты процентов за пользование заемными средствами и иных платежей, предусмотренных договором займа, на основании данных бухгалтерского учета составляется акт сверки взаимных расчетов.
9.3. Акт сверки взаимных расчетов составляется в двух экземплярах и подписывается обеими сторонами (заемщиком и Фондом).
Подписанный обеими сторонами акт сверки взаимных расчетов хранится в досье заемщика.
9.4. Датой исполнения обязательств по возврату займа, начисленных процентов за пользование заемными средствами, иных платежей и штрафных санкций (при их начислении) считается дата поступления денежных средств на расчетный счет Фонда.
9.5. В случае, если произведенный Заемщиком платеж превышает сумму, указанную в графике платежей к договору займа, и отсутствует заявление заемщика о досрочном погашении займа, поступившие денежные средства засчитываются займодавцем в счет следующего платежа заемщика без изменения порядка платежей и без перерасчета размера процентов.
9.6. Если дата платежа приходится на праздничный или выходной день, то датой платежа считается первый рабочий день после выходного или праздничного дня.
9.7. Договор займа может быть расторгнут и/или задолженность предъявлена к взысканию в одностороннем порядке по решению Фонда в следующих случаях:
— установление факта нецелевого использования заемщиком заемных средств;
— неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению займа и/или уплате процентов за пользование займом;
— ухудшение финансового состояния заемщика, выявленного на этапе мониторинга;
— вынесение арбитражным судом определения о введении в отношении заемщика процедуры банкротства или принятия решения о ликвидации заемщика;
— неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа;
— предоставление заемщиком недостоверных сведений при оформлении займа;
— принятие заемщиком решения о реорганизации без письменного согласования с займодавцем;
— прекращение хозяйственной деятельности заемщика независимо от наличия просроченных обязательств по договору займа;
— при полной или частичной утрате обеспечения исполнения обязательств или ухудшение его условий.
9.8. Фонд обеспечивает хранение результатов проведения оценки платежеспособности получателя финансовых услуг (заявителя, поручителя) в течение 1 (одного) года с момента выполнения всех обязательств по заключенным с соответствующим получателем финансовых услуг (заявителем) договорам займа.
Источник
Протокол заседания
комитета по займам кредитного кооператива по вопросу предоставления займа члену кредитного кооператива (пайщику) и его возврата
[наименование кредитного потребительского кооператива]
Присутствовали:
Повестка дня:
Рассмотрение поступившей заявки на займ от члена кредитного кооператива (пайщика) [Ф. И. О.] на [потребительские/предпринимательские] нужды, определение срока, суммы займа, порядка его возврата.
Заявка на получение займа рассматривается [комитетом по займам единолично /в присутствии пайщика, претендующего на получение займа].
Рассмотрены вопросы:
1. Об удовлетворении заявки на займ члена кредитного кооператива (пайщика) [Ф. И. О.] на [потребительские/предпринимательские] нужды в сумме [значение] рублей.
2. Определение срока, размера компенсационных взносов, порядка возврата займа.
3. Необходимость предоставления обеспечения возврата займа.
Для решения вопроса, вынесенного на повестку дня, комитетом по займам проверено наличие постоянного места работы у заемщика (и поручителя) или ведения им (ими) индивидуальной предпринимательской деятельности, наличие постоянной регистрации у заемщика (и поручителя); изучены и проверены все представленные пайщиком документы; проверена платежеспособность заемщика (и поручителя), а также проверено состояние паевого взноса, личных сбережений пайщика, числящихся за ним на момент подачи заявки займов и наличия непогашенных обязательств перед кредитным потребительским кооперативом по предыдущим займам.
По результатам рассмотрения вопроса, вынесенного на повестку дня принято решение:
Вариант 1: 1. Предоставить займ в размере [значение] рублей члену кредитного кооператива (пайщику) [Ф. И. О.].
2. Срок, на который предоставляется займ: [значение]. Размер компенсационных взносов составляет: [в зависимости от суммы предоставляемого займа, сроков его возврата, исходя из утвержденных Правлением кооператива ставок]. Возврат полученной суммы займа осуществляется в порядке, определенном положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) [наименование кредитного кооператива], утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) [число, месяц, год], а именно [обозначить порядок возврата суммы займа].
3. В обеспечение возврата займа член кредитного кооператива (пайщик) предоставляет залог [вписать нужное: автотранспортные средства, предметы антиквариата и коллекционирования, торговое и производственное оборудование, новая бытовая техника, партии товаров, не бывших в употреблении, пользующихся высоким устойчивым спросом и не имеющих ограничений по сроку годности (хранения), а также другое имущество (в том числе и имущественные права заемщика), которое может гарантировать обеспечение обязательств заемщиком; прием недвижимого имущества в залог только в исключительных случаях].
Вариант 2: Отказать члену кредитного кооператива (пайщику) [Ф. И. О.] в выдаче займа по причине [мотивировированное объяснение причин отказа].
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.
Купить документ
Получить доступ к системе ГАРАНТ
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Примерная форма протокола заседания комитета по займам кредитного кооператива по вопросу предоставления займа члену кредитного кооператива (пайщику) и его возврата
Разработана: Компания «Гарант», июль 2010 г.
Источник